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    農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革與金融創(chuàng)新的互動(dòng)發(fā)展

    2016-11-22 10:57:29占友
    關(guān)鍵詞:金融創(chuàng)新實(shí)踐

    占友

    摘要:以農(nóng)村綜合改革試點(diǎn)為契機(jī),松陽(yáng)縣一方面設(shè)立鄉(xiāng)村擔(dān)?;ブ?,在政府資金的引導(dǎo)下,多方出資共同設(shè)立擔(dān)?;穑苫ブ鐚?shí)行管理并為村民提供貸款擔(dān)保。另一方面推進(jìn)農(nóng)村資源資產(chǎn)確權(quán)發(fā)證工作,解決貸款中的自有資產(chǎn)反擔(dān)保問題。此舉有效地實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)分散和責(zé)任共擔(dān),探索擔(dān)保互助新模式,創(chuàng)新了農(nóng)村金融供給制度,實(shí)現(xiàn)政府、銀行和農(nóng)戶的多方共贏目標(biāo)。

    關(guān)鍵詞:產(chǎn)權(quán)制度改革;金融創(chuàng)新;實(shí)踐

    浙江省松陽(yáng)縣地處浙西南山區(qū),戶籍人口24萬,其中農(nóng)業(yè)人口占八成以上,是一個(gè)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣。近年來,松陽(yáng)縣通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,形成了茶葉、香榧、油茶三大支柱產(chǎn)業(yè)。依托獨(dú)特的生態(tài)優(yōu)勢(shì),提升發(fā)展干水果、食用菌、高山蔬菜、生態(tài)養(yǎng)殖等特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。上述產(chǎn)業(yè)的發(fā)展極大地提高了生產(chǎn)、加工及流通環(huán)節(jié)活躍度。與此同時(shí),隨著“田園松陽(yáng)”建設(shè)的推進(jìn),古村落保護(hù)、民宿旅游經(jīng)濟(jì)興起,農(nóng)民對(duì)參與新的經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)產(chǎn)生了較大的積極性。但是,流動(dòng)資金不足、貸款難問題始終是農(nóng)民在田園鄉(xiāng)村建設(shè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和服務(wù)等環(huán)節(jié)中重要瓶頸。為此,松陽(yáng)縣積極深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革,促進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新,通過建設(shè)田園鄉(xiāng)村擔(dān)?;ブ纾e極發(fā)展農(nóng)村互助性、合作性金融,建立有效的風(fēng)險(xiǎn)分散和責(zé)任共擔(dān)機(jī)制,以實(shí)現(xiàn)政府、銀行和農(nóng)戶的多方共贏為目標(biāo),努力探索田園鄉(xiāng)村惠農(nóng)擔(dān)保互助社模式。

    一、松陽(yáng)縣田園鄉(xiāng)村擔(dān)?;ブ绲闹饕\(yùn)作模式

    松陽(yáng)縣政府制定出臺(tái)《松陽(yáng)縣田園鄉(xiāng)村惠農(nóng)擔(dān)?;ブ绻芾磙k法(試行)》,建立村級(jí)擔(dān)?;ブ邕\(yùn)作模式:在本縣行政區(qū)域內(nèi)由村經(jīng)濟(jì)合作社(含股份經(jīng)濟(jì)合作社)發(fā)起設(shè)立村擔(dān)保互助社,并在村擔(dān)保互助社中建立擔(dān)?;?,擔(dān)?;鹩扇肷甾r(nóng)戶、村集體出資和政府扶持引導(dǎo)資金共同構(gòu)成;每個(gè)村擔(dān)?;ブ鐚?duì)接一個(gè)合作的金融機(jī)構(gòu),相互簽訂合作協(xié)議;本村有貸款需求的入社農(nóng)戶由村擔(dān)?;ブ鐬槠涮峁┵J款擔(dān)保,同時(shí)農(nóng)戶將經(jīng)產(chǎn)權(quán)制度改革進(jìn)行確權(quán)登記的自有資產(chǎn)反擔(dān)保給村擔(dān)?;ブ纾⑴c之簽訂《反擔(dān)保協(xié)議書》;合作的金融機(jī)構(gòu)在接到村擔(dān)保互助社為入社農(nóng)戶書面出具的《同意貸款擔(dān)保意見書》后,與農(nóng)戶辦理貸款手續(xù),并給予利率優(yōu)惠;貸款農(nóng)戶一旦出現(xiàn)貸款逾期未還的情況,由合作的金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)?;ブ绻餐匪?,如追索無果,則由村擔(dān)?;ブ缦刃写鷥攤鶆?wù),并在一定區(qū)域內(nèi)處置、流轉(zhuǎn)貸款農(nóng)戶的反擔(dān)保資產(chǎn)。

    二、松陽(yáng)縣田園鄉(xiāng)村擔(dān)?;ブ绲膭?chuàng)新實(shí)踐

    (一)堅(jiān)持創(chuàng)新方法,著力破解難題。建立村級(jí)擔(dān)?;ブ纾瑳]有可沿用的工作模式,在工作過程中該縣突出問題導(dǎo)向,堅(jiān)持用新舉措應(yīng)對(duì)新情況、新方法解決新問題。

    1.積極協(xié)調(diào),破解機(jī)構(gòu)登記難問題。由于村級(jí)擔(dān)?;ブ绲姆ㄈ诵再|(zhì),是屬企業(yè)還是非企業(yè),歸屬工商部門或民政部門登記的問題,存在較大的爭(zhēng)議。經(jīng)過多方多次溝通協(xié)調(diào),確定在縣民政局辦理民辦非企業(yè)單位(法人)登記,解決了機(jī)構(gòu)登記難題。

    2.大膽創(chuàng)新,破解資產(chǎn)確認(rèn)難問題。農(nóng)戶的自有資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估確認(rèn)難問題,是制約其資產(chǎn)向銀行抵押貸款的主要原因。通過農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革確權(quán)發(fā)證,并組建擔(dān)?;ブ?,把農(nóng)戶的資產(chǎn)量化,有貸款需求的農(nóng)戶入社由村擔(dān)保互助社為其提供貸款擔(dān)保,同時(shí)農(nóng)戶將經(jīng)過評(píng)估小組評(píng)估的自有資產(chǎn)反擔(dān)保給村擔(dān)?;ブ?,并與之簽訂《反擔(dān)保協(xié)議書》;合作的金融機(jī)構(gòu)憑互助社出具的《同意貸款擔(dān)保意見書》,即可與農(nóng)戶辦理貸款手續(xù)。

    3.搭建平臺(tái),破解資產(chǎn)處置難問題。一旦出現(xiàn)貸款逾期未還的情況,首先由金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)?;ブ绻餐匪鳎缱匪鳠o果,則由村擔(dān)?;ブ缦刃写鷥?,并對(duì)農(nóng)戶的反擔(dān)保資產(chǎn)進(jìn)行處置,基本解決了金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),加快推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)建設(shè),有效解決對(duì)接渠道加速進(jìn)入流轉(zhuǎn)程序,保證資產(chǎn)有效處置。

    (二)堅(jiān)持強(qiáng)化管理,著力規(guī)范運(yùn)行。

    1.自主組建。村經(jīng)濟(jì)合作社發(fā)起設(shè)立村擔(dān)保互助社,成立擔(dān)保基金,由入社農(nóng)戶、村集體出資和政府撥入的財(cái)政引導(dǎo)資金共同構(gòu)成。并設(shè)立理事會(huì)、資產(chǎn)評(píng)估小組和擔(dān)保審批小組,負(fù)責(zé)擔(dān)?;ブ绲娜粘9芾怼①Y產(chǎn)評(píng)估、審批、處置等,承擔(dān)擔(dān)?;ブ绲陌l(fā)起者、運(yùn)營(yíng)者和管理者職能。

    2.封閉運(yùn)行。擔(dān)保基金僅用于為本村加入擔(dān)?;ブ绲霓r(nóng)戶貸款提供擔(dān)保,在其所擔(dān)保的貸款未清償之前不得解散或用于其它支出。擔(dān)?;ブ鐚?duì)單個(gè)農(nóng)戶貸款擔(dān)保額度根據(jù)農(nóng)戶資產(chǎn)的評(píng)估結(jié)果和信用等情況綜合確定,一般不超過15萬元,對(duì)于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好,產(chǎn)業(yè)發(fā)展快,資金需求量大,農(nóng)戶信用觀念強(qiáng)的行政村,經(jīng)核準(zhǔn)后可提高至30萬元;擔(dān)保互助社最大可擔(dān)保額度一般控制在村擔(dān)?;鹂傤~的5倍以內(nèi),最高不得超過10倍。

    3.動(dòng)態(tài)管理。本村農(nóng)戶入社的擔(dān)?;穑仨氃谵r(nóng)戶貸款時(shí)的前一年年底之前存入,并自存入起一年內(nèi)不得支??;存滿一年后不需擔(dān)保貸款或無法取得貸款的農(nóng)戶,可申請(qǐng)退還入社的擔(dān)?;?。

    (三)堅(jiān)持制度設(shè)計(jì),著力防范風(fēng)險(xiǎn)。

    1.建立準(zhǔn)入機(jī)制。在《辦法》中規(guī)定設(shè)立擔(dān)?;ブ绲臈l件:入社擔(dān)?;鸬霓r(nóng)戶數(shù)占行政村符合貸款條件農(nóng)戶數(shù)的40%以上或入社擔(dān)?;鸬霓r(nóng)戶數(shù)在20戶以上;村集體經(jīng)濟(jì)組織在金融機(jī)構(gòu)無不良貸款,本村農(nóng)戶不良貸款率低于3%;有不良信用記錄的農(nóng)戶不得入社等。從源頭上把控風(fēng)險(xiǎn)。

    2.建立補(bǔ)償機(jī)制。縣政府設(shè)立了對(duì)應(yīng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金,規(guī)定當(dāng)年產(chǎn)生的擔(dān)保手續(xù)費(fèi)及利息收入,按不低于25%提取風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金,對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)損失給予適當(dāng)補(bǔ)償。同時(shí),通過設(shè)立小額貸款保證保險(xiǎn),通過政府采購(gòu)選擇合作金融機(jī)構(gòu),對(duì)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行承保,并由政府給予適當(dāng)?shù)谋YM(fèi)補(bǔ)助。

    3.建立退出機(jī)制?!掇k法》規(guī)定:擔(dān)保互助社一旦出現(xiàn)不良貸款率超過2%、貸款違約農(nóng)戶數(shù)超過3%、內(nèi)部管理出現(xiàn)混亂等情形之一的,將責(zé)令其暫停擔(dān)保業(yè)務(wù)并進(jìn)行整改,整改達(dá)到要求后方可繼續(xù)開展業(yè)務(wù)。

    (四)堅(jiān)持落實(shí)保障,著力優(yōu)化服務(wù)。

    1.落實(shí)引導(dǎo)資金。縣財(cái)政安排1000萬元作為引導(dǎo)資金,同時(shí)爭(zhēng)取省財(cái)政專項(xiàng)扶持資金2000萬元,做好資金保障支持發(fā)揮財(cái)政“四兩撥千斤”的積極效用。資金主要用于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革經(jīng)費(fèi)、政府引導(dǎo)資金、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)戎С觥F渲胸?cái)政扶持資金按村集體和農(nóng)戶繳存的擔(dān)?;鸬?0%投入,財(cái)政撥入資金所有權(quán)仍歸屬縣政府,僅為基金式投入。

    2.及時(shí)調(diào)整政策。針對(duì)原有《辦法》在試行過程中出現(xiàn)的準(zhǔn)入條件較高落實(shí)難問題,及時(shí)進(jìn)行政策調(diào)整。如對(duì)省定的集體經(jīng)濟(jì)薄弱村,按本村農(nóng)戶入社擔(dān)?;饠?shù)額10%的比例出資難度較大,將村集體出資額調(diào)整為不少于3萬元。

    3.突出便民利民。對(duì)入社的農(nóng)戶,在授信的期限和額度內(nèi),可以隨貸隨還,簡(jiǎn)化流程提高效率,極大地方便了農(nóng)戶。與此同時(shí),松陽(yáng)縣利用開展公款競(jìng)爭(zhēng)性存放的契機(jī),將金融機(jī)構(gòu)對(duì)村級(jí)擔(dān)保互助社貸款利率納入評(píng)分條件,貸款利率上浮超出基準(zhǔn)利率30%以上的不得分,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)為擔(dān)保互助社入社農(nóng)戶貸款提供了更加優(yōu)惠的利率。通過此舉措,農(nóng)戶的平均貸款利率下降了30%至50%,每年為農(nóng)戶節(jié)約利息支出300萬元以上。

    三、取得的成效

    松陽(yáng)縣自2014年9月組建首家田園鄉(xiāng)村惠農(nóng)擔(dān)?;ブ缫詠恚ㄟ^近兩年時(shí)間的建設(shè)和發(fā)展,將村級(jí)擔(dān)保互助社與專業(yè)合作社、涉農(nóng)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)起設(shè)立的融資擔(dān)保互助組織相結(jié)合,至2016年6月底,全縣共設(shè)立田園鄉(xiāng)村惠農(nóng)擔(dān)?;ブ?4個(gè)(其中行政村48個(gè)、專業(yè)合作社和涉農(nóng)行業(yè)協(xié)會(huì)6個(gè))。村集體和農(nóng)戶入社擔(dān)?;鸷嫌?jì)3852萬元,財(cái)政注入資金862萬元,擔(dān)?;ブ缫牙塾?jì)提供11288筆共計(jì)19425萬元貸款擔(dān)保,擔(dān)保余額13324萬元。目前通過擔(dān)保互助社貸款的不良率和逾期率均為零。與此同時(shí),松陽(yáng)縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革有力推進(jìn),多項(xiàng)指標(biāo)在名列全市前茅,農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革和農(nóng)村金融發(fā)展及產(chǎn)品創(chuàng)新工作協(xié)同發(fā)展、齊頭并進(jìn)。

    (一)有效解決了農(nóng)戶貸款難題。通過組建村級(jí)擔(dān)?;ブ?,農(nóng)戶利用經(jīng)過產(chǎn)權(quán)制度改革進(jìn)行確權(quán)登記的資產(chǎn)提供反擔(dān)保,激活并充分利用了農(nóng)戶所擁有的沉睡資產(chǎn),解決了農(nóng)戶貸款缺乏抵押物的問題,為農(nóng)戶提供了新的融資路徑。與此同時(shí),入社農(nóng)戶只要與村擔(dān)?;ブ绾炗嗁J款反擔(dān)保協(xié)議即可獲得貸款,從而降低了貸款門檻,簡(jiǎn)化了貸款手續(xù),縮短了貸款辦理時(shí)間,解決了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款季節(jié)性、臨時(shí)性、緊迫性的一大難題。

    (二)有效推進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革政策性強(qiáng)、涉及面廣,關(guān)系到千家萬戶村民的切身利益和農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。由于各方面的原因,產(chǎn)權(quán)制度改革推進(jìn)工作中存在著諸多的不利因素,如產(chǎn)權(quán)糾紛、界限不清等。通過村級(jí)擔(dān)保互助社的組建運(yùn)作,實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)權(quán)要素資本化,讓農(nóng)戶切實(shí)體會(huì)到產(chǎn)權(quán)制度改革帶來的好處,農(nóng)戶對(duì)產(chǎn)權(quán)制度改革的認(rèn)同感逐步增強(qiáng),形成“自愿改、自主改、自治改”的良好改革氛圍。

    (三)有效拓展了農(nóng)村金融市場(chǎng)。“三農(nóng)”貸款普遍存在可貸客戶選擇難、放貸額度確定難、貸款用途管控難、銀行風(fēng)險(xiǎn)控制難等問題。通過擔(dān)?;ブ鐡?dān)保,發(fā)揮了村“兩委”干部和村民了解本村農(nóng)戶情況的優(yōu)勢(shì),為金融機(jī)構(gòu)做好了貸款農(nóng)戶的貸款用途、貸款額度、信用狀況和還款能力等方面的前期調(diào)查,解決了金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間信息不對(duì)稱的問題,從而使得金融機(jī)構(gòu)能夠更加放心地放貸,拓展了廣闊的農(nóng)村市場(chǎng),更好地服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展,有力地推進(jìn)了農(nóng)村金融改革。

    (四)有效促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在組建村級(jí)擔(dān)?;ブ绲幕A(chǔ)上,松陽(yáng)縣又將涉農(nóng)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)起設(shè)立的融資擔(dān)?;ブM織、專業(yè)合作社納入管理,拓寬了擔(dān)保互助社服務(wù)領(lǐng)域,提高了擔(dān)?;ブ绾偷胤教厣a(chǎn)業(yè)的粘合度,為農(nóng)村新型組織、新興產(chǎn)業(yè)、新型業(yè)態(tài)融資提供了重要途徑,極大地推動(dòng)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。目前,已有香榧生產(chǎn)加工、民宿業(yè)、畜牧養(yǎng)殖等專業(yè)合作社或行業(yè)協(xié)會(huì)成立擔(dān)保組織,另有花菇生產(chǎn)加工、茶葉加工、農(nóng)村電子商務(wù)等專業(yè)合作社(涉農(nóng)行業(yè)協(xié)會(huì))正在組建中。

    (五)有效強(qiáng)化了村級(jí)組織責(zé)任。擔(dān)?;ブ绲膶?shí)踐表明,村委干部在了解農(nóng)戶的信用狀況、管控農(nóng)村的物權(quán)、識(shí)別農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)、協(xié)助金融機(jī)構(gòu)化解貸款風(fēng)險(xiǎn)等方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)。村“兩委”和村干部通過擔(dān)保互助社這一載體,通過實(shí)行“村民自治、自我管理、相互約束”方式管理,提供了為民服務(wù)的新平臺(tái),增強(qiáng)了凝聚力和號(hào)召力。特別是通過制度規(guī)定對(duì)有不良行為和信用記錄的農(nóng)戶限制入社,把創(chuàng)建擔(dān)保互助社與基層社會(huì)治理緊密結(jié)合,樹立了良好導(dǎo)向。己組建擔(dān)?;ブ绲拇逶诜奖惚敬遛r(nóng)戶貸款的同時(shí),推動(dòng)了尚未成立的行政村干部責(zé)任感和緊迫感,加快組建步伐,從而在全縣起到了引領(lǐng)和示范作用。

    (作者單位:浙江省松陽(yáng)縣財(cái)政局)

    責(zé)任編輯:洪峰

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