我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險及防范措施

祝養(yǎng)浩

摘 要 互聯(lián)網(wǎng)金融主張運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)這個開放的平臺去進(jìn)行一種新型的交互式營銷，給客戶帶去一種新的體驗與感受。每一個行業(yè)的更新都會對傳統(tǒng)的產(chǎn)生巨大的影響，金融行業(yè)也包括在內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對傳統(tǒng)金融是巨大的顛覆，改變了傳統(tǒng)金融的商業(yè)模式、重新構(gòu)建金融格局。即使有著巨大的便利，但其中的挑戰(zhàn)與風(fēng)險不能忽視，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著除了傳統(tǒng)金融也普遍存在的操作風(fēng)險、信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險，還面臨著因互聯(lián)網(wǎng)引起的技術(shù)風(fēng)險及政策風(fēng)險等。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險因素；風(fēng)險防范

一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡述

目前互聯(lián)網(wǎng)金融的一般概念是指傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)達(dá)的技術(shù)企業(yè)相合作，從而實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融業(yè)務(wù)模式，它的發(fā)展符合時代的潮流，已經(jīng)不可阻擋?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是新時代背景發(fā)展下的產(chǎn)物，它的產(chǎn)生就是為了給人們帶來方便與快捷。互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)金融所沒有的包容性，傳統(tǒng)的金融服務(wù)會因客戶的收入與地位提供不同的服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對象是沒有收入與地位歧視的，對所有的客戶都是一視同仁的，這體現(xiàn)了惠普金融的理念與價值。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)進(jìn)行升級、改造、結(jié)合而產(chǎn)生的，它具有成本低、效率高、覆蓋廣以及發(fā)展快的特點(diǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險

1.法律風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險是指在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易出現(xiàn)問題時沒有與之配套的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行解決。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，在某些金融機(jī)構(gòu)的交易領(lǐng)域就會出現(xiàn)三無狀態(tài)——一無標(biāo)準(zhǔn)、二無門檻、三無制度，這樣的情況就會使金融機(jī)構(gòu)的交易安全沒有保障，任由行業(yè)巨頭去制定一些利于他們的“私下協(xié)議”，這樣就會極大影響到交易的正常程序以及破壞金融市場的秩序。

2.操作風(fēng)險

操作風(fēng)險主要是指金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員或進(jìn)行交易的主體雙方出現(xiàn)了失誤的操作所引起的。一些錯誤可能會對金融機(jī)構(gòu)的收益產(chǎn)生重大影響，更為嚴(yán)重的情況是會導(dǎo)致整個金融市場的癱瘓紊亂，嚴(yán)重影響交易的便捷與安全。操作風(fēng)險由于互聯(lián)網(wǎng)的實時性特點(diǎn)，導(dǎo)致在證券市場上進(jìn)行股票交易的失誤沒有挽回的余地，這些失誤對證券機(jī)構(gòu)來說都是致命的，一旦出現(xiàn)失誤就會對證券機(jī)構(gòu)造成重大損失。

3.信用風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用風(fēng)險主要是是指企業(yè)利用信息不對稱對消費(fèi)者進(jìn)行欺騙、隱瞞企業(yè)的真實情況。消費(fèi)者要對一家企業(yè)進(jìn)行投資，肯定會看該企業(yè)的評價等級、業(yè)內(nèi)口碑、市場規(guī)模、收益盈余等等情況，如今企業(yè)的平臺進(jìn)行造假的成本太低了，一些企業(yè)要想吸引更多的消費(fèi)者投資，就會想方設(shè)法地進(jìn)行造假，謊報企業(yè)評價標(biāo)準(zhǔn)和等級以及制作假賬來隱瞞消費(fèi)者真實的盈余情況，企業(yè)通過造假吸引消費(fèi)者的資金投入，后期編造虛假資金用途欺騙投資人，實際將資金用到投資人不知情的地方，投資人對資金用途不清楚，最終會損害投資人的利益。

4.流動性風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的流動性風(fēng)險主要是由金融機(jī)構(gòu)與銀行的協(xié)議存款存在時間錯配問題所導(dǎo)致的?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，各家金融機(jī)構(gòu)為了自身的利益，為了吸引投資者更多的投資，都陸續(xù)推出一些高回報、高收益以及高流動性的產(chǎn)品。該種產(chǎn)品具有極大的流動性，金融機(jī)構(gòu)為了引起噓頭都承諾實時到賬，但是金融機(jī)構(gòu)與銀行之間的存款協(xié)議是有規(guī)定期限的。金融機(jī)構(gòu)敢承諾實時到賬主要是考慮到不會出現(xiàn)大規(guī)模的資金贖回現(xiàn)象，可以利用機(jī)構(gòu)的流動資金來彌補(bǔ)與銀行存款協(xié)議的期限問題，假如一旦出現(xiàn)大量消費(fèi)者贖回資金的情況，機(jī)構(gòu)平臺的流動資金就無法應(yīng)對這種情況，可能會出現(xiàn)向銀行違約提前取出資金還款，這對機(jī)構(gòu)來說是一筆非常大的損失。

5.技術(shù)安全風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起是依賴于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，但是信息技術(shù)是存在缺陷和漏洞的，這些缺陷漏洞就會被網(wǎng)絡(luò)病毒或是黑客不法分子所入侵，網(wǎng)絡(luò)病毒的入侵會導(dǎo)致交易系統(tǒng)出現(xiàn)癱瘓，而黑客不法分子的入侵往往是盯準(zhǔn)了機(jī)構(gòu)和客戶的賬戶資料信息的。不論是病毒對系統(tǒng)造成癱瘓還是客戶非法竊取客戶資料信息，這對金融機(jī)構(gòu)和客戶都是非常不利的，客戶面臨著信息安全與財產(chǎn)安全，金融機(jī)構(gòu)則面臨著交易能否正常進(jìn)行以及機(jī)構(gòu)能否運(yùn)轉(zhuǎn)等難題。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的主要防范措施

1.健全相關(guān)法律法規(guī)

我國有關(guān)部門應(yīng)隨著時代的發(fā)展、金融市場的交易需求去完善、健全相關(guān)法律法規(guī)。明確指出在市場交易過程中機(jī)構(gòu)與客戶的職責(zé)和權(quán)力所在，不能存在法律盲點(diǎn)，不能讓金融機(jī)構(gòu)自主決定交易的法律問題。同時互聯(lián)網(wǎng)金融不在我國證監(jiān)會的監(jiān)管范圍之內(nèi)，希望有關(guān)部門可以盡快制定相關(guān)規(guī)定，完善和規(guī)范金融市場的制度和秩序。

2.完善我國征信體系

針對信用風(fēng)險，目前重中之重就是要盡快完善我國金融機(jī)構(gòu)征信體系?，F(xiàn)在我國的征信數(shù)據(jù)主要集中在央行，依靠央行來進(jìn)行對金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)收集是明顯不顯現(xiàn)實的，但是可以通過增加民間征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立，將民間征信機(jī)構(gòu)作為央行征信系統(tǒng)的有益和必要的補(bǔ)充，這可以大大地完善我國的征信體系，涉及面較現(xiàn)在相比會擴(kuò)大。

3.建立行業(yè)協(xié)會

對于流動性風(fēng)險，個人覺得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在可以在得到政府批準(zhǔn)許可后組建內(nèi)部相關(guān)的管理部門，用行業(yè)協(xié)會去規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展。對于機(jī)構(gòu)盲目競爭予以批評并要求改正，避免因惡性競爭引起流動性風(fēng)險。金融行業(yè)協(xié)會應(yīng)致力于實現(xiàn)協(xié)會成員優(yōu)勢互補(bǔ)、合作共贏、協(xié)同創(chuàng)新、規(guī)范自律等目標(biāo)。

4.加強(qiáng)員工培訓(xùn)管理

操作風(fēng)險主要是由機(jī)構(gòu)員工對于相關(guān)業(yè)務(wù)的操作熟練程度不夠或是對相關(guān)操作程序的重視程度不夠所引起的。金融機(jī)構(gòu)在招聘培訓(xùn)員工基礎(chǔ)業(yè)務(wù)時，要讓員工重視起來，在培訓(xùn)結(jié)束時安排適當(dāng)?shù)目己?，以幫助員工更好掌握相關(guān)業(yè)務(wù)操作的細(xì)節(jié)。同時在日常的操作中加以監(jiān)督，防止出現(xiàn)消極怠工現(xiàn)象，盡量避免操作失誤的產(chǎn)生。

5.重視人才培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)安全風(fēng)險就需要金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)專業(yè)的設(shè)備與人才，其中最重要的是專業(yè)人才?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下不僅需要金融人才，還需要更多的技術(shù)人才。對于涉及到金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)中需要嚴(yán)格保管的重要數(shù)據(jù)時，盡量選擇專業(yè)的技術(shù)人才去看管系統(tǒng)，這可以避免因為病毒或黑客入侵導(dǎo)致泄露重要的信息、數(shù)據(jù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]李樹文.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理研究[D].東北財經(jīng)大學(xué)， 2016.

[2]王雅晨.淺談我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險與防范[J].中國高新區(qū)， 2018（1）.

[3]趙平.我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析及防范對策[J].數(shù)字化用戶， 2014（4）.

[4]陳偉，付麗娜.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險隱患與防范機(jī)制[J].商業(yè)時代， 2016（19）：171-172.