互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)

【摘要】伴隨我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和金融改革的進(jìn)一步深化，傳統(tǒng)的線下金融活動正在慢慢向線上轉(zhuǎn)移，方便消費者的同時也帶來了諸多的風(fēng)險，消費者權(quán)益的保護(hù)面臨著巨大的挑戰(zhàn)。本文從我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀作為出發(fā)點，深入分析其所存在的問題，并提出切實可行的建議，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展和消費者權(quán)益的保護(hù)建言獻(xiàn)策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 權(quán)益保護(hù) 對策建議

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金的支付、融通、理財、投資和信息中介等金融業(yè)務(wù)模式。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的2016年《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.31億，普及率達(dá)到53.2%，其中手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.95億，在2016年中共有70.5%的網(wǎng)民遭遇到網(wǎng)絡(luò)信息安全事件，主要存在于網(wǎng)絡(luò)詐騙、設(shè)備中病毒、賬號被盜和個人信息泄露等問題。由于互聯(lián)網(wǎng)是一個開放包容的平臺，所以互聯(lián)網(wǎng)金融也具有開放和便民的特點，給人們帶來高效便捷的同時也潛藏著許多危機(jī)，如何在全新的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下，保護(hù)好消費者的合法權(quán)益，并促進(jìn)行業(yè)的健康發(fā)展，已成為我國金融監(jiān)管部門的緊迫課題。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融消費者維權(quán)現(xiàn)狀

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益遭到侵害的時候，消費者進(jìn)行維權(quán)是困難重重，首先取證環(huán)節(jié)就特別困難，因為互聯(lián)網(wǎng)無地域限制的特點，導(dǎo)致眾多的消費者分布在全國各地，甚至有的消費者還在海外，將他們聚集在一起進(jìn)行集體維權(quán)就十分困難。其次是維權(quán)途徑較少，目前可行的主要維權(quán)途徑有商務(wù)談判、刑事報案、法律訴訟。商務(wù)談判的成本較低，最為方便，但是維權(quán)的效果不好，消費者作為弱勢的一方，很難讓經(jīng)營者達(dá)到妥協(xié)，維護(hù)自身的權(quán)益，甚至消費者都獲得不到談判的機(jī)會。刑事報案只有在經(jīng)營者涉嫌違法犯者的前提下才可行，刑事報案維權(quán)的效果較好，成本較低，但是周期過長，大量耗費消費者時間和精力。法律訴訟效果較好，但是成本較高，消費者財產(chǎn)受到侵害之后，往往很難支付訴訟的費用，而且周期較長。綜上分析，目前可行的三種維權(quán)途徑都不能實現(xiàn)高效便捷的維權(quán)，這些維權(quán)方法都是針對傳統(tǒng)行業(yè)，很難適應(yīng)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)法律規(guī)定現(xiàn)狀

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也得到了快速發(fā)展，作為一種創(chuàng)新模式，法律規(guī)定對其進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)督卻出現(xiàn)了缺失，跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐，這在一定程度上導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的混亂，行業(yè)中充斥著許多不合規(guī)的公司，最終導(dǎo)致侵害消費者權(quán)益的事件不斷發(fā)生。

首先，在法律方面。我國目前涉及保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)消費者權(quán)益的法律制度較少，沒有一部專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融完整系統(tǒng)的法律，只是在《民法》、《合同法》、《刑法》等法律中涉及一部分，雖然2014年新修訂的《消費者權(quán)益保護(hù)法》把原先沒有涉及到的金融消費者納入保護(hù)范圍，但其所指的消費者仍然是“為生活所需消費”，所以從投資角度，金融消費者的權(quán)益不在其范圍，地位得不到確立，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益也得不到應(yīng)有的保護(hù)。

其次，在法規(guī)方面。目前互聯(lián)網(wǎng)金融主要的模式有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、第三方支付、眾籌、理財、保險、分期購等，模式在不斷的創(chuàng)新，而目前已有的法律未能覆蓋所以的模式，第三方支付平臺有《第三方支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》法律文件對其進(jìn)行約束，網(wǎng)絡(luò)在線基金銷售機(jī)構(gòu)有《證券投資基金銷售機(jī)構(gòu)通過第三方電子商務(wù)平臺開展業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》法律文件對其進(jìn)行監(jiān)管，其他互聯(lián)網(wǎng)金融模式無相應(yīng)的法律文件對其進(jìn)行約束。

最后，在部門規(guī)章及其他方面。2015年12月銀監(jiān)會和有關(guān)部門聯(lián)合發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，這在一定程度上對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益起到一定保護(hù)作用，但是這些規(guī)范只是概括性的闡述，沒有具體闡述，可行性不強(qiáng)，不能發(fā)揮實質(zhì)性的保護(hù)作用。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)中存在的問題

我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處在一個高速發(fā)展階段，然而對該行業(yè)的監(jiān)管卻處在一個初級階段，相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)體系也在構(gòu)建中，互聯(lián)網(wǎng)金融因為其本身的復(fù)雜性和多樣性，所以導(dǎo)致消費者權(quán)益的保護(hù)也面臨著挑戰(zhàn)。通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融實踐活動中產(chǎn)生的問題，對其進(jìn)行“抽絲剝繭”，以便如何更好地保護(hù)消費者的權(quán)益。

（一）消費者信息容易泄露

由于互聯(lián)網(wǎng)是一個高度開放的平臺，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費者信息很容易泄露，目前，更是有泄露速度快和泄露規(guī)模大的特點，呈現(xiàn)多渠道泄露的趨勢。消費者信息的泄露主要存在有兩個種方式：第一是經(jīng)營者未妥善保護(hù)好客戶信息，技術(shù)手段不到位，硬件設(shè)施不健全，遭遇到黑客、木馬病毒等手段的襲擊，信息遭到竊?。黄浯尉褪墙?jīng)營者受利益驅(qū)使將消費者的信息提供給他人。消費者在互聯(lián)網(wǎng)上享受金融服務(wù)的時候被動的留下了個人的信息，例如賬號、密碼、姓名、聯(lián)系方式、身份證號碼、個人喜好等信息，由于我國互聯(lián)網(wǎng)信息安全系統(tǒng)并不健全，互聯(lián)網(wǎng)金融信息監(jiān)管不嚴(yán)，信息加密制度比較薄弱，對泄露信息者懲罰力度較弱，違法成本較低等原因，導(dǎo)致大量用戶的信息泄露，甚至網(wǎng)上出現(xiàn)公開叫賣個人信息的行為。這些消費者的信息一旦泄露，他們的信息安全和財產(chǎn)安全受到嚴(yán)重的影響，廣告推銷影響個人隱私生活，詐騙電話侵害個人財產(chǎn)，黑客利用泄露的賬號和密碼盜取個人財產(chǎn)。因此，為了更好的維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益必須加大打擊力度，更好的保護(hù)消費信息的安全。

（二）經(jīng)營者與消費者信息的不對稱導(dǎo)致交易的不公平

互聯(lián)網(wǎng)金融公平交易的前提是參與交易雙方信息是對稱，經(jīng)營者知道消費者的信用、資產(chǎn)、收入等情況，消費者知道產(chǎn)品或者服務(wù)的可靠性和真實性，同時清楚公司征信、規(guī)模、營運資質(zhì)等情況，讓消費者具有明辨和判斷的機(jī)會，一定程度上可以規(guī)避金融風(fēng)險，保障消費者的權(quán)益。但是在實際生活中，消費者能夠獲得的企業(yè)信息十分有限。首先，消費者獲取信息的渠道比較單一，大部分來自于企業(yè)自身宣傳，企業(yè)都喜歡宣傳自己好的一面，甚至有的企業(yè)采用虛假宣傳的手段來欺騙消費者。其次，消費者獲得的信息很有限，企業(yè)沒有強(qiáng)制性的監(jiān)管披露要求，必然出現(xiàn)了“報喜不報憂”的局面。最后，消費者獲得的信息質(zhì)量低，市場上互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)普遍存在一個問題，高估收益低估風(fēng)險，經(jīng)營者在進(jìn)行宣傳的時候過度強(qiáng)調(diào)和夸大收益，規(guī)避產(chǎn)品和服務(wù)所存在的風(fēng)險，廣告宣傳更是將收益率用大字體，放在醒目的位置，而風(fēng)險提示使用小字體，弱化顏色放在角落，消費者不仔細(xì)觀察根本發(fā)現(xiàn)不到?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)信息的不對稱以及夸大和虛假的宣傳很容易造成消費者非理性的消費，損害消費者的知情權(quán)，侵害消費者的權(quán)益。因此，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益必須明確互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和服務(wù)的說明義務(wù)，完善經(jīng)營者定期披露的制度，保障消費者應(yīng)該享有的知情權(quán)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融消費者專業(yè)知識的不足

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是將具有虛擬性質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)和專業(yè)性較強(qiáng)的金融相結(jié)合的新產(chǎn)品模式，與普通商品比較起來，其本身更加復(fù)雜多變。普通產(chǎn)品因為具有實物形態(tài)，消費者可感知得到，并做出判斷，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品十分抽象，一般消費者很難理解，所以就需要消費者具備一定專業(yè)知識。在現(xiàn)實中，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者往往過于注重產(chǎn)品的用戶體驗和新穎模式，從而忽視了產(chǎn)品潛在的風(fēng)險，在進(jìn)行用戶體驗的時候往往忽視了格式合同和“霸王條款”，就有可能不知不覺確認(rèn)和同意了一些不平等的條款。同時，金融學(xué)的專有名詞，讓不具有相應(yīng)專業(yè)知識的消費者很難理解?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司在產(chǎn)品介紹中也存在許多貓膩，“七日年化收益率”在行業(yè)內(nèi)已經(jīng)普遍采用，很多消費者認(rèn)為它就是一年的收益率，用它作為年收益率進(jìn)行計算發(fā)現(xiàn)結(jié)果和自己實際收益存在一定的出入，其實“七日年化收益率”只是取前7天平均收益率去推算一年的收益率，平均數(shù)就很容易受到極端數(shù)字的影響，其實它是一個波動的收益率，不同于銀行的利率。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者需提高自身專業(yè)知識避免權(quán)益受到侵害。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)消費者權(quán)益保護(hù)的建議

（一）建立多渠道非訴訟糾紛解決機(jī)制

我國目前還沒有專門的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的糾紛解決。為更好解決互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的糾紛，保障消費者權(quán)益，設(shè)立糾紛解決機(jī)構(gòu)并加強(qiáng)投訴解決機(jī)制是一個有效途徑。

首先，我國可以為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)設(shè)立一個統(tǒng)一獨立的糾紛解決機(jī)構(gòu)，并由政府授予其職能，并接受相關(guān)部門的監(jiān)督，明確其履行的義務(wù)就是解決互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的糾紛，為整個行業(yè)提供一個具有權(quán)威性和專業(yè)性的非訴訟糾紛解決機(jī)構(gòu)。其次，機(jī)構(gòu)可以下設(shè)仲裁、調(diào)解、線上舉報等相應(yīng)的職能部門，并制定相應(yīng)的規(guī)章制度，通過多種渠道更加適應(yīng)不同糾紛的特點，滿足互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和消費者的不同訴求，維護(hù)其相應(yīng)的權(quán)益。最后，通過法律規(guī)章等形式，賦予互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)糾紛維權(quán)機(jī)構(gòu)做出的判定和裁決具有一定的法律效力，更好的保障最后結(jié)果的執(zhí)行，維護(hù)消費者的權(quán)益，讓糾紛解決機(jī)構(gòu)真正可以發(fā)揮其應(yīng)有的職能，而不是一個無話語權(quán)的擺設(shè)。

（二）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)法律制度

互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)法律的制定，首先必須明確互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的定義，之前《消費權(quán)益保護(hù)法》中的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者為“為生活所需消費”，互聯(lián)網(wǎng)消費者的概念不應(yīng)只局限在為生活所需消費，因為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)很大一部分涉及到投資、理財、眾籌、分期購買等領(lǐng)域，這些行為可能不是為生活所需進(jìn)行消費，但同樣應(yīng)該得到法律的認(rèn)可。其次，把經(jīng)營者和消費者的權(quán)力和義務(wù)明確的寫入法律，真正做到有法可依，從而保障雙方的合法權(quán)益。再次，明確發(fā)生爭議和糾紛之后解決的途徑，把互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)糾紛解決機(jī)構(gòu)的設(shè)立寫進(jìn)法律，發(fā)揮非訴訟糾紛解決機(jī)制的作用，為消費權(quán)益保護(hù)提供高效便捷的保障。最后，明確賠償和處罰條款，讓違法企業(yè)無法生存，保障消費者的財產(chǎn)能夠得到賠付和補(bǔ)償。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者信息保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)金融消費者信息屢遭泄露，消費者的權(quán)益得不到應(yīng)有的保障，保護(hù)消費者的信息安全必須要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全體系的建立。首先，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全軟件和硬件的建設(shè)，為消費者的信息設(shè)立防火墻，防止信息被黑客和木馬病毒竊取。同時，用互聯(lián)網(wǎng)信息加密技術(shù)手段保障消費者的信息的安全，即使發(fā)生意外導(dǎo)致信息泄露，加密后信息很難被解密讀取，也能為消費者的信息增加一層保護(hù)。其次，加強(qiáng)對泄露和傳播個人信息行為的懲戒力度，增加其違法成本。最后，建立完善的消費者信息儲存、使用和銷毀的制度，監(jiān)管部門和行業(yè)自律組織要監(jiān)督企業(yè)執(zhí)行情況，有利于從源頭上遏制消費者信息泄露。

（四）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息披露

因為經(jīng)營者和消費者信息的不對稱導(dǎo)致消費者一些非理性的消費行為產(chǎn)生，最后致使自身權(quán)益受到侵害，制定和完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)披露制度，讓企業(yè)信息公開和透明，保證消費者的知情權(quán)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)要制定出嚴(yán)格的披露制度，強(qiáng)制要求企業(yè)定期報送資產(chǎn)負(fù)債情況、經(jīng)營成果、現(xiàn)金流量、凈資產(chǎn)、產(chǎn)品和服務(wù)的具體說明等信息，監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)企業(yè)報送的材料分析和衡量企業(yè)的風(fēng)險情況，及時向社會公布互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的風(fēng)險情況，對于高風(fēng)險的企業(yè)要發(fā)出警示，暫停其產(chǎn)品和服務(wù)的銷售，并限期整改。消費者可以從監(jiān)管機(jī)構(gòu)的公開渠道了解互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營情況和產(chǎn)品服務(wù)說明。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在銷售其產(chǎn)品和服務(wù)的時候，必須進(jìn)行視頻明確告知產(chǎn)品所存在的風(fēng)險、收益、周期等影響收益的因素，同時必須向消費者郵寄產(chǎn)品和服務(wù)的詳細(xì)說明書，保證消費者的知情權(quán)。最后，行業(yè)協(xié)會也要發(fā)揮自身的監(jiān)管職能，定期進(jìn)行抽查，對違反信息披露制度的企業(yè)要進(jìn)行懲戒處理，例如警告、整改、罰款等。

（五）加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的專業(yè)教育

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)品的虛擬性和專業(yè)性，要求消費者具有一定的專業(yè)知識，既有利于消費者保護(hù)自身的合法權(quán)益，也有利于建立健康的市場環(huán)境，使企業(yè)提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)行業(yè)健康快速的發(fā)展。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融公司必須承擔(dān)起義務(wù)宣傳的工作，企業(yè)可以定期舉辦免費專業(yè)知識講座，為消費者講解金融等相關(guān)知識，便于消費者更好的理解產(chǎn)品和服務(wù)。其次，行業(yè)的自律組織要履行自身的責(zé)任，定期開展義務(wù)的培訓(xùn)工作，邀請互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)培訓(xùn)講師、從業(yè)人員、消費者等，提高企業(yè)工作人員和消費者的專業(yè)素養(yǎng)，更好的促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展。最后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要制定統(tǒng)一的專業(yè)測試系統(tǒng)，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)銷售其產(chǎn)品和服務(wù)的時候，對消費者要使用專業(yè)的測試系統(tǒng)評估消費者風(fēng)險承受能力和專業(yè)素養(yǎng)，來確定消費者是否了解金融產(chǎn)品并且能夠承擔(dān)相應(yīng)的損失，專業(yè)測試系統(tǒng)可以包含消費者經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險偏好、學(xué)歷水平、基礎(chǔ)金融知識等。

五、總論

互聯(lián)網(wǎng)快速的發(fā)展推動著互聯(lián)網(wǎng)金融走進(jìn)人們的生活，它不再是少數(shù)人使用的“奢侈品”，而是與我們每個人都息息相關(guān)，人們?nèi)粘５南M、理財、轉(zhuǎn)賬等都離不開互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，消費者使用產(chǎn)品和享受服務(wù)的時候，他們的權(quán)益能否得到保障需要監(jiān)管部門、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、社會等共同努力，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造出一個健康的環(huán)境，才能讓更多消費者進(jìn)入到這個市場中去。同時，也需要提高消費者的專業(yè)素養(yǎng)，促進(jìn)企業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的保護(hù)需要全社會的共同努力，才能更好推動行業(yè)的健康發(fā)展。

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作者簡介：鐘宇（1992-），男，漢族，江蘇連云港人，碩士研究生，就讀于南京信息工程大學(xué)，研究方向：財務(wù)會計。