中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉型現(xiàn)狀及對策研究

摘 要：首先，文章介紹了當前中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的整體現(xiàn)狀，并分析了其中的機遇和威脅。其次，進一步闡述了中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的關鍵要素，提出了一系列行動建議。最后，展望了中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的未來趨勢。

關鍵詞：中小商業(yè)銀行；數(shù)字化轉型；現(xiàn)狀；對策

隨著科技的迅速發(fā)展和數(shù)字化革命的崛起，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨著前所未有的變革。數(shù)字化轉型對中小商業(yè)銀行來說既帶來了機遇，也帶來了挑戰(zhàn)。數(shù)字化轉型意味著將傳統(tǒng)的業(yè)務模式、流程和服務轉變?yōu)閿?shù)字化、自動化和智能化的形式，以提高效率、降低成本并提供更好的客戶體驗。然而，數(shù)字化轉型也帶來了一些挑戰(zhàn)。中小商業(yè)銀行需要面對技術基礎設施的升級和投資、數(shù)據(jù)管理和分析能力的提升、人才培養(yǎng)與組織變革等方面的挑戰(zhàn)。此外，數(shù)字化轉型還需要中小商業(yè)銀行應對信息安全和隱私保護的風險，同時遵守法律法規(guī)。因此，中小商業(yè)銀行在數(shù)字化轉型過程中需要認識到這些挑戰(zhàn)，并采取相應的對策來克服障礙，實現(xiàn)成功的轉型和發(fā)展。

一、中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉型現(xiàn)狀

1.整體現(xiàn)狀

當前，發(fā)展數(shù)字經濟是我國重要戰(zhàn)略之一。2019年，中國互聯(lián)網金融協(xié)會發(fā)布《中國商業(yè)銀行數(shù)字化轉型調查研究報告》，將商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的概念確定為銀行使用人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等前沿科技技術提供更高效的金融服務。2022年，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關于銀行業(yè)和保險業(yè)數(shù)字化轉型的指導意見》，著重強調商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的重要性，并針對各商業(yè)銀行的數(shù)字化轉型做出了有關制度設計、機構布局、組織協(xié)調等方面的統(tǒng)籌部署，致力于促進商業(yè)銀行與數(shù)字技術的進一步融合與發(fā)展。

目前，中小商業(yè)銀行正在積極探索數(shù)字化轉型的路徑。許多中小商業(yè)銀行已經開始意識到數(shù)字化轉型的重要性，并采取了一系列措施來適應這一變革。它們致力于引入新的技術和創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務流程，提高效率和客戶體驗。例如，某些中小商業(yè)銀行通過引入移動銀行應用和在線銀行平臺，提供24小時全天候的金融服務，大幅提升了客戶體驗。另外，一些中小商業(yè)銀行采用了大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術，通過深入了解客戶行為和需求，實現(xiàn)了更精準的產品推薦和定制化服務。此外，中小商業(yè)銀行還積極與科技公司合作，共同開展數(shù)字化轉型，通過合作創(chuàng)新和資源共享，實現(xiàn)了雙贏的局面。

2.機遇和威脅

數(shù)字化轉型為中小商業(yè)銀行帶來了廣闊的機遇。通過數(shù)字化技術，中小商業(yè)銀行可以實現(xiàn)業(yè)務流程的自動化和標準化，提高工作效率和減少人為錯誤。數(shù)字化轉型提供了更多的數(shù)據(jù)收集和分析手段，幫助中小商業(yè)銀行更好地了解客戶需求、優(yōu)化產品和服務，并提供個性化的金融解決方案。此外，數(shù)字化轉型還能夠拓展中小商業(yè)銀行的業(yè)務范圍，如開展電子商務支付、小微企業(yè)融資等新興領域的服務。

然而，數(shù)字化轉型也帶來了一些威脅和挑戰(zhàn)。技術的快速變革可能導致中小商業(yè)銀行的技術設施跟不上，造成技術鴻溝。數(shù)字化轉型可能會增加安全風險，如網絡攻擊、數(shù)據(jù)泄露等，這要求中小商業(yè)銀行加強信息安全和風險管理能力。此外，數(shù)字化轉型還使得中小商業(yè)銀行面臨競爭加劇的壓力，包括來自傳統(tǒng)銀行和新興科技公司的競爭。

二、中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的關鍵要素

中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的關鍵要素包括技術基礎設施、數(shù)據(jù)管理與分析能力、客戶體驗和數(shù)字化服務以及人才與組織變革。這些要素相互關聯(lián)、相互支持，共同構建中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的基礎。

1.技術基礎設施

技術基礎設施是中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的基礎和核心要素。它包括硬件設備、網絡架構、數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)、安全防護等方面。中小商業(yè)銀行需要投資和升級技術基礎設施，確保其能夠支持數(shù)字化轉型所需的高效、安全、穩(wěn)定的運行系統(tǒng)。

云計算是一種新興技術，它可以幫助中小商業(yè)銀行靈活部署和管理技術資源。通過將數(shù)據(jù)和應用程序存儲在云端，銀行可以根據(jù)需求快速調整資源使用量，提高效率和靈活性。云計算還能夠提供彈性擴展的能力，使銀行在高峰期能夠快速響應客戶需求，同時在低峰期減少資源浪費。虛擬化是另一項重要的技術，它可以將物理設備虛擬化為多個邏輯實例，提高硬件資源的利用率。中小商業(yè)銀行可以通過虛擬化技術，在一臺物理服務器上同時運行多個虛擬服務器，從而節(jié)省硬件成本。虛擬化還能夠簡化銀行的管理和維護工作，提高系統(tǒng)的可靠性和可用性。容器化是一種輕量級的虛擬化技術，它將應用程序及其依賴項打包為容器，實現(xiàn)快速部署和移植。中小商業(yè)銀行可以使用容器化技術，將不同的應用程序和服務隔離運行，提高系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性。容器化還能夠簡化應用程序的開發(fā)和測試過程，加快上線速度，促進敏捷開發(fā)和交付。除了云計算、虛擬化和容器化，中小商業(yè)銀行還應該加強安全防護措施，保護技術基礎設施免受惡意攻擊和數(shù)據(jù)泄露。銀行可以采用多層次的安全策略，包括網絡防火墻、入侵檢測系統(tǒng)、數(shù)據(jù)加密等，確保客戶的資金和信息安全。

2.數(shù)據(jù)管理與分析能力

數(shù)據(jù)管理與分析能力對于中小商業(yè)銀行的數(shù)字化轉型至關重要。中小商業(yè)銀行需要建立健全的數(shù)據(jù)管理體系，包括數(shù)據(jù)收集、存儲、清洗、整合和保護等方面。同時，中小商業(yè)銀行需要擁有強大的數(shù)據(jù)分析能力，通過數(shù)據(jù)挖掘、機器學習和人工智能等技術，深入理解客戶需求、優(yōu)化產品和服務，并提供個性化的金融解決方案。數(shù)據(jù)驅動的決策和精準營銷將成為中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的重要手段。

中小商業(yè)銀行需要建立完善的數(shù)據(jù)管理體系。這包括確保數(shù)據(jù)的準確性、完整性和一致性，以及合規(guī)性和安全性。銀行需要收集各個業(yè)務環(huán)節(jié)產生的數(shù)據(jù)，并進行有效的存儲和管理。數(shù)據(jù)清洗和整合是確保數(shù)據(jù)質量的關鍵步驟，銀行需要清理和去除不準確、重復或過時的數(shù)據(jù)，并將不同數(shù)據(jù)源的數(shù)據(jù)整合，形成全面的客戶視圖和業(yè)務洞察。中小商業(yè)銀行需要擁有強大的數(shù)據(jù)分析能力。通過數(shù)據(jù)挖掘技術，銀行可以從海量數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)潛在的模式、趨勢和關聯(lián)性。機器學習和人工智能技術可以對數(shù)據(jù)進行自動化的分析和預測，幫助銀行深入理解客戶行為和需求，并進行個性化的推薦和定制。這有助于銀行優(yōu)化產品和服務，提高客戶滿意度和忠誠度。數(shù)據(jù)驅動的決策是中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的重要特征。通過對大量數(shù)據(jù)的分析和挖掘，銀行可以基于客戶洞察做出更加精準的決策，包括產品定價、風險評估、市場營銷等方面。數(shù)據(jù)驅動的決策可以減少主觀判斷的偏差，提高業(yè)務決策的準確性和效果。另外，數(shù)據(jù)分析也可以支持中小商業(yè)銀行的精準營銷。通過對客戶數(shù)據(jù)的分析，銀行可以識別出具有潛力的目標客戶，并通過個性化的推薦和定制來滿足其需求。這有助于提高市場營銷的效果，并增加客戶的轉化率和留存率。

3.客戶體驗和數(shù)字化服務

客戶體驗和數(shù)字化服務是中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的關鍵要素之一。中小商業(yè)銀行需要通過引入移動銀行應用、在線銀行平臺、智能自助服務等方式，提供便捷、個性化、一體化的金融服務?？蛻魬撃軌螂S時隨地訪問銀行服務，并享受到高效的操作、快速的響應和個性化的建議。同時，中小商業(yè)銀行還需要加強與客戶的互動和溝通，通過社交媒體、在線聊天和呼叫中心等渠道，滿足客戶日益增長的數(shù)字化需求，建立良好的客戶關系。

中小商業(yè)銀行可以通過引入移動銀行應用和在線銀行平臺來提供便捷的數(shù)字化服務。移動銀行應用可以讓客戶通過手機或平板電腦隨時隨地進行銀行業(yè)務操作，如查看賬戶余額、轉賬、支付賬單等。在線銀行平臺則提供更全面的金融服務，包括貸款申請、投資理財、信用卡申請等。這些數(shù)字化渠道使客戶無須前往銀行分支機構，即可享受到便捷的金融服務。智能自助服務也是提升客戶體驗的重要手段。中小商業(yè)銀行可以引入智能取款機、自助查詢終端等設備，使客戶能夠自助完成簡單的銀行業(yè)務操作，減少排隊等待時間。智能自助服務還可以通過人臉識別、語音助手等技術，提供個性化的服務和建議，提高客戶的滿意度和忠誠度。此外，中小商業(yè)銀行需要加強與客戶的互動和溝通。社交媒體平臺成了客戶獲取信息和表達意見的重要渠道，銀行可以通過在社交媒體上建立品牌形象、回答客戶問題、發(fā)布金融知識等方式，與客戶進行實時互動。在線聊天和呼叫中心也是重要的客戶服務渠道，銀行可以通過這些渠道快速響應和解決客戶的問題，以此建立良好的客戶關系。

三、中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉型對策

1.制定清晰的數(shù)字化轉型戰(zhàn)略和目標

中小商業(yè)銀行在數(shù)字化轉型過程中，明確制定清晰的戰(zhàn)略和目標至關重要。這意味著銀行需要仔細思考并明確數(shù)字化轉型的愿景、定位和核心價值，同時確定關鍵的業(yè)務領域和重點發(fā)展方向。這樣的戰(zhàn)略規(guī)劃有助于銀行在數(shù)字化轉型中保持明確的方向，并確保各項措施和決策與整體戰(zhàn)略和業(yè)務目標緊密銜接。

中小商業(yè)銀行應該明確數(shù)字化轉型的愿景和定位。例如，成為數(shù)字化金融服務的領導者，提供創(chuàng)新的產品和卓越的客戶體驗，或者是在特定領域或市場細分中脫穎而出。明確的愿景和定位將為數(shù)字化轉型提供明確的目標和方向，并引領銀行在市場競爭中取得優(yōu)勢。銀行需要確定自身的核心價值和競爭優(yōu)勢。這可能涉及深入了解本地市場和客戶需求、提供個性化的金融解決方案、建立穩(wěn)固的客戶關系等。通過明確核心價值和競爭優(yōu)勢，銀行可以在數(shù)字化轉型中發(fā)揮其獨特的優(yōu)勢，并尋求與之相匹配的數(shù)字化解決方案。

2.投資和整合技術基礎設施

中小商業(yè)銀行在數(shù)字化轉型中需要投資和整合技術基礎設施，以支持其數(shù)字化轉型的順利進行。這包括硬件設備、網絡架構、數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)、安全防護等方面的技術基礎設施。

中小商業(yè)銀行應該評估其現(xiàn)有技術基礎設施的狀況。例如，仔細審查銀行目前使用的硬件設備、網絡架構、數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)等，并確定其是否能夠滿足數(shù)字化轉型的需求。如果發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有設施存在短板或不足，銀行需要確定升級和改造的需求。中小商業(yè)銀行需要選擇適合自身業(yè)務規(guī)模和發(fā)展需求的技術方案。例如，引入云計算技術、采用虛擬化技術、實施容器化等新興技術。云計算可以提供靈活的計算和存儲資源，幫助銀行應對不斷變化的業(yè)務需求。虛擬化技術可以提高硬件資源利用率，降低成本并實現(xiàn)簡化管理。容器化技術可以提供快速部署和擴展的能力，支持敏捷的開發(fā)和交付。

3.加強數(shù)據(jù)管理與分析能力

數(shù)據(jù)管理與分析能力是中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的關鍵支撐。為了確保數(shù)字化轉型的成功，中小商業(yè)銀行應該加強在數(shù)據(jù)收集、存儲、清洗、整合和保護等方面的能力，以確保數(shù)據(jù)的質量和安全性。

中小商業(yè)銀行需要建立健全的數(shù)據(jù)管理體系。這包括確定數(shù)據(jù)收集的來源和方法，確保數(shù)據(jù)的準確性和完整性。銀行還應該采用適當?shù)募夹g和工具，對數(shù)據(jù)進行清洗、整合和轉換，以保證數(shù)據(jù)的一致性和可用性。此外，銀行需要加強對數(shù)據(jù)的安全保護，采取有效的措施防止數(shù)據(jù)泄露和濫用。中小商業(yè)銀行需要注重數(shù)據(jù)人才的培養(yǎng)和引進。銀行應該培養(yǎng)內部的數(shù)據(jù)科學家、分析師等專業(yè)人才，培養(yǎng)數(shù)據(jù)分析和解讀能力。同時，銀行也可以考慮引進外部專業(yè)人才，以補充內部團隊的知識和技能。數(shù)據(jù)分析的結果可以幫助中小商業(yè)銀行了解客戶需求、預測市場趨勢、優(yōu)化風險管理。通過對數(shù)據(jù)的深入分析，銀行可以更好地把握市場機遇，提供個性化的產品和服務，增強客戶體驗，提高運營效率。

4.提升客戶體驗和數(shù)字化服務

提升客戶體驗和數(shù)字化服務是中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的重要目標之一。為了實現(xiàn)這一目標，中小商業(yè)銀行應該采取多種方式來提供便捷、個性化和一體化的金融服務。

中小商業(yè)銀行可以引入移動銀行應用、在線銀行平臺和智能自助服務等工具。這些工具使客戶能夠隨時隨地訪問銀行服務，從而提高便利性和可訪問性。通過移動應用，客戶可以輕松進行轉賬、支付賬單、查詢余額等常見操作。在線銀行平臺則提供更全面的金融服務，包括貸款申請、投資管理和財務規(guī)劃等。智能自助服務可以提供快速的自助辦理渠道，如自助取款機和自助開戶設備，方便客戶進行基本業(yè)務操作。中小商業(yè)銀行應加強與客戶的互動和溝通。銀行可以利用社交媒體平臺、在線聊天和呼叫中心等渠道與客戶進行實時交流。通過社交媒體，銀行可以分享金融知識、提供財務建議，并解決客戶的問題和反饋。在線聊天和呼叫中心則提供即時的客戶支持和解決方案。這些互動和溝通渠道可以滿足客戶日益增長的數(shù)字化需求，同時也有助于銀行建立良好的客戶關系，增強客戶忠誠度。

四、未來展望

在未來，中小商業(yè)銀行的數(shù)字化轉型將受到一系列社會趨勢和技術發(fā)展的影響。其中，移動化、數(shù)據(jù)驅動決策和金融科技合作是其中的關鍵趨勢之一。移動化是數(shù)字化轉型的重要方向。隨著智能手機和移動互聯(lián)網的普及，客戶越來越傾向于使用移動應用進行銀行交易和管理。因此，中小商業(yè)銀行需要加強移動銀行應用的開發(fā)和優(yōu)化，提供便捷、安全、個性化的移動金融服務。

數(shù)據(jù)驅動決策也是中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的重要趨勢之一。在數(shù)字化時代，數(shù)據(jù)成了銀行的重要資產。通過大數(shù)據(jù)分析、人工智能和機器學習等技術，中小商業(yè)銀行可以從海量數(shù)據(jù)中獲取洞察力，優(yōu)化風險管理、產品創(chuàng)新、市場營銷等方面的決策，提高業(yè)務效率和客戶滿意度。

另一個關鍵趨勢是金融科技合作。中小商業(yè)銀行將積極尋求與金融科技公司的合作，以加速數(shù)字化轉型。金融科技公司通常具有創(chuàng)新的技術和靈活的業(yè)務模式，可以為中小商業(yè)銀行提供數(shù)字化解決方案和增值服務。合作可以涵蓋支付、結算、風險管理、客戶數(shù)據(jù)分析等領域，能夠為中小商業(yè)銀行帶來更多機會和競爭優(yōu)勢。

此外，未來還將涌現(xiàn)出許多新的技術，進一步推動中小商業(yè)銀行的數(shù)字化轉型。區(qū)塊鏈技術是其中之一。區(qū)塊鏈技術具有去中心化、不可篡改和高度安全的特點，可以改善中小商業(yè)銀行的支付和結算系統(tǒng)、客戶身份驗證、貿易融資等業(yè)務領域。人工智能和機器學習技術可以為中小商業(yè)銀行提供智能化的客戶服務、風險管理和反欺詐解決方案。量子計算技術的發(fā)展將為中小商業(yè)銀行帶來巨大的計算能力和加密安全性。無現(xiàn)金支付和數(shù)字貨幣的普及將對中小商業(yè)銀行的業(yè)務模式產生深遠影響，使其需要適應新的支付方式和貨幣形式，并與數(shù)字貨幣和支付提供商合作，為客戶提供安全、高效的支付解決方案。

參考文獻：

[1]汪年祝.商業(yè)銀行小微信貸數(shù)字化轉型的現(xiàn)狀與發(fā)展對策[J].中國中小企業(yè)，2021（10）：153-154.

[2]畢高歌.我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉型現(xiàn)狀及對策研究[J].商場現(xiàn)代化，2023（4）：132-134.

[3]汪志鋒.中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉型研究[J].金融科技時代，2022（11）：39-42.

[4]李聰，李小康，田牧.協(xié)同是激活商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的密鑰[J].中國集體經濟，2022（27）：110-112.

[5]史明磊.商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的機遇、挑戰(zhàn)與路徑探索[J].北方金融，2022（9）：81-84.

作者簡介：李玲玉（1990.08— ），女，山東東營人，本科，中級經濟師，研究方向：金融、國際貿易。