如何利用數(shù)學(xué)知識(shí)選擇合理的貸款方式

張小春

一、知識(shí)鏈接

數(shù)學(xué)家華羅庚曾說(shuō)過(guò)：“宇宙之大，粒子之微，火箭之速，化工之巧，地球之變，日月之繁，無(wú)處不用數(shù)學(xué).”這是對(duì)生活與數(shù)學(xué)關(guān)系的精彩描述.當(dāng)今，隨著人們生活水平的提高，大家的消費(fèi)觀念也發(fā)生了轉(zhuǎn)變，分期付款、貸款購(gòu)物已深入我們的生活中，不再生疏.分期付款方式在今天的商業(yè)活動(dòng)中應(yīng)用日趨廣泛，你可以貸款買房貸款買車，貸款創(chuàng)業(yè);助學(xué)貸款，旅游貸款，甚至還可以貸款買手機(jī)、電視、電腦等小物件.可見(jiàn)，花明天的錢來(lái)圓今天的夢(mèng)，已經(jīng)是一種相當(dāng)普遍的生活方式了.那么對(duì)于貸款的利息、還貸期限、還款金額等又是如何計(jì)算的？

下面我們一起來(lái)以住房貸款為例，一起來(lái)探討一下。

二、例題賞析

例題：小張2018年購(gòu)入鎮(zhèn)海區(qū)莊市“萬(wàn)科·藍(lán)色東方”一套105㎡的房子，單價(jià)2萬(wàn)/平方米，首付40%;貸款利率為4.9%上浮20%;貸款年限：20年，商業(yè)貸款.

請(qǐng)你幫小張參考一下還款方式：等額本息或等額本金每月還款金額.

解：房屋總價(jià)：105x2萬(wàn)=210萬(wàn)

首付款：210x0.4=84萬(wàn) 貸款：126萬(wàn)

等額本息：

利用房貸計(jì)算器：每月還款：8940.02元

等額本金：

利用房貸計(jì)算器：每月還款本金：5250元，第一年還款11424元，逐年遞減。

從上表中可見(jiàn)等額本金前期還款金額大，需承受前期的還款壓力，但利息少;等額本息每月還款金額均等，前期的還款壓力小，但利息多。小張可以根據(jù)自身?xiàng)l件選擇合適的房貸方式。

三、活動(dòng)探究

1、? 活動(dòng)內(nèi)容：（1）幫小張算算貸款年限延長(zhǎng)到30年，等額本息和等額本金的房貸如何？

（2）研究一下若要在自己家鄉(xiāng)城鎮(zhèn)購(gòu)買一套首套房，商業(yè)貸款20年，等額 本息和等額本金的房貸如何？

2、? 活動(dòng)準(zhǔn)備：百度房貸計(jì)算器，百度房?jī)r(jià)，貸款利率等前期數(shù)據(jù).

3、活動(dòng)步驟：

（1）同老家地區(qū)一組，合理分配任務(wù)

（2）利用百度搜索前期數(shù)據(jù)：房?jī)r(jià)，貸款基準(zhǔn)利率，上浮額度，首套房首付比例.

（3）利用利用房貸計(jì)算器計(jì)算等額本息和等額本金還款具體情況.

（4）分析兩種房貸方式的利弊.

每組成員完成下表：

活動(dòng)探究：_________小區(qū)的首套房商業(yè)貸款情況

活動(dòng)成員

收集前期數(shù)據(jù)：

等額本息和等額本金還款具體情況

活動(dòng)結(jié)論

四、歸納拓展

購(gòu)房者就可以根據(jù)自身實(shí)際情況做出選擇了。如果是年輕人，手頭沒(méi)有過(guò)多的積蓄，不能承受前期的還款壓力，那么選擇等額本息是比較明智的;如果購(gòu)房時(shí)年齡比較大，手頭積蓄較多，能承受前期的還款壓力，那么選擇等額本金方式是合適的;對(duì)于有提前還款打算的購(gòu)房者不妨選擇等額本金方式，以減少利息支出;而對(duì)于有較好的投資理財(cái)項(xiàng)目的購(gòu)房者，因?yàn)榈阮~本息還款在前期比等額本金少還一部分金額，可以更多的利用銀行資金，把這部分資金用于收益率更高的投資理財(cái)項(xiàng)目，等額本息還款讓手中的可支配資金有了更高的價(jià)值。

等額本息還款有更高的成本和更高的時(shí)間價(jià)值，而等額本金還款則有更大的前期壓力和更低的利息。需要權(quán)衡利弊，根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況，選擇適合自己的還款方式。實(shí)質(zhì)上，等額本息還款由于購(gòu)房者占用銀行本金時(shí)間長(zhǎng)，自然就要多付些利息;等額本金占用銀行本金時(shí)間短，利息也自然少。兩種還款方式本身沒(méi)有優(yōu)劣之分，對(duì)于購(gòu)房借款人來(lái)講，只有在需求不同時(shí)，才有不同的選擇。不管選擇等額本金還是等額本息，只有適合的才是最好的。