普惠金融體系下我國電子支付發(fā)展

王亦豪　藍晟

摘要：近年來，國內(nèi)普惠金融概念逐漸升溫。電子支付作為普惠金融的組成部分之一，其井噴式發(fā)展規(guī)模有目共睹。以電子支付中最常見的支付方式之一“微信支付”為代表，討論電子支付的簡介，發(fā)展歷程，成功原因以及未來展望，為我國建設高水平普惠金融體系中的電子支付領域發(fā)展提供理論依據(jù)。

關鍵詞：普惠金融；電子支付；微信支付；支付寶

中圖分類號：F49

文獻標識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.21.035

1普惠金融概述及電子支付簡介

普惠金融（inclusive finance）概念在2005年被正式引入中國。時年，中國小額信貸聯(lián)盟為了推廣國際小額信貸年，將inclusive financial system翻譯為“普惠金融體系”?！捌栈荨保雌毡榛菁?，意為受眾為全體大眾，而“普惠金融”即讓所有人平等地享受金融服務。

近年來，普惠金融在國內(nèi)飛速發(fā)展。央行行長周小川于2016年3月11日的全國政協(xié)會議上，系統(tǒng)性的表述了普惠金融的含義。他指出，普惠金融包含八方面，涉及開戶、存款、電子支付、社會福利、貸款、保險、價格信息對稱和金融服務平臺。他同時強調(diào)，電子支付和社會福利為金融機構放貸提供保障，便利的金融服務平臺是扶貧工作的切入點。

十幾年來，在組成普惠金融的八方面中，與大眾日常生活最息息相關電子支付的迅猛發(fā)展有目共睹。電子支付，即為不依靠傳統(tǒng)貨幣媒介，僅通過直接或間接方式發(fā)出指令完成經(jīng)濟活動的支付方式。新中國成立后，人們從最早期使用票證和貨幣購買商品，發(fā)展到單純使用貨幣，發(fā)展到今天使用手機軟件交易即可完成購買商品、轉賬付款、繳費充值或者金融理財。這一發(fā)展過程即為電子支付的誕生過程，與每個人息息相關。因此，本文將著重于普惠金融發(fā)展浪潮下成長最為迅猛的電子支付，并以微信支付為代表，討論其發(fā)展歷程、對比及展望。

2微信支付的發(fā)展歷程討論

微信項目自2011年啟動以來，馬化騰的團隊憑借QQ時代積累的深厚用戶資源迅速占領了社交平臺，其每一次版本的更新都伴隨著用戶生活方式的變化。

2013年8月5日，微信支付功能誕生，不同微信用戶之間的金融活動成為可能。同時，通過商家平臺的加入，擁有微信支付端的商家的潛在消費群體擴展到了所有擁有開通微信支付功能的微信用戶。此外，通過建立與其他手機軟件的合作，微信用戶可以享受到的服務類型大大增加，電子支付的載體從有形商品交易擴展到非實物服務，大大提高了人們消費的便捷性、舒適性。

2014年新年，微信開發(fā)了“新年紅包”功能，微信好友之間通過發(fā)送紅包表達新年祝愿的同時，對方可以使用紅包內(nèi)的錢進行交易或提現(xiàn)。時至今日，“搶紅包”仍然是節(jié)日人們互相問候的方式之一。此舉為微信支付一炮走紅的關鍵因素。如果說第一批嘗試微信支付的年輕人是出于對于潮流的追逐與新鮮感，那么這此后越來越多中老年人開始接觸微信支付的原因來自于如何使用來自晚輩們紅包內(nèi)的錢的現(xiàn)實考慮。之前沒有成為微信支付的主流宣傳對象，或是對微信支付并不感興趣的群體，為了讓自己收到的資金不至于沉淀開始變成微信支付的活躍用戶。

此后，微信支付陸續(xù)開通了包括信用卡還款，水電費支付等功能，加強了與金融機構與公共服務機構的聯(lián)系，行動不便的老年人群和生活節(jié)奏緊張的年輕人不再需要排隊完成各項生活繳費，節(jié)省時間的同時也提高了生活的舒適度，微信支付忠實用戶數(shù)量再次提高。同時，后續(xù)開發(fā)的“理財通”功能，既可以滿足低收入人群進行小微理財?shù)脑竿?，更迎合了高收入人群期待高回報的心理，同時兼顧了流動性，資金提現(xiàn)的便捷性，免除了一般理財產(chǎn)品變現(xiàn)難的缺點。

自此，微信支付可以完成的金融服務幾乎擴展到了日常生活的方方面面。

3微信支付的成功原因分析

電子支付平臺總體蓬勃發(fā)展的同時，個體支付平臺的發(fā)展狀況卻不一而同。下面，本文將通過對比分析微信支付在短短兩年之間實現(xiàn)占據(jù)電子支付平臺半壁江山的現(xiàn)實原因。

3.1微信支付vs銀行卡支付：少一點負擔，多一點安心

與第一代電子支付“銀行卡支付”相比，微信支付的優(yōu)勢體現(xiàn)在其安全性及便利性上。銀行卡存在密碼安全問題以及磁卡信息泄露問題，而微信支付需用戶掃碼并手動輸入支付金額，或者由對方掃描自己手機上隨時更新的磁條，大大提高了資金安全性。

此外，當銀行卡丟失后，用戶需要電話聯(lián)系或到銀行網(wǎng)點進行掛失，并且只有在獲得新卡后才能繼續(xù)進行電子支付，需要較長的時滯。而移動設備丟失，用戶立即在其他移動設備上登錄賬號進行電子支付，使丟失設備中的微信下線，避免資金受到損失的同時，也不存在時滯。

同時，考慮到隨身攜帶銀行卡與隨身攜帶現(xiàn)金，只是錢包“瘦身”的變化，并沒有減少日常出行的負擔。而微信支付使得出門必備的手機具備了交易功能，實質性地做到了不攜帶流動性而完成金融活動，相比銀行卡支付，便捷性有了質的提升。

3.2微信支付vs支付寶：社交軟件出身獲得用戶先發(fā)優(yōu)勢

微信支付和支付寶都是基于第一代電子支付方式的一種創(chuàng)新。二者均使電子支付擺脫了銀行卡這一媒介。但微信支付用戶比支付寶用戶忠實度更高，卻是因為其社交軟件的出身。在2013年騰訊推出“微信支付”等商業(yè)化功能前，微信的國內(nèi)注冊用戶已經(jīng)超過了4億，龐大的用戶量為微信支付之后的普及打下了良好的基礎。不僅節(jié)省了支付寶創(chuàng)立初期從0開始吸引客戶所花費的時間成本和金錢成本，更為日后的商業(yè)推廣帶來了不小的便利。

這一便利性在春節(jié)紅包的使用上得到了充分體現(xiàn)。2015年春節(jié)和2016年春節(jié)聯(lián)歡晚會的電子支付平臺贊助商分別為微信和支付寶，二者都通過發(fā)放紅包的方式吸引廣大用戶。從后期反饋上看，無論是公眾參與度或是口碑，微信“搖一搖”紅包都要好于支付寶“咻一咻”紅包。究其原因，除了微信紅包的參與規(guī)則較支付寶紅包簡單外，微信紅包的社交軟件基礎得到了完美詮釋。搶到微信紅包的好友可以第一時間將紅包資金通過微信轉發(fā)給親朋好友分享，而大家搶到支付寶紅包后卻發(fā)現(xiàn)若想轉贈紅包，需先相互添加為好友。由于增加了時間成本，在除夕的黃金時段內(nèi)人們對于支付寶紅包的參與度也相應下降。

而節(jié)日活動結束后，微信用戶仍會在日常生活的方方面面使用紅包，但支付寶用戶因為缺乏社交性的先天劣勢，用戶忠誠度并不強烈，用戶可以通過使用微信支付滿足日常交易需求，卻不能通過支付寶滿足日常社交需求?！岸Y尚往來”是中國人幾千年來的傳統(tǒng)，只有社會關系的延續(xù)才會有經(jīng)濟關系的往來，微信支付正式在這一方面抓住了用戶的使用需求，獲得了先發(fā)優(yōu)勢。

3.3微信支付vs蘋果支付：低門檻，吸引全層次消費者

與微信支付的誕生類似，蘋果支付（Apple Pay）也是建立在社交平臺的基礎上的。每一個蘋果用戶會在蘋果的終端蘋果云中注冊一個賬號，使用此賬號可以登錄所有的蘋果設備。2016年2月18日，蘋果支付正式在中國地區(qū)開放，蘋果用戶可以通過將個人蘋果賬戶綁定銀行卡的方式，在終端消費時使用蘋果支付應用軟件進行結算。在消費的簡便性上，蘋果支付和微信支付旗鼓相當。

而微信支付相比較蘋果支付最大的優(yōu)勢即為其無門檻性。只有購買蘋果產(chǎn)品才能使用蘋果支付，但注冊賬號并開通微信支付功能無需任何成本。中國國家統(tǒng)計局網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，2014年中國居民人均可支配收入為20167元，新品蘋果手機卻有五六千元的定價。中國市場上大部分低收入人群因此被隔絕出蘋果支付的用戶群體外，卻成為了微信支付的目標人群。根據(jù)微觀經(jīng)濟學理論，低收入人群的邊際消費傾向更高。與此同時，低收入人群相比較高收入人群，小額支付的頻率更高。雖然蘋果支付在高收入城市擁有較為穩(wěn)定的用戶群體，但整體而言，囿于蘋果手機等產(chǎn)品的銷售策略帶來的隱性門檻，在中國市場的整體普及率短時間內(nèi)難以與微信相提并論。因此，微信作為無準入門檻的電子支付方式，較蘋果支付有明顯的消費群體數(shù)量優(yōu)勢。

4電子支付的未來展望

綜上所述，作為電子支付的代表，微信支付的成功標志著作為普惠金融重要一部分的電子支付已如“舊時王謝堂前燕，飛入尋常百姓家”。現(xiàn)階段，微信支付等支付手段已經(jīng)在發(fā)展用戶群體上取得了成功，并且商戶終端數(shù)量在國內(nèi)初具規(guī)模。而普惠金融的成功不僅僅是數(shù)量的成功，質量上的發(fā)展更是關系到廣大用戶群體的切身利益。電子支付未來的發(fā)展方向可以體現(xiàn)在：

（1）開發(fā)電子發(fā)票體系，方便公務出行人士通過電子支付方式消費后獲得報銷憑證。

（2）增強與財政部，國家稅務總局等部門合作，開發(fā)電子支付納稅等服務，方便單位及個人報稅納稅，使電子支付更加規(guī)范化。

參考文獻

[1]郭旭.對微信支付現(xiàn)狀和發(fā)展困境的研究[J].商，2014，（19）.

[2]林嵐.微信支付帶來的移動支付時代[J].今傳媒，2015，（2）.