收入水平對農(nóng)村消費信貸發(fā)展的研究

帕提古力·阿布拉

摘 要 解決“三農(nóng)”問題的核心內(nèi)容就是提高農(nóng)民的收入，而伴隨著農(nóng)民收入水平的提高和農(nóng)村消費市場的快速發(fā)展，農(nóng)民對消費信貸的需求也開始出現(xiàn)并呈逐漸上升的趨勢。因為農(nóng)村信貸余額的增加對于提高農(nóng)村居民人均純收入有巨大的促進(jìn)作用，再加上國家政策對農(nóng)村的支持，國家經(jīng)濟(jì)正逐步由投資拉動向消費推動轉(zhuǎn)變。開拓農(nóng)村消費信貸市場對于增加農(nóng)民收入，拉動國家經(jīng)濟(jì)的增長具有積極的作用，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的騰飛也有積極的影響。

關(guān)鍵詞 信貸 收入 制約因素 改革舉措

一、農(nóng)村消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)民“貸款難”，農(nóng)村資金大量外流，這些問題曾幾何時嚴(yán)重制約了中國農(nóng)村的發(fā)展。與此同時，資金缺口不僅是城市，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也面臨同樣的問題，人口的持續(xù)外流，也帶走了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力，同時也是影響農(nóng)村發(fā)展的重要因素。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行行長就曾提到金融機構(gòu)融資政策之所以不利于農(nóng)民貸款，農(nóng)民缺乏有效的穩(wěn)定的資金來源以及缺乏抵押物是其中最重要的原因。歸根結(jié)底，農(nóng)村消費信貸面臨的問題主要是收入保障問題，這也是國家相關(guān)政策與“三農(nóng)”出現(xiàn)排斥的原因。

二、農(nóng)民收入制約農(nóng)村消費信貸發(fā)展的表現(xiàn)

（一）收入問題

1.整體消費水平不高。整體消費水平不高歸根結(jié)底是因為農(nóng)民收入水平低和收入缺乏保障導(dǎo)致的確定性不高。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有明顯的二元特征，城鄉(xiāng)居民收入差距巨大，再加上區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，中西部地區(qū)農(nóng)民收入比發(fā)達(dá)的東部地區(qū)更低，低收入就決定了整體低消費水平，也就決定了更低的承貸能力。農(nóng)民主要收入來源是生產(chǎn)和銷售農(nóng)產(chǎn)品，而我國自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)產(chǎn)品收獲率也隨著自然災(zāi)害變得極不穩(wěn)定，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平不高是因為農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)落后造成的。再加上農(nóng)村社會保險制度相對于城市的落后對農(nóng)民日常支出帶來不確定性的影響，大大限制了農(nóng)民的日常消費支出，從而阻礙了農(nóng)村消費信貸的發(fā)展。

2.收入低、消費信貸難以獲得擔(dān)保。目前我國農(nóng)產(chǎn)品銷售一大缺陷就是市場發(fā)育程度低、缺乏農(nóng)產(chǎn)品售后保障、產(chǎn)品品種單一。消費品市場的不規(guī)范導(dǎo)致假冒偽劣產(chǎn)品橫行，再加上交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，農(nóng)產(chǎn)消費市場的壯大也受到了影響。因為上述問題導(dǎo)致了農(nóng)民收入不穩(wěn)定、消費市場難以興盛。并且消費市場的發(fā)展現(xiàn)狀無法滿足農(nóng)民的日常消費需求，所以就沒有意愿借貸消費。除此之外，影響最大的是農(nóng)村信貸消費缺乏有效的抵押擔(dān)保。農(nóng)民可作為消費信貸擔(dān)保的主要有土地、農(nóng)產(chǎn)品、房屋、牲畜和農(nóng)具。

3.農(nóng)民消費觀念陳舊、銀行信貸信心不足。不健全的社會保障制度和農(nóng)民人均收入偏低是制約我國農(nóng)村信貸消費的根本原因，同時最直接的原因是農(nóng)民陳舊的消費觀念阻礙了農(nóng)村消費信貸市場的發(fā)展。我國農(nóng)村社會保障制度建設(shè)嚴(yán)重滯后，大多數(shù)農(nóng)民的生老病死都依靠儲蓄，包括子女的撫養(yǎng)、教育、醫(yī)療、住宅和婚嫁都需要大筆的資金。幾乎百分之九十的農(nóng)民都不會在上述活動中選用消費信貸的方式。因為傳統(tǒng)消費觀念比較難以接受借錢消費的做法，制約了農(nóng)村消費信貸市場的發(fā)展。

（二）缺乏必要的保障措施

1.社會保障體系不健全。社會保障體系不全使農(nóng)戶缺乏提前消費的觀念，并且對于農(nóng)村小額信貸相對更受歡迎。信用貸款主要歸屬于“小額信貸”，只要農(nóng)戶貸款在一定限額內(nèi)都屬于小額貸，當(dāng)超過一定限額（即最小限額）時，就需要提供有效擔(dān)保。而目前農(nóng)村消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀是農(nóng)民持有的低壓擔(dān)保資產(chǎn)少，許多抵押物都是禁止抵押的。依法承包獲得的土地使用權(quán)才具有抵押效應(yīng)，并且必須經(jīng)發(fā)包方同意。

如上所述，具有承包效益的土地經(jīng)營權(quán)才能夠抵押，而大多數(shù)農(nóng)戶的土地是家庭承包來的，不可以流轉(zhuǎn)，自然也不可以抵押。農(nóng)戶除了房產(chǎn)，最重要的私有資產(chǎn)就是土地了，分別占到了農(nóng)民資產(chǎn)的28.67%、43.33%和28%，這說明了超過50%的農(nóng)戶資產(chǎn)是不能被當(dāng)成抵押品的，這無形給農(nóng)村信貸消費的發(fā)展造成了阻礙。所以農(nóng)戶很難從金融機構(gòu)中獲得大額的信貸貸款，只是停留在普通信用消費上。目前許多農(nóng)民都具有高素質(zhì)，并且掌握了高技術(shù)，希望能在家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，或者是擴大原有生產(chǎn)規(guī)模。

2.新型農(nóng)村金融機構(gòu)保障資金規(guī)模小、總量少。新型農(nóng)村金融機構(gòu)主要是包括村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、小額貸款公司等，這為開拓農(nóng)村消費信貸市場注入了活力，而限制目前金融機構(gòu)進(jìn)一步擴展業(yè)務(wù)的因素是資金規(guī)模小、重量少。一方面，這對大多數(shù)低收入農(nóng)戶起到了排斥作用，農(nóng)戶缺乏對創(chuàng)新金融機構(gòu)的了解；另一方面，對缺乏抵押物的農(nóng)戶也有排斥作用，并且有限的資金實力使很多農(nóng)村地區(qū)的信貸需求無法得到充分滿足，而從其他金融機構(gòu)融入資金的渠道不暢進(jìn)一步加劇了資金不足的困境。

三、促進(jìn)農(nóng)村消費信貸發(fā)展的政策建議

（一）政府應(yīng)加大對農(nóng)村政策支持的靈活性

政府是促進(jìn)農(nóng)村消費信貸發(fā)展的核心力量，在財稅政策方面，除了實現(xiàn)稅收減免和信貸費用補貼以外，采取靈活的政策支持能有效開拓西部地區(qū)農(nóng)村信貸消費市場。當(dāng)前以農(nóng)村信用社為首的金融機構(gòu)采取的策略是減免稅收，把東西部分開對待，營業(yè)稅統(tǒng)一減半的稅收優(yōu)惠政策從城市開始向鄉(xiāng)村延伸，隨著改革進(jìn)程的推進(jìn)，各大金融機構(gòu)都會對農(nóng)村融資政策進(jìn)行調(diào)整，提高政策的靈活性和實用性。在貨幣政策方面，要在低準(zhǔn)備金率方面需要有所突破，農(nóng)村信貸經(jīng)營需要突破城市消費信貸政策的束縛，因地制宜，并且靈活的信貸服務(wù)才能獲得市場。

（二）建立完善的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系

在完善農(nóng)村信貸擔(dān)保體系時要改變目前“土地承包權(quán)的登記、評估、處置市場不發(fā)達(dá)”的現(xiàn)狀。因為目前大多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)都忽視了土地承包權(quán)的價值而拒絕作為信貸抵押品，所以完善農(nóng)村金融信貸保障體系重要的一環(huán)是保證擔(dān)保物能夠順暢變現(xiàn)保證金融機構(gòu)的債權(quán)，這樣才能促進(jìn)擔(dān)保貸款的良性發(fā)展。另外，新型金融產(chǎn)品需要滿足包括工資擔(dān)保、貴重物品擔(dān)保從傳統(tǒng)擔(dān)保模式向及時貸款服務(wù)的“非傳統(tǒng)”模式轉(zhuǎn)變，根本目的是滿足農(nóng)戶的金融需求。新型農(nóng)村金融信貸體系也需要向民間金融機構(gòu)吸取經(jīng)驗，因地制宜地打造出適合地域特色的金融信貸產(chǎn)品才能反映出中國農(nóng)村金融信貸的特色。

（三）加大農(nóng)村信貸投入，推動消費信貸創(chuàng)新

創(chuàng)新性地消費信貸產(chǎn)品有利于刺激和帶動農(nóng)村消費市場，提供優(yōu)惠的利率吸引農(nóng)民關(guān)注商業(yè)銀行的信貸消費，慢慢改變陳舊的消費觀念，這要求金融機構(gòu)要因地制宜推出適應(yīng)農(nóng)村居民需要的信貸消費產(chǎn)品。包括適應(yīng)農(nóng)村收入低的水平，辦好農(nóng)戶建房、醫(yī)療、生源地助學(xué)貸款等。鼓勵有條件的農(nóng)民辦理城鎮(zhèn)住房貸款以及開展農(nóng)機具的抵押貸款，多種形式的抵押有利于緩解農(nóng)民人均收入水平低的壓力，如土地承包權(quán)抵押、農(nóng)產(chǎn)品抵押的信貸消費業(yè)務(wù)，這是最大限度拓展農(nóng)村信貸消費市場的有力手段，最終促進(jìn)消費市場的繁榮。

四、結(jié)語

我國農(nóng)民人均低收入水平制約了農(nóng)村消費信貸市場的發(fā)展，而推動農(nóng)村消費信貸的最終目的是為了增加農(nóng)民的收入。本文通過構(gòu)建信貸消費模型分析了農(nóng)民人均收入與消費信貸質(zhì)檢的關(guān)系，進(jìn)而討論了我國農(nóng)村信貸消費的瓶頸，農(nóng)民“信貸難”的問題必須得到多方重視才能得到有效解決。

（作者單位為新疆阿克蘇地區(qū)庫車縣烏恰鎮(zhèn)農(nóng)經(jīng)站）

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