商業(yè)銀行受我國利率市場化的影響分析

楊媛媛

摘 要：自改革開放以來，我國社會經(jīng)濟一直穩(wěn)步增長，人們的生活水平也逐漸提高。20世紀90年代，我國的國有銀行進行商業(yè)化改革，從過去的政府主導(dǎo)型轉(zhuǎn)換為市場主導(dǎo)型，金融行業(yè)也隨之迅速的發(fā)展起來。銀行作為以運營資金為主的企業(yè)，利率市場化對其的影響是非常大的。本文通過分析利率市場化的概念，由此來看看其對商業(yè)銀行所帶來的積極影響和消極影響。

關(guān)鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；積極影響；消極影響

一、利率市場化的概念

1.利率的定義

我們通常將在一定時期內(nèi)利息量與本金的比率稱之為利率，利率是通過百分比的形式來表明利息的多少，一般分為日利率、月利率和年利率這三種。最開始，我國銀行的利率所受的是我國政府的影響，但是自我國加入世貿(mào)組織以及經(jīng)濟全球化的深入，我國銀行的利率所受到的影響為市場的影響。利率作為資源配置的重要標(biāo)準，對商業(yè)銀行來說是非常重要的，利率的換算公式為：利率+利息量÷本金÷時間×100%。

2.利率市場化的概念

利率市場化所指的是市場管理利率，利率市場化所具有的支配權(quán)是市場利率，利率市場化是在市場資金供應(yīng)的情況下所產(chǎn)生的，這一行為是屬于自發(fā)的，同樣的其也需要按照市場價值規(guī)律來進行調(diào)節(jié)。市場利率化所受到的是市場供求的控制，而產(chǎn)生市場利率化的前提是要有選擇競爭力的市場，其主體為金融機構(gòu)，產(chǎn)生的目的則是為了體現(xiàn)金融機構(gòu)在市場當(dāng)中的權(quán)利。利率市場化是一個極為漫長的發(fā)展過程，其將市場機制在利率中的主要作用充分的發(fā)揮了出來。

二、利率市場化給商業(yè)銀行所帶來的積極影響

1.實現(xiàn)了資源配置在市場中的作用

我國在改革開放以前，市場經(jīng)濟都屬于一片混亂，雖然說那時也有不少銀行、商會，但是由于受到戰(zhàn)爭的影響，市場經(jīng)濟并不能穩(wěn)定的發(fā)展起來。自改革開放以后，我國的市場經(jīng)濟逐漸穩(wěn)定下來，為了實現(xiàn)資源配置在市場經(jīng)濟當(dāng)中的基礎(chǔ)作用，我國在1992年確立并建立了社會主義市場經(jīng)濟體制的改革目標(biāo)。而利率所代表的是資金的價格，因此想要優(yōu)化資源配置，首先必須實現(xiàn)其在市場配置當(dāng)中所起到的調(diào)節(jié)作用。除此以外，利率也算是一個標(biāo)準，能夠給其他的金融產(chǎn)品帶來一定的借鑒作用。

2.提高商業(yè)銀行的市場競爭力

在利率市場化之前，由于金融產(chǎn)品擁有自主定價的權(quán)利，這也就導(dǎo)致利率在受到管制的時候，銀行的資金利率同樣的也會限制。自利率市場化之后，這一種現(xiàn)象才得以瓦解，也正是利率市場化之后，商業(yè)銀行才擁有了屬于自己的定價權(quán)，當(dāng)然只限在合理的范圍內(nèi)，這相比過去，將商業(yè)銀行的市場競爭力提高了不少。在加之金融市場的不斷發(fā)展，價格競爭在商業(yè)銀行管理的地位也就越來越重。

3.利率市場化能夠使得商業(yè)銀行有所創(chuàng)新

在利率市場化還沒喲出現(xiàn)之前，包括商業(yè)銀行在內(nèi)的一系列金融產(chǎn)品都是沒有自主定價的權(quán)利的，這也就在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行的創(chuàng)新。因為當(dāng)利率處于一個不穩(wěn)定的狀態(tài)下的時候，金融機構(gòu)才能夠有所創(chuàng)新，但是一旦利率確定了，金額機構(gòu)所創(chuàng)新的產(chǎn)品將會不復(fù)存在。利率市場化的到來使得商業(yè)銀行擁有了自主定價權(quán)，利率得以穩(wěn)定，產(chǎn)品才能夠有所創(chuàng)新。

4.利率市場化能夠為國內(nèi)的商業(yè)銀行帶來穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境

在過去的管制時期，商業(yè)銀行的發(fā)展重點在于存款規(guī)模以及貸款質(zhì)量上，這也是各大商業(yè)銀行之間競爭的焦點。那么這一發(fā)展重點在一定程度上也就使得不少的商業(yè)銀行去過分的追求存款規(guī)模以及貸款質(zhì)量，而這一追逐模式則會導(dǎo)致某些商業(yè)銀行通過惡劣的手段來獲得市場上較大的份額的現(xiàn)象發(fā)生，這一現(xiàn)象非常不利于市場經(jīng)濟的發(fā)展。但是市場利率化之后，對國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭環(huán)境進行了相對的規(guī)范，使得商業(yè)銀行不再需要通過惡劣的手段去獲取市場份額，這也由于商業(yè)銀行的整體發(fā)展。

5.利率市場化能夠規(guī)范市場秩序

由于利率市場化能夠有效的將市場對資金的需求情況反應(yīng)出來，并且還能夠有效的促進資金的流動，而且利率市場化以后，我國也頒布了不少規(guī)范市場秩序的措施，相比之前，我國的市場秩序穩(wěn)定了不少。

三、利率市場化給商業(yè)銀行所帶來的消極影響

1.利率市場化讓商業(yè)銀行面臨利率風(fēng)險

利率市場化所指代的是，我國的利率所受到的是市場的控制，而市場的發(fā)展是不穩(wěn)定的，利率市場化則使得商業(yè)銀行內(nèi)部的存款利率減少，不少存款用戶將錢存入商業(yè)銀行之后，取出來才發(fā)現(xiàn)存款減少，這也就存款用戶的利益受到了損失。再加上商業(yè)銀行在利率市場化是擁有屬于自己的定價權(quán)的，市場經(jīng)濟的發(fā)展導(dǎo)致我國出現(xiàn)不少新的金融產(chǎn)品，這也就說明人們對金融機構(gòu)的選擇權(quán)變多，導(dǎo)致居民對商業(yè)銀行的選擇也就會變少。除此之外，由于在利率市場化的變革當(dāng)中，利率的不穩(wěn)定性將會變大，這也就給商業(yè)銀行的發(fā)展帶了了極度不穩(wěn)定的可能。

2.加大了商業(yè)銀行潛在的信用風(fēng)險

在利率市場化的影響之下，為了銀行的利率，商業(yè)銀行很有可能對在利率的引導(dǎo)下，為了收取高利息、高收益而將資金貸款放在一些高風(fēng)險的項目之上，如果說貸款項目穩(wěn)定發(fā)展下來了，商業(yè)銀行是受益的。但是如果說項目失敗了，商業(yè)銀行獲不到利益以外，很有可能連本金都一起賠進去，而這筆本金是來源于用戶的，如果起不能及時將資金補上，則很有可能會帶來企業(yè)危機，用戶也不會在信任這一銀行。

3.商業(yè)銀行的競爭方式發(fā)生改變

在利率市場化額環(huán)境下，商業(yè)銀行的競爭表現(xiàn)形式變成了價格競爭，與過去不同的是，商業(yè)銀行之間的價格競爭將不再僅僅是過去與客戶關(guān)系的競爭，而是還牽扯打了技術(shù)、綜合實力、金融產(chǎn)品等方面的競爭，由此不難看出在利率市場化之下，商業(yè)銀行的競爭方式得以改變。

4.在市場利率化的環(huán)境下我國商業(yè)銀行的發(fā)展策略

隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行想要從容的面對利率市場化的挑站，其必須具有自主性，尤其是在此之前受到過價格方面管制的商業(yè)銀行更是應(yīng)該及時的做好準備。那么具體該從哪幾個方面來進行應(yīng)對呢？其主要從三個方面來進行應(yīng)對，這兩個方面分別為：市場競爭策略、應(yīng)對機制。下面將分別從這兩個方面來進行分析。

首先是市場競爭策略方面，商業(yè)銀行應(yīng)該充分的了解自身的情況，根據(jù)自身的情況來實現(xiàn)競爭優(yōu)勢。因為不同的企業(yè)所擁有的情況也是不相同的，企業(yè)若想獲得競爭優(yōu)勢，就必須清楚點的了解自己。

最后是應(yīng)對機制方面，應(yīng)對機制所指的是當(dāng)現(xiàn)下外部市場的價格環(huán)境發(fā)生變化是所采取的應(yīng)對方法。商業(yè)銀行若想要在利率市場化的環(huán)境下發(fā)展生存下去，就必須建立一個搞笑的應(yīng)對機制，這樣當(dāng)其面對突發(fā)狀況時，才能夠從容的應(yīng)對，減少損失。

四、結(jié)束語

綜上所述，本文通過對利率市場化的定義以及利率的內(nèi)涵與利率市場化之間的關(guān)系進行了簡單的分析之后，再結(jié)合我國商業(yè)銀行目前的情況，分別的將其對商業(yè)銀行的發(fā)展有利影響和不利影響闡述了出來。市場經(jīng)濟全球化的不斷深入，使得我國商業(yè)銀行所受到的影響也隨之加大，為此，本人提出了幾點相關(guān)的發(fā)展建議。

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