普惠金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管分析

摘?要：隨著現(xiàn)代化技術(shù)以及信息化手段的飛速發(fā)展，普惠金融得到了越來越多的重視，目前社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，需要更多優(yōu)質(zhì)、穩(wěn)定的金融產(chǎn)品提供給社會群眾，從而為個(gè)人、企業(yè)以及機(jī)構(gòu)提供出相應(yīng)的發(fā)展機(jī)會，使得社會中的貧富差距逐步減少。因此，文章首先對普惠金融發(fā)展過程中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問題加以明確;在此基礎(chǔ)上，提出普惠金融發(fā)展過程中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)際措施，以求能夠有效解決普惠金融發(fā)展中存在的問題，保證普惠金融能夠高效、穩(wěn)定的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：普惠金融;風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管;實(shí)施措施

在當(dāng)前的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及社會背景下，普惠金融已經(jīng)逐步成為了推動社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素。從我國金融發(fā)展的角度上來看，普惠金融對各種行業(yè)個(gè)體以及中小型企業(yè)提供了十分全面的幫助，使得整體社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展更加活躍。然而，普惠金融的發(fā)展同樣會讓銀行以及金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)金融主體需要處理更加復(fù)雜的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，必須要提升對與普惠金融發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作力度，并投入更多的精力來有效防止風(fēng)險(xiǎn)問題對普惠金融的發(fā)展帶來影響。

一、普惠金融發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問題

（1）普惠金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)

普惠金融在實(shí)際發(fā)展過程中，其蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)類型相對較多，相對于傳統(tǒng)的金融模式，普惠金融內(nèi)部出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)可能不會造成較大的危機(jī)后果，但如果頻繁出現(xiàn)，就會對普惠金融的整體業(yè)務(wù)管理工作開展帶來極大的影響。同時(shí)，站在那些商業(yè)銀行的角度上來看，其主要經(jīng)營目的就在于獲取更多的商業(yè)效益，而普惠金融自身擁有著十分顯著的普惠性特征，并且其本身就是受到相關(guān)政策的影響，對那些中小型企業(yè)提供出低息貸款以及無息貸款服務(wù)，雖然普惠金融提供了相應(yīng)貸款，但其自身卻必須要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)大量的壞賬問題，就會使得商業(yè)銀行內(nèi)部的工作難以開展。因此，如何有效在普惠大眾、商業(yè)效益以及控制風(fēng)險(xiǎn)這三個(gè)方面中做好平衡，是當(dāng)前普惠金融發(fā)展中最為關(guān)鍵的問題。

（2）普惠金融發(fā)展過程中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問題

當(dāng)前的普惠金融發(fā)展，缺乏行之有效的政府控制，這就使得普惠金融在實(shí)際發(fā)展過程中，所出現(xiàn)的一切風(fēng)險(xiǎn)都需要自身來承擔(dān)。但普惠金融發(fā)展中涉及到的政策標(biāo)準(zhǔn)，都是由政府部門所提供的，并且相關(guān)商業(yè)銀行主要是面向群眾，特別是一些居民個(gè)體以及中小型企業(yè)，積極向其提供普惠金融產(chǎn)品，使得普惠金融受到個(gè)人以及企業(yè)的大力支持。然而，隨著越來越多的風(fēng)險(xiǎn)隱患，如果政府仍然將風(fēng)險(xiǎn)控制教給普惠機(jī)構(gòu)本身，就會導(dǎo)致普惠金融的整體發(fā)展受到嚴(yán)重限制。

二、普惠金融發(fā)展過程中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)際措施

（1）基于大數(shù)定律，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管手段

普惠金融所采取的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控手段，應(yīng)當(dāng)掙脫傳統(tǒng)金融中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模式的限制，積極結(jié)合全新用戶以及全新產(chǎn)品來創(chuàng)新總體風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控手段。由于目前普惠金融所面向的群體有著實(shí)際差異，使得其風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)相對與傳統(tǒng)金融形式有著顯著區(qū)別，只有靈活運(yùn)用大數(shù)定律，高效、合理的收集各種違約情況，才能夠更好的完成相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，從而幫助普惠金融機(jī)構(gòu)更好的抵御各種風(fēng)險(xiǎn)。一旦所收集的數(shù)據(jù)信息達(dá)到一定程度，就會使得得出的數(shù)據(jù)信息更加準(zhǔn)確可靠，并基于這些數(shù)據(jù)信息，對普惠金融機(jī)構(gòu)自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力以及及決問題能力展開綜合分析，進(jìn)一步明確普惠金融項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，從而對放出的普惠金融安全性加以保障，防止出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失大于整體經(jīng)濟(jì)收益的實(shí)際情況。

（2）培育風(fēng)控文化，制定風(fēng)控政策

目前的金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，存在著很多不足之處，如果在相應(yīng)問題沒有得到妥善解決的情況下，繼續(xù)推出普惠金融項(xiàng)目，就會導(dǎo)致其中出現(xiàn)嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問題。因此，想要有效提升整體普惠金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管質(zhì)量，就必須要培育出基于政府機(jī)構(gòu)的金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控文化，并積極響應(yīng)政府所推出的扶持政策，由政府來為普惠金融項(xiàng)目展開兜底。最為關(guān)鍵的是，政府部門還可以基于目前的社會管理職責(zé)，進(jìn)一步完善優(yōu)化相應(yīng)的普惠進(jìn)攻風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管政策，在必要情況下，政府部門還能夠建立起定期監(jiān)督機(jī)制，并對那些可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。

（3）基于用戶分析，優(yōu)化普惠金融產(chǎn)品

目前的普惠金融產(chǎn)品，必須要對整體體系進(jìn)行更新，并基于用戶的實(shí)際需求來設(shè)計(jì)出專門的普惠金融產(chǎn)品。由于普惠金融所面向的群眾通常為個(gè)體經(jīng)營者以及中小型企業(yè)，就應(yīng)當(dāng)積極針對這兩者進(jìn)行深入分析，，并積極對整體普惠金融產(chǎn)品加以優(yōu)化充實(shí)，使得普惠金融產(chǎn)品在能夠滿足群眾需求以及社會需求的同時(shí)，有效降低相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)語

普惠金融對于目前的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有著極其重要的促進(jìn)意義，其不僅為更多的群眾提供了創(chuàng)業(yè)發(fā)展的機(jī)會，還更好的滿足了社會需求。因此，普惠金融項(xiàng)目應(yīng)當(dāng)字開展中重視其風(fēng)險(xiǎn)控制以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作，并積極聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)以及法律部門，一同展開風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，在保證普惠金融發(fā)展質(zhì)量以及發(fā)展效率的同時(shí)，使得金融機(jī)構(gòu)以及普惠金融的各項(xiàng)工作能夠更加穩(wěn)定、健康的開展。

參考文獻(xiàn)

[1]時(shí)小儂.普惠金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管探析[J].經(jīng)濟(jì)師，2020（07）：111-112.

[2]陸岷峰，徐博歡.普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)特征和管理研究[J].華北金融，2019（02）：61-67.

作者簡介：張曉鷗（1999.10-），男，漢族，山東省濟(jì)寧人，本科生，研究方向：惠普金融。