論互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

于東威

摘 要：當(dāng)今社會(huì)科技發(fā)展日新月異。信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的出現(xiàn)在給經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)生活帶來(lái)巨大變化的同時(shí)，也拓展了人們的消費(fèi)觀念和理財(cái)觀念，創(chuàng)新、便捷的理財(cái)方式即互聯(lián)網(wǎng)金融隨之興起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種全新的金融模式，以其快捷、方便、高效、投資成本低、門(mén)檻低、可進(jìn)行全天候交易等巨大優(yōu)勢(shì)，吸引了眾多投資者。商業(yè)地產(chǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速的勢(shì)頭下，P2P借貸吸引了大量投資者的目光，滿(mǎn)足了現(xiàn)代社會(huì)小額投資者快捷、簡(jiǎn)單、效率的投資需求和購(gòu)物需求，擁有著巨大的市場(chǎng)潛力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)地產(chǎn)；經(jīng)濟(jì)

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要有兩方面問(wèn)題：一是監(jiān)管缺失，二是風(fēng)險(xiǎn)加大。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)水平不高，短時(shí)間就會(huì)走向破產(chǎn)的境地，給投資者帶來(lái)巨大損失，因此對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)地產(chǎn)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和市場(chǎng)退出機(jī)制的完善對(duì)于保護(hù)投資者的利益顯得尤為重要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題日益凸顯，不僅消費(fèi)者的權(quán)益受到侵害，也嚴(yán)重制約著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新興事物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

商業(yè)地產(chǎn)金融環(huán)境隸屬于房地產(chǎn)金融環(huán)境，是金融環(huán)境分類(lèi)研究的一個(gè)分支。具體來(lái)說(shuō)，商業(yè)地產(chǎn)金融環(huán)境在一定時(shí)空領(lǐng)域內(nèi)，金融擔(dān)保人進(jìn)行商業(yè)投資活動(dòng)時(shí)面臨的各類(lèi)外部情況和條件的綜合，是擬投資地域制約和決定商業(yè)地產(chǎn)投資效益的政治、經(jīng)濟(jì)、文化、基礎(chǔ)設(shè)施、政策等各種外部境況和條件的矛盾統(tǒng)一體。商業(yè)地產(chǎn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下商業(yè)地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生影響的各種客觀條件，它們是影響商業(yè)地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的投資決策最直接、最重要因素。未來(lái)十年，在“互聯(lián)網(wǎng)+模式”開(kāi)始成為新金融模式背景下，商業(yè)地產(chǎn)也會(huì)逐漸朝著互聯(lián)網(wǎng)化的方向進(jìn)行探索。房商業(yè)地產(chǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過(guò)程中通常分為三個(gè)層次：互聯(lián)網(wǎng)賣(mài)房，互聯(lián)網(wǎng)房產(chǎn)融資以及互聯(lián)網(wǎng)房產(chǎn)理財(cái)。第一，我國(guó)商業(yè)地產(chǎn)企業(yè)庫(kù)存壓力相對(duì)較大。尤其是城市住房的需求，已經(jīng)將重心轉(zhuǎn)向居民改善性住房需求和農(nóng)民進(jìn)城住房需求，將商業(yè)地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)代賦予商業(yè)地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商建設(shè)的新的難題。第二，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，商業(yè)地產(chǎn)企業(yè)面臨著轉(zhuǎn)型，必須將商業(yè)地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)致力于互聯(lián)網(wǎng)金融，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。目前，商業(yè)地產(chǎn)行業(yè)已經(jīng)邁入了白銀時(shí)代。同時(shí)面臨著互聯(lián)網(wǎng)和資產(chǎn)證券化兩大浪潮，這既是機(jī)遇，又是挑戰(zhàn)。如何提高存量房交易的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，如何增加住房的附加值，互聯(lián)網(wǎng)在此都大有用武之地。第三，金融機(jī)構(gòu)面臨轉(zhuǎn)型。與中國(guó)相比，美國(guó)是一個(gè)高度成熟發(fā)達(dá)的市場(chǎng)化國(guó)家。幾乎每個(gè)行業(yè)都得到了充分的競(jìng)爭(zhēng)，金融行業(yè)也不例外。競(jìng)爭(zhēng)政策在其中起到了重要作用。美國(guó)具有高度發(fā)達(dá)和有效的競(jìng)爭(zhēng)執(zhí)法機(jī)制。美國(guó)金融行業(yè)是一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)興起時(shí)，傳統(tǒng)的銀行業(yè)早已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避掉，使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)想要進(jìn)入金融行業(yè)門(mén)檻變高，且很難盈利，因此美國(guó)沒(méi)有出現(xiàn)所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品門(mén)檻低，特別是眾籌平臺(tái)的出現(xiàn)，使得不受金融機(jī)構(gòu)重視的長(zhǎng)尾部分紛紛追逐自己的利益，進(jìn)而迫使金融機(jī)構(gòu)不得不面臨轉(zhuǎn)型。

民生易貸布局房產(chǎn)投融資，民生易貸作為民生電商旗下的P2P投融資服務(wù)平臺(tái)，在客戶(hù)資源、系統(tǒng)風(fēng)控、履約保障能力方面，都與銀行系風(fēng)控與項(xiàng)目審核背景息息相關(guān)。這種情況下，民生易貸獲得了更好的品牌和信譽(yù)保障，更有優(yōu)勢(shì)的市場(chǎng)介入空間，使得商業(yè)地產(chǎn)客戶(hù)的需求更加合理化、多元化，這種相互間的嫁接方式為客戶(hù)的理財(cái)、消費(fèi)都提供了質(zhì)的保障，實(shí)現(xiàn)雙方的投融資服務(wù)需求，具備商業(yè)性質(zhì)的樓盤(pán)在一定程度上成為平臺(tái)上的穩(wěn)健收益理財(cái)產(chǎn)品。

三、商業(yè)地產(chǎn)競(jìng)爭(zhēng)不充分給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇

商業(yè)地產(chǎn)金融環(huán)境是一項(xiàng)極其復(fù)雜的系統(tǒng)工程，涉及到諸多影響因素。其中一部分因素是可以量化的，比如國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、社會(huì)消費(fèi)品零售總額、城市人口等指標(biāo)；還有一部分因素只能進(jìn)行定性的研究，例如城市消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣、城市的治安環(huán)境、當(dāng)?shù)厝宋奶厣取Ｎ覈?guó)正處在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的時(shí)期，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制仍未完全形成。過(guò)去的競(jìng)爭(zhēng)法和競(jìng)爭(zhēng)執(zhí)法沒(méi)有使我國(guó)傳統(tǒng)的金融行業(yè)得到充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，其創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)力并沒(méi)有得到實(shí)質(zhì)性的提高。金融行業(yè)作為一個(gè)服務(wù)性行業(yè)，我國(guó)金融行業(yè)對(duì)商業(yè)地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)服務(wù)意識(shí)隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，已經(jīng)有較好的改觀，但距離發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)服務(wù)還有一定差距。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)還不是完全的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，我國(guó)仍處在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌期，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相吻合的有限政府和責(zé)任政府還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)，傳統(tǒng)的計(jì)劃和國(guó)家干預(yù)在一定程度上存在，國(guó)有企業(yè)壟斷、行政性壟斷情況較為普遍和嚴(yán)重。這些都表明中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍舊處于轉(zhuǎn)軌之中。商業(yè)地產(chǎn)在國(guó)內(nèi)發(fā)展在已近十年，尤其是近兩年，受到樓市調(diào)控、城市化下房地產(chǎn)企業(yè)轉(zhuǎn)型等綜合因素影響，寫(xiě)字樓、商鋪等商業(yè)地產(chǎn)持續(xù)升溫。商業(yè)地產(chǎn)的真正價(jià)值是由它的商業(yè)價(jià)值來(lái)決定的，而決定商業(yè)價(jià)值的前提就是消費(fèi)水平。雖然從用途上都可以籠統(tǒng)的成為商業(yè)地產(chǎn)，但是城市人口規(guī)模、輻射能力、消費(fèi)層次、消費(fèi)總量等方面的不同，決定了城市之間的商業(yè)地產(chǎn)存在很大差異。競(jìng)爭(zhēng)不充分，導(dǎo)致整個(gè)商業(yè)地產(chǎn)行業(yè)缺乏創(chuàng)新意識(shí)。與此形成鮮明對(duì)比的是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，其是一個(gè)高度競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)，培育一大批優(yōu)秀的企業(yè)。這些組織通過(guò)不斷創(chuàng)新并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)滲透到各個(gè)領(lǐng)域，或者通過(guò)它的技術(shù)優(yōu)越性去擴(kuò)展傳統(tǒng)行業(yè)，都有著巨大的優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)力，因而互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)商業(yè)地產(chǎn)中出現(xiàn)，并且迅速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為壟斷規(guī)制的一個(gè)行業(yè)，在有效競(jìng)爭(zhēng)政策和環(huán)境的作用下，其得到了充分的競(jìng)爭(zhēng)，也形成了有競(jìng)爭(zhēng)力大銀行、投行，競(jìng)爭(zhēng)可以促使我國(guó)商業(yè)地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)和繁榮。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙寧寧，李磊.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2015，（17）：15.

[2]葉海濤.淺析商業(yè)地產(chǎn)+互聯(lián)網(wǎng)+金融創(chuàng)新產(chǎn)品對(duì)開(kāi)發(fā)商的價(jià)值及風(fēng)險(xiǎn)[J].財(cái)會(huì)學(xué)習(xí)，2016，（1）：236，255.

[3]宋炎.商業(yè)地產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)透析及發(fā)展建議[J].城市建設(shè)理論研究（電子版），2015，5（36）：1964-1965.

[4]李傳鵬.商業(yè)地產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式探討[J].中國(guó)經(jīng)貿(mào)，2016，（6）：62.