湖南農(nóng)村新型金融機構(gòu)風(fēng)險防范的對策與建議

摘 要：湖南是中西部農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村新型金融機構(gòu)得到了快速發(fā)展，促進了"三農(nóng)"金融服務(wù)。但在競爭激烈的農(nóng)村金融市場環(huán)境中，湖南農(nóng)村新型金融機構(gòu)都面臨信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險和操作風(fēng)險。我們分析了湖南農(nóng)村新型金融機構(gòu)的風(fēng)險形成的原因和特點，并以湖南村鎮(zhèn)銀行為例提出了湖南農(nóng)村新型金融機構(gòu)風(fēng)險防范的對策建議。

關(guān)鍵詞：湖南；農(nóng)村新型金融機構(gòu)；村鎮(zhèn)銀行；風(fēng)險防范；對策建議

一、湖南農(nóng)村新型金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀。2008年3月湖南省第一家村鎮(zhèn)銀行—湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行成立，到2013年2月湖南共設(shè)立了29家村鎮(zhèn)銀行（見表1）。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立為湖南農(nóng)村金融市場注入了新的活力，改善了“三農(nóng)”和小微企業(yè)的金融服務(wù)環(huán)境，提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平，促進了湖南農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。湖南村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的主發(fā)起行呈現(xiàn)多元化格局，既有商業(yè)銀行，如華融湘江銀行、上海農(nóng)商銀行、光大銀行等，也有政策性銀行，如國家開發(fā)銀行；同時還包括外資銀行，如匯豐銀行。另外湖南村鎮(zhèn)銀行還出現(xiàn)了商業(yè)銀行入湘批量設(shè)立的態(tài)勢，如上海農(nóng)商行在湖南設(shè)立了12家村鎮(zhèn)銀行，浦發(fā)銀行在湖南設(shè)立了4家村鎮(zhèn)銀行。目前，29家村鎮(zhèn)銀行資本充足，不良貸款率很低，90%以上的貸款都投向了“三農(nóng)”和小微企業(yè)，且均在開業(yè)的前兩年就實現(xiàn)了盈利，運行態(tài)勢良好，總體風(fēng)險可控。

表一 湖南村鎮(zhèn)銀行設(shè)立情況（截止2013年2月7日）

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)整理

（二）湖南小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀。湖南省于2009年6月份啟動小額貸款公司試點工作，2009年12月8日全省首家小額貸款公司—辰溪陶朱小額貸款公司成立，到2014年10月，湖南省總共成立了201家小額貸款公司，具體分布情況見圖1：

目前小額貸款公司在湖南的放貸業(yè)務(wù)中，70%的貸款無須抵押，體現(xiàn)了它的優(yōu)點特點：發(fā)放速度快、手續(xù)簡單，最快從申請到資金到位只需要3個小時，放貸條件比銀行寬松—小額貸款公司發(fā)放的大都是信用貸款，無須任何抵押物。據(jù)省金融辦統(tǒng)計，到2012年9月為止，全省的小額貸款公司沒有一筆不良貸款，而所發(fā)放的貸款中涉農(nóng)貸款約占40%。其中不少小額貸款公司立足自身特點，以主要發(fā)起人的主打產(chǎn)業(yè)為根本，圍繞形成的產(chǎn)業(yè)鏈和上下游供貨商、銷售商，解決特定商戶群體的融資問題，提升了產(chǎn)業(yè)的運轉(zhuǎn)效率和產(chǎn)業(yè)鏈的完善發(fā)展。典型的例子有漣源市源方小額貸款公司，以主發(fā)起人的藥材產(chǎn)業(yè)為主線，往上游采用“公司+農(nóng)戶”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化方式，鼓勵農(nóng)戶種植下游生產(chǎn)企業(yè)需要的中草藥材；往下游構(gòu)建銷售網(wǎng)絡(luò)，發(fā)起一批有渠道的零售商。在示范基地的帶領(lǐng)下，不少農(nóng)戶都欣然加入。

（三）農(nóng)村資金互助社發(fā)展現(xiàn)狀。湖南是一個農(nóng)業(yè)大省，在政策的引導(dǎo)下成立了許多農(nóng)村資金互助社，既有政府引導(dǎo)的，也有村民自發(fā)的。而從2007年后成立的農(nóng)村資金互助社大都是政府主導(dǎo)，政府提供啟動資金。如湖南花垣縣雅酉鎮(zhèn)排達扣村扶貧互助社，就是由省扶貧辦、財政廳將花垣縣確定為“貧困村村級發(fā)展互助資金”試點縣之后，開展的互助資金的扶貧運作。三年來，該村的經(jīng)濟收益十分明顯，入社農(nóng)戶能夠及時取得資金投入生產(chǎn)，年純收入增長穩(wěn)定在7%以上。2009年數(shù)據(jù)顯示，全村人均年度純收入達2720元，比2006（2100元）年增長

29.5%?？梢园l(fā)現(xiàn)，湖南農(nóng)村在發(fā)展資金互助社時選擇了最需要的貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)起，這不僅考慮到了它門檻低，“造血式扶貧”效應(yīng)強，同時也符合構(gòu)建多層次普惠制農(nóng)村金融體系的目標(biāo)。

二、湖南農(nóng)村新型金融機構(gòu)存在的主要風(fēng)險

（一）信用風(fēng)險。農(nóng)村新型金融機構(gòu)主要面向“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，農(nóng)戶、養(yǎng)殖戶和農(nóng)村中小企業(yè)是其主要的客戶群體。湖南作為中西部的農(nóng)業(yè)大省，湖南農(nóng)村新型金融機構(gòu)的信用風(fēng)險主要來自以下幾個方面：一是由于信息不對稱所引起的道德風(fēng)險和逆向選擇。目前，湖南農(nóng)村新型金融機構(gòu)尚未接入人民銀行征信系統(tǒng)，同時由于農(nóng)戶分散和偏遠，要準確獲取客戶信息難度較大，從而很難規(guī)避道德風(fēng)險與逆向選擇所帶來的信用風(fēng)險。二是由于農(nóng)村自然災(zāi)害等不可抗力和農(nóng)村金融保險體系的缺失所引起的經(jīng)營風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁。

（二）流動性風(fēng)險。湖南農(nóng)村新型金融機構(gòu)在四個方面可能導(dǎo)致流動性的風(fēng)險。第一，雖然湖南農(nóng)村新型金融機構(gòu)的資本充足，但資本金的規(guī)模普遍較低。第二，在農(nóng)村金融市場，面臨著與農(nóng)商行或農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行等激烈的市場競爭，加上自身網(wǎng)點少、技術(shù)手段落后、品牌認可度低，會導(dǎo)致吸收存款的能力不足，如湖南的村鎮(zhèn)銀行很少將網(wǎng)點設(shè)在村鎮(zhèn)，向下延伸明顯不夠，大部分儲蓄存款占比低于30%。湖南諸多村鎮(zhèn)銀行沒有發(fā)行銀行卡，尚未開通電子銀行業(yè)務(wù)，跨行資金劃轉(zhuǎn)和銀行匯票業(yè)務(wù)受到極大的制約。同時，農(nóng)村新型金融機構(gòu)不能開展對公存款業(yè)務(wù)，也會導(dǎo)致流動性的不足，從而引發(fā)流動性風(fēng)險。第三，農(nóng)村新型金融機構(gòu)的主要客戶是農(nóng)戶、養(yǎng)殖戶和農(nóng)村中小企業(yè)，這些客戶的生產(chǎn)經(jīng)營具有明顯的季節(jié)性，從而會出現(xiàn)集中放貸和提取存款的現(xiàn)象，可能引發(fā)流動性風(fēng)險。第四，為了滿足股東對盈利的要求，可能出現(xiàn)過度放貸的現(xiàn)象，從而加劇流動性風(fēng)險。

（三） 操作風(fēng)險。一方面，湖南農(nóng)村新型金融機構(gòu)雖然都建立了現(xiàn)代公司組織架構(gòu)，但普遍存在治理結(jié)構(gòu)的不完善或缺失，如主要高管由大股東委派，董事兼任高管的現(xiàn)象較普遍，從而形成“內(nèi)部人”控制和通過關(guān)聯(lián)交易進行利益輸送等現(xiàn)象。另一方面，湖南農(nóng)村新型金融機構(gòu)的員工隊伍整體素質(zhì)業(yè)務(wù)水平偏低，除少數(shù)高管和部門負責(zé)人來自于原有商業(yè)銀行，有較豐富的從業(yè)經(jīng)驗外，大部分新進員工缺乏從業(yè)經(jīng)驗，尤其是金融風(fēng)險意識較差，不嚴格執(zhí)行內(nèi)部控制流程，容易以關(guān)系、情感代替合規(guī)操作，從而產(chǎn)生操作風(fēng)險。第三，我國尚未建立農(nóng)村新型金融機構(gòu)統(tǒng)一的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，主要采用商業(yè)銀行風(fēng)險預(yù)警模型，這對于服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)對象完全不同的農(nóng)村新型金融機構(gòu)顯然是不合適的。

三、湖南農(nóng)村新型金融機構(gòu)風(fēng)險防范的對策—以村鎮(zhèn)銀行為例

（一）建立和完善村鎮(zhèn)銀行客戶信用信息通道，創(chuàng)新信用擔(dān)保制度，完善農(nóng)村金融保險體系。村鎮(zhèn)銀行要充分發(fā)揮村委會的作用，一是通過村委會開展農(nóng)戶和養(yǎng)殖戶信用普查，建立基礎(chǔ)信用檔案；二是通過村委會開展金融知識、金融業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)流程、金融法律、誠信道德的宣傳。盡快將村鎮(zhèn)銀行納入人民銀行征信系統(tǒng)。確保村鎮(zhèn)銀行及時、準確的獲取客戶信息。要加快湖南農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度建設(shè)，試點流轉(zhuǎn)土地抵押貸款，推廣和擴大各種動產(chǎn)抵押貸款，積極開展信用好的農(nóng)戶和養(yǎng)殖戶之間的信用擔(dān)保貸款、農(nóng)村中小企業(yè)互保聯(lián)保貸款，增加保單、倉單、提單質(zhì)押貸款。建立和完善農(nóng)村金融保險體系，建立村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，為村鎮(zhèn)銀行建立信用風(fēng)險的避風(fēng)港。

（二）加強湖南村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)能力建設(shè)，創(chuàng)新金融服務(wù)，提升市場競爭力。面臨激烈的湖南農(nóng)村金融競爭市場，村鎮(zhèn)銀行要不斷的增加流動性。一方面，村鎮(zhèn)銀行自身要強化基礎(chǔ)能力建設(shè)，包括將更多的服務(wù)網(wǎng)點建在村鎮(zhèn)上，進一步延伸服務(wù)空間，加快技術(shù)平臺建設(shè)，建設(shè)電子銀行，發(fā)行銀行卡，加快互聯(lián)互通建設(shè)，為農(nóng)戶、養(yǎng)殖戶和農(nóng)村中小企業(yè)提供便捷的金融服務(wù)。同時要不斷的創(chuàng)新金融服務(wù)，包括開發(fā)符合農(nóng)村金融市場需求的金融產(chǎn)品，在控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上簡化信貸審批程序，開展“一站式”服務(wù)、上門服務(wù)、隨借隨還貸款服務(wù)、循環(huán)貸款服務(wù)等。另一方面，湖南省政府要確實落實財政貼息補貼和各種稅收優(yōu)惠政策，地方政府要落實村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款的獎勵政策，增強村鎮(zhèn)銀行抵御流動性風(fēng)險的能力。

（三）進一步完善“三會一層”的內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)，強化內(nèi)部風(fēng)險控制，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平，增強風(fēng)險意識。湖南村鎮(zhèn)銀行要切實落實“三會一層”的職權(quán)，做到股東會、董事會、監(jiān)事會和管理層權(quán)責(zé)分明，杜絕相互兼職的現(xiàn)象，避免“內(nèi)部人”控制現(xiàn)象的發(fā)生。健全內(nèi)部風(fēng)險控制制度，落實貸款責(zé)任制。加強從業(yè)人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，強化從業(yè)人員風(fēng)險意識，降低操作風(fēng)險。

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