金融科技行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)及人才培養(yǎng)

劉勇 曹婷婷

摘 要：金融科技強(qiáng)調(diào)金融和科技的結(jié)合，即通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)推動(dòng)金融創(chuàng)新，科技對(duì)于金融的促進(jìn)不再局限于渠道等淺層次方面，而是開(kāi)啟了“金融+科技”的深層次融合。金融科技創(chuàng)新的主體離不開(kāi)金融科技人才，同時(shí)金融科技人才也是金融科技運(yùn)行與智能實(shí)現(xiàn)的重要支撐，建立高素質(zhì)金融科技人才隊(duì)伍意義重大、迫在眉睫，是當(dāng)前刻不容緩的一個(gè)重要任務(wù)。

關(guān)鍵詞：金融科技;人才培養(yǎng);金融科技創(chuàng)新;金融科技人才創(chuàng)新

一、金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前信息化浪潮席卷全球，新一輪的科技革命和產(chǎn)業(yè)革命推動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展到全新階段，大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)成為繼互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之后變革金融行業(yè)的全新力量。金融與科技的深度融合，改變了金融渠道、獲客等前端環(huán)節(jié)，也在驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控、合規(guī)等中后臺(tái)領(lǐng)域的變革。金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)相應(yīng)的以技術(shù)創(chuàng)新為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以及以創(chuàng)新業(yè)務(wù)為訴求帶來(lái)的支付、征信、風(fēng)險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)升級(jí)。

2017—2018年，全球金融科技領(lǐng)域的融資持續(xù)升溫，金融科技產(chǎn)業(yè)規(guī)模迅速增長(zhǎng)，已經(jīng)成為影響國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。各國(guó)紛紛發(fā)展金融科技，美國(guó)、英國(guó)、新加坡等國(guó)家都出臺(tái)了促進(jìn)金融科技發(fā)展的政策措施;國(guó)際貨幣基金組織、金融穩(wěn)定理事會(huì)、國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織等均成立了金融科技研究工作組，深入評(píng)估金融科技對(duì)貨幣政策和金融穩(wěn)定的影響，塑造更具有包容性和創(chuàng)新性的監(jiān)管環(huán)境，促進(jìn)金融科技安全可持續(xù)發(fā)展。金融科技發(fā)展前景廣闊，但高速擴(kuò)張下的安全風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)規(guī)范問(wèn)題難以忽視，各國(guó)各地區(qū)在積極推動(dòng)金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的同時(shí)，也在金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制之間尋找平衡點(diǎn)。

近年來(lái)，我國(guó)金融科技領(lǐng)域融資持續(xù)升溫，金融科技行業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)大，金融科技市場(chǎng)表現(xiàn)活躍，優(yōu)秀金融科技公司數(shù)量、金融科技領(lǐng)域融資額位于世界前列，行業(yè)融資規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)。政府及監(jiān)管層高度重視金融科技發(fā)展，針對(duì)主要業(yè)態(tài)發(fā)布了一系列監(jiān)管措施，推動(dòng)行業(yè)良性發(fā)展。2019年8月，中國(guó)人民銀行發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》

（以下簡(jiǎn)稱《央行規(guī)劃》）明確提出未來(lái)三年金融科技工作的指導(dǎo)思想、基本原則、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和保障措施。該規(guī)劃是我國(guó)針對(duì)金融科技發(fā)展出臺(tái)的第一份全面、科學(xué)、具有重要指導(dǎo)意義的規(guī)劃，充分肯定了金融科技在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性，明確了我國(guó)金融科技發(fā)展的方向和邊界。從金融科技公司數(shù)量、底層技術(shù)發(fā)展情況、產(chǎn)業(yè)生態(tài)、融資情況來(lái)看，北京、上海、深圳、杭州已成為我國(guó)金融科技發(fā)展重地。北京是金融管理總部和金融監(jiān)管總部“一行兩會(huì)”所在地，全國(guó)頂尖的大學(xué)和科研單位云集，以中關(guān)村為代表的全國(guó)科技創(chuàng)新中心建設(shè)催生了一批優(yōu)秀的企業(yè)，使得北京在金融科技發(fā)展方面占有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。上海是中國(guó)的商業(yè)和金融中心，金融資源整合能力和創(chuàng)新能力較強(qiáng)。深圳作為中國(guó)的經(jīng)濟(jì)特區(qū)，自身具備創(chuàng)新基因，有豐富的人才和技術(shù)資源支撐金融科技的發(fā)展。杭州政府一直以來(lái)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)業(yè)高度重視，而且擁有全國(guó)三分之一的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，是金融科技頭部企業(yè)螞蟻金服的所在地，金融科技得以迅速發(fā)展。

二、金融科技的創(chuàng)新應(yīng)用與實(shí)踐

金融科技強(qiáng)調(diào)金融和科技的結(jié)合，主要包含大數(shù)據(jù)技術(shù)，人工智能技術(shù)，以移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)和物聯(lián)技術(shù)為代表的互聯(lián)技術(shù)，以云計(jì)算和區(qū)塊鏈技術(shù)為代表的分布式技術(shù)，以密碼技術(shù)、量子技術(shù)和生物識(shí)別技術(shù)為代表的安全技術(shù)。銀行、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融業(yè)依靠這些技術(shù)實(shí)現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展，技術(shù)創(chuàng)新催生了智能投顧、供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、第三方支付、監(jiān)管科技等新興領(lǐng)域。科技對(duì)于金融的促進(jìn)不再局限于渠道等淺層次方面，而是開(kāi)啟了“金融+科技”的深層次融合。

金融科技在銀行業(yè)的應(yīng)用已從以往的后臺(tái)技術(shù)支持角色，演變成金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的核心驅(qū)動(dòng)力，持續(xù)推動(dòng)銀行經(jīng)營(yíng)管理向數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，不斷提升銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力。目前，銀行金融機(jī)構(gòu)的科技賦能、創(chuàng)新發(fā)展通過(guò)兩個(gè)途徑，一是內(nèi)部創(chuàng)新發(fā)展，二是外部嵌入發(fā)展。內(nèi)部創(chuàng)新包括轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)策略、搭建金融服務(wù)平臺(tái)、自建金融科技公司這三種方式。外部嵌入方式主要是銀行與金融科技公司跨界合作，按照合作方向和內(nèi)容可以分為產(chǎn)品合作、服務(wù)合作和戰(zhàn)略合作。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)為客戶提供保險(xiǎn)服務(wù)的新型模式，是在新技術(shù)賦能的基礎(chǔ)上，以時(shí)效性、經(jīng)濟(jì)性、交互性、靈活性為特征的新產(chǎn)業(yè)、新模式。2017—2018年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)件數(shù)與保費(fèi)收入反向增長(zhǎng);互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)初現(xiàn)回暖現(xiàn)象，非車險(xiǎn)重要性凸顯;互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展勢(shì)頭放緩，健康保險(xiǎn)發(fā)展迅猛;融資額平穩(wěn)上漲，目標(biāo)客戶從C端轉(zhuǎn)到B端。大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)不斷應(yīng)用到保險(xiǎn)業(yè)中，新產(chǎn)品、新模式不斷涌現(xiàn)。

供應(yīng)鏈金融是一種立足于產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈，根據(jù)供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)中的商流、物流和信息流，針對(duì)供應(yīng)鏈參與者而展開(kāi)的綜合性金融活動(dòng)。它既不同于傳統(tǒng)的銀行借貸，也有別于風(fēng)險(xiǎn)投資等其他形態(tài)的金融活動(dòng)。供應(yīng)鏈金融緊扣資產(chǎn)端，夯實(shí)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的同時(shí)產(chǎn)生金融的增值，從而促進(jìn)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈和各參與主體良性互動(dòng)、持續(xù)健康發(fā)展[1]。2015年，英國(guó)金融市場(chǎng)行為監(jiān)管局（FCA）提出了監(jiān)管科技的概念，主要是指運(yùn)用新技術(shù)新手段，滿足多樣化的監(jiān)管要求，主要對(duì)象是金融機(jī)構(gòu)。同年，國(guó)際金融協(xié)會(huì)（IFC）將監(jiān)管科技納入金融科技。我們認(rèn)為，監(jiān)管科技是指在金融與科技緊密結(jié)合的背景下，以大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等新技術(shù)為基礎(chǔ)，以提高監(jiān)管效率降低合規(guī)成本為目的，以標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)字化、智能化為特征的監(jiān)管創(chuàng)新。目前中國(guó)的監(jiān)管科技還處于萌芽狀態(tài)，對(duì)于監(jiān)管科技的認(rèn)識(shí)研究多以學(xué)術(shù)研究為主，實(shí)際應(yīng)用監(jiān)管科技的企業(yè)較少，是一片仍待開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)。監(jiān)管科技主要采用人工智能、區(qū)塊鏈和云計(jì)算作為技術(shù)創(chuàng)新監(jiān)管工具。

三、金融科技人才培養(yǎng)模式及不足

金融科技行業(yè)的快速發(fā)展，加速了金融科技業(yè)人才需求的擴(kuò)張。《2018年中國(guó)金融科技就業(yè)報(bào)告》中顯示，92%的金融科技企業(yè)目前正面臨嚴(yán)重的金融科技專業(yè)人才短缺。85%的受訪雇主表示他們遇到招聘困難，45%的受訪雇主表示難以找到符合特定職位需求的人才。除此之外，部分銀行在招聘中向金融科技人才打開(kāi)了大門(mén)，成為銀行招聘中的“香餑餑”，人才戰(zhàn)略是金融科技行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)鍵。2018年10月，北京市發(fā)布《北京市促進(jìn)金融科技發(fā)展規(guī)劃（2018年—2022年）》和《關(guān)于首都金融科技創(chuàng)新發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出全面實(shí)施金融科技人才聚集工程，構(gòu)建輔助型人才良性培養(yǎng)的渠道，建設(shè)金融科技人才培養(yǎng)基地，培養(yǎng)專業(yè)化金融科技人才。2019年8月發(fā)布的《央行規(guī)劃》也提出要加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，注重從業(yè)人員科技創(chuàng)新意識(shí)與創(chuàng)新能力培養(yǎng)，造就既懂金融又懂科技的專業(yè)人才，優(yōu)化金融業(yè)人員結(jié)構(gòu)，為金融科技發(fā)展提供智力支持。

目前，金融科技企業(yè)人才主要來(lái)自高校，現(xiàn)階段我國(guó)高校已開(kāi)展本科和碩士研究生階段的互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技學(xué)歷教育。截至目前，全國(guó)共有36家高等學(xué)校在本科專業(yè)中設(shè)立“互聯(lián)網(wǎng)金融”或“金融科技”專業(yè)并招生。碩士階段的教育大多以在職教育的形式開(kāi)展。在具體行業(yè)人才培養(yǎng)過(guò)程中，高校金融科技人才培養(yǎng)體系還存在制約因素，亟待改變。具體表現(xiàn)為：

1.教學(xué)模式傳統(tǒng)

固守“以教師為中心、教材為中心、教室為中心”的傳統(tǒng)理念，偏重課堂教學(xué)而輕視實(shí)踐教學(xué)。在金融科技時(shí)代背景下，過(guò)于呆板和理論化的教學(xué)模式，無(wú)法滿足學(xué)生全方位的學(xué)習(xí)需求，束縛了學(xué)生獨(dú)立個(gè)性的發(fā)展。金融科技人才對(duì)專業(yè)性要求很高，高等院校僅僅依靠理論知識(shí)的灌輸，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到金融人才培養(yǎng)的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，仍需要加強(qiáng)對(duì)金融人才實(shí)踐技能的培養(yǎng)。

2.培養(yǎng)理念不夠靈活、動(dòng)態(tài)

傳統(tǒng)的金融人才培養(yǎng)主要是采用單一的書(shū)面閉卷考試手段，答案標(biāo)準(zhǔn)整齊劃一，依據(jù)考試分?jǐn)?shù)高低評(píng)價(jià)學(xué)生水平和教學(xué)質(zhì)量。在大數(shù)據(jù)和金融科技的沖擊下，不能靈活、動(dòng)態(tài)地反映學(xué)生的學(xué)業(yè)進(jìn)展情況和個(gè)人創(chuàng)新性能力的進(jìn)步情況，也不能滿足由“專才”向“通才”轉(zhuǎn)型的培養(yǎng)要求。

3.實(shí)踐教學(xué)缺失薄弱

培養(yǎng)人才，實(shí)踐教育和理論教學(xué)都不可缺少。目前，高校在金融科技人才培養(yǎng)實(shí)踐教學(xué)觀念上存在“重理論、輕實(shí)踐，重知識(shí)積累、輕動(dòng)手操作”的弊病。金融科技時(shí)代隨著大部分行業(yè)的變革和重組，使得金融專業(yè)畢業(yè)生除了進(jìn)入傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)就業(yè)以外，還有相當(dāng)一部分畢業(yè)生涌入非金融機(jī)構(gòu)。這就要求高等院校重構(gòu)金融人才培養(yǎng)理念，培養(yǎng)金融人才的創(chuàng)新意識(shí)、互聯(lián)網(wǎng)思維、社交能力、語(yǔ)言表達(dá)能力和組織協(xié)調(diào)能力，使他們具備多樣化的通識(shí)知識(shí)。

四、金融科技人才需求分析及培養(yǎng)新要求

1.金融科技人才需求分析

2019年8月，中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院、中關(guān)村金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展聯(lián)盟牽頭走訪金融科技企業(yè)，從人才的供求、人才專業(yè)能力需求、企業(yè)用人困惑等幾大維度對(duì)企業(yè)進(jìn)行調(diào)查訪問(wèn)，通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，近三年金融科技行業(yè)最熱門(mén)的十大需求職位（如表1所示），分別是軟件工程師、產(chǎn)品經(jīng)理、運(yùn)營(yíng)經(jīng)理、WEB前端開(kāi)發(fā)工程師、架構(gòu)師、算法工程師、移動(dòng)開(kāi)發(fā)工程師、測(cè)試工程師、數(shù)據(jù)分析師、機(jī)器學(xué)習(xí)工程師。這些職位都是當(dāng)下金融科技企業(yè)要保持高速發(fā)展必不可少的崗位，特別是數(shù)據(jù)分析人才，伴隨大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)更多的應(yīng)用而愈發(fā)重要。

在調(diào)查企業(yè)對(duì)金融科技從業(yè)人員的學(xué)歷及任職資歷要求中顯示，企業(yè)在招聘過(guò)程中基本上是以本科為起步的，這類金融科技人才在企業(yè)中的占比約為58%，碩士研究生的占比在42%左右。由于高校2016年開(kāi)始設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技專業(yè)，其中，最早的為2017級(jí)新生，這也意味著，截至2019年6月，尚無(wú)互聯(lián)網(wǎng)金融或金融科技專業(yè)本科畢業(yè)生進(jìn)入社會(huì)，最早要等到2021年，因此，在企業(yè)近三年新招入的金融科技相關(guān)從業(yè)人員中，大部分企業(yè)會(huì)選擇計(jì)算機(jī)電子信息相關(guān)類和統(tǒng)計(jì)學(xué)數(shù)學(xué)相關(guān)類專業(yè)的畢業(yè)生。企業(yè)認(rèn)為經(jīng)濟(jì)金融學(xué)類專業(yè)的畢業(yè)生對(duì)于技術(shù)類知識(shí)的掌握還存在一定難度，反之會(huì)較容易。

另外，有3—5年行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才在市場(chǎng)是比較緊缺的，占市場(chǎng)59%的比例，這類人才一般是企業(yè)通過(guò)社會(huì)招聘或個(gè)人跳槽而獲得的。擁有5—10年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才也是企業(yè)相對(duì)需要的人才，這類人才需要企業(yè)通過(guò)從同業(yè)企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)高薪聘請(qǐng)。由于目前行業(yè)發(fā)展速度較快，企業(yè)一般需要有一定從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的金融科技人才，所以應(yīng)屆畢業(yè)生和個(gè)人經(jīng)驗(yàn)較少的求職者企業(yè)會(huì)從人力培養(yǎng)成本、留用幾率等方面做出考慮，招聘的人數(shù)相對(duì)少一些。

在調(diào)查企業(yè)對(duì)金融科技人才的用人標(biāo)準(zhǔn)及能力選擇中發(fā)現(xiàn)，企業(yè)在選用金融科技人才時(shí)，主要會(huì)從個(gè)人的綜合素質(zhì)、操作技能方面來(lái)考慮，這兩項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)占比約在32%、27%。除此之外，企業(yè)也會(huì)從理論知識(shí)、是否有實(shí)習(xí)經(jīng)驗(yàn)方面來(lái)進(jìn)一步做篩選。職業(yè)資格證書(shū)在求職過(guò)程中可視為一個(gè)不錯(cuò)的加分項(xiàng)來(lái)做考慮，如圖1所示。從個(gè)人能力層面上看，專業(yè)技術(shù)能力是企業(yè)在選人過(guò)程中首先要考慮的。除此之外，業(yè)務(wù)拓展能力、團(tuán)隊(duì)合作能力、場(chǎng)景應(yīng)用能力等也是企業(yè)在出決定前需要考慮的因素，如圖2所示。

圖1 企業(yè)對(duì)金融科技人才的用人標(biāo)準(zhǔn)

圖2 企業(yè)注重金融科技人才的能力

2.金融科技人才培養(yǎng)新要求

（1）金融科技人才需突出國(guó)際化

從國(guó)際視野來(lái)看，世界多極化、經(jīng)濟(jì)全球化、文化多元化、社會(huì)信息化深入發(fā)展，國(guó)際金融危機(jī)深層次的影響在相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期還將存在，新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革蓄勢(shì)待發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代技術(shù)深刻改變著人類的思維、生產(chǎn)、生活和學(xué)習(xí)方式，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，人才培養(yǎng)與爭(zhēng)奪成為焦點(diǎn)。與傳統(tǒng)金融相比，金融科技要求有更高標(biāo)準(zhǔn)的金融人才相匹配，尤其是國(guó)際化程度要求越來(lái)越高，具體體現(xiàn)在人才培養(yǎng)目標(biāo)的國(guó)際化和課程設(shè)置的國(guó)際化。如何以最有效的方式培養(yǎng)出具有國(guó)際視野、能夠適應(yīng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的金融科技應(yīng)用創(chuàng)新型人才是當(dāng)前我國(guó)人才培養(yǎng)面臨的重要課題。

（2）金融科技人才需突出復(fù)合性

當(dāng)代科學(xué)發(fā)展逐漸呈現(xiàn)出學(xué)科整體化的趨勢(shì)。隨著區(qū)域化、全球化的推進(jìn)，已經(jīng)不能從單一的地區(qū)、國(guó)別、學(xué)科、時(shí)域去理解和運(yùn)用知識(shí)，而是更多地需要跨區(qū)域、跨國(guó)界、跨學(xué)科、跨時(shí)域進(jìn)行知識(shí)的整合。金融科技人才也并非簡(jiǎn)單的金融和技術(shù)兩個(gè)專業(yè)的組合，而是需要更深層次地了解這兩者結(jié)合后所帶來(lái)的新的運(yùn)營(yíng)模式和規(guī)則。金融科技企業(yè)人才需要具備跨領(lǐng)域復(fù)合型人才是大勢(shì)所趨，尤其是以金融和技術(shù)專業(yè)知識(shí)的融通應(yīng)用技能最為重要，關(guān)鍵崗位領(lǐng)導(dǎo)者僅通過(guò)精通單一職能而晉升為高管的時(shí)代正在走向終結(jié)。

（3）金融科技人才需凸顯創(chuàng)新特色

當(dāng)前，國(guó)家創(chuàng)新戰(zhàn)略的實(shí)施對(duì)創(chuàng)新性人才的訴求大大增加。金融科技作為時(shí)代的產(chǎn)物，衍生出大量的新行業(yè)和新業(yè)務(wù)，使得當(dāng)前金融生態(tài)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變革，在此背景下，要對(duì)金融科技人才培養(yǎng)的范圍進(jìn)行重新界定凸顯創(chuàng)新特色。金融科技時(shí)代復(fù)合型金融人才應(yīng)能夠在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中另辟蹊徑，設(shè)計(jì)出既能滿足客戶體驗(yàn)，又符合個(gè)性需求的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，能夠適應(yīng)日新月異的金融科技發(fā)展需求，在金融生態(tài)系統(tǒng)中開(kāi)辟一條通道。

（4）金融科技人才需兼?zhèn)滹L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、互聯(lián)網(wǎng)思維

當(dāng)前，金融資源朝著信息化、網(wǎng)絡(luò)化和數(shù)據(jù)化發(fā)展，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和金融機(jī)構(gòu)要在紛繁復(fù)雜的金融生態(tài)系統(tǒng)中占有一定的市場(chǎng)份額，其關(guān)鍵舉措就是要培養(yǎng)和儲(chǔ)備一批具備互聯(lián)網(wǎng)思維，同時(shí)兼?zhèn)浣鹑凇⑿畔⒖萍?、大?shù)據(jù)、管理和法律等知識(shí)的應(yīng)用型、復(fù)合型金融人才。因此，金融科技時(shí)代復(fù)合型金融人才需兼?zhèn)滹L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、法治思維及互聯(lián)網(wǎng)思維的管理型人才。金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性、廣泛性以及突發(fā)性等特點(diǎn)也存在于金融科技領(lǐng)域。在鼓勵(lì)創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，行業(yè)從業(yè)人員，尤其是管理人員應(yīng)該將風(fēng)險(xiǎn)控制作為一項(xiàng)重要工作，必須具備各種風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，強(qiáng)化自身對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急防控能力，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)能夠有效地保護(hù)金融消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)思維能夠幫助金融從業(yè)者主動(dòng)應(yīng)對(duì)金融科技帶來(lái)的各種挑戰(zhàn)，在金融科技生態(tài)中更好地實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值。

五、金融科技人才培養(yǎng)創(chuàng)新對(duì)策建議

針對(duì)以上問(wèn)題分析，在這里對(duì)金融科技人才培養(yǎng)創(chuàng)新提出以下對(duì)策建議。

1.重視學(xué)科交叉，優(yōu)化課程體系

在課程設(shè)置上應(yīng)該注重培養(yǎng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等新技術(shù)操作能力，開(kāi)發(fā)數(shù)據(jù)挖掘、信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等相應(yīng)的課程體系。根據(jù)金融行業(yè)的特點(diǎn)和教學(xué)實(shí)際，可以在確定金融行業(yè)崗位人員專業(yè)素質(zhì)要求的基礎(chǔ)上，將課程分為專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)和專業(yè)操作能力兩部分，基礎(chǔ)部分突出對(duì)金融科技基礎(chǔ)知識(shí)的掌握，操作部分突出對(duì)金融行業(yè)工作所應(yīng)具備的技能訓(xùn)練。根據(jù)行業(yè)發(fā)展的要求修訂、完善，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)調(diào)整，培養(yǎng)出既有金融專業(yè)知識(shí)又有科技思維的復(fù)合型高素質(zhì)人才。

2.加強(qiáng)校企業(yè)合作，提升實(shí)踐能力

加強(qiáng)校企合作，建立專業(yè)示范性實(shí)習(xí)基地，以新興金融科技崗位需求為導(dǎo)向，通過(guò)校企聯(lián)合協(xié)同育人，不斷加強(qiáng)實(shí)踐、實(shí)習(xí)基地建設(shè)，有針對(duì)性地進(jìn)行訂單式培養(yǎng)，從而培養(yǎng)出更具特色和富有競(jìng)爭(zhēng)力的金融人才，實(shí)現(xiàn)校企雙方共贏。建立開(kāi)放靈活的教學(xué)運(yùn)行機(jī)制，在教學(xué)各個(gè)環(huán)節(jié)開(kāi)展與企業(yè)的合作，把學(xué)校教育直接與實(shí)踐一線具體工作有機(jī)結(jié)合，搭建金融科技人才協(xié)同創(chuàng)新平臺(tái)。通過(guò)產(chǎn)學(xué)研深度合作，加強(qiáng)技術(shù)交流與合作，實(shí)現(xiàn)資源共享共創(chuàng)，提高復(fù)合型金融人才的培養(yǎng)質(zhì)量和水平，聯(lián)合培養(yǎng)金融科技型創(chuàng)新人才。

3.加強(qiáng)師資培訓(xùn)，培養(yǎng)“雙師型”教師

教師隊(duì)伍是人才培養(yǎng)的主力軍，是實(shí)現(xiàn)人才培養(yǎng)目標(biāo)的根本保證，教師的水平直接影響人才培養(yǎng)質(zhì)量。金融科技人才的培養(yǎng)，需要建設(shè)一支具有豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和較強(qiáng)創(chuàng)新能力的教師隊(duì)伍。這支隊(duì)伍除具備扎實(shí)的理論知識(shí)外，還應(yīng)了解金融學(xué)科專業(yè)的前沿發(fā)展動(dòng)態(tài)和行業(yè)的最新實(shí)踐，熟悉企業(yè)的用人需求。加強(qiáng)師資培訓(xùn)，選派教師去國(guó)內(nèi)外高校和研究機(jī)構(gòu)訪學(xué)和交流合作，參加學(xué)術(shù)會(huì)議、教學(xué)培訓(xùn)及經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)，以切實(shí)提高教師理論素養(yǎng)。積極拓寬師資隊(duì)伍的來(lái)源渠道，加大“雙師型”教師培養(yǎng)力度，選派教師到相關(guān)企業(yè)掛職鍛煉學(xué)習(xí)。引進(jìn)或聘用具有一定崗位實(shí)踐經(jīng)歷又有一定專業(yè)理論水平的人士擔(dān)任兼職教師甚至專業(yè)建設(shè)帶頭人，打造雙師型教師隊(duì)伍。

六、金融科技行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)及思考

1.金融科技重塑普惠金融新模式，數(shù)字普惠金融市場(chǎng)空間巨大

金融科技重塑普惠金融新的服務(wù)模式，帶來(lái)了新模式、新方法、新路徑，大規(guī)模場(chǎng)景實(shí)際需求的解決方案越來(lái)越多，數(shù)字普惠金融進(jìn)入快速發(fā)展期。隨著我國(guó)新時(shí)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，精準(zhǔn)脫貧、鄉(xiāng)村振興和小微企業(yè)融資的緊迫性、重要性凸顯。黨的十九大提出的偉大目標(biāo)要求我國(guó)率先實(shí)現(xiàn)脫貧致富、縮減城鄉(xiāng)差距和夯實(shí)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的“小目標(biāo)”，數(shù)字普惠金融在今后幾年乃至更長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)會(huì)將業(yè)務(wù)重心定位在精準(zhǔn)脫貧、鄉(xiāng)村振興和小微企業(yè)融資這三大領(lǐng)域。

2.構(gòu)建金融科技人才體系，營(yíng)造人才集聚環(huán)境

金融科技本質(zhì)是一種形式上、渠道上和理念上的創(chuàng)新，金融科技對(duì)傳統(tǒng)金融發(fā)展的促進(jìn)作用要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，須加強(qiáng)科技創(chuàng)新人才、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)人員的招募、布局和培養(yǎng)。針對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)過(guò)程中存在的突出問(wèn)題，政府、金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)組織以及機(jī)構(gòu)自身都需要積極探索和反思[2]。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)大力培養(yǎng)集金融業(yè)務(wù)知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場(chǎng)營(yíng)銷技能、金融科技運(yùn)用等多種知識(shí)技能于一身的金融科技復(fù)合型人才，同時(shí)營(yíng)造有利于金融科技人才集聚的環(huán)境，在政策和考核、績(jī)效等方面給予傾斜。

3.推動(dòng)金融科技發(fā)展，提高金融科技監(jiān)管的“四性”

金融科技發(fā)展是跨區(qū)域、跨行業(yè)的，其所從事的業(yè)務(wù)在本質(zhì)上就是金融，而金融就需要嚴(yán)格的監(jiān)管。因此，發(fā)展金融科技離不開(kāi)適度、有效的金融監(jiān)管。未來(lái)，金融監(jiān)管的著力點(diǎn)應(yīng)該是在金融監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變，及時(shí)提高監(jiān)管的及時(shí)性、可容忍性、有效性和協(xié)調(diào)性[3]。首先，探索長(zhǎng)效監(jiān)管機(jī)制建設(shè)，提高監(jiān)管的及時(shí)性。充分應(yīng)用科技手段，提高金融監(jiān)管的技術(shù)支撐能力，推進(jìn)常態(tài)化金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，加快監(jiān)管技術(shù)平臺(tái)的建設(shè)，完善金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制。其次，平衡創(chuàng)新和安全的關(guān)系，提高監(jiān)管的可容忍性。建立具有包容性的創(chuàng)新管理機(jī)制，積極探索中國(guó)特色的金融科技“監(jiān)管沙盒”機(jī)制。再次，推動(dòng)監(jiān)管科技發(fā)展，提高監(jiān)管的有效性。通過(guò)運(yùn)用新技術(shù)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以掌握更加全面的交易信息，提高監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋范圍。最后，加快監(jiān)管理念轉(zhuǎn)變，提高監(jiān)管的協(xié)調(diào)性。金融科技促使我國(guó)金融監(jiān)管模式逐漸從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管和行為監(jiān)管轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)監(jiān)管體系的適用性和彈性，保持監(jiān)管的持續(xù)性和一致性。

4.規(guī)范行業(yè)法律法規(guī)，有效促進(jìn)金融科技穩(wěn)健發(fā)展

金融科技的目標(biāo)是讓金融更好地服務(wù)民生，金融科技監(jiān)管也要打擊那些偽金融科技，凈化市場(chǎng)風(fēng)氣，讓金融服務(wù)更純粹，科技支撐更完善。法律法規(guī)是金融穩(wěn)健發(fā)展的基石，通過(guò)法律保護(hù)有助于金融科技市場(chǎng)的健康發(fā)展。必須根據(jù)金融科技發(fā)展的實(shí)際情況做好法律制度的設(shè)計(jì)，確保有章可循、有法可依;在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)盡快制定相關(guān)的法規(guī)，明確行業(yè)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面相關(guān)內(nèi)容，進(jìn)行建章立制。同時(shí)，結(jié)合金融科技創(chuàng)新特性，在維護(hù)金融穩(wěn)定和防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，要充分考慮金融科技的開(kāi)放性、包容性，以促進(jìn)我國(guó)金融科技整體的快速穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]宋華.供應(yīng)鏈金融[M].北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2015.

[2]陳澤鵬，肖杰.新形勢(shì)下商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的思考[J].銀行經(jīng)營(yíng)管理，2018（2）.

[3]劉勇.提高金融科技監(jiān)管的“四性”[N].金融時(shí)報(bào)，2019-03-25.

[責(zé)任編輯：周 楊]