預(yù)付卡消費(fèi)法律問題研究

王怡娜

摘 要：預(yù)付卡消費(fèi)是市場(chǎng)快速發(fā)展下的產(chǎn)物，是一種新型的消費(fèi)交易模式，它在帶給我們便利的同時(shí)，也因侵害消費(fèi)者權(quán)益而引發(fā)了許多消費(fèi)糾紛，本文從四個(gè)方面對(duì)其存在的問題進(jìn)行探究分析，第一部分具體概述預(yù)付卡消費(fèi)存在的相關(guān)問題，第二部分對(duì)預(yù)付卡消費(fèi)的法律性質(zhì)進(jìn)行探究，第三部分描述了因預(yù)付卡糾紛消費(fèi)者權(quán)益受到損害后的救濟(jì)路徑，第四部分則分析對(duì)我國預(yù)付卡現(xiàn)狀的改進(jìn)可供參考的建議。

關(guān)鍵詞：預(yù)付卡消費(fèi);消費(fèi)者權(quán)益;法律規(guī)制

預(yù)付卡又稱儲(chǔ)值卡，根據(jù)字面意思理解就是先交錢后消費(fèi)的卡片，消費(fèi)者將一定數(shù)額的現(xiàn)金交給經(jīng)營者，與經(jīng)營者在約定的條件下和空間范圍內(nèi)消費(fèi)。通常約定享有一定的折扣或者其他優(yōu)惠條件。我國沒有統(tǒng)一的定義，有的學(xué)者認(rèn)為預(yù)付卡是消費(fèi)者預(yù)先將一定金額存入經(jīng)營者的卡中，然后在使用過程中分期分次消減金額，無獨(dú)立賬戶的支付卡。[1]有的學(xué)者認(rèn)為預(yù)付卡是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)生活中，商業(yè)企業(yè)或者第三方專門發(fā)行機(jī)構(gòu)發(fā)行的并由購卡人預(yù)先支付一定金額的款項(xiàng)。日本學(xué)者稱預(yù)付卡為預(yù)付式證票，主要強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者同意支付對(duì)價(jià)購買，通過票證或其他方式記載金額，并可以兌付的紙質(zhì)、磁條、IC卡等。美國則認(rèn)為預(yù)付卡為儲(chǔ)值卡，具有交易小額性、頻發(fā)性和普遍性的能夠代替現(xiàn)金的一種消費(fèi)憑證。

一、預(yù)付卡消費(fèi)存在的問題

（1）經(jīng)營者制定消費(fèi)規(guī)則，消費(fèi)者無權(quán)參與

通常預(yù)付卡在充值時(shí)經(jīng)營者并不會(huì)簽相應(yīng)的合同，而是將相關(guān)的優(yōu)惠措施公布在經(jīng)營場(chǎng)所或者印在卡片的背面，多為公告形式或者格式條款，而消費(fèi)者并沒有與經(jīng)營者協(xié)商的權(quán)利。比如，商家常會(huì)對(duì)出售的預(yù)付卡要求“僅限本人使用”，“一旦出售不予退款”“單方設(shè)定有效期，且到期作廢余額不退”“擁有最終解釋權(quán)”等。這些格式條款為商家獲利提供了便利條件，不合理的條款已經(jīng)成為行業(yè)“慣例”，卻大大削減了消費(fèi)者的權(quán)利。

（2）缺乏相應(yīng)的監(jiān)管法律制度

[2]我國目前還沒有專門的法律系統(tǒng)的去規(guī)范預(yù)付卡消費(fèi)和為消費(fèi)者提供專門救濟(jì)，雖然我國先后頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實(shí)施細(xì)則，《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》等規(guī)定，但這些只是對(duì)預(yù)付卡的管理起到指導(dǎo)作用，法律效力太低，實(shí)際操作力度不大，目前，在預(yù)付卡領(lǐng)域主要還是通過《民法通則》《合同法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》來籠統(tǒng)的調(diào)整預(yù)付卡消費(fèi)，沒有針對(duì)性，雖然《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第五十三條雖然規(guī)定了“經(jīng)營者以預(yù)收款方式提供商品或者服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照約定提供。未按照約定提供的，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求履行約定或者退回預(yù)付款;并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)預(yù)付款的利息、消費(fèi)者必須支付的合理費(fèi)用”，但是卻沒有給出預(yù)付卡消費(fèi)這一消費(fèi)模式，甚至連“預(yù)付卡消費(fèi)”這一定義也未規(guī)定，也未對(duì)“未按約定情形提供”做明確說明，并且消費(fèi)者需要對(duì)經(jīng)營者未承擔(dān)履行責(zé)任舉證，通過訴訟獲得救濟(jì)的成本可能還高于所要追回的利益，該條文難以解決現(xiàn)實(shí)生活中大量的預(yù)付卡糾紛問題。

（3）消費(fèi)者維權(quán)困難

一旦發(fā)生爭(zhēng)議，消費(fèi)者只能依據(jù)相應(yīng)的《合同法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的相關(guān)內(nèi)容尋求救濟(jì)，但是在預(yù)付卡消費(fèi)中，由于信息不對(duì)稱，消費(fèi)者處于絕對(duì)劣勢(shì)地位，權(quán)利很難得到保護(hù)。商家可能對(duì)使用的產(chǎn)品以假充真、以次充好，為求高利而欺騙消費(fèi)者;若商家由于經(jīng)營不善等原因關(guān)門歇業(yè)或易主，卻未及時(shí)通知消費(fèi)者，也未妥善做好善后處理工作，而事后的繼受主體卻不承擔(dān)原有責(zé)任義務(wù)，會(huì)直接導(dǎo)致消費(fèi)者利益受損。而經(jīng)營者很少會(huì)與消費(fèi)者訂立含有履行方式，違約責(zé)任等內(nèi)容的書面合同，當(dāng)消費(fèi)者想拿起法律武器維護(hù)權(quán)益時(shí)卻往往缺少書面證據(jù)導(dǎo)致舉證不能，尤其是當(dāng)商家惡意攜款潛逃，消費(fèi)者想挽回?fù)p失更是難上加難，維權(quán)成本高，舉證難使得多數(shù)消費(fèi)者怠于行使權(quán)利，選擇默默忍受，權(quán)利得不到有效的保護(hù)。

（4）誘發(fā)經(jīng)營者犯罪

由于在這種預(yù)付模式下，經(jīng)營者可以在較短時(shí)間內(nèi)獲得大量預(yù)付款資金，并且在信息不對(duì)稱的情況下處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，極易引發(fā)經(jīng)營者的道德風(fēng)險(xiǎn)。一方面，消費(fèi)者預(yù)付款項(xiàng)后，對(duì)于后續(xù)的產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量無法預(yù)測(cè)和掌控，現(xiàn)實(shí)中，經(jīng)營者往往極盡各種誘惑手段促使消費(fèi)者購買預(yù)付卡，在獲得資金后消費(fèi)階段中，卻為了牟取更大的利潤空間而壓縮產(chǎn)品或者服務(wù)的質(zhì)量，或者訂立格式條款，變相服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)或者提高后續(xù)消費(fèi)的門檻，會(huì)極大損害消費(fèi)者權(quán)益。另一方面，提前支付實(shí)際上含有一種隱性的融資效果，消費(fèi)者提前支付款項(xiàng)，經(jīng)營者提前實(shí)現(xiàn)資金回籠，[5]在即時(shí)履行的簡(jiǎn)單消費(fèi)模式中，消費(fèi)者與經(jīng)營者的債權(quán)債務(wù)關(guān)系是即時(shí)性的，關(guān)系即時(shí)完結(jié)，無須過分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)性，但是在預(yù)付式消費(fèi)模式下，債務(wù)履行風(fēng)險(xiǎn)卻是消費(fèi)者必須面對(duì)的，如果債務(wù)履行期限越長，那么意味著不確定性越多，風(fēng)險(xiǎn)越大，一旦經(jīng)營者管理不善，引發(fā)破產(chǎn)或者將資金挪作他用，或者攜款潛逃，而消費(fèi)者對(duì)其信息知之甚少，難以追回實(shí)際損失，現(xiàn)實(shí)中經(jīng)營者利用各種促銷手段得到大量預(yù)付款資金后跑路的案例不勝枚舉，對(duì)消費(fèi)者造成的損害消費(fèi)者卻無處救濟(jì)，這類經(jīng)營者債務(wù)履行不能甚至涉及刑事詐騙的情況不得不引起我們思考。

二、預(yù)付卡消費(fèi)法律性質(zhì)分析

我國對(duì)預(yù)付卡的法律性質(zhì)一直不明確，[3]上海第一中級(jí)人民法院在典型的案件中認(rèn)為預(yù)付卡中充值的金額僅是消費(fèi)者享受相應(yīng)服務(wù)價(jià)格優(yōu)惠的條件，而以該款項(xiàng)為預(yù)期對(duì)價(jià)的美容服務(wù)合同不因充值行為而自動(dòng)成立，最終判定消費(fèi)者有權(quán)要求返還預(yù)付卡內(nèi)的剩余款項(xiàng)。由該案件可以推斷實(shí)踐中更傾向于保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，在該案中，法院認(rèn)為商家與消費(fèi)者對(duì)于預(yù)充值辦卡消費(fèi)的約定中一般會(huì)將預(yù)充值額的多少與享受的折扣比例掛鉤，預(yù)充值越多，消費(fèi)者享受的相應(yīng)的折扣越低，所以美容服務(wù)卡預(yù)充值額僅是消費(fèi)者享受“相應(yīng)”美容服務(wù)價(jià)格優(yōu)惠的條件。[4]我國學(xué)者一般認(rèn)為，預(yù)付卡消費(fèi)中，當(dāng)事人即購卡人和發(fā)卡人只是存在合同關(guān)系，預(yù)付費(fèi)用并辦理預(yù)付卡的階段是合同訂立階段，合同履行階段即具體消費(fèi)階段，實(shí)際經(jīng)營者與持卡人則并不存在獨(dú)立的合同關(guān)系，也就是“單一合同說”，但是在持卡人和購卡人身份不一致的情形下，持卡人不是預(yù)付消費(fèi)合同的當(dāng)事人，相較購卡人對(duì)發(fā)卡人信用狀況的了解更是少之又少，不利于消除消費(fèi)者與經(jīng)營者的信息不對(duì)稱的現(xiàn)象;另外，因?yàn)閷?shí)際經(jīng)營者與持卡人不存在獨(dú)立的合同關(guān)系，實(shí)際經(jīng)營者只是發(fā)卡人的債務(wù)履行輔助人，如果發(fā)卡人與實(shí)際經(jīng)營者身份不一致且服務(wù)或者產(chǎn)品出現(xiàn)缺陷瑕疵的時(shí)候，持卡人只能從發(fā)卡人處獲得救濟(jì)，但發(fā)卡人的擔(dān)責(zé)能力，信用狀況是購卡人或持卡人難以知曉的，不利于保護(hù)消費(fèi)者的利益。因?yàn)轭A(yù)付卡消費(fèi)交易可能涉及多方主體，“單一合同說”顯然難以解釋各個(gè)當(dāng)事人之間的法律關(guān)系，在其充值辦卡和實(shí)際消費(fèi)兩個(gè)環(huán)節(jié)，應(yīng)當(dāng)在發(fā)卡人和購卡人以及持卡人和實(shí)際經(jīng)營者之間分別成立合同關(guān)系，這樣在出現(xiàn)情況時(shí)，便于消費(fèi)者獲得直接便捷的救濟(jì)。

三、消費(fèi)者被侵權(quán)后解決路徑

（一）消費(fèi)者協(xié)會(huì)投訴

消費(fèi)者協(xié)會(huì)屬于群眾性的社會(huì)團(tuán)體，主要的職能是對(duì)商品和服務(wù)進(jìn)行社會(huì)監(jiān)督以及保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》消費(fèi)者協(xié)會(huì)可以對(duì)投訴事項(xiàng)進(jìn)行調(diào)查、調(diào)解，對(duì)損害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，通過大眾媒介予以揭露、批評(píng)。如果因?yàn)轭A(yù)付卡發(fā)生糾紛，可以尋求消費(fèi)者協(xié)會(huì)進(jìn)行調(diào)查、調(diào)解，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。不過消費(fèi)者協(xié)會(huì)屬于半官方的自治團(tuán)體，保護(hù)力量有限。

（二）工商部門反映

工商部門如果老板沒有消失，店面還存在的情況下，發(fā)現(xiàn)老板有涉嫌欺詐的情形，同樣適用于賣假貨等。工商局發(fā)現(xiàn)投訴屬實(shí)，會(huì)對(duì)商家進(jìn)行行政處罰。你主張賠償損失的話，工商局會(huì)對(duì)消費(fèi)者和商家進(jìn)行調(diào)解，調(diào)解不成消費(fèi)者可以進(jìn)行訴訟。

（三）司法手段維權(quán)

向法院起訴很多消費(fèi)者就是因?yàn)樵V訟過程漫長所以選擇忍氣吞聲。但是訴訟確實(shí)是最有效的解決方法?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中明確規(guī)定了經(jīng)營者以預(yù)收款方式提供商品或者服務(wù)，如果沒有應(yīng)當(dāng)按照約定履行的，消費(fèi)者可以要求履行約定或者退回預(yù)付款，商家還應(yīng)當(dāng)承擔(dān)預(yù)付款的利息、消費(fèi)者必須支付的合理費(fèi)用。如果商家辦了卡就跑路了，那么就涉及欺詐，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求增加賠償其受到的損失，增加賠償?shù)慕痤~為消費(fèi)者購買商品的價(jià)款或者接受服務(wù)的費(fèi)用的三倍;增加賠償?shù)慕痤~不足五百元的，為五百元。

（四）公安部門報(bào)案

涉案人數(shù)眾多的案件，被騙的消費(fèi)者可以將自己的有關(guān)材料整理齊全，一起到公安部門報(bào)案。商家的這種行為涉嫌合同詐騙罪，可能會(huì)被五年以下有期徒刑或者拘役，并處罰金，情節(jié)嚴(yán)重的，五年以上有期徒刑，并處罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。

佛山市南海區(qū)人民法院一審（2015）佛南法刑初字第771號(hào)刑事判決書就是以合同詐騙罪判處懷某有期徒刑九個(gè)月，緩刑一年，并處罰金人民幣一千元，趙社某判處有期徒刑九個(gè)月，并處罰金人民幣一千元。因?yàn)閼涯?、趙社某接手經(jīng)營佛山市南海區(qū)西樵鎮(zhèn)江浦西路47號(hào)二層“花月佳人婚紗攝影店”后，因經(jīng)營不善每月虧損。懷某、趙社某多次舉辦促銷活動(dòng)，以預(yù)交誠意金、照相時(shí)獲優(yōu)惠，取相片時(shí)退還誠意金，或辦理VIP卡贈(zèng)送自行車及旅游券等多種手段，吸引客人交誠意金及辦卡。被害人梁翠某等多人均向“花月佳人婚紗攝影店”交付了數(shù)百元至數(shù)千元不等的誠意金。2014年5月，懷某、趙社某無視被害人梁翠某等33名被害人已向其交納費(fèi)用，但其未履行照相、取相、制作等服務(wù)的情況，向攝影店員工謊稱店鋪裝修、張貼裝修告示瞞騙顧客，銷毀客戶單據(jù)，變賣店內(nèi)的婚紗、攝影器材等物品，得款后即卷款潛逃返回湖北省，不再接聽電話和聯(lián)系客戶。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，被害人梁翠某、程光林、丘佳梅等33人已向“花月佳人婚紗攝影店”交付各種形式的誠意金、辦卡預(yù)存款共計(jì)30493元，后懷某、趙社某被公安機(jī)關(guān)抓獲，后兩人親屬已退還上述款項(xiàng)予各被害人。公訴機(jī)關(guān)認(rèn)為兩人的行為以非法占有為目的，收受對(duì)方當(dāng)事人給付的貨物、貨款、預(yù)付款或者擔(dān)保財(cái)產(chǎn)后逃匿觸犯了相關(guān)刑法，追究其刑事責(zé)任。

四、我國預(yù)付卡消費(fèi)法律完善建議

（一）加強(qiáng)社會(huì)的監(jiān)督作用

1.消費(fèi)者協(xié)會(huì)是是對(duì)商品和服務(wù)進(jìn)行社會(huì)監(jiān)督的保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的社會(huì)組織。它可以參與有關(guān)行政部門對(duì)商品和服務(wù)的監(jiān)督、檢查;就有關(guān)消費(fèi)者合法權(quán)益的問題，向有關(guān)部門反映、查詢，提出建議;對(duì)于那些損害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，支持受損害的消費(fèi)者提起訴訟或者通過大眾傳播媒介予以揭露、批評(píng)。如果有侵害消費(fèi)者權(quán)益的事件，它可以受理消費(fèi)者的投訴，并對(duì)投訴事項(xiàng)進(jìn)行調(diào)查、調(diào)解，有助于快速有效解決問題，降低成本，但是由于消費(fèi)者協(xié)會(huì)僅僅是一個(gè)社會(huì)組織，對(duì)于預(yù)付卡的發(fā)行和售后管理僅僅是起到監(jiān)督作用，對(duì)于糾紛也只是調(diào)節(jié)作用，需要進(jìn)一步加強(qiáng)它的信息咨詢服務(wù)以及宣傳知識(shí)力度，提高消費(fèi)者的法律意識(shí)和防上當(dāng)受騙能力，清除那些惡意敲詐的經(jīng)營者，從源頭上減少侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益的案件的發(fā)生。

2.此外加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)的自律功能，行業(yè)協(xié)會(huì)要加強(qiáng)對(duì)本行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量、競(jìng)爭(zhēng)手段、經(jīng)營作風(fēng)的嚴(yán)格監(jiān)督，維護(hù)行業(yè)信譽(yù)，鼓勵(lì)公平競(jìng)爭(zhēng)，打擊違法、違規(guī)行為，更好的進(jìn)行內(nèi)部監(jiān)督，維護(hù)市場(chǎng)的安定和諧。各地行業(yè)協(xié)會(huì)由于更了解當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，可以更好的監(jiān)督經(jīng)營者，平衡兩方的利益訴求。[7]它可以推廣行業(yè)自律規(guī)范，監(jiān)督各經(jīng)營者的營業(yè)行為，督促成員企業(yè)履行相應(yīng)的義務(wù)和責(zé)任，指導(dǎo)預(yù)付資金的管理使用和預(yù)付式消費(fèi)合同的制定，確保公平合理;并且加強(qiáng)信息提供的服務(wù)，必要時(shí)向消費(fèi)者警示，引導(dǎo)其理性消費(fèi);在權(quán)益遭受侵犯時(shí)，提供救濟(jì)渠道，行業(yè)協(xié)會(huì)可以參與調(diào)解，且做出的決定對(duì)于其內(nèi)部經(jīng)營者有一定的強(qiáng)制執(zhí)行力，對(duì)于不正當(dāng)行為以及損害消費(fèi)者權(quán)益的行為按照自律條約的規(guī)定予以懲戒，并向工商行政管理部門及時(shí)反饋，維護(hù)交易市場(chǎng)的安全。

（二）強(qiáng)制信息披露義務(wù)

由于信息的不對(duì)稱，消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位，經(jīng)營者處于優(yōu)勢(shì)地位，在這種情形下，不僅要求經(jīng)營者對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人信息的保護(hù)，更要建立強(qiáng)制信息披露制度，要求經(jīng)營者對(duì)有關(guān)信息公開透明，借此消除信息不對(duì)稱，恢復(fù)兩個(gè)交易主體之間的平等地位，保障市場(chǎng)的公平。強(qiáng)制經(jīng)營者信息披露一方面體現(xiàn)了對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)，另一方面在消費(fèi)者權(quán)利受損提起訴訟時(shí)也節(jié)約了消費(fèi)者的訴訟成本。預(yù)付卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行信息披露制度，如果沒有法律的強(qiáng)制規(guī)制，發(fā)卡機(jī)構(gòu)很難做到自行主動(dòng)的公開自己相關(guān)的經(jīng)營信息，消費(fèi)者對(duì)其的經(jīng)營狀況以及信用程度很難知悉，[6]我們可以借鑒美國《電子資金劃撥法》和E規(guī)則中關(guān)于消費(fèi)性儲(chǔ)值工具和處置交易中的專門信息披露制度規(guī)定，建立預(yù)付卡信息披露制度，要求發(fā)卡方嚴(yán)格執(zhí)行原始信息披露，及時(shí)披露，變更信息披露，定期披露等制度，通過信息公開，強(qiáng)化消費(fèi)者的知情權(quán)，避免信息不對(duì)稱下權(quán)利與義務(wù)的失衡。

（三）制定格式合同范本

盡管《合同法》中明確規(guī)定了禁止格式條款，但是從目前的預(yù)付卡消費(fèi)市場(chǎng)來看，消費(fèi)者要么不選擇此種交易模式，要么就會(huì)完全接受發(fā)卡人單方訂立的不公平的格式條款，由于大眾消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)并沒有那么強(qiáng)烈，這種接受導(dǎo)致現(xiàn)今的預(yù)付卡消費(fèi)市場(chǎng)中格式條款已然成為“慣例”，比如商家會(huì)寫明“一經(jīng)出售概不退款”“一旦到期即為作廢”的字樣，既然無法有效規(guī)制經(jīng)營者這種單方面制定條款的行為，我們不妨由政府來制定格式合同的范本，避免權(quán)利傾斜于經(jīng)營者一方，妨害市場(chǎng)交易公平。[8]著重于“軟手段”的發(fā)揮，更多的對(duì)預(yù)付卡消費(fèi)合同進(jìn)行規(guī)范，對(duì)合同的形式，內(nèi)容以及履行保證上進(jìn)行補(bǔ)充和調(diào)整，彌補(bǔ)其天然的不平等性。工商行政管理部門可以聯(lián)合行業(yè)協(xié)會(huì)共同制定一系列有關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)化的合同示范文本，掃除一些合同陷阱，提前解決一些常見糾紛發(fā)生的可能;并且除保險(xiǎn)金以外可以設(shè)定擔(dān)保制度，避免消費(fèi)者承受過大的風(fēng)險(xiǎn);另外由于實(shí)名制的落實(shí)雖然對(duì)行賄受賄現(xiàn)象有所制約但是卻也使消費(fèi)者的個(gè)人信息安全受到威脅，可以在合同中明確經(jīng)營者對(duì)于消費(fèi)者個(gè)人信息的保密以及不得用于不正當(dāng)經(jīng)營的義務(wù)，同時(shí)將經(jīng)營者信息披露制度規(guī)定其中;對(duì)于經(jīng)營者一方訂立的“最終解釋權(quán)歸商家所有”“概不負(fù)責(zé)”等明顯限制和剝奪消費(fèi)者權(quán)利的格式條款應(yīng)該當(dāng)然無效，限制訂立此類條款等等，降低交易風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)市場(chǎng)安全。

（四）完善相關(guān)法律法規(guī)

1.我國現(xiàn)有的制度中，對(duì)于發(fā)行預(yù)付式消費(fèi)經(jīng)營者的規(guī)定，多要求為企業(yè)法人，而對(duì)于合伙組織和個(gè)體經(jīng)營者則沒有進(jìn)行具體的規(guī)定，我們應(yīng)該制定關(guān)于預(yù)付式消費(fèi)登記發(fā)行的相關(guān)法律制度，將企業(yè)法人，個(gè)體經(jīng)營者與合伙組織等都囊括起來納入備案主體，針對(duì)不同主體設(shè)定不同的制度來對(duì)預(yù)付卡消費(fèi)進(jìn)行全面系統(tǒng)的規(guī)定。

2.另外我國民間金融監(jiān)管主體并不十分明確，雖然正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體明確確定為中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，但民間金融屬于體制外的金融，監(jiān)管主體和相應(yīng)的監(jiān)管制度并不明確，我們要健全相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制。對(duì)于預(yù)付卡的分類監(jiān)管，多用途預(yù)付卡由中國人民銀行監(jiān)管，單用途預(yù)付卡由商務(wù)部和各級(jí)商務(wù)主管部門監(jiān)管，但如果消費(fèi)者去商務(wù)部反映情況，商務(wù)部沒有專業(yè)人員進(jìn)行相關(guān)處理，消費(fèi)者應(yīng)該何去何從，去工商行政管理部門還是去消費(fèi)者協(xié)會(huì)請(qǐng)求保護(hù)？這些都沒有相應(yīng)規(guī)定，如果沒有明確劃分監(jiān)管主體，會(huì)導(dǎo)致各個(gè)部門互相推諉，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)難以實(shí)現(xiàn)，所以一定要明確監(jiān)管主體和監(jiān)管職責(zé)，實(shí)現(xiàn)有法可依，保障權(quán)利。

3.明確相應(yīng)的處罰，在經(jīng)營者作出違法行為后，監(jiān)管部門有權(quán)對(duì)其作出一定的行政處罰，有懲戒才有威懾力，才能更好地保證經(jīng)營者知法守法。[9]還可以建立經(jīng)營者信用檔案，從備案登記時(shí)就開始發(fā)放，把對(duì)經(jīng)營者的信用監(jiān)管貫穿于整個(gè)監(jiān)管中，對(duì)經(jīng)營者的誠實(shí)和守信行為予以獎(jiǎng)勵(lì)和公式，對(duì)其失信行為予以披露和懲罰，同時(shí)可以將失信者拉入“黑名單”并予以公式，使整個(gè)社會(huì)對(duì)其監(jiān)督。

五、結(jié)語

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下出現(xiàn)的預(yù)付卡消費(fèi)，雖然發(fā)展迅速但是帶來的風(fēng)險(xiǎn)和糾紛我們不能視而不見，法律的缺失和監(jiān)管的不利導(dǎo)致許多經(jīng)營者為牟利而侵害消費(fèi)者的權(quán)益，這會(huì)對(duì)我國市場(chǎng)的良好秩序帶來不利影響。對(duì)預(yù)付卡的規(guī)制雖然任重道遠(yuǎn)，但只要合理得當(dāng)，隨著相關(guān)法律法規(guī)的不斷完善，監(jiān)管體制的不斷改革，相信預(yù)付卡消費(fèi)會(huì)朝著健康的方向發(fā)展，給我們帶來生活上的便利。

注解：

[1]上海經(jīng)信工作黨委、上海經(jīng)信委、上海商學(xué)院聯(lián)合課題組：“我國預(yù)付消費(fèi)卡法律規(guī)則研究”，<上海商業(yè)>2011年第2期，第10頁.

[2]林婧.論預(yù)付卡消費(fèi)的法律風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)，寧波大學(xué)，2015.01.08.

[3]程青松.預(yù)付款消費(fèi)的法律風(fēng)險(xiǎn)及解決方案--對(duì)一起預(yù)付款美容合同糾紛判例的評(píng)析，北京盈科（上海）律師事務(wù)所，<經(jīng)營與管理>2012年第10期.

[4]王葉剛.論預(yù)付式消費(fèi)交易的法律構(gòu)造，<現(xiàn)代法學(xué)>2015年5月第37卷第3期.

[5]王博.消費(fèi)預(yù)付卡的法律風(fēng)險(xiǎn)及其預(yù)防對(duì)策探究，遼寧師范大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2015年11月第38卷第6期.

[6]雷斯嘉.我國預(yù)付卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究，吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013.04.

[7][8]羅雪雯.論預(yù)付式消費(fèi)的法律規(guī)制，重慶大學(xué)，2014.04.

[9]孫清麗，我國預(yù)付卡消費(fèi)法律問題研究，西南政法大學(xué)，2014.03.31