微型金融及其在我國的發(fā)展模式

楊苗苗　孫　振　李　紹

摘要:微型金融對促進窮人和低收入人群獲得基本的金融服務、自主就業(yè),提高收入水平和生活水平方面有顯著影響,目前已在許多國家得到迅速發(fā)展。而我國尚有2800多鄉(xiāng)鎮(zhèn)無任何金融機構覆蓋,微型金融發(fā)展空間很大。因此,在借鑒國際經驗的基礎上,研究適合我國國情的微型金融發(fā)展模式,必然有利于微型金融的深化發(fā)展和普惠金融體系的建立。

關鍵詞:微型金融;模式;小額信貸

一、微型金融概述

根據(jù)世界銀行的定義,微型金融(Microfinance)是為貧困人口提供貸款、儲蓄和其他金融產品的服務。國際流行觀點認為:微型金融是指專向低收入人群和微型企業(yè)提供的小額度的貸款、儲蓄、保險及貨幣支付等一系列金融服務和產品。

微型金融(Microfinance)比國內學術界和實務部門習慣稱謂的小額信貸(Microcredit)包含的內涵更豐富?！拔⑿徒鹑凇钡淖谥季褪且\用創(chuàng)新的金融手段和制度,通過為貧困人群或中低收入群體提供可持續(xù)的金融服務,來幫助其擺脫貧困,不僅包括小額信貸,而且包括儲蓄、保險、貨幣支付、結算、匯兌等金融服務,是一個綜合性、更具現(xiàn)實意義的概念。

微型金融的核心是微型信貸,即對低收入群體和微小企業(yè)提供小額度、持續(xù)的信貸服務。微型信貸包括貸款和存款兩方面金融服務,其貸款一般只能用于生產目的而非消費。微型金融主要特點有:(1)面向中低收入群體。(2)單筆業(yè)務交易額小。(3)貸款一般無擔?；蛴徐`活的擔保形式。(4)組織形式多樣。提供微型金融服務有非政府組織、正規(guī)金融機構、非正式金融中介機構、成員(小組)制集體組織機構等。(5)有向商業(yè)性金融發(fā)展的趨勢。

微型金融是在傳統(tǒng)正規(guī)金融體系之外發(fā)展起來的。2006年諾貝爾和平獎獲得者穆罕默德尤努斯教授于1976年在孟加拉國發(fā)起的,致力于解決鄉(xiāng)村貧困人群金融服務問題的鄉(xiāng)村銀行,成為微型金融發(fā)展的開端。20世紀80年代,微型金融在廣大發(fā)展中國家興起;90年代以來迅速發(fā)展,成為已有體系有益的補充。

在世界范圍內,亞洲地區(qū)微型金融規(guī)模比例較高,非洲地區(qū)微型金融的發(fā)展很滯后,業(yè)務規(guī)模所占比例較低。在亞洲地區(qū),印度尼西亞等國家的微型金融機構在客戶數(shù)量、提供的信貸資金支持和儲蓄存款動員方面領先于世界其他國家。而在另一些亞洲國家,如中國和印度微型金融覆蓋率仍較低。

從組織運行看,國際微型金融的主要運作模式有四類:(1)以孟加拉農業(yè)促進委員會為代表的非政府非營利組織模式。(2)以孟加拉的Grameen銀行和玻利維亞的Bancosol為代表的專門的微型金融機構模式。(3)以印度的ICICI銀行、黎巴嫩的信貸銀行為代表的商業(yè)銀行參與模式。(4)以民間高利貸者和循環(huán)儲貸會(Rotating Savings and Credit Association.簡稱ROSCA)為代表的非正規(guī)機構和個人運作模式。

從融資機制看,微型金融的主要運作模式可分為:小組為基礎的融資模式(如孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)模式)、個人為基礎的融資模式(如印度尼西亞人民銀行的Unit Desa 項目)以及個人和小組相結合的融資模式(如非洲貝寧的儲蓄與貸款合作社)。

二、我國微型金融的發(fā)展概況

我國微型金融的發(fā)展始于上世紀90年代,探索實踐主要還是借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行做法的小額信貸,微型保險尚處于試點階段,其他微型金融業(yè)務鮮有涉及。我國小額信貸主要經歷了四個發(fā)展階段,每一階段都有其代表性的發(fā)展模式。

1.非政府(NGO)非營利組織的扶貧小額信貸模式

1993年底到1996年10月,小額信貸傳入我國并以非政府非營利組織的扶貧小額信貸模式運行。我國最典型的NGO小額信貸主要有:中國社會科學院農發(fā)所在福特基金會資金支持下建立的小額信貸扶貧社試點以及聯(lián)合國開發(fā)計劃署(UNDP)和中國國際經濟技術交流中心在全國推行的扶貧小額信貸項目。

這一模式的典型特點:以扶貧為宗旨,以項目或機構方式為重點;由國內非(半)政府組織操作,以NGO形式運行;技術上主要借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行傳統(tǒng)模式;資金上主要依靠國際捐贈和軟貸款;程序簡單、注重運作的規(guī)范化。然而,NGO模式不能吸收公眾存款,政策限制較多,發(fā)展空間有限。

2.政府主導的政策性小額信貸

自1996年起,由政府主導的政策性小額信貸扶貧項目開始發(fā)展起來。其不僅面向農村貧困地區(qū),也面向下崗和失業(yè)人員,是國家借助金融工具完成財政扶貧的典型模式。

農村扶貧小額信貸的典型特點是:以政府機構和農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行為主導;以扶貧到戶為政策目標;主要采用孟加拉傳統(tǒng)小組聯(lián)保模式;以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源;扶貧信貸資金最初由中國農業(yè)發(fā)展銀行管理、各地扶貧社代理發(fā)放,后劃歸農業(yè)銀行管理并直接發(fā)放。

城鎮(zhèn)再就業(yè)小額信貸的突出特點是:絕大多數(shù)由政府部門自己設計、籌資和執(zhí)行;操作部門和資金來源多樣化,如勞動部門操作的再就業(yè)基金,公會系統(tǒng)的送溫暖基金等。但這些項目的規(guī)模很小,進展差異也很大,沒有長期的戰(zhàn)略和持續(xù)目標。

3.正規(guī)金融機構參與的商業(yè)性小額信貸模式

2000年以后,以農村合作金融為首的正規(guī)金融機構開始介入小額信貸領域,參與開展商業(yè)性小額信貸。

在央行支農在貸款的支持下,農村合作金融機構針對農村地區(qū)無法滿足抵(質)押條件的農戶,全面試行并推廣“小額信用貸款”和“農戶聯(lián)保貸款”。小額信貸的目標從“扶貧”領域擴展到“為一般農戶及微小企業(yè)服務”的廣闊空間,小額信貸的總量規(guī)模也隨之大為擴張。

與此同時,在國家金融管理部門的推動下,國內外商業(yè)銀行紛紛投入和經營商業(yè)性小額信貸,力圖實現(xiàn)業(yè)務覆蓋面和機構可持續(xù)的“雙贏”目標。

4.專業(yè)化組織機構運作的商業(yè)性小額信貸模式

2005年12月,首家完全由民間資本投資的商業(yè)性小額貸款公司在山西平遙成立,標志著專業(yè)化組織機構運作的商業(yè)性小額信貸模式的開端。

2006年,國家鼓勵在縣域設立多種所有制的社區(qū)金融機構,允許私有資本、外資參股;大力培育由自然人法人或社團法人發(fā)起的小額貸款組織。但是新的商業(yè)性小額貸款公司被允許開展信貸業(yè)務,但不能吸收公眾存款。

在此背景下,由民間資本投資、由專業(yè)化組織機構運作的商業(yè)性小額信貸這一新型模式蓬勃發(fā)展起來。

目前我國參與小額信貸的機構,出現(xiàn)NGO小額信貸與政府小額信貸并存、公益性小額信貸與商業(yè)性小額信貸并存、專業(yè)性小額信貸公司小額信貸與全能金融機構小額信貸并存、非正規(guī)小額信貸與正規(guī)小額信貸并存、微小型機構與大型機構并存的多元化格局。農村信用社、城市商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社、社區(qū)發(fā)展基金等已成為小額信貸的主要供給機構,并呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的勢頭。

三、我國微型金融發(fā)展模式的優(yōu)化建議

1.多種模式微型金融相互補充,構建多層次的微型金融體系

研究表明,商業(yè)性小額信貸有其作用邊界和局限性:它適宜已從事經營活動、有經營頭腦和管理能力的客戶,但不具備這些條件的貧困戶和赤貧階層則無法從中受益,甚至可能陷入債務泥淖。而政策性小額信貸和外援性NGO小額信貸恰能彌補這一不足,通過扶貧資金補貼為廣大貧困戶提供低利率的小額信用貸款,幫助他們擺脫貧困,但是這兩類小額信貸多為非營利性扶貧貸款,其對外部資金和政策支持依賴性過強,且一般沒有長期發(fā)展戰(zhàn)略和持續(xù)性目標,很難實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。因此多種模式優(yōu)勢互補構成多層次的微型金融體系,才能滿足不同階層的微型金融需要。

此外,我國地區(qū)間經濟發(fā)展水平、經濟結構、文化等方面差異較大,各地對微型金融的需求也不盡相同。這就要求因地制宜的發(fā)展多種模式微型金融,構建多層次的微型金融體系。

2.鼓勵商業(yè)銀行以多種形式參與微型金融,推進商業(yè)化進程

國內許多商業(yè)銀行對微型金融業(yè)務熱情不高,一些地區(qū)合作銀行的小額信貸業(yè)務甚至呈現(xiàn)出弱化的趨勢(李雅珍,金奇峰,2005)。這很大程度是由于新業(yè)務開展成本較高、現(xiàn)有激勵機制不足、國家政策的制約原因等造成的。因此應通過政策支持鼓勵商業(yè)銀行以多種形式參與微型金融,通過差異化經營策略推進微型金融商業(yè)化。

(1)發(fā)揮成本優(yōu)勢,直接提供微型金融服務。具有網絡優(yōu)勢和人員優(yōu)勢的商業(yè)銀行,可在金融服務基礎好地區(qū).采取直接進入模式,試點性地發(fā)起成立幾家村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行?？梢杂行Ы档凸芾沓杀?嚴控業(yè)務風險、集約化經營管理。

(2)發(fā)揮資金優(yōu)勢,提供資金批發(fā)服務。商業(yè)銀行可與當?shù)匦☆~貸款機構合作,由小額貸款機構負責向零散客戶提供貸款,商業(yè)銀行投資并承擔所有信貸風險.并向小額信貸機構支付服務費用。商業(yè)銀行也可以采取參股微型金融機構的模式,可達到節(jié)省投入、運營、管理成本,盤活包括人力資源、科技網絡資源、產品資源等在內的存量經營資源,最大限度地釋放其資源稟賦效應。

3.通過激勵機制推動新型業(yè)化微型金融組織(機構)的發(fā)展

積極開拓微型金融業(yè)務并達到標準的金融機構,可享受財政預算資金、涉農部門、企事業(yè)單位的開戶獎勵;對經金融監(jiān)管部門和省政府授權部門批準組建的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以及農民專業(yè)合作社開設的信用合作組織等專業(yè)微型金融組織,可由地方財政按其已到位注冊資本的2%～5%給予一次性獎勵。

4.加大對政策性微型金融的財政資金支持

通過財政專項資金建立微型金融扶貧基金,為微型金融機構疏通適宜的融資渠道和資金支持,支持符合條件的政策性微型金融機構的資金(甚至技術)需求,以徹底解決具有可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Φ奈⑿徒鹑诮M織的資金瓶頸問題。

5.結合國際經驗和具體實際,不斷創(chuàng)新融資機制

孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)模式因其小組聯(lián)保無抵押無擔保的小額信用貸款,成為在中國影響最大的小額信貸模式,但是UNDP等項目的實踐證明鄉(xiāng)村銀行模式具有一定的局限性,并不適合中國的城市小額信貸。

因此,融資機制有必要從實際出發(fā)進行創(chuàng)新和改良。如針對微小企業(yè)可考慮在抵押擔?；A上發(fā)展小組聯(lián)保。在此GB模式的基礎上,我國可以創(chuàng)新推廣“微型金融機構+企業(yè)+聯(lián)保小組”和“微型金融機構+聯(lián)保小組”抵押擔保貸款模式,對提供抵押擔保有困難的小組,微型金融機構可以出面協(xié)調與小組內成員有上下游關系的企業(yè)幫助提供第三方擔保.以此來降低經營風險。

6.加快完善法律保障和監(jiān)管制度

參照國際經驗,統(tǒng)一規(guī)范,調整小額信貸機構的認定標準和方式,在提高項目型小額信貸可持續(xù)性的基礎上,逐步將其轉化為機構性小額信貸,以法律形式保證其金融合法性和規(guī)范性。

政府監(jiān)管要適度,避免過多的直接管理、參與。正規(guī)金融機構的小額信貸業(yè)務應納入銀行業(yè)監(jiān)管范圍并予以鼓勵;對于業(yè)已成熟但尚未合法化的小額信貸機構,應降低準入門檻,使其注冊成為專業(yè)的的小額信貸金融機構,允許其開展儲蓄業(yè)務,也可允許創(chuàng)建新的小額信貸銀行,并有針對性的加以監(jiān)管;對于大量以非政府形式存在但尚未具備注冊條件的小額信貸機構,中央銀行應予以適當?shù)慕洜I權,限制其儲蓄業(yè)務。

7.適時開展多元化的微型金融服務和組合產品

在微型金融所涵蓋的各種業(yè)務中,我國僅小額信貸得到了一定發(fā)展,微型保險也只處在試點階段。隨著小額信貸發(fā)展的日益成熟,可考慮將微型保險,金融租賃等業(yè)務引入我國微型金融市場,促進微型金融服務的全面發(fā)展。在此基礎上,通過貸款、銀行卡、存款、保險、基金多種金融產品的優(yōu)化組合,為客戶提供綜合金融服務,如可向借款者推出貸款+銀行卡+保險的產品組合。多元化不僅能滿足客戶多樣化的需求,增加新的盈利空間,還有利于防范經營風險。

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[4]中國小額信貸發(fā)展促進網絡 http://www.chinamfi.net/.

基金項目:首都經濟貿易大學研究生科技創(chuàng)新資助項目。

作者簡介:楊苗苗(1983—),女,漢族,籍貫河南,首都經濟貿易大學金融學碩士研究生;孫振(1984—),男,滿族,籍貫河北,首都經濟貿易大學金融學碩士研究生;李紹(1980—),男,漢族,籍貫江西,首都經濟貿易大學金融學碩士研究生。