鹽城市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀遇到的問(wèn)題與對(duì)策研究

魏怡方

摘 要：農(nóng)業(yè)關(guān)系著國(guó)計(jì)民生，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨氣候和市場(chǎng)2大風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保障手段，逐漸成為我國(guó)支農(nóng)惠農(nóng)政策的首選。江蘇鹽城作為國(guó)家開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)地區(qū)之一，于2007年開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ?。為了發(fā)現(xiàn)并解決鹽城市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展所面臨的問(wèn)題，采取問(wèn)卷調(diào)查和實(shí)地調(diào)研相結(jié)合，通過(guò)多次座談會(huì)，深入了解鹽城市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，分析了目前鹽城農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展中存在的問(wèn)題和原因，并針對(duì)此提出相應(yīng)的建議及對(duì)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；做法；問(wèn)題；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F840.66 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.11974/nyyjs.20160832060

1 鹽城市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

2007年鹽城市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作開展以來(lái)，取得一定的成績(jī)：保險(xiǎn)總規(guī)模、保險(xiǎn)覆蓋面、爭(zhēng)取江蘇省財(cái)政補(bǔ)貼總額、受益農(nóng)戶數(shù)、政府巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)金“五項(xiàng)指標(biāo)”連續(xù)保持江蘇省第1。2015年，鹽城市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)步推進(jìn)，保費(fèi)總收入達(dá)5.2億元，高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)的比重達(dá)50%以上，但距江蘇省高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比例60%還存在一定差距。

1.1 鹽城政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種情況

1.1.1 鹽城政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體執(zhí)行情況

2012年至今，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)鹽城市分公司累計(jì)為825萬(wàn)戶（次）農(nóng)戶提供319億元風(fēng)險(xiǎn)保障，實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)15億元，向326萬(wàn)戶（次）農(nóng)戶支付賠款總額8.9億元。2012年至今鹽城市高效農(nóng)業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)6.28億元，賠款支出3.96億元。

1.1.2 鹽城政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各險(xiǎn)種開辦情況

中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)鹽城市分公司開辦險(xiǎn)種有主要種植業(yè)險(xiǎn)種（水稻保險(xiǎn)、小麥保險(xiǎn)、棉花保險(xiǎn)、油菜保險(xiǎn)、玉米保險(xiǎn)），主要養(yǎng)殖業(yè)險(xiǎn)種（能繁母豬保險(xiǎn)、奶牛保險(xiǎn)、育肥豬保險(xiǎn)），以及其他特色險(xiǎn)種（肉雞、蛋雞、養(yǎng)蠶、肉用仔鵝、鴨養(yǎng)殖、內(nèi)塘螃蟹、山羊、蔬菜大棚、陸地旱生蔬菜、陸地水生蔬菜、露地葡萄、桃、陸地西瓜、梨、雜交水稻、丹參、何首烏、瓜蔞、菊花）。2012年至今，主要種植業(yè)承保258.81萬(wàn)hm2，水稻、小麥承保200.90萬(wàn)hm2，棉花、油菜、玉米承保58.03萬(wàn)hm2。雜交水稻制種保險(xiǎn)屬鹽城特色險(xiǎn)種，該險(xiǎn)種于2011年開始開辦，至今累計(jì)實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)2775.13萬(wàn)元，賠款支出8089萬(wàn)元，賠付率高達(dá)291.5%。

1.1.3 鹽城新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況

目前鹽城開辦的指數(shù)保險(xiǎn)僅內(nèi)塘螃蟹水文指數(shù)保險(xiǎn)，于2012年正式開辦。開辦初期主要為加大宣傳力度，借助農(nóng)經(jīng)站，發(fā)展內(nèi)塘螃蟹保險(xiǎn)，近二年人保財(cái)險(xiǎn)公司主要通過(guò)逐鎮(zhèn)排查，深挖內(nèi)塘螃蟹養(yǎng)殖戶，積極宣傳。2012年至今，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入7637萬(wàn)元，賠款支出2712萬(wàn)元。但該險(xiǎn)種覆蓋面較小，一些縣如東臺(tái)還未開辦此保險(xiǎn)。今年計(jì)劃試點(diǎn)內(nèi)塘養(yǎng)魚保險(xiǎn)666.67hm2。

涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)目前僅1筆，貸款金額30萬(wàn)元。東臺(tái)計(jì)劃6000萬(wàn)，但還未啟動(dòng)。

1.2 鹽城農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)大災(zāi)巨災(zāi)方面的成績(jī)

自農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦以來(lái)，鹽城積極應(yīng)對(duì)農(nóng)險(xiǎn)巨災(zāi)，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用在抵御各種自然災(zāi)害中得以充分發(fā)揮。2012年，鹽城市近90萬(wàn)農(nóng)戶獲得農(nóng)險(xiǎn)賠償，賠款達(dá)2.27億元，其中僅夏季小麥赤霉病就賠付1.41億元，動(dòng)用市級(jí)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金1800萬(wàn)元。2012年小麥赤霉病，人保財(cái)險(xiǎn)公司向51.5萬(wàn)戶農(nóng)戶支付賠款1.3億元。2013年7月，大豐市雜交制種大戶投保的753.38hm2雜交水稻在揚(yáng)花期間遭遇華東地區(qū)罕見(jiàn)的持續(xù)高溫天氣，致使雜交水稻制種受損，獲得賠款474.39萬(wàn)元。2014年應(yīng)對(duì)低溫寡照天氣，人保財(cái)險(xiǎn)累計(jì)向水稻、玉米、棉花、制種稻農(nóng)戶支付1.1億元。2015年鹽城面臨多次臺(tái)風(fēng)襲擊，特別是8月初蘇迪羅臺(tái)風(fēng)直面登陸鹽城，損失嚴(yán)重，累計(jì)向受災(zāi)農(nóng)戶支付1.05億元的賠款。

1.3 保險(xiǎn)公司基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)情況

截止目前，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)鹽城市分公司已建成中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)28個(gè)，輻射鄉(xiāng)鎮(zhèn)84個(gè)，其中2015年建成中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)6個(gè)，中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)人員達(dá)189人，全年累計(jì)補(bǔ)貼中心鎮(zhèn)開門費(fèi)用36.16萬(wàn)元。累計(jì)建成三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)站104個(gè)，三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)1702個(gè)，農(nóng)村市場(chǎng)綜合拓展能力明顯加強(qiáng)。特別是2015年全市擬定8家中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)計(jì)劃建設(shè)成集銷售、承保、理賠、客服等職能于一體的新型綜合性運(yùn)營(yíng)服務(wù)平臺(tái)。

2 鹽城農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中遇到的問(wèn)題

盡管鹽城市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展取得了一定成績(jī)，但隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程加快和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展，鹽城市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展仍然面臨一些老情況和新問(wèn)題。

2.1 地方財(cái)政不配套，保障水平低，理賠標(biāo)準(zhǔn)不合理

就鹽城市東臺(tái)縣情況來(lái)看，東臺(tái)作為種糧大縣，主要種植業(yè)面積大，地方財(cái)政配套壓力相當(dāng)大，地方財(cái)政資金匱乏，形成承保越多負(fù)擔(dān)越重的現(xiàn)狀，制約了該地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展。

鹽城的主要種植以水稻、小麥為主，其保額為8245.88元/hm2，保險(xiǎn)保障的程度大約占直接物化成本的84%，但只占全部生產(chǎn)成本的33%，連種子成本都無(wú)法覆蓋。東臺(tái)縣養(yǎng)蠶保險(xiǎn)保額400元，而農(nóng)戶的實(shí)際成本在600～800元，保險(xiǎn)保障無(wú)法保本。對(duì)于小農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，由于保障水平低，即使沒(méi)有保險(xiǎn)賠付自身也能承擔(dān)災(zāi)害損失，因此參保積極性不高。對(duì)于規(guī)模農(nóng)戶，其因土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)，形成了種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本大、風(fēng)險(xiǎn)高，一旦遭受大災(zāi)，將會(huì)面臨重大損失，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平遠(yuǎn)不能滿足其風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

江蘇省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠起點(diǎn)最開始是70%，即損失達(dá)到70%時(shí)才理賠，對(duì)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，理賠點(diǎn)過(guò)高，受災(zāi)時(shí)獲得理賠較難?，F(xiàn)在，理賠點(diǎn)降到了10%，標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低。以種植業(yè)為例，在沒(méi)有災(zāi)害的情況下，一般種植正常的損失就是10%，比如下一場(chǎng)雨就會(huì)造成10%的損失率。那么，理賠率降到這么低，保險(xiǎn)理賠工作就比較難操作，所有參保農(nóng)戶在下一場(chǎng)雨后都能夠達(dá)到理賠起點(diǎn)，這樣會(huì)導(dǎo)致持續(xù)賠付，地方財(cái)政乏力，如果出現(xiàn)大災(zāi)財(cái)政將難以應(yīng)對(duì)，則農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能可持續(xù)發(fā)展。

2.2 保費(fèi)收取成本高，查勘定損難，承保理賠手續(xù)復(fù)雜

保費(fèi)收取時(shí)，以主要種植為例，農(nóng)戶承包的土地上種植多種作物，1a要收保費(fèi)多次：上半年要收水稻、玉米、棉花保費(fèi)1次；下半年又要收小麥、油菜保費(fèi)1次；如果農(nóng)戶還參加養(yǎng)殖保險(xiǎn)，中途育肥豬、山羊還要收1次保費(fèi)，春蠶收1次，秋蠶收1次。農(nóng)保員需要到農(nóng)戶家里一戶一戶收取，成本太高，效率低。

在查勘定損方面，例如協(xié)保員對(duì)大棚的出險(xiǎn)情況查看時(shí)，因?yàn)楣ぷ魃婕扒Ъ胰f(wàn)戶，而大棚由于1d損失非常大，在遭受損失時(shí)當(dāng)天就必須全部恢復(fù)，幾十萬(wàn)戶需要一一查勘人手嚴(yán)重不足。還有15a夏季鹽城遭受臺(tái)風(fēng)、洪澇災(zāi)害，水稻種植大面積受災(zāi)，死亡的可以得到賠付，但沒(méi)有死亡的由于看不出來(lái)受損，無(wú)法定損則農(nóng)戶得不到賠償，然而實(shí)際上產(chǎn)量下降，造成了損失。

在承保理賠方面，根據(jù)對(duì)鹽城農(nóng)戶的問(wèn)卷調(diào)查顯示，大多數(shù)農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保理賠速度較慢。農(nóng)戶繳納保費(fèi)后，保險(xiǎn)公司須經(jīng)上級(jí)一一核準(zhǔn)后生成保單。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保以縣為單位集中統(tǒng)一錄入，工作量大，需要一定時(shí)間。理賠時(shí)要經(jīng)過(guò)農(nóng)民申報(bào)、村組核報(bào)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)初審、縣級(jí)查勘、 市級(jí)核查、張榜公示、理賠兌付7個(gè)流程，需要一定時(shí)間。

2.3 保險(xiǎn)條款不明確，保險(xiǎn)責(zé)任過(guò)窄

如何界定大災(zāi)，沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。例如單次事故達(dá)到如何程度可以認(rèn)定為大災(zāi)，2012年小麥赤霉病被認(rèn)定為大災(zāi)，鹽城市財(cái)政啟動(dòng)了巨災(zāi)準(zhǔn)備金，但2014年、2015年2a的事故鹽城市委農(nóng)辦均未認(rèn)定為大災(zāi)。

農(nóng)村實(shí)際土地種植面積參保問(wèn)題：由于土地流轉(zhuǎn)、征用占用、轉(zhuǎn)讓、土地復(fù)墾等造成土地面積與原有統(tǒng)計(jì)面積的不一致。一些農(nóng)戶的實(shí)際種植面積大于種糧直補(bǔ)面積，要求按實(shí)際面積承保；一些農(nóng)戶改種經(jīng)濟(jì)作物或高效農(nóng)業(yè)，實(shí)際種植承保品種的面積已經(jīng)低于直補(bǔ)面積。在大面積承保時(shí)存在如何一戶戶去核實(shí)，如何界定承保種植面積，是按照統(tǒng)計(jì)年鑒面積則明顯投保不足；如果按照實(shí)際種植面積，是大于統(tǒng)計(jì)年鑒面積。

保險(xiǎn)責(zé)任方面，以東臺(tái)養(yǎng)蠶為例，蠶寶對(duì)氣味敏感，桑葉上由于灑了農(nóng)藥導(dǎo)致蠶中毒死亡，蠶農(nóng)雖然投有保險(xiǎn)，但蠶屬于間接死亡在保險(xiǎn)責(zé)任里沒(méi)有，如果按現(xiàn)行條款則無(wú)法獲得賠付。

2.4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種難以滿足農(nóng)戶需要

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類以種植和養(yǎng)殖業(yè)為主，近幾年來(lái)其具體險(xiǎn)種不斷擴(kuò)大，基本涵蓋了農(nóng)、林、牧、漁業(yè)，但目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種也只做到了基本保障，還無(wú)法滿足農(nóng)戶尤其是規(guī)模農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求。由于地方財(cái)政不配套、壓力大，對(duì)于江蘇省級(jí)以上財(cái)政沒(méi)有補(bǔ)貼的險(xiǎn)種在鹽城都沒(méi)有開展，種植業(yè)上還有一些農(nóng)戶需要的險(xiǎn)種如大麥保險(xiǎn)未開辦。以鹽城市東臺(tái)縣為例，當(dāng)?shù)啬壳斑€沒(méi)有開展價(jià)格指數(shù)類保險(xiǎn)，對(duì)于當(dāng)?shù)仞B(yǎng)豬大戶來(lái)說(shuō)，近幾年豬價(jià)波動(dòng)較大，2013年和2014年豬價(jià)走低，連續(xù)2a虧損，直到2015年6月豬價(jià)上漲，至現(xiàn)在達(dá)到頂峰，但同時(shí)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)大。養(yǎng)殖戶不能避開市場(chǎng)整體的波動(dòng)，只能選擇隨波逐流，豬價(jià)上漲時(shí)補(bǔ)欄，多養(yǎng)豬多賺錢；豬價(jià)下跌時(shí)宰殺能繁母豬，少養(yǎng)豬少虧錢。除此之外，菜農(nóng)也長(zhǎng)期面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大、價(jià)賤傷農(nóng)等問(wèn)題。

2.5 涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)開辦積極性不高

以鹽城東臺(tái)為例，涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)計(jì)劃6000萬(wàn)還未啟動(dòng)，因此在對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的問(wèn)卷調(diào)查中顯示，大部分農(nóng)戶對(duì)涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)不了解，購(gòu)買意愿不高。而在鹽城建湖縣，涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)雖已開展，但目前開展效果不太好，主要存在如下問(wèn)題：保險(xiǎn)公司的前期準(zhǔn)備工作較多，需要進(jìn)行調(diào)研，有一定成本；險(xiǎn)企承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)大；貸款申請(qǐng)手續(xù)繁瑣；保費(fèi)支出增加了農(nóng)民貸款成本，又不能得到政府財(cái)政補(bǔ)貼；地方政府部門重視程度不一，政策支持力度不大；銀行推進(jìn)意愿不強(qiáng)，更偏向與擔(dān)保公司合作，且擔(dān)保公司費(fèi)率低于保險(xiǎn)公司費(fèi)率。

2.6 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承辦主體工作機(jī)制滯后

承辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體、組織推動(dòng)方式、各級(jí)政府在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的責(zé)任以及如何具體實(shí)施等方面都缺乏明確的制度安排，導(dǎo)致政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在理賠工作中不夠規(guī)范，有關(guān)部門的職責(zé)不夠明確。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)江蘇省由省金融辦負(fù)責(zé)，但其不能對(duì)日常的查勘理賠進(jìn)行明確指導(dǎo)，而縣里有的是農(nóng)委負(fù)責(zé)，有的是農(nóng)辦負(fù)責(zé)，容易造成上下不一致，部門職責(zé)不明確；承保公司內(nèi)部目前只是設(shè)立一個(gè)農(nóng)險(xiǎn)部，負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保理賠人員只有不到10人。

3 優(yōu)化鹽城農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

針對(duì)鹽城實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，提出如下建議，以促進(jìn)其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展。

3.1 加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，優(yōu)化資金投入比例

3.1.1 提高保額，同時(shí)降低規(guī)模農(nóng)戶自交保費(fèi)比例

隨著農(nóng)資成本不斷增長(zhǎng)，地方政府應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障金額，使農(nóng)戶受損時(shí)能夠彌補(bǔ)大部分成本，例如將主要種植保額由8245.88元/hm2提高到10494.75元/hm2。同時(shí)，規(guī)模農(nóng)戶由于種養(yǎng)規(guī)模大，保費(fèi)支出較多，應(yīng)當(dāng)降低其自交保費(fèi)比例，緩解成本負(fù)擔(dān)。適當(dāng)增加保險(xiǎn)金額、調(diào)整賠付標(biāo)準(zhǔn)，提高保障能力。

3.1.2 對(duì)主要種植作物保險(xiǎn)全額補(bǔ)貼，提高理賠點(diǎn)

對(duì)于主要種植作物保險(xiǎn)，建議取消農(nóng)戶自交比例，由地方政府統(tǒng)一買單，緩解小農(nóng)戶保費(fèi)支出壓力；提高農(nóng)戶參保積極性。同時(shí)，調(diào)整理賠標(biāo)準(zhǔn)，由目前10%的理賠點(diǎn)提高到30%，這樣也可以緩解地方財(cái)政壓力，保證財(cái)政資金對(duì)重點(diǎn)受災(zāi)理賠，輕微（正常）受損時(shí)不賠，提高保障能力。

3.1.3 財(cái)政補(bǔ)貼資金投入向蘇北種糧大縣傾斜

逐漸減少、取消縣區(qū)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例。對(duì)于鹽城東臺(tái)，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，財(cái)政實(shí)力薄弱但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求較高，有必要建立起與區(qū)域相聯(lián)系的地方政府補(bǔ)助體系，中央及省級(jí)財(cái)政向蘇北等欠發(fā)達(dá)地區(qū)加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，逐步減少或者取消產(chǎn)糧大縣保費(fèi)補(bǔ)貼比例，使地方財(cái)政資金能夠更好地積累，進(jìn)一步提高保障水平，開展符合地方特色的險(xiǎn)種如鹽城的池塘淡水養(yǎng)魚保險(xiǎn)，加快種糧大縣的農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展速度，全面保障糧食安全。

3.2 簡(jiǎn)化承保理賠程序

3.2.1 設(shè)立主要種植業(yè)綜合險(xiǎn)

現(xiàn)在的水稻、棉花、玉米、小麥、油菜保險(xiǎn)保額和費(fèi)率都一樣，建議對(duì)這些主要種植作物開辦一個(gè)主要種植綜合險(xiǎn)，農(nóng)戶投保不用再按種植種類一一區(qū)分收費(fèi)，而是按承保面積收費(fèi)，比如1hm2地不管是種了小麥、玉米或者水稻，統(tǒng)一按每公頃保費(fèi)多少進(jìn)行收費(fèi)，這樣就可以對(duì)主要種植作物1a收費(fèi)1次，大大減少收費(fèi)成本。

3.2.2 加強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)，積極應(yīng)用高科技產(chǎn)品查勘定損

保險(xiǎn)公司要充實(shí)自身農(nóng)險(xiǎn)人員，加強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)；借助外力，充分發(fā)揮基層村組干部協(xié)辦農(nóng)險(xiǎn)的作用。同時(shí)，積極應(yīng)用高科技產(chǎn)品查勘定損，比如使用無(wú)人機(jī)航拍等，高效及時(shí)完成查勘定損工作，增強(qiáng)理賠及時(shí)性。

3.2.3 簡(jiǎn)化審批手續(xù)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以鎮(zhèn)為單位只出一張保單，下面附上各村詳細(xì)表，在縣統(tǒng)一錄入時(shí)只需錄入各鎮(zhèn)一張保單的情況，然后以鎮(zhèn)為單位批案，每個(gè)鎮(zhèn)自己核實(shí)到村，村核實(shí)到戶。這樣一層層管理進(jìn)行，可以極大減輕工作量，縮短理賠審核時(shí)間。

3.3 完善保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)責(zé)任

進(jìn)一步完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律體系，明確條款內(nèi)容。由于政策性農(nóng)險(xiǎn)具有特殊性，需要加快其立法進(jìn)程，對(duì)政策性農(nóng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目的、性質(zhì)、原則和組織形式、承保范疇、保險(xiǎn)費(fèi)用、保險(xiǎn)責(zé)任等都做出明確規(guī)定，保障政策性農(nóng)險(xiǎn)在法律框架內(nèi)健康發(fā)展；同時(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要制定和完善相關(guān)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)操作規(guī)程，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制。保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)涵蓋除投保人主觀故意以外的所有自然災(zāi)害和意外事故，賠償標(biāo)準(zhǔn)可劃分多個(gè)檔次，保障農(nóng)戶切身利益。

3.4 豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種

拓展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。隨著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，三農(nóng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求在擴(kuò)大，這就要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要鞏固和發(fā)展傳統(tǒng)的小麥、 水稻、能繁母豬保險(xiǎn)，努力實(shí)現(xiàn)應(yīng)保盡保；應(yīng)該加大創(chuàng)新力度，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，開展諸如水產(chǎn)、家禽、牛羊養(yǎng)殖等具有當(dāng)?shù)靥厣谋ｋU(xiǎn)，從而增大政策性農(nóng)險(xiǎn)覆蓋面。鹽城的種植業(yè)中，大麥種植占據(jù)一定比例，但政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中并無(wú)此險(xiǎn)種，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的需求，建議種植業(yè)中增加大麥保險(xiǎn)。進(jìn)一步完善相關(guān)補(bǔ)貼政策，開展價(jià)格保險(xiǎn)等新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。受當(dāng)下市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)，鹽城市應(yīng)該完善地方財(cái)政配套，開展生豬價(jià)格指數(shù)、苗雞價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)等。

3.5 大力發(fā)展“保險(xiǎn)+信貸”

加大財(cái)政支持力度，擴(kuò)大財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)和補(bǔ)貼范圍。國(guó)家和地方政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)以稅收減免、財(cái)政貼息或置換不良資產(chǎn)等方式予以補(bǔ)償；對(duì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的項(xiàng)目提供利差補(bǔ)貼并彌補(bǔ)呆賬貸款損失；按照農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)比重對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司給予相應(yīng)的保費(fèi)補(bǔ)貼，并減免涉農(nóng)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)稅；加大宣傳力度，改善外部環(huán)境。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與各級(jí)政府部門的溝通，積極主動(dòng)參與農(nóng)村金融市場(chǎng)，宣傳開展涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)即“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+信貸”的重要意義，為其在農(nóng)村金融領(lǐng)域的發(fā)展?fàn)幦≌咧С?；加?qiáng)與新聞媒體的溝通，宣傳典型案例，農(nóng)戶了解其保障作用，引導(dǎo)農(nóng)戶主動(dòng)投保。

3.6 調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作機(jī)制

建議農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由農(nóng)委牽頭，農(nóng)委具有農(nóng)業(yè)方面技術(shù)優(yōu)勢(shì)；農(nóng)委具有人才優(yōu)勢(shì)，有許多專業(yè)人才可以為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策；建議中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)公司下面成立一個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分公司，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保、理賠分開，優(yōu)化運(yùn)行機(jī)制，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。

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