淺談互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

張心晴

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年的快速發(fā)展中，已經(jīng)成為眾所周知的名詞，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了經(jīng)濟貿(mào)易新載體，與人們的生活密切相關?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的支付功能大大方便了人們的生活，同時也為個人和中小企業(yè)的投資及融資渠道提供了新的方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在快速繁榮和發(fā)展的同時，其風險日漸暴露，比如詐騙、個人信息泄露及破產(chǎn)跑路等。本文將著重探究互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要性及措施，從而為促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展提出建議。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；風險監(jiān)管；內(nèi)部控制

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了傳統(tǒng)金融業(yè)務的網(wǎng)絡化、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡借貸、眾籌、第三方金融平臺這6種模式。毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深刻地滲透到人民群眾的生活中。

近日，國內(nèi)中國電子商務研究中心發(fā)布《2016年（上）中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》種提及：2016上半年中國互聯(lián)網(wǎng)金融投融資市場發(fā)生的投融資案例共計174起，獲得融資的企業(yè)數(shù)為168家，融資金額約為610億元。在投融資總額方面，與2015年同期數(shù)據(jù)相比，2016上半年的互聯(lián)網(wǎng)金融市場投融資規(guī)模增長達337%以上，并已經(jīng)達到2015全年度互聯(lián)網(wǎng)金融市場投融資總額944億元的64.61%，單筆投融資額上升明顯。根據(jù)上述數(shù)據(jù)可知，互聯(lián)網(wǎng)金融正在快速地、深刻地影響著我們的支付方式和生活習慣。對此，我們有必要關注互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，對其進行合理監(jiān)管，促進其健康發(fā)展更是亟待解決的問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要性

現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚未成熟，不能完全依靠市場機制對其進行調節(jié)，需要相關法律和手段措施加以監(jiān)管，促進其健康發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融處于新階段，市場上仍存在著明顯的信息不對稱現(xiàn)象，這會導致逆向選擇，嚴重危害到民眾利益?，F(xiàn)階段，社會已有大量關于互聯(lián)網(wǎng)金融的違法違規(guī)案件，包括詐騙、逃資等。所以，對互聯(lián)網(wǎng)金融進行依法監(jiān)管是急切需要的。

在經(jīng)濟全球化的時代下，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管具有以下意義及重要性：

1.促進國民經(jīng)濟的健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為金融行業(yè)的后起之秀，在我國的國民經(jīng)濟在發(fā)揮著重要作用?，F(xiàn)階段，國家領導階層也大力推崇“互聯(lián)網(wǎng)+”一系列活動，互聯(lián)網(wǎng)金融更是重中之重，互聯(lián)網(wǎng)金融具有極大的活力與發(fā)展?jié)摿Γ瑢槲覈?jīng)濟帶來新的競爭力和影響力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管有利于促進有關企業(yè)建立起有效實行內(nèi)部控制的管理制度，也有利于國家經(jīng)濟政策和法規(guī)在企業(yè)內(nèi)部的貫徹實施的同時促進國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。

2.提高我國企業(yè)對經(jīng)濟市場化和經(jīng)濟全球化的適應能力。在日益復雜的經(jīng)濟環(huán)境中，我國互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風險越來越大，加強監(jiān)管，提高企業(yè)的防范風險意識，有利于我國經(jīng)濟以更好的姿態(tài)迎接全球經(jīng)濟帶來的機遇，從而使我國在繁榮富強的道路上越走越遠。

3.維護互聯(lián)網(wǎng)金融的市場參與者權益。進一步加大互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，可以以有效的法律等形式切實地維護參與者權益，為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展注入穩(wěn)定劑。

4.互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管是政府采取的一定程度上的干預方式，這也是引導著互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的重要手段?；ヂ?lián)網(wǎng)的虛擬性和金融行業(yè)的風險是不容小覷的。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題

1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度不足，個人財產(chǎn)信息不安全

我國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的最大問題在于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度不足，這首先突出表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準入許可制度不完善，低門檻的互聯(lián)網(wǎng)金融市場為許多不法分子提供了便利的基礎條件，這就導致了客戶個人財產(chǎn)信息的不安全，甚至面臨著眾多威脅。當很多企業(yè)都涉足于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，民眾便難以分辨真?zhèn)巍?/p>

近日，在網(wǎng)上掀起熱議的“大學生裸貸”事件是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度不足的表現(xiàn)之一，互聯(lián)網(wǎng)金融也為一些“變相發(fā)放高利貸”事件提供了載體，這嚴重地危害了市場的穩(wěn)定性和客戶的信息安全性，給社會造成的危害也是極大的。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度不足更是讓不法分子有機可乘，導致互聯(lián)網(wǎng)金融市場風險增加，從而嚴重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管手段單一性

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)相似，都面臨著信用風險、市場風險、操作風險和流動性風險。但是注意到起相似性的同時，我們更應該關注到二者的差異性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有跨地區(qū)、跨時間、透明度低、發(fā)展不完善、低門檻的特點，這要求互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管更是需要在對傳統(tǒng)金融服務業(yè)監(jiān)管基礎上進一步完善，單一的監(jiān)管手段是不足以打壓和監(jiān)控一切違法違規(guī)行為的。

目前，我國金融監(jiān)管手段大多是針對傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的監(jiān)管手段，而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管手段仍不夠科學。這樣單一的金融監(jiān)管手段是不足以應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風險與威脅的。時代在改變，風險在增加，監(jiān)控手段卻還是沿用傳統(tǒng)單一的那一套，將嚴重阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的管理和監(jiān)控。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系不健全

對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也同樣適用于“得控則強、失控則弱、無控則亂”的黃金法則，完善的內(nèi)部控制體系有利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加強對風險的防范、預測，對各項經(jīng)營活動進行合理規(guī)劃，從而促進可持續(xù)發(fā)展。

法律具有強制性特征，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管做出相應的配套法律體系也是現(xiàn)階段我國司法部門的工作任務之一。針對傳統(tǒng)金融行業(yè)制定的法律法規(guī)不能完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，雖然，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融進行了一定的規(guī)定，但是，這些法律規(guī)定主要用于鼓勵和扶持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，或是為了保護消費者的合法權益，或是確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融基礎設施建設方面的法律法規(guī)，缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融具體操作和具體過程中的法律法規(guī)。不健全的互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系將大大限制了互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的進程。

四、引導互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展

1.加大監(jiān)管力度，切實維護客戶利益

加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，建立相關的管理制度保障電子支付的安全。這就要求我國的專業(yè)人員熟悉和掌握計算機網(wǎng)絡安全的標準和規(guī)范。保障安全性最重要的還是要提高對風險的防范，包括保護客戶的財產(chǎn)安全、個人信息安全等。為引導互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，相關部門應該加大監(jiān)管力度，切實維護客戶利益。在為互聯(lián)網(wǎng)金融提供廣泛支持和條件的同時，對其實施合理的約束和引導。只有不斷完善，在加大監(jiān)管力度的前提下，才能盡最大可能地避免不法分子的侵入，從而切實地維護客戶利益。

除了相關政府部門在互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管上做出努力，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部也應該建立健全自身的內(nèi)部控制制度。加大互聯(lián)網(wǎng)金融實施內(nèi)部控制制度的力度，需要互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)以更高的標準要求自己的經(jīng)營業(yè)務，在多個方面進行內(nèi)部控制，包括業(yè)務控制、財務控制、會計控制和審計控制、物品控制、人事控制、組織控制。內(nèi)部控制作為企業(yè)的重要管理制度之一，對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有極其重要地位和影響作用。

2.建立健全配套的法律體系，結合多種手段加以監(jiān)管

在過去傳統(tǒng)的金融行業(yè)監(jiān)管法律及手段的基礎上，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點及結合我國的實際情況，建立健全配套的法律體系，結合多種手段對互聯(lián)網(wǎng)加以監(jiān)管。

此外，相關部門還應該進一步完善我國的社會信用體系，建立失信懲戒制度。誠實守信能夠進一步地促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，我國現(xiàn)階段的市場經(jīng)濟也需要我們用誠信的相關管理制度凈化市場環(huán)境。

3.提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風險防范意識，重視監(jiān)管的作用

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所面臨的風險是指在經(jīng)營活動中客觀存在的，因不確定因素的單一或綜合影響，使之遭受損失或者獲取額外收益的機會和可能性。由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展歷史短，并且攢積的經(jīng)驗不足，所面對的風險多種多樣。雖然風險的客觀存在使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不能完全避開風險可能帶來的損失，但是經(jīng)國內(nèi)外學者的研究和事實說明了，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風險是可以進行防范的。提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風險防范意識，重視會計監(jiān)督的作用，建立靈敏的信息、預警系統(tǒng)可以預測和識別風險，盡可能地減少損失；也可通過轉移、分散、控制經(jīng)營風險，減少或避免經(jīng)營風險的發(fā)生。

五、結束語

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興服務業(yè)，給21世紀的我們帶來全新的客戶體驗，深刻地影響著我們的生活方式及習慣等。為了引導其健康發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是現(xiàn)階段不容小覷的問題。建立健全配套的法律體系，結合多種手段加以監(jiān)管，加大監(jiān)管力度，切實維護客戶利益，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在我國茁壯成長。

參考文獻：

[1]白欽先.20世紀金融監(jiān)管理論與實踐的回顧和展望[J].城市金融論壇，2000（5）：8—15.

[2]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則[J].國際金融研究，2014（8）：3—9.

[3]張曉樸.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則：探索新金融監(jiān)管范式[J].金融監(jiān)管研究，2014（2）：6—17.

[4]鄭聯(lián)盛.中國互聯(lián)網(wǎng)金融：模式影響、本質與風險[J].國際經(jīng)濟評論，2014（5）：103—118+6

[5]廖理.互聯(lián)網(wǎng)金融的四大格局[J].商周刊，2014（24）：53.

[6]吳曉求.互聯(lián)網(wǎng)金融：成長的邏輯[J].財貿(mào)經(jīng)濟，2015（2）：5—15.

[7]張東齡.試論互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在問題及對策[o].2005（02）.