商業(yè)預(yù)付卡經(jīng)營(yíng)行為的法律規(guī)制

摘 要 商業(yè)預(yù)付卡在消費(fèi)領(lǐng)域日益廣泛的使用，一方面方便了經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者進(jìn)行交易，但同時(shí)也暴露出許多消費(fèi)侵權(quán)問題。本文就我國(guó)目前商業(yè)預(yù)付卡消費(fèi)存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，以規(guī)制經(jīng)營(yíng)者的視角，提出對(duì)經(jīng)營(yíng)行為的法律規(guī)制，提出法律建議，以達(dá)到保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，規(guī)范預(yù)付卡市場(chǎng)行為的目的。

關(guān)鍵詞 商業(yè)預(yù)付卡 經(jīng)營(yíng)行為 法律規(guī)制

作者簡(jiǎn)介：陳雪，福建省廈門市福建英合律師事務(wù)所，三級(jí)律師，研究方向：民商法、行政法。

中圖分類號(hào)：D922.29 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2016.10.324

商業(yè)經(jīng)營(yíng)的預(yù)付卡模式作為業(yè)界的一種新型的消費(fèi)方式，已經(jīng)得到越來(lái)越多的經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者的接受和認(rèn)可，其原因在于消費(fèi)者可以通過(guò)預(yù)付卡在購(gòu)買商品或者服務(wù)時(shí)獲取更低廉的價(jià)格，而經(jīng)營(yíng)者往往可以借此迅速收回資金。但與此同時(shí)，因商業(yè)預(yù)付卡經(jīng)營(yíng)行為的侵權(quán)所引起的消費(fèi)糾紛也屢見不鮮。而司法實(shí)踐中，多數(shù)商業(yè)預(yù)付卡處于沒有明確法律監(jiān)管的灰色地帶，造成市場(chǎng)混亂與維權(quán)艱難的局面。

一、商業(yè)預(yù)付卡的法律性質(zhì)和特征

商業(yè)預(yù)付卡作為目前市場(chǎng)上一種常見的新型消費(fèi)方式，出現(xiàn)了諸多消費(fèi)者權(quán)益受侵害的現(xiàn)象，而研究這類現(xiàn)象有必要先對(duì)商業(yè)預(yù)付卡的法律性質(zhì)進(jìn)行分析與界定。

商業(yè)預(yù)付卡一般指的是消費(fèi)者將一定金額存入經(jīng)營(yíng)者提供的卡片中，然后在未來(lái)一定時(shí)期內(nèi)逐次消費(fèi)減少存入的款項(xiàng)的支付卡。但是隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)預(yù)付卡的形式已多重多樣，不再限于實(shí)體卡片。例如借助于手機(jī)終端的電子商業(yè)預(yù)付卡亦被廣泛使用。傳統(tǒng)的概念已經(jīng)不能涵蓋當(dāng)下商業(yè)預(yù)付卡的定義。所以，結(jié)合學(xué)界部分新式觀點(diǎn)，本文將商業(yè)預(yù)付卡定義如下：商業(yè)預(yù)付卡是指在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)生活中，由經(jīng)營(yíng)者發(fā)行，消費(fèi)者預(yù)先支付一定金額款項(xiàng)，然后按照經(jīng)營(yíng)者指定的消費(fèi)方式在經(jīng)營(yíng)者給出的范圍內(nèi)分期消費(fèi)商品或服務(wù)的一種憑證。

對(duì)于如何界定商業(yè)預(yù)付卡的法律性質(zhì)，學(xué)界各說(shuō)風(fēng)云，包括證券說(shuō)、合同說(shuō)、銀行借記卡說(shuō)，但這些學(xué)說(shuō)都將商業(yè)預(yù)付卡歸類為消費(fèi)行為。筆者認(rèn)為，商業(yè)預(yù)付卡并非是消費(fèi)行為，而是消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者就未來(lái)實(shí)施消費(fèi)行為而簽訂的一份預(yù)付消費(fèi)合同，屬于一種交易憑證。

二、商業(yè)預(yù)付卡經(jīng)營(yíng)的侵權(quán)行為種類

從商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)出現(xiàn)的糾紛來(lái)看，當(dāng)前侵權(quán)的形式主要集中在《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》所列消費(fèi)者享有的資金安全權(quán)、求償權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)以及隱私權(quán)等。

商業(yè)預(yù)付卡經(jīng)營(yíng)者侵權(quán)及違規(guī)行為，具體如下：

（一）限額超標(biāo)

市面上充值金額在幾千甚至上萬(wàn)元的超市代金券、面包券、美發(fā)美容和健身會(huì)員卡琳瑯滿目，但根據(jù)我國(guó)相關(guān)的規(guī)定，上述情形顯屬違規(guī)。這種高額充值的方式，勢(shì)必造成消費(fèi)者獎(jiǎng)金處于不安全狀態(tài)，經(jīng)營(yíng)者對(duì)于資金的使用處于無(wú)限制的情形，甚至實(shí)踐中存在大量消費(fèi)者沉積下來(lái)的資金被經(jīng)營(yíng)者挪為他用，根本無(wú)法保證消費(fèi)者的消費(fèi)權(quán)利。

而對(duì)此種侵權(quán)行為，我國(guó)現(xiàn)行《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》有明確的限制性規(guī)定：?jiǎn)螐堄浢ㄏ揞~不得超過(guò)5000元，單張不記名卡限額不得超過(guò)1000元。單張單用途卡充值后資金余額不得超過(guò)前款規(guī)定的限額。若超過(guò)上述限制，則經(jīng)營(yíng)者應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的行政處罰，諸如責(zé)令限期改正，以及逾期仍不改正的，處以1萬(wàn)元以上3萬(wàn)元以下罰款等措施。

（二）無(wú)書面協(xié)議

大多數(shù)經(jīng)營(yíng)者在銷售商業(yè)預(yù)付卡的同時(shí)，往往只是交付商業(yè)預(yù)付卡，最多補(bǔ)充一張發(fā)票，但僅有卡片沒有協(xié)議亦是違規(guī)行為。

筆者親自前往美容美發(fā)單位、健身中心等消費(fèi)場(chǎng)所實(shí)地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)不與消費(fèi)者簽署任何協(xié)議的經(jīng)營(yíng)者高達(dá)50%以上的比例，而只提供一張消費(fèi)卡給消費(fèi)者作為消費(fèi)憑證。眾所周知，協(xié)議才是協(xié)議雙方權(quán)利義務(wù)的保障和約束，在商業(yè)預(yù)付卡這種消費(fèi)模式中，消費(fèi)者一旦支付了預(yù)付款，基本就已經(jīng)履行了自己的合同義務(wù)，接下來(lái)便是他們何時(shí)行使權(quán)利以及以何種方式行使權(quán)利，但客觀上卻常常是消費(fèi)者將款項(xiàng)交付經(jīng)營(yíng)者后，權(quán)利的保障就完全仰賴于經(jīng)營(yíng)者履行義務(wù)的主觀意識(shí)和客觀條件，此時(shí)由于經(jīng)營(yíng)者沒有任何對(duì)自己義務(wù)的書面約定及約束，也就意味著經(jīng)營(yíng)者可以自己定義義務(wù)，規(guī)避責(zé)任，對(duì)于經(jīng)營(yíng)者的限制近乎形同虛設(shè)。

（三）設(shè)置不平等條款

諸多經(jīng)營(yíng)者在商業(yè)預(yù)付卡或者銷售商業(yè)預(yù)付卡協(xié)議上設(shè)置霸王條款，內(nèi)容諸如“本店享有最終解釋權(quán)”、“本卡不予退還現(xiàn)金”、“本卡不得轉(zhuǎn)讓”、“本卡不予掛失”等等。而上述內(nèi)容極大地限制了消費(fèi)者的合法權(quán)益，構(gòu)成侵權(quán)。

（四）設(shè)置使用期限或限制退費(fèi)

市面上存在許多商業(yè)預(yù)付卡在卡面上設(shè)置使用期限，并寫明到期無(wú)效，余額不予退還。實(shí)踐中，當(dāng)消費(fèi)者未在規(guī)定期限內(nèi)消費(fèi)完畢，或者因個(gè)人原因無(wú)法繼續(xù)消費(fèi)而要求退款時(shí)，則幾乎都會(huì)遭遇到困難：或者被斷然拒絕，或者被要求自行轉(zhuǎn)讓，或者被要求接受打折退款等，甚至有的經(jīng)營(yíng)者在辦理此類的自行轉(zhuǎn)讓時(shí)，還要額外再收取一筆所謂的“更名手續(xù)費(fèi)用”。然而根據(jù)相關(guān)規(guī)定，記名卡不得設(shè)置使用的有效期，不記名卡的有效期限亦不得少于3年。經(jīng)營(yíng)者即便設(shè)置使用期限，到期后仍然應(yīng)保留持卡人激活、換卡、退卡等配套服務(wù)的權(quán)力。如果卡內(nèi)尚有未使用完的余額，消費(fèi)者也有權(quán)要求經(jīng)營(yíng)者退還，經(jīng)營(yíng)者無(wú)權(quán)阻撓而強(qiáng)制要求消費(fèi)者使用所有余額。并且即使僅從民事法律的角度分析，消費(fèi)者對(duì)于自己的預(yù)付卡中的款項(xiàng)，是享有所有權(quán)的，如果經(jīng)營(yíng)者以“霸王條款”強(qiáng)行將并未提供對(duì)價(jià)服務(wù)的消費(fèi)者所有的金錢占為己有，則應(yīng)當(dāng)構(gòu)成“不當(dāng)?shù)美?，依法亦?yīng)予返還。

（五）付款后不開具發(fā)票等憑證

開具發(fā)票，本應(yīng)是依法經(jīng)營(yíng)的必要前提。但在筆者接觸的現(xiàn)實(shí)操作中，主動(dòng)為消費(fèi)者開具發(fā)票的經(jīng)營(yíng)者鳳毛麟角，而大多數(shù)經(jīng)營(yíng)者均公然向消費(fèi)者表示，消費(fèi)者已經(jīng)在儲(chǔ)值的同時(shí)享受一定的優(yōu)惠，因此不得再向經(jīng)營(yíng)者要求提供發(fā)票，除非消費(fèi)者放棄使用商業(yè)預(yù)付卡的優(yōu)惠條件。

（六）資金安全無(wú)保障

實(shí)踐中，商業(yè)預(yù)付卡勢(shì)必使大量的資金沉積到經(jīng)營(yíng)者的賬戶中，該部分資金的安全幾乎完全依賴于經(jīng)營(yíng)者的誠(chéng)信、良性的商業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)等，一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)者經(jīng)營(yíng)狀況惡化，或是經(jīng)營(yíng)者惡意違約，消費(fèi)者的權(quán)益幾乎都無(wú)法得到保障。

三、完善商業(yè)預(yù)付卡經(jīng)營(yíng)行為的法律設(shè)想

（一）現(xiàn)狀與不足

1.現(xiàn)階段的立法不夠清晰：

面對(duì)繁雜多樣的市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)行為、消費(fèi)行為都錯(cuò)綜復(fù)雜、千變?nèi)f化，雖然我國(guó)民事立法具有原則性的規(guī)定，但無(wú)疑對(duì)于商業(yè)預(yù)付卡經(jīng)營(yíng)者的法律約束和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的規(guī)定并不詳盡。比如，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)于預(yù)付卡消費(fèi)僅有一條規(guī)定，過(guò)于原則、籠統(tǒng)。而各地的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法，開展的亦不盡如人意。加之由于消費(fèi)者處于相對(duì)弱勢(shì)地位，對(duì)于經(jīng)營(yíng)及消費(fèi)中雙方應(yīng)享有的權(quán)利義務(wù)往往并不清楚，這亦給經(jīng)營(yíng)者以可乘之機(jī)。此時(shí)，一份帶有必要的推薦條款的，能夠明示消費(fèi)者權(quán)利義務(wù)的示范合同文本便成為必要。

2.現(xiàn)行法規(guī)約束范圍過(guò)窄：

《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》第二條規(guī)定：從事零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)的企業(yè)法人在中華人民共和國(guó)境內(nèi)開展單用途商業(yè)預(yù)付卡業(yè)務(wù)適用本辦法，這一規(guī)定將商務(wù)部的監(jiān)管范圍僅限制在上述范圍內(nèi)的企業(yè)法人，而實(shí)踐中大量的使用商業(yè)預(yù)付卡的經(jīng)營(yíng)者都是個(gè)體工商戶，這樣的規(guī)定無(wú)疑是將真正的、大量的，應(yīng)該受到約束的發(fā)卡經(jīng)營(yíng)者排除到了監(jiān)管范圍之外，亦造成消費(fèi)者投訴無(wú)門，權(quán)利無(wú)法得到有效救濟(jì)。這一漏洞的現(xiàn)實(shí)將可能是災(zāi)難性的。

3.監(jiān)管部門職能不夠明晰：

現(xiàn)行的預(yù)付卡消費(fèi)市場(chǎng)，存在著多個(gè)部門均有一定的管理權(quán)限，例如商務(wù)部門負(fù)責(zé)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定，對(duì)發(fā)卡售卡行為是否符合規(guī)定、預(yù)收資金內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行檢查，防范資金風(fēng)險(xiǎn)。工商部門負(fù)責(zé)打擊侵犯消費(fèi)真權(quán)益的不法行為，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。但真正發(fā)生問題時(shí)，卻常常面臨或者有監(jiān)管權(quán)的無(wú)執(zhí)法能力，有執(zhí)法能力的無(wú)執(zhí)法權(quán)限的矛盾，存在著立法與實(shí)際的脫節(jié)。這一狀況亦使現(xiàn)實(shí)的監(jiān)管游離在工商和商務(wù)部門監(jiān)管的邊界線之上，導(dǎo)致了法律規(guī)制的無(wú)力。

4.違法成本過(guò)低，處罰無(wú)威攝力：

現(xiàn)行法律法規(guī)，或者存在著處罰力度低，即使真正被處罰，對(duì)于經(jīng)營(yíng)者所面對(duì)的巨大的資金的誘惑，亦不足以產(chǎn)生威攝?；蛘叽嬖谥词宫F(xiàn)實(shí)中發(fā)生違法、違規(guī)的行為，但實(shí)際被查處到，并最終落實(shí)到被處罰的經(jīng)營(yíng)者少之又少。這一狀況，不僅意味著政府部門的公信力缺失，同時(shí)意味著發(fā)卡企業(yè)和售卡企業(yè)的違法成本極低，這使得經(jīng)營(yíng)者在違法違規(guī)后依然能夠肆無(wú)忌憚。

（二）完善商業(yè)預(yù)付卡經(jīng)營(yíng)行為的法律建議

1.完善信息披露及備案登記制度，加強(qiáng)監(jiān)管力度：

依據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，發(fā)卡企業(yè)應(yīng)在開展單用途卡業(yè)務(wù)之日起30日內(nèi)按照規(guī)定辦理備案，其中要求集團(tuán)發(fā)卡企業(yè)和品牌發(fā)卡企業(yè)向其工商登記注冊(cè)地省、自治區(qū)、直轄市人民政府商務(wù)主管部門備案；規(guī)模發(fā)卡企業(yè)向其工商登記注冊(cè)地設(shè)區(qū)的市人民政府商務(wù)主管部門備案；其他發(fā)卡企業(yè)向工商登記注冊(cè)地縣（市、區(qū)）人民政府商務(wù)主管部門備案。

但據(jù)筆者在網(wǎng)上獲取的信息來(lái)看，公開的信息存在公開主體不全面、公開信息滯后、不完整等情況。而且在實(shí)際操作當(dāng)中，登記備案并非強(qiáng)制要求，執(zhí)法部門存在監(jiān)察力度不足的情形。

因此，應(yīng)當(dāng)加大對(duì)商業(yè)預(yù)付卡的監(jiān)管力度，根據(jù)《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》第七條的規(guī)定強(qiáng)制要求經(jīng)營(yíng)者在銷售商業(yè)預(yù)付卡前進(jìn)行登記備案。并且及時(shí)在網(wǎng)上公開經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)情況、發(fā)卡數(shù)量、發(fā)卡金額等信息。以便公眾知曉其購(gòu)買的商業(yè)預(yù)付卡是否符合相關(guān)規(guī)定。

2.制定合同范本：

現(xiàn)有的法律法規(guī)對(duì)于商業(yè)預(yù)付卡章程及合同的規(guī)定都過(guò)于簡(jiǎn)單，僅僅設(shè)置框架，并無(wú)實(shí)際內(nèi)容，可操作性低。而各地根據(jù)自身情況設(shè)置的合同范本往往僅適用于該特殊地區(qū)，普適度不高。

筆者認(rèn)為，在現(xiàn)有形式下，應(yīng)當(dāng)由商務(wù)部牽頭研究制作一份合同范本，其內(nèi)容可以普適于全國(guó)各個(gè)地方，確定一部分必設(shè)條款以及一部分“負(fù)面清單”條款，在一方面保障消費(fèi)者應(yīng)有的法定權(quán)利，另一方面防止經(jīng)營(yíng)者設(shè)置霸王條款免除自己應(yīng)有的法定義務(wù)。

3.加強(qiáng)執(zhí)法能力：

根據(jù)《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)人民銀行監(jiān)察部等部門關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見的通知》，人民銀行負(fù)責(zé)對(duì)商業(yè)預(yù)付卡發(fā)卡人的監(jiān)督檢查，負(fù)責(zé)完善業(yè)務(wù)管理規(guī)章制度，維護(hù)支付體系安全運(yùn)行；商務(wù)部門要強(qiáng)化管理，抓緊制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，適時(shí)出臺(tái)管理辦法；稅務(wù)部門要加強(qiáng)發(fā)票管理及稅收稽查，依法查處發(fā)卡人在售卡過(guò)程中出具虛假發(fā)票、購(gòu)卡單位在稅前扣除與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)無(wú)關(guān)支出等違法行為。

誠(chéng)如上述所言，在可查詢的渠道尚未發(fā)現(xiàn)一起經(jīng)營(yíng)者因違反現(xiàn)行規(guī)定而被處罰的案例。筆者認(rèn)為，上述相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律法規(guī)的賦予的管理職權(quán)，真正做到依法行政，依法管理，在職責(zé)范圍內(nèi)切實(shí)整頓預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)預(yù)付卡資金的管理，預(yù)防經(jīng)營(yíng)者挪用或變相挪用商業(yè)預(yù)付款資金以及惡意吸資等行為，保障商業(yè)預(yù)付卡上的資金安全。

同時(shí)可以借鑒國(guó)外的操作方法，強(qiáng)制要求經(jīng)營(yíng)者就商業(yè)預(yù)付卡進(jìn)行投保，這樣可以降低或轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)者濫用商業(yè)預(yù)付卡資金或卷款逃跑的風(fēng)險(xiǎn)。