商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與風險防范關(guān)系分析及對策研究

楊金科

摘要：中國加入WTO后，國內(nèi)金融市場全面開放，外資銀行在中國的數(shù)量不斷增加，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨著巨大的外部競爭壓力。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式的大量出現(xiàn)也對我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)帶來了威脅。對此，我國商業(yè)銀行紛紛采取創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展等措施來應(yīng)對激烈的國內(nèi)外金融市場競爭，這一舉措在一定程度上提高了商業(yè)銀行的競爭力，同時也帶來了較大的風險。針對目前國內(nèi)某些商業(yè)銀行重業(yè)務(wù)發(fā)展輕風險防范的現(xiàn)象，本文深入分析了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與風險防范之間的辯證關(guān)系，并就如何處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風險防范之間的關(guān)系提出了相關(guān)對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)發(fā)展；風險防范；對策

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）019-000-02

在商業(yè)銀行的經(jīng)營管理過程中，業(yè)務(wù)發(fā)展與風險防范是造成管理者困擾的主要問題，不少商業(yè)銀行的經(jīng)營管理人員認為業(yè)務(wù)發(fā)展與風險防范是絕對的不可調(diào)和的矛盾，銀行大力發(fā)展業(yè)務(wù)必然會增加風險，而風險防范工作勢必又會對銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展造成威脅。事實上，業(yè)務(wù)發(fā)展與風險防范的目的均為促進商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，二者屬于同一事物的兩個方面，具有相對的統(tǒng)一性。正確看待商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與風險防范的關(guān)系要求我們先明晰業(yè)務(wù)發(fā)展和風險防范的必要性，筆者通過調(diào)查國內(nèi)商業(yè)銀行代表，分析如下。

一、商業(yè)銀行加強業(yè)務(wù)發(fā)展與風險防范的必要性

（一）加強業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性

1.外部環(huán)境對加強業(yè)務(wù)發(fā)展的要求

自2012年至今，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值增速不斷地呈下行趨勢，今年預(yù)計將低于6.8%的增長速度，對此，我國政府通過調(diào)整和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加大對市場的宏觀調(diào)控，增長速度由投資拉動向消費推動轉(zhuǎn)變，從而加快我國利率市場化進程。社會化分工的精細化與企業(yè)的人性化、集團化、國際化使得我國中小企業(yè)正以超常規(guī)的速度蓬勃發(fā)展中，這些因素大大改變了商業(yè)銀行所面對的客戶結(jié)構(gòu)，客戶需求也日趨多元化，這為商業(yè)銀行發(fā)展各項業(yè)務(wù)提供了較為良好的外部環(huán)境與條件。進入WTO以后，我國金融市場向外資銀行全面開放，大量外資銀行紛紛在我國設(shè)立分行或辦事處，日趨激烈的金融市場競爭使得國內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展過程中面臨較大的壓力。此外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式的大量出現(xiàn)也對我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)帶來了威脅。在弱監(jiān)管時期，搶占市場份額和壓縮利潤空間是我國互聯(lián)網(wǎng)金融影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要表現(xiàn)，這一時期的互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊還比較有限。隨著有關(guān)部門對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管逐步進入規(guī)范化時代，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的潛在影響已經(jīng)轉(zhuǎn)為了更深層次的挑戰(zhàn)。對此，國內(nèi)商業(yè)銀行必須順應(yīng)市場變化，在繼續(xù)發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以增強自身資金實力，在激烈的市場競爭中占據(jù)絕對有利的地位。

2.商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營對加強業(yè)務(wù)發(fā)展的要求

經(jīng)濟全球化背景下，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛以吸引國際戰(zhàn)略投資者的參與投資和管理為銀行的戰(zhàn)略發(fā)展目標，以追求利潤的最大化以及價值回報的最大化，這一戰(zhàn)略目標對銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提出了較高的要求。作為解決一切問題的關(guān)鍵，發(fā)展可為銀行順利完成這一戰(zhàn)略目標提供堅實的基礎(chǔ)與保障，因而加強業(yè)務(wù)發(fā)展已成為我國商業(yè)銀行開展各項工作的重要前提。只有加快發(fā)展銀行各項業(yè)務(wù)并保證業(yè)務(wù)質(zhì)量，才能最大限度地為銀行創(chuàng)造經(jīng)濟利益，才能保證銀行戰(zhàn)略目標的高效實現(xiàn)。

（二）加強風險防范的必要性

作為經(jīng)營信用、經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，商業(yè)銀行在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時，必然會有各種風險的伴隨，商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展離不開有效的風險控制工作，而較強的風險控制能力也正是商業(yè)銀行的價值所在。就現(xiàn)階段而言，我國還沒有形成較為健全的社會信用體系，也無法為商業(yè)銀行的發(fā)展提供較為規(guī)范的經(jīng)營環(huán)境、法律環(huán)境及文化環(huán)境，再加上銀行經(jīng)營風險數(shù)量與種類的增加，風險防范工作的難度日益加大。因此，風險防范與業(yè)務(wù)發(fā)展一樣重要，且風險防范工作應(yīng)貫穿商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的整個過程。盲目追求業(yè)務(wù)發(fā)展、忽視風險防范勢必會對銀行的經(jīng)營管理造成較大的負面影響，銀行各項業(yè)務(wù)的健康發(fā)展隨之也會受到極大的影響。信用風險、政策風險、市場風險、操作風險、管理風險和道德風險均屬于商業(yè)銀行的風險類型，其存在于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的各個環(huán)節(jié)之中。以銀行的貸款業(yè)務(wù)為例，操作風險是貸款業(yè)務(wù)中最大的風險，它嚴重威脅著銀行信貸資產(chǎn)的安全，因此風控部門需做好提前預(yù)防工作，并制定一定的風險防范方案，避免因過于迷信好行業(yè)、大客戶的工作態(tài)度而失去對業(yè)務(wù)風險的正確分析與判斷，轟動一時的德隆系不良貸款事件正是典型的案例。此外，基礎(chǔ)管理風險在商業(yè)銀行風險防范中也十分重要。薄弱環(huán)節(jié)的存在、較低的風險防范意識、完善的風險防范長效機制的缺乏、工作人員違規(guī)操作是商業(yè)銀行產(chǎn)生基礎(chǔ)管理風險的主要原因。事實上，我們應(yīng)當清晰地認識到，風險在銀行經(jīng)營管理中是必然存在的，有效進行風險防范的關(guān)鍵在于如何識別風險、評估風險、控制風險、駕馭風險。對于商業(yè)銀行而言，風險防范能力直接決定了銀行發(fā)展程度的高低，因而風險防范工作與業(yè)務(wù)發(fā)展一樣，均為商業(yè)銀行核心競爭能力的重要組成部分。

二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與風險防范的辨證關(guān)系

如前文所述，業(yè)務(wù)發(fā)展和風險防范均對商業(yè)銀行市場競爭能力有著重要影響，兩者均需在經(jīng)營管理過程中得到重視與落實。因此，商業(yè)銀行加快發(fā)展業(yè)務(wù)應(yīng)以有效防范風險為前提，在加強風險防范時也應(yīng)以各類業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展為風險管理目標。眾所周知，商業(yè)銀行是經(jīng)營風險的行業(yè)，其所經(jīng)營的每一個項目均存在風險，高風險的發(fā)展必然會對商業(yè)銀行造成不同程度的損失，只有在提高業(yè)務(wù)發(fā)展速度的同時進行有效的風險控制，才能提升銀行的核心競爭力。盲目因現(xiàn)時的經(jīng)濟利益而追求發(fā)展的理念嚴重違背了商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)律，但只談規(guī)避風險而拒絕發(fā)展或犧牲發(fā)展機遇的理念仍然無法促進商業(yè)銀行的長遠發(fā)展。通過尋找風險和收益的最佳平衡來創(chuàng)造價值、產(chǎn)生收益正是商業(yè)銀行的經(jīng)營特色。因此，只有將業(yè)務(wù)發(fā)展與風險防范高度統(tǒng)一起來，才能確保商業(yè)銀行經(jīng)營理念的正確性與成熟性，才能保證商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展。

三、商業(yè)銀行如何處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風險防范關(guān)系

（一）樹立正確的風險觀和科學(xué)的發(fā)展觀

正確處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和風險防范之間的關(guān)系，首先需引導(dǎo)銀行全體工作人員樹立正確的風險觀和科學(xué)的發(fā)展觀。商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的業(yè)務(wù)發(fā)展與風險防范既是相互制約的，又是相對統(tǒng)一的，不能一味追求發(fā)展而忽略風險防范，也不能因為風險的存在而產(chǎn)生畏難心理，乃至喪失銀行的發(fā)展機遇。

（二）建立科學(xué)的金融信貸文化

為了確保商業(yè)銀行穩(wěn)定、有序地發(fā)展各項業(yè)務(wù)，銀行領(lǐng)導(dǎo)者或管理人員需積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，并在全行營造科學(xué)的金融信貸文化。業(yè)務(wù)發(fā)展工作不能急功近利，不計成本、不計風險、不計收益的發(fā)展道路顯然無法保證商業(yè)銀行實現(xiàn)戰(zhàn)略目標，甚至?xí)斐蓸O大的金融風險。對此，商業(yè)銀行需堅持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)方針，堅持走高質(zhì)量、高效率的發(fā)展道路。在發(fā)展某項業(yè)務(wù)時，首先需充分把握業(yè)務(wù)項目所面臨的內(nèi)外部環(huán)境，其次需依據(jù)價值最大化的目標制定出業(yè)務(wù)發(fā)展計劃，并確保理性發(fā)展業(yè)務(wù)。

（三）樹立全面風險控制思想

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的速度和質(zhì)量在很大程度上取決于銀行內(nèi)部的風險管理能力，因此商業(yè)銀行各個崗位工作人員尤其是管理者需將風險管理意識貫穿于銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的整個過程中，并依據(jù)銀行實際發(fā)展狀況建立健全風險管理體系及風險防范的長期有效機制。此外，銀行還需定期組織員工參與風險控制培訓(xùn)課程，既要增強員工風險意識，還需提高員工風險識別能力、風險應(yīng)急能力、風險控制能力與風險化解能力。

（四）加強基礎(chǔ)管理

據(jù)調(diào)查，目前國內(nèi)商業(yè)銀行頻頻發(fā)生資產(chǎn)損失和財產(chǎn)安全隱患等現(xiàn)象，銀行內(nèi)部基礎(chǔ)管理工作較為薄弱正是其根源。針對此現(xiàn)狀，商業(yè)銀行管理者需對基礎(chǔ)管理工作加以重視，同時還需大力推進精細化管理模式在經(jīng)營管理中的應(yīng)用，并確保銀行各工作流程的標準化與規(guī)范化。

（五）加強制度建設(shè)

規(guī)章制度在企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營中至關(guān)重要，商業(yè)銀行也不例外。銀行管理者需進一步對銀行各類制度建設(shè)加以重視，同時還需依據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需求及銀行發(fā)展目標的變化，定期對既有規(guī)章制度加以優(yōu)化與完善。銀行所制定的各項規(guī)章制度不能流于表面，制度執(zhí)行力需得到進一步強化，如此才能促進銀行的健康、有序發(fā)展，才能切實提高銀行風險防范的水平。

（六）加強員工隊伍建設(shè)

人是貫穿商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與風險防范工作的關(guān)鍵因素，銀行在經(jīng)營管理中出現(xiàn)的發(fā)展停滯、風險增加等現(xiàn)象均與在職人員綜合素養(yǎng)不高或能力與崗位要求不匹配等原因相關(guān)?；诖?，銀行需加強員工隊伍建設(shè)，既要通過業(yè)務(wù)培訓(xùn)提升員工的綜合素質(zhì)、業(yè)務(wù)技能水平，還需通過思想教育培養(yǎng)員工的責任感與事業(yè)心。為了激發(fā)員工的工作積極性與主動性以促使每一位員工自覺成為業(yè)務(wù)發(fā)展的推動者和風險防范的控制者，銀行還需建立健全一定的獎罰機制與激勵機制。

四、結(jié)束語

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與風險防范是辯證統(tǒng)一的關(guān)系，兩者既相互統(tǒng)一又相互制約，正確處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風險防范的關(guān)系有利于促進商業(yè)銀行的健康有序發(fā)展。經(jīng)濟全球化的今天，我國商業(yè)銀行面臨著較為嚴峻的國內(nèi)外金融市場競爭壓力，因此商業(yè)銀行全員需通力合作，在建立健全風險防范機制的基礎(chǔ)上有重點、有計劃、有目的地進行業(yè)務(wù)發(fā)展，持續(xù)提升并保持銀行風險管理能力。

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