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    金融發(fā)展的“中國模式”探析

    2016-10-29 14:36高夢菲
    2016年29期
    關(guān)鍵詞:風(fēng)險監(jiān)管中國模式金融創(chuàng)新

    高夢菲

    摘 要:隨著金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深度聯(lián)姻,諸多商業(yè)模式變革和創(chuàng)新服務(wù)模式不斷涌現(xiàn),推動了金融市場環(huán)境和客戶需求的深刻變化,催生了眾多互聯(lián)網(wǎng)金融的新業(yè)態(tài)。從業(yè)務(wù)功能角度來看,本文根據(jù)其依托主體的不同,將我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式分為兩類:一是由商業(yè)銀行主導(dǎo)的,以網(wǎng)上銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)延伸,即傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式;二是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主導(dǎo)的,分為支付平臺、融資平臺、理財平臺和服務(wù)平臺型的新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;中國模式;風(fēng)險監(jiān)管;金融創(chuàng)新

    由于互聯(lián)網(wǎng)具有使用的普及性和便捷性,傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融通過簡單地與互聯(lián)網(wǎng)進行疊加,將金融的功能通過互聯(lián)網(wǎng)這一工具進行擴展和延伸,解決金融服務(wù)空間性和地域性的限制,通過互聯(lián)網(wǎng)滿足顧客任意時間的需求。

    目前,互聯(lián)網(wǎng)金融的典型代表就是手機銀行和網(wǎng)上銀行。手機銀行和網(wǎng)上銀行是在有信息服務(wù)的手機和電腦上面進行金融服務(wù),互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了銀行原有的服務(wù)模式,互聯(lián)網(wǎng)金融提供的業(yè)務(wù)不僅包括銀行所有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù),而且還提供了很多新的金融服務(wù),打破了銀行行業(yè)界限,逐漸將人們?nèi)粘I钪蓄l繁交易的如保險、證券甚至其他領(lǐng)域的交易都能通過互聯(lián)網(wǎng)金額來實現(xiàn)。

    互聯(lián)網(wǎng)金融提供的業(yè)務(wù)模式根據(jù)中國模式進行劃分可以簡單歸為四類:一是支付平臺型;二是融資平臺型;三是理財平臺型;四是服務(wù)平臺型。下面,我們將從這四大類出發(fā),具體講述中國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

    一、支付平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融模式

    目前比較流行的支付模式有移動電話支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等,這些支付方式都是網(wǎng)絡(luò)支付。在網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)中,各大國有商業(yè)銀行憑借銀行龐大的資金優(yōu)勢和平臺優(yōu)勢在網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)處于壟斷地位。除了提供手機銀行和網(wǎng)上銀行這兩張金融服務(wù)外,還對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)進行了產(chǎn)品創(chuàng)新(如B2B、B2C支付平臺)。

    隨著互聯(lián)網(wǎng)和支付的聯(lián)姻,互聯(lián)網(wǎng)金融的源頭——第三方支付絕對是網(wǎng)絡(luò)支付中最閃耀的明星。第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)支付方式中的一種,其運作實質(zhì)主要依托買賣雙方之間的中間過渡賬戶來實現(xiàn)匯款資金的可控性停頓。

    但是隨著行業(yè)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)衍生出很多新的產(chǎn)品,如第三方支付在我國小額支付這個看似不大的市場中已經(jīng)慢慢被壟斷,第三方支付的總量逐漸引起了銀行的警惕并開發(fā)出更多的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品提供給消費者。由于網(wǎng)絡(luò)購物的興起和逐漸成為人們消費的習(xí)慣,第三方支付的便捷性也慢慢被消費者接受,如支付寶的興起,第三方支付等金融服務(wù)也慢慢對傳統(tǒng)的金融服務(wù)產(chǎn)生一定的挑戰(zhàn),第三方支付市場也是金融服務(wù)一大發(fā)展趨勢。

    二、融資平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融模式

    融資平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主要是針對中小企業(yè)的需求而產(chǎn)生的,由于企業(yè)的特殊性對資金服務(wù)的流動要求與普通個人所需的金融服務(wù)不一樣,目前國內(nèi)的融資平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)大致有以下三種:第一種,信貸經(jīng)營模式;第二種,眾籌融資經(jīng)營模式;第三種,阿里小貸等為代表的小額網(wǎng)絡(luò)貸款模式。我們分別對這三種模式中比較有特點的模式特征進行闡述。

    1、眾籌融資經(jīng)營模式眾籌(Crowd Funding)是通過互聯(lián)網(wǎng)等渠道將自己的項目向公眾展示并獲得公眾資金的一種互聯(lián)網(wǎng)融資模式。雖然眾籌這種融資模式進入中國的時間不長,但其發(fā)展是驚人的,這種由項目的構(gòu)思人也就是發(fā)起人(有創(chuàng)造能力但缺乏資金的人)在專門的平臺上將項目的想法及可行性公布出來,在一定的期限內(nèi)如果大眾覺得項目可行并提供資金的總和達(dá)到目標(biāo)金額則這一個項目融資得到成功;否則,已獲得資金需退還給大眾,項目將進行關(guān)閉。眾籌平臺的主要作用是接受并審核籌資創(chuàng)意、整理出資人信息、監(jiān)督所籌資金的使用、輔導(dǎo)項目運營和公開項目實施成果,主要收入則來自從所籌資金中抽取的服務(wù)費。

    2、平臺小額貸款互聯(lián)網(wǎng)金融模式平臺小額貸款互聯(lián)網(wǎng)金融模式是電商平臺提供的一種數(shù)據(jù)+小貸模式,通過目前的大數(shù)據(jù)對各種電商數(shù)據(jù)進行挖掘,建立平臺自身的企業(yè)及個人信用評級,這樣平臺就具有獨特的核心競爭力。在企業(yè)及個人需要相關(guān)貸款及金融服務(wù)是利用云計算等進行大數(shù)據(jù)計算,在風(fēng)險等條件可控條件下,由電商平臺提供金融擔(dān)保,將資金提供給需求方。

    三、理財平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融模式

    非金融機構(gòu)或金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)這一平臺向資金需求者提供一種所謂的理財產(chǎn)品,這種理財產(chǎn)品可以提供資金。P2p就是一種用投資者的錢借貸給資金需求者的過程,平臺屬于一種中介模式,不參與資金的周轉(zhuǎn),因此也就不具備財務(wù)功能。理財產(chǎn)品就是其中一個種類。目前市場上用戶最多和做的最成熟的就是阿里集團的余額寶,已經(jīng)成為平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融模式的先驅(qū)者。

    四、服務(wù)平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融模式

    為個人金融服務(wù)提供金融產(chǎn)品的搜索和比價的服務(wù)平臺型就是服務(wù)平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融模式,服務(wù)平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融模式的服務(wù)宗旨是對消費者的金融需求如理財、貸款、保險等服務(wù)進行全面對比和搜索進而得出最符合消費者需求的方案。服務(wù)平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融模式中典型的就是搜索類服務(wù)平臺,2011年成立的融360就是其中的先驅(qū)者。

    當(dāng)然,隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展,對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也提出了更高的要求,要求互聯(lián)網(wǎng)金融根據(jù)人類不斷變化的金融服務(wù)需求提供相應(yīng)的業(yè)務(wù)模式,這就要求服務(wù)平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融模式進行創(chuàng)新。本文僅僅對互聯(lián)網(wǎng)金融進行了簡單的介紹,對目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式進行總結(jié)和分析,以期為后續(xù)研究奠定基礎(chǔ)。(作者單位:鄭州外國語學(xué)校)

    參考文獻(xiàn):

    [1] 鄭聯(lián)盛.中國互聯(lián)網(wǎng)金融:模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險[J].國際經(jīng)濟評論,2014,05:103-118+6.

    [2] 張磊.中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式探索[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇,2015,17:15-16.

    [3] 王曙光,張春霞.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式與金融創(chuàng)新[J].長白學(xué)刊,2014,01:80-87.

    [4] 王念,王海軍,趙立昌.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、基礎(chǔ)與模式之辨——基于中國的實踐[J].南方金融,2014,04:4-11.

    [5] 2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告[J].移動通信,2014,05:17-21.

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