論農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r及對(duì)策建議

段　瑩

(廣西大學(xué)，廣西　南寧　530004 )

論農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r及對(duì)策建議

段瑩

(廣西大學(xué)，廣西南寧530004 )

摘要：本文首先以臺(tái)風(fēng)的破壞影響為起點(diǎn)，引述了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)“三農(nóng)”的意義。隨后闡述了我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，分析出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)困難等五方面問題，在借鑒了國(guó)際優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)自身情況，提出了相應(yīng)的對(duì)策建議，以期促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；制約因素；對(duì)策建議

一、引言

回想2014年第9號(hào)臺(tái)風(fēng)“威馬遜”，就廣西而言，部分市縣的農(nóng)作物遭受嚴(yán)重破壞，農(nóng)作物受災(zāi)面積1455千公頃，農(nóng)業(yè)損失82億元，主要受災(zāi)農(nóng)作物有甘蔗、果樹、木薯等。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是專門針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)，而農(nóng)作物產(chǎn)量很大程度上受天氣因素影響，故充分利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)防災(zāi)防損具有現(xiàn)實(shí)意義。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

在2007年，國(guó)家撥下10億元補(bǔ)貼資金拉開了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的序幕。2007年至2011年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入超過840億元，2015年，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)325.7億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模居世界第二位，僅次于美國(guó)。具體情況如表1所示：

資料來源：中國(guó)統(tǒng)計(jì)局

現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出如下特點(diǎn)：

(1)覆蓋面和滲透度明顯提升

2007年至2014年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦區(qū)域已覆蓋全國(guó)各省，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)年增長(zhǎng)速度達(dá)57%，提供風(fēng)險(xiǎn)保障從1126億元增長(zhǎng)到1.66萬億元，累積達(dá)5.72萬億元，1.68億受災(zāi)農(nóng)戶得到了賠款。在災(zāi)害重建中發(fā)揮了重大作用。

(2)承包品種、保障范圍逐年擴(kuò)增

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任較美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家更為寬泛，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行了廣泛延伸，向生產(chǎn)、流通、質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)等領(lǐng)域不斷擴(kuò)展。在承保品種上，覆蓋了農(nóng)、林、牧、漁業(yè)的各個(gè)方面以及一些地方特色農(nóng)業(yè)和支柱農(nóng)業(yè)，產(chǎn)品數(shù)量達(dá)450多個(gè)。在保險(xiǎn)責(zé)任上，種植業(yè)保險(xiǎn)新增旱災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)則承保了所有自然災(zāi)害、疫病、疾病、意外事故。

(3)保障作用日益凸顯

2007～2011年五年間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付保險(xiǎn)賠款403億元。2012年1～11月，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)戶均賠款519元，約為農(nóng)民年均純收入的7.4%，到2014年，支付賠款更是增加到了205.80億元，成為農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)和災(zāi)區(qū)重建的重要資金來源。

(4)服務(wù)體系逐步完善

經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司從2007年的6家增加到2013年的25家。一方面保監(jiān)會(huì)與其有關(guān)部門合作，積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸結(jié)合，改善農(nóng)村信貸環(huán)境；另一方面各保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)隊(duì)伍，將新科技引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)防災(zāi)防損能力。

三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

即便我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展態(tài)勢(shì)漸好，但不得否認(rèn)其發(fā)展仍處于起步階段。國(guó)家及地方補(bǔ)貼政策的支持一直支持著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，同時(shí)也造成了該保險(xiǎn)市場(chǎng)市場(chǎng)化的不足，有礙農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

(1)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法尚不完善

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通常是政策性保險(xiǎn)，而在我國(guó)這方面的制度供給則是寥寥無幾?！掇r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》于2013年3月1日起才施行，雖其頒布加大了農(nóng)險(xiǎn)支持力度，但是落實(shí)仍需時(shí)間。國(guó)際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)均是法律先行，而我國(guó)該保險(xiǎn)制度方面的缺失難以有效率地規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，僅僅憑借《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》來指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

(2)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)及農(nóng)民支付水平有限

農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)損失率較高，且農(nóng)戶分布較散，展業(yè)難，成本高，從而使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格相比財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)要高出許多。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使農(nóng)民的生活水平得以改善，但由于家庭負(fù)擔(dān)重、收入增長(zhǎng)不及城鎮(zhèn)居民等因素影響，其可支配收入仍甚微。在政府較多的補(bǔ)貼下，高額農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用仍讓支付水平的有限的農(nóng)民不愿投保。

(3)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)困難重重

首先，據(jù)經(jīng)驗(yàn)表明，一切險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)的費(fèi)率在2-15%之間，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損失率約為1‰左右，農(nóng)險(xiǎn)損失率高出十幾倍到幾十倍；其次，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率是國(guó)家統(tǒng)一的，屬于低保費(fèi)險(xiǎn)種，缺乏靈活的可操控性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易成本較高；再者，我國(guó)農(nóng)民因支付能力等多方面的原因影響對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求較低。綜上原因，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)與公司利益最大化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)相悖。

(4)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)問題嚴(yán)重

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率頗高，如謊報(bào)或者多報(bào)保險(xiǎn)事故，以謀取更多的保險(xiǎn)賠付；或者當(dāng)災(zāi)情發(fā)生后，投保人對(duì)標(biāo)的物施救卻采取懈怠或完全不作為，導(dǎo)致災(zāi)情損失額度上升等

(5)缺乏專業(yè)技術(shù)和人才

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)性很強(qiáng)，從事經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)和人員既要掌握嫻熟的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)，又要掌握廣泛的農(nóng)業(yè)技術(shù)知識(shí)。而目前具備這方面技能的人才匱乏，影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推進(jìn)。

四、國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的借鑒

中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，“三農(nóng)”問題是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚，尚不完善，國(guó)際上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做法有所不相同，各有優(yōu)缺點(diǎn)，但一些共同經(jīng)驗(yàn)是值得借鑒的。

第一，構(gòu)建多層次的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特征，要求具有適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理。國(guó)際上以多層次風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制居多，該機(jī)制應(yīng)包括五個(gè)層面：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)財(cái)政補(bǔ)償、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化。

第二，政府的強(qiáng)大支持。政府支持主要體現(xiàn)在：對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，對(duì)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼，用財(cái)政資金直接購(gòu)買農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)等方面。

第三，政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司共保。政府通過立法、確定制度框架、出資購(gòu)買保險(xiǎn)或再保險(xiǎn)服務(wù)等進(jìn)行支持，市場(chǎng)的作用則依靠保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制，精算能力和產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)，有效匯聚風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)。

五、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策建議

針對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)有缺陷，結(jié)合國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，為推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速。可持續(xù)發(fā)展，可以在以下幾方面做出努力：

(1)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法。

加強(qiáng)立法，進(jìn)一步明確保險(xiǎn)雙方的法律責(zé)任，讓雙方的合法權(quán)利得到更好地保護(hù)，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。農(nóng)業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中居于重要的戰(zhàn)略基礎(chǔ)地位，應(yīng)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定位為財(cái)政支持下的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，明確政府的責(zé)任和權(quán)利，促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。

(2)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償基金

自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)帶來的損失無疑是巨大，僅依靠保險(xiǎn)公司來保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，可建立包括國(guó)家、省、市、縣等多級(jí)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償基金，形成支撐農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)強(qiáng)有力的資金資源。補(bǔ)償基金資金的來源渠道：一、成立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理部門，整合現(xiàn)有支農(nóng)資金，調(diào)劑出一部分資金支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；二、在維持原有支農(nóng)渠道的同時(shí)，中央財(cái)政設(shè)立支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專項(xiàng)資金。

(3)構(gòu)成多層次的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

首先，發(fā)揮政府和市場(chǎng)各自的優(yōu)勢(shì)，做到“公司合作”；其次，農(nóng)險(xiǎn)公司應(yīng)培養(yǎng)專業(yè)人員隊(duì)伍，對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)展開精確計(jì)量和研發(fā)新品，防范道德風(fēng)險(xiǎn)等問題的產(chǎn)生；再者，鼓勵(lì)支持再保險(xiǎn)公司的發(fā)展與建設(shè)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力；最后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)與金融服務(wù)機(jī)構(gòu)溝通合作，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，爭(zhēng)取將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化，進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)。

(4)因地制宜創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度在國(guó)內(nèi)外并沒有統(tǒng)一的模式，銷往農(nóng)村市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上是從城市到農(nóng)村的簡(jiǎn)單復(fù)制。因地制宜的靈活性的缺乏限制了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展，故要推進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)多元產(chǎn)品的創(chuàng)新。鼓勵(lì)因地制宜地選擇農(nóng)險(xiǎn)的發(fā)展模式，開發(fā)多元化的農(nóng)險(xiǎn)品種，滿足作物、經(jīng)營(yíng)主體多方面差異化需求，深度挖掘農(nóng)村潛在的保險(xiǎn)需求。

(5)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保與理賠管理水平

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展與承保和理賠管理水平、合法性以及規(guī)范性息息相關(guān)。保監(jiān)會(huì)先后發(fā)布了若干文件，如《關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠管理工作的通知》，要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)承保管理，達(dá)到經(jīng)營(yíng)規(guī)范，防范虛假承保行為的發(fā)生。但保險(xiǎn)公司的落實(shí)并未不到位，需加緊按照“主動(dòng)、迅速、科學(xué)、合理”的原則完善農(nóng)險(xiǎn)理賠管理工作，做到“定損到戶”“理賠到戶”和“理賠結(jié)果公開”、理賠規(guī)范、賠款及時(shí)、足額支付，同時(shí)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理水平，解決農(nóng)戶的無后顧之憂，切實(shí)保證其生活水平。

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，需要政府、商業(yè)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)等多方面的力量協(xié)作，以防范現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)，以健全保險(xiǎn)服務(wù)體系為核心，以保障農(nóng)民生產(chǎn)生活穩(wěn)定為目標(biāo)，努力探索出一條有中國(guó)特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展道路。

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