中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)防控淺談

孫琳

[摘 要]中小商業(yè)銀行是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展而逐漸涌現(xiàn)在市場(chǎng)中的主體性機(jī)構(gòu)，其主要功能有盈利和為社會(huì)大眾提供便民服務(wù)。但中小商業(yè)銀行作為市場(chǎng)的一分子，其立足根據(jù)仍然是商業(yè)盈利。因此作為中小商業(yè)銀行主體，開發(fā)具有創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品就成為中小商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)的應(yīng)有之義。同時(shí)，對(duì)于中小商業(yè)銀行所開發(fā)的金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理研究就顯得尤為重要。文章結(jié)合我國當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和人們對(duì)于金融產(chǎn)品的購買情況，分析目前中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品開發(fā)的現(xiàn)狀以及所面臨的困境，提出應(yīng)對(duì)金融產(chǎn)品開發(fā)所面臨風(fēng)險(xiǎn)的相應(yīng)策略，以此對(duì)金融行業(yè)從業(yè)者帶來啟發(fā)。

[關(guān)鍵詞]中小商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品創(chuàng)新;風(fēng)險(xiǎn)防控

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.29.036

隨著改革開放的深入發(fā)展，許多中小型商業(yè)銀行為了提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、增強(qiáng)營(yíng)業(yè)能力及維持自身穩(wěn)定發(fā)展，不斷推出各類金融產(chǎn)品，現(xiàn)目前，也是中小型企業(yè)重要的發(fā)展途徑。中小型商業(yè)銀行要利用金融產(chǎn)品帶來更大的經(jīng)濟(jì)效益，需要采用新技術(shù)，重視產(chǎn)品的開發(fā)，做好風(fēng)險(xiǎn)管控。

1 中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)防控現(xiàn)狀概述

1.1 金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

1.1.1 缺乏明確的市場(chǎng)定位

為了順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展潮流，很多中小商業(yè)銀行在發(fā)展傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品時(shí)，過度關(guān)注金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，意圖快速激活金融市場(chǎng)，但在發(fā)展金融產(chǎn)品時(shí)沒有明確的市場(chǎng)定位，只關(guān)注金融產(chǎn)品在短時(shí)間內(nèi)帶來的經(jīng)濟(jì)效益，卻忽略了金融產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展，導(dǎo)致中小商業(yè)銀行在發(fā)展過程中無法掌握市場(chǎng)需求，從而增加了金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，中小商業(yè)銀行工作人員在進(jìn)行金融產(chǎn)品營(yíng)銷時(shí)，無法精準(zhǔn)掌握客戶需求，對(duì)金融產(chǎn)品也沒有準(zhǔn)確定位，因此無法提供滿意的金融產(chǎn)品服務(wù)，綜合化服務(wù)仍有待進(jìn)步。

1.1.2 市場(chǎng)環(huán)境嚴(yán)重限制了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

金融產(chǎn)品為中小商業(yè)銀行帶來的效益：一方面取決于產(chǎn)品是否符合消費(fèi)者需求;另一方面取決于目前的市場(chǎng)環(huán)境是否適合產(chǎn)品營(yíng)銷、是否能充分地調(diào)動(dòng)市場(chǎng)的積極性，拓展新的業(yè)務(wù)和市場(chǎng)。但就現(xiàn)階段我國中小商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新來說，金融領(lǐng)域自身為了降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率，對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新各方面予以一定的束縛，不利于金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)的發(fā)揮;另外，有的金融產(chǎn)品可能會(huì)令市場(chǎng)產(chǎn)生較大的波動(dòng)，導(dǎo)致中小商業(yè)銀行市場(chǎng)開拓受阻，增加了產(chǎn)品研發(fā)的難度，不利于金融產(chǎn)品創(chuàng)新的長(zhǎng)期發(fā)展。

1.1.3 缺乏翔實(shí)的信息披露機(jī)制

中小商業(yè)銀行重視金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，主要是滿足客戶的多樣化需求，但是目前我國中小商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品中，關(guān)于產(chǎn)品的信息披露不夠翔實(shí)，一方面，銀行同顧客簽訂的金融產(chǎn)品服務(wù)合同中，專業(yè)術(shù)語較多，而顧客對(duì)專業(yè)術(shù)語的理解與實(shí)際意義有出入，對(duì)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)及收益了解不夠深入，且銀行工作人員沒有盡到告知解釋的義務(wù)，將會(huì)增加銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致很多銀行的信譽(yù)度受損。另一方面，由于信息披露機(jī)制的不完善，尤其是政府與銀行、銀行與企業(yè)之間信息披露工作并未規(guī)范。政、銀、企之間信息披露不充分，使得中小商業(yè)銀行往往無法匯集來自產(chǎn)品各方面的數(shù)據(jù)信息以及需求信息，在一定程度上也阻礙了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

1.2 風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題

1.2.1 缺乏統(tǒng)一的價(jià)值評(píng)估體系

關(guān)于中小商業(yè)銀行中的金融產(chǎn)品創(chuàng)新統(tǒng)一的管理。以金融產(chǎn)品為例，比如知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資，為解決以科技研發(fā)為主的中小科技企業(yè)融資難的問題，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，但是該類產(chǎn)品缺乏統(tǒng)一的價(jià)值評(píng)估體系，缺少政府類權(quán)威的評(píng)估機(jī)構(gòu)，以及該類產(chǎn)品出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后一個(gè)統(tǒng)一的管理平臺(tái)，以供知識(shí)產(chǎn)權(quán)的流轉(zhuǎn)，從而導(dǎo)致中小銀行有產(chǎn)品無業(yè)務(wù)，不敢輕易涉及。銀行有后顧之憂，繼而影響相關(guān)新產(chǎn)品的創(chuàng)新。

1.2.2 缺乏先進(jìn)的量化管理

目前我國的中小商業(yè)銀行發(fā)展速度較快，但風(fēng)險(xiǎn)管理方面滯后于發(fā)展速度，在新的金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，通常只依據(jù)管理層單一的認(rèn)識(shí)，不符合量化管理的要求。中小商業(yè)銀行在對(duì)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析時(shí)，所使用的技術(shù)相對(duì)落后，沒有充分地引進(jìn)先進(jìn)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析設(shè)備，造成量化管理缺乏一定的先進(jìn)性。同時(shí)，在對(duì)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷時(shí)，往往由于缺乏全面的市場(chǎng)調(diào)研，導(dǎo)致產(chǎn)品無法快速地適應(yīng)金融市場(chǎng)，在外購金融產(chǎn)品時(shí)，由于對(duì)本地金融市場(chǎng)缺乏準(zhǔn)確的定位，進(jìn)而增加了金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。

1.2.3 缺乏科學(xué)的監(jiān)管體系

根據(jù)市場(chǎng)調(diào)查顯示，我國的中小商業(yè)銀行開發(fā)新的金融產(chǎn)品的速度突飛猛進(jìn)，但關(guān)于這一創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理仍缺乏科學(xué)的監(jiān)管體系。首先，監(jiān)管理念沒有隨著銀行發(fā)展而完善，疏于對(duì)金融產(chǎn)品功能的監(jiān)管，監(jiān)管體系內(nèi)各個(gè)部門之間缺乏合理的分工和高效的協(xié)作，職能劃分不準(zhǔn)確;其次，不關(guān)注產(chǎn)品技術(shù)的監(jiān)管，缺乏先進(jìn)的量化管理和完善的人才管理制度;最后，缺乏合理的產(chǎn)品披露監(jiān)管機(jī)制，關(guān)于產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)缺乏科學(xué)的評(píng)估機(jī)制，增加了中小商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。

2 中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新分析

新冠肺炎疫情發(fā)生以來，眾多行業(yè)如娛樂、旅游、住宿、餐飲、交通等受到的影響比較大，很多其他行業(yè)也延期復(fù)工，這導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，2020年GDP漲幅在6%以下基本已成定局。面對(duì)疫情產(chǎn)生的影響，各部門各地區(qū)紛紛出臺(tái)相關(guān)政策，以支持企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)。對(duì)于銀行而言，疫情帶來的直接后果是，傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)尤其是物理網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)受到巨大的沖擊，而間接的后果是，疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)造成的沖擊給銀行的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)帶來了負(fù)面影響。

面對(duì)這次疫情，中小商業(yè)銀行主要應(yīng)做好兩方面的工作，一方面是疫情期應(yīng)急方案，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，助力疫情防控，樹立良好形象;另一方面是如何調(diào)整自己的經(jīng)營(yíng)策略。面臨疫情，產(chǎn)品創(chuàng)新成為中小商業(yè)銀行重要的抓手。

為應(yīng)對(duì)疫情帶來的沖擊、承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，很多中小商業(yè)銀行開啟了產(chǎn)品創(chuàng)新。由于疫情影響，很多抗疫物資公司需要擴(kuò)張生產(chǎn)，但是面臨資金緊缺;很多其他類型的企業(yè)無法復(fù)工，資金問題同樣突出。