大學(xué)生電子支付存在的問(wèn)題及對(duì)策分析

高艷 胡明麗 朱娟

摘要：電子支付在大學(xué)生生活中起到了越來(lái)越重要的作用，并成為了不可或缺的生活方式之一，在支付活動(dòng)中大學(xué)生使用手機(jī)等移動(dòng)終端作為支付手段的頻率不斷提高，因此通過(guò)對(duì)在校大學(xué)生電子支付的情景、頻率、原因等調(diào)查，分析大學(xué)生使用電子支付的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)存在如電子支付不規(guī)范、缺少監(jiān)管、安全性不高等問(wèn)題，并提出相應(yīng)的建議，使電子支付更好地服務(wù)于大學(xué)生。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；電子支付；風(fēng)險(xiǎn)防范

一、引言

21世紀(jì)是科技高速發(fā)展的時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步和運(yùn)用的普及不但改變著人們的生活方式、生產(chǎn)方式，而且還深刻地改變著人們的思維方式和行為方式.因此許多行業(yè)和市場(chǎng)都發(fā)生著巨大變革，引起社會(huì)廣泛關(guān)注，其中在支付領(lǐng)域和支付市場(chǎng)的一系列變革，尤其受到大學(xué)生的關(guān)注。如微信、支付寶等支付方式成為了大學(xué)生支付方式的主流，因此為了更清晰地了解大學(xué)生電子支付的現(xiàn)狀問(wèn)題，以宿州學(xué)院為例，對(duì)2016級(jí)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)班同學(xué)的電子支付情況進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)放問(wèn)卷59份，回收50份，有效問(wèn)卷42份。

二、大學(xué)生電子支付的現(xiàn)狀調(diào)查

通過(guò)對(duì)宿州學(xué)院南、北門(mén)商圈的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨處可見(jiàn)張貼的微信和支付寶付款碼，因此通過(guò)發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷，大致了解了大學(xué)生電子支付的頻率、原因等相關(guān)情況，分析出大學(xué)生電子支付存在的問(wèn)題與發(fā)展前景，如表1和表2所示。

表1顯示出了大學(xué)生對(duì)電子支付的喜好原因、偏愛(ài)方式等基本情況，根據(jù)表格發(fā)現(xiàn)電子支付在大學(xué)生中尤為普遍，在大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)生活中越來(lái)越多地使用電子支付。甚至成為大學(xué)生經(jīng)濟(jì)生活中不可或缺的一部分，因此大學(xué)生對(duì)電子支付產(chǎn)生了一定程度的依賴(lài)性。

表2顯示出有一小部分大學(xué)生對(duì)于電子支付不是十分放心。但對(duì)于在生活中使用電子支付基本都保持積極的態(tài)度，對(duì)于電子發(fā)展的前景也抱有很大的期待。同時(shí)，由于電子支付技術(shù)的不完善.大學(xué)生普遍對(duì)電子支付有一定的要求，如創(chuàng)新服務(wù)、降低收費(fèi)等。

三、通過(guò)對(duì)上述調(diào)查表進(jìn)行分析得出了大學(xué)生電子支付存在的問(wèn)題

（一）大學(xué)生電子支付技術(shù)安全不足

電子支付作為大學(xué)生越來(lái)越為之青睞的支付方式，其業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)卻缺乏與之相應(yīng)的技術(shù)手段的支持。從而出現(xiàn)了各種各樣的安全問(wèn)題。首先，電子支付業(yè)務(wù)的操作存在泄密。由于電子支付要求必須實(shí)名認(rèn)證，但是卻沒(méi)有形成完善的維護(hù)數(shù)據(jù)加密的電腦軟件系統(tǒng)，這導(dǎo)致大學(xué)生在使用電子支付時(shí)的個(gè)人信息得不到保障；其次，電子支付的操作易被攻擊。近年來(lái)層出不窮的病毒軟件出現(xiàn)在大學(xué)生的視線(xiàn)中.通過(guò)掃描二維碼、點(diǎn)擊信息中的鏈接、惡意軟件后臺(tái)自動(dòng)安裝等方式盜取并修改支付信息，從而獲取非法利益；最后，電子支付技術(shù)的缺陷引發(fā)了一系列社會(huì)問(wèn)題。如網(wǎng)上詐騙、黑客攻擊、洗錢(qián)等犯罪事件，危害大學(xué)生的生命財(cái)產(chǎn)安全。

（二）大學(xué)生電子支付方式不統(tǒng)一

電子支付是以電子商務(wù)為商業(yè)基礎(chǔ)，以商業(yè)銀行為主體.為網(wǎng)上交易的客戶(hù)提供的電子結(jié)算手段，實(shí)質(zhì)是指諸如支票、票據(jù)等金融交易的進(jìn)行實(shí)行無(wú)紙化作業(yè)。由調(diào)查可以看出.在大學(xué)生群體中使用支付寶等第三方支付軟件的占比為83.8%，一卡通或信用卡消費(fèi)占比16.7%，這兩種電子支付方式構(gòu)成了大學(xué)生群體的主要電子消費(fèi)生活。支付寶等第三方軟件支付的占比比率原因高.是在于其方便性和較高的安全性，再者是因?yàn)槠渑c淘寶等購(gòu)物軟件互為紐帶。使用一卡通是因?yàn)榇髮W(xué)生在校期間需要進(jìn)行日常消費(fèi)支出。但是大量使用支付寶等第三方電子支付軟件也會(huì)給大學(xué)生群體帶來(lái)以下問(wèn)題：（1）多種電子支付并存，對(duì)大學(xué)生自身的理財(cái)能力有更高的要求，對(duì)理財(cái)能力欠缺的大學(xué)生而言，容易造成個(gè)人財(cái)務(wù)狀況不明，影響生活和學(xué)習(xí)；（2）面對(duì)多種電子支付不統(tǒng)一問(wèn)題.大學(xué)生群體的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力有限，從而自身面臨支付風(fēng)險(xiǎn)的可能性進(jìn)一步加大；（3）面對(duì)各種第三方支付工具的日常營(yíng)銷(xiāo)推送.容易使大學(xué)生群體形成消費(fèi)沖動(dòng).從而盲目消費(fèi)，浪費(fèi)金錢(qián)。

（三）大學(xué)生電子支付監(jiān)督不完全

電子支付已經(jīng)普遍被應(yīng)用，但電子支付服務(wù)基本法律體系不健全，監(jiān)管體系顯得滯后，沒(méi)有從支付功能的角度對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的相關(guān)活動(dòng)進(jìn)行補(bǔ)充。目前大學(xué)生電子支付仍存在著一系列監(jiān)督問(wèn)題，如：第一，電子支付服務(wù)監(jiān)管體制與現(xiàn)行金融監(jiān)管總體架構(gòu)不協(xié)調(diào)、監(jiān)管職權(quán)分工與協(xié)作安排不明確；第二，電子支付在立法方面不完備，沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)，市場(chǎng)準(zhǔn)入條例不明確，缺少法律監(jiān)督，使得許多金融違法事件層出不窮；第三，第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管機(jī)制不完善，容易引發(fā)非法套現(xiàn)問(wèn)題、資金安全問(wèn)題，引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）大學(xué)生對(duì)電子支付誠(chéng)信度不足

電子支付雖然方便快捷并且成本低，但依然存在著誠(chéng)信度不足的問(wèn)題。第一，電子支付容易泄露大學(xué)生的個(gè)人信息。據(jù)調(diào)查使用電子支付的絕大多數(shù)是大學(xué)生群體，大學(xué)生作為非專(zhuān)業(yè)人士對(duì)互聯(lián)網(wǎng)缺乏認(rèn)知，而電子支付業(yè)務(wù)主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，而網(wǎng)絡(luò)往往存在很多安全漏洞。導(dǎo)致使用者信息的泄露，比如.很多黑客利用網(wǎng)絡(luò)從傳輸信道竊取信息.這就無(wú)法保證絕大多數(shù)大學(xué)生使用者的支付安全以及大學(xué)生的個(gè)人信息的隱秘性。第二，支付后獲得的商品或服務(wù)與所期待的不一致。大學(xué)生作為網(wǎng)購(gòu)的主要消費(fèi)群體，很多網(wǎng)上交易存在著一部分的虛假，商品的質(zhì)量問(wèn)題使用戶(hù)心理缺乏安全感，這就導(dǎo)致大學(xué)生對(duì)電子支付的信任度大大降低。

四、對(duì)大學(xué)生電子支付的建議

（一）加強(qiáng)大學(xué)生在電子支付方面與銀行的合作

電子支付平臺(tái)區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的部分金融業(yè)務(wù)，電子支付平臺(tái)以其簡(jiǎn)便易用、性能優(yōu)異得到金融行業(yè)客戶(hù)的廣泛認(rèn)同，為多家銀行成功接入直連商戶(hù)、第三方支付等幾百家商戶(hù)，與此同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)的普及，傳統(tǒng)銀行在未來(lái)金融行業(yè)的定義、作用都有可能被洗牌，因此要加強(qiáng)電子支付方面與銀行的合作，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新和活動(dòng)創(chuàng)意來(lái)實(shí)現(xiàn)合作，提供銀行無(wú)法自主開(kāi)拓的新業(yè)務(wù)，將電子支付的技術(shù)、功能和模式密切地與銀行的管理、業(yè)務(wù)方式及其特點(diǎn)相聯(lián)系，形成有力的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道；綜合金融平臺(tái)。通過(guò)銀行為用戶(hù)提供支付通道，記賬分賬，以及結(jié)算代付的業(yè)務(wù)，跟銀行合作解決電子支付問(wèn)題，完善電子業(yè)務(wù)系統(tǒng)，從而有效提高電子支付平臺(tái)的效率以及合規(guī)、公信力等，推動(dòng)電子支付更好地發(fā)展。

（二）提升大學(xué)生電子支付的素養(yǎng)

大學(xué)生是使用電子支付的主力軍，而多數(shù)大學(xué)生群體都缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息的真實(shí)性和鑒別能力有限，常常會(huì)在網(wǎng)絡(luò)中成為受害者，因此要注重大學(xué)生在電子支付方面的素質(zhì)培養(yǎng)。大學(xué)生要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)電子支付安全意識(shí)并了解電子支付相關(guān)的法律，在校大學(xué)生可以去學(xué)校圖書(shū)館查閱與電子支付相關(guān)書(shū)籍，經(jīng)常參加學(xué)校開(kāi)展的網(wǎng)絡(luò)安全講座，實(shí)時(shí)關(guān)注電子支付有關(guān)新聞，了解其動(dòng)向。除此之外，大學(xué)生要加強(qiáng)消費(fèi)意識(shí)，樹(shù)立正確的金錢(qián)觀與消費(fèi)觀，提高消費(fèi)素養(yǎng)。在電子支付成消費(fèi)方式主體的當(dāng)下。要做到誠(chéng)信消費(fèi)，嚴(yán)厲打擊仿冒偽劣產(chǎn)品。只有仿冒偽劣產(chǎn)品在市場(chǎng)上越來(lái)越無(wú)法立足.才能讓高質(zhì)量產(chǎn)品在市場(chǎng)上活躍起來(lái)。要想保證商品質(zhì)量重拾大學(xué)生對(duì)電子支付的信心則需要更多的消費(fèi)者誠(chéng)信消費(fèi)，尤其廣大大學(xué)生群體，要重視對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物的評(píng)分，有很多消費(fèi)者在收到質(zhì)量差的商品卻仍然給了好評(píng)，只因?yàn)槭樟松碳医o的一點(diǎn)點(diǎn)好處。更甚者在網(wǎng)上專(zhuān)門(mén)收錢(qián)給賣(mài)家刷好評(píng)，這些欺騙消費(fèi)者的做法應(yīng)該被嚴(yán)厲打擊。因此，強(qiáng)化大學(xué)生電子支付素養(yǎng)顯得至關(guān)重要，這不僅需要學(xué)校的教育和廣大消費(fèi)者的支持，更需要大學(xué)生群體對(duì)電子支付正確的認(rèn)知。

（三）增強(qiáng)電子支付的安全性

隨著電子支付的日益發(fā)展，給人們的日常生活帶來(lái)了許多便利，這也就使得人們對(duì)電子支付安全的要求也隨之高漲，因此可以通過(guò)以下幾方面強(qiáng)化電子支付的安全性：第一，革新技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。加強(qiáng)對(duì)電腦軟件系統(tǒng)的革新，通過(guò)完善相關(guān)的防火墻，內(nèi)網(wǎng)管控方面的軟件等措施來(lái)保障信息系統(tǒng)的平衡、可靠和安全運(yùn)行，從而提高防范風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)的能力；第二，研發(fā)和完善相關(guān)的反病毒軟件，大學(xué)生要在手機(jī)或電腦上安裝相關(guān)的軟件，此類(lèi)軟件具有病毒查殺、漏洞掃描、木馬攔截等功能，在一定程度上防護(hù)系統(tǒng)，防止病毒下載到大學(xué)生的手機(jī)或電腦中，以保障大學(xué)生的財(cái)產(chǎn)安全；第三，完善數(shù)據(jù)加密系統(tǒng)的革新。由于電子支付要求實(shí)名認(rèn)證，因此客戶(hù)的個(gè)人信息就顯得尤為重要，而數(shù)據(jù)加密是目前為止對(duì)信息保護(hù)的一種最可靠的辦法，完善數(shù)據(jù)加密過(guò)程中的各個(gè)環(huán)節(jié)，加強(qiáng)對(duì)電子支付使用者的敏感信息的加密，能有效保障客戶(hù)的使用安全?，F(xiàn)今社會(huì)上出現(xiàn)了各式各樣的盜取用戶(hù)信息的非法手段，通過(guò)各種技術(shù)手段操控用戶(hù)的手機(jī)或電腦，盜取或更改用戶(hù)信息以獲取非法利益，因此大學(xué)生要加強(qiáng)防范意識(shí)，不僅要認(rèn)清網(wǎng)站網(wǎng)址，保管好個(gè)人賬號(hào)，而且不要輕信他人，隨意掃描二維碼，不要輕信手機(jī)接收到的獲獎(jiǎng)、貸款等信息，此外在點(diǎn)擊短信中的二維碼時(shí)，要認(rèn)清手機(jī)號(hào)碼，確保鏈接的無(wú)害性，從而避免木馬病毒的侵入。

（四）健全大學(xué)生電子支付的法律法規(guī)建設(shè)

法律是維護(hù)國(guó)家穩(wěn)定，各項(xiàng)事業(yè)蓬勃發(fā)展的最強(qiáng)有力的武器。維護(hù)大學(xué)生群體的電子支付權(quán)益，保持大學(xué)生群體的電子支付穩(wěn)定發(fā)展，就必須健全關(guān)于大學(xué)生電子支付的法律法規(guī)。首先，完善電子支付服務(wù)監(jiān)管法律體系、合理配置權(quán)責(zé)、建立電子支付服務(wù)中的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，明確電子支付服務(wù)中消費(fèi)者的法律地位；立法上，嚴(yán)格立法，從支付服務(wù)功能的角度出發(fā)，對(duì)電子支付服務(wù)中的消費(fèi)者實(shí)行統(tǒng)一保護(hù)，特別注重對(duì)校園電子支付的法律法規(guī)建設(shè)。其次，大學(xué)生消費(fèi)群體自身要了解電子支付相關(guān)的法律，樹(shù)立正確的金錢(qián)觀，要做到量入為出，適度消費(fèi)，在電子支付成消費(fèi)方式主體的當(dāng)下，做到誠(chéng)信消費(fèi)，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。最后，電子支付軟件的開(kāi)發(fā)商嚴(yán)格遵守相應(yīng)法律法規(guī)。完善當(dāng)前電子支付在軟件層面上的漏洞，行使在法律范圍內(nèi)允許的權(quán)利，絕不“越界”，提高服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化支付環(huán)境，更好地服務(wù)于消費(fèi)者。

五、結(jié)論

電子支付已然在大學(xué)生生活中扮演著不可或缺的角色，作為大學(xué)生備受推崇的方式，雖然其存在著許多問(wèn)題。但不可否認(rèn)其因?yàn)橥黄屏藭r(shí)間和地點(diǎn)的限制，為大學(xué)生的生活提供了很多便利，因此，隨著電子支付的不斷完善，為大學(xué)電子支付活動(dòng)營(yíng)造安全、可靠的環(huán)境，從而更好地為大學(xué)生群體服務(wù)。