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    我國中小型銀行發(fā)展問題研究

    2016-06-06 08:10:12李鑫
    2016年17期
    關(guān)鍵詞:中小商業(yè)銀行對策發(fā)展

    李鑫

    摘 要:中小銀行是我國金融體系中重要的組成部分,在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著不可替代的作用。后金融危機(jī)時代,我國中小銀行面臨向業(yè)務(wù)專業(yè)化還是向全能化發(fā)展的艱難抉擇,不少中小銀行經(jīng)營狀況日顯艱難。在這樣的背景下,中小銀行如何發(fā)展才能提高自身的核心競爭力,如何增強(qiáng)了整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力,如何提高了業(yè)務(wù)水平發(fā)展,已成為我國中小銀行研究的問題。通過研究我國中小銀行的發(fā)展趨勢,開拓融資集資渠道,進(jìn)一步充實(shí)自身的資本實(shí)力,從而獲得更多顧客的支持,來促進(jìn)我國中小銀行的全面發(fā)展。

    關(guān)鍵詞:中小商業(yè)銀行;發(fā)展;對策

    一、中小商業(yè)銀行的發(fā)展意義

    (一)優(yōu)化金融組織體系

    隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展,中國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大變化,對于如何加快中小企業(yè)的快速發(fā)展提出了新的要求。中小商業(yè)銀行的建立和發(fā)展,適應(yīng)改變中國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),在一定程度上填補(bǔ)了國有商業(yè)銀行收縮機(jī)制的差距引起的市場,更好地滿足中小企業(yè)的融資需求和居民。

    (二)有效化解金融風(fēng)險(xiǎn)

    中小商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展,有力地促進(jìn)了區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)的化解。目前,城市商業(yè)銀行的多數(shù)是由那些小規(guī)??癸L(fēng)險(xiǎn)能力差的信用社組建而成。通過當(dāng)?shù)氐某鞘行庞蒙缰亟M改制,使得城市信用社的金融風(fēng)險(xiǎn)得到了解決,歷史遺留問題得以消除,這成為了處置城市信用社風(fēng)險(xiǎn)行之有效的方法。

    (三)促進(jìn)同行業(yè)競爭

    中小商業(yè)銀行的發(fā)展,打破了國有銀行壟斷市場的格局。隨著中小商業(yè)銀行發(fā)展,提升了行業(yè)的市場競爭能力,縮小了銀行之間的競爭差距。這促進(jìn)銀行進(jìn)一步改善了自己的服務(wù)質(zhì)量,提高了服務(wù)水平。面對市場競爭的壓力,各商業(yè)銀行設(shè)法占據(jù)市場地位,促使自身不斷創(chuàng)新,這不僅為廣大居民體會了金融革新帶來的便捷,也使銀行自身的效益得到了提高。

    (四)積累銀行改革經(jīng)驗(yàn)

    隨著中小商業(yè)銀行積極向股份制企業(yè)的轉(zhuǎn)變,進(jìn)一步健全了我國商業(yè)銀行法人體制。建立和完善股東大會,董事會,監(jiān)事會管理機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)板,為商業(yè)銀行建立現(xiàn)代商業(yè)銀行體系積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)。建立風(fēng)險(xiǎn)控制體系和收入分配制度,全面規(guī)范業(yè)務(wù)流程和監(jiān)督制度。建立員工收入與銀行收益相結(jié)合的鼓勵機(jī)制,促進(jìn)商業(yè)銀行效率。

    二、我國中小銀行發(fā)展中存在的問題

    隨著我國中小商業(yè)銀行不斷的發(fā)展,它們在鞏固市場地位的同時,增強(qiáng)了整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力,提高了業(yè)務(wù)發(fā)展水平。但是由于歷史原因、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、市場聲譽(yù)和其他條件約束,導(dǎo)致中小商業(yè)銀行發(fā)展卻乏競爭能力。主要表現(xiàn)在:金融產(chǎn)品缺乏特色,業(yè)務(wù)仍然單調(diào),業(yè)務(wù)范圍狹窄,尚未充分接近中小企業(yè)和居民;銀行管理機(jī)制存在漏洞,對內(nèi)部缺乏有效控制,多方責(zé)任不夠明確,使得股東大會、董事會、管理層及監(jiān)事會不能形成合力約束;市場影響力有限,面對風(fēng)險(xiǎn)處理問題中城市商業(yè)銀行和城市信用社能緩解該危機(jī)能力不足,不能提出實(shí)質(zhì)性的解決問題方式,導(dǎo)致城市商業(yè)銀行不良貸款比率更高,且恢復(fù)更加困難;市場占有率較低,目前中小商業(yè)銀行主要針對經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和中心城市來擴(kuò)展業(yè)務(wù),在那些經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)的地區(qū),中小商業(yè)銀行卻沒有設(shè)立任何服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。隨著改革開放的步伐,四大國有商業(yè)銀行進(jìn)行策略性的調(diào)整并且打算退出這些地方,這無疑會給這些地區(qū)的金融服務(wù)帶來沉重的打擊。如何滿足這些地區(qū)金融服務(wù)的需求,已成為迫切需要解決的問題。

    三、我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的策略

    經(jīng)濟(jì)增長放緩,利率市場化,存款保險(xiǎn)制度的推出,將成為中國銀行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入一個新的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。跟上時代的步伐,化危機(jī)轉(zhuǎn)機(jī)遇,中小商業(yè)銀行應(yīng)該調(diào)整經(jīng)營策略,以尋求良好的發(fā)展,創(chuàng)造嶄新的未來,對此提出以下策略。

    (一)營造更好的平臺商業(yè)模式

    在營造更好的平臺下建立特定的商業(yè)模式,滿足需求的同時從中贏利。其實(shí)質(zhì)是要創(chuàng)造一個完美的,生長勢強(qiáng),多方共贏的“生態(tài)系統(tǒng)”或“生態(tài)鏈”。銀行應(yīng)該破除傳統(tǒng)的“商人之間”和“客戶”是孤立的,“業(yè)務(wù)”和“經(jīng)營”、“客戶”和“客戶”的孤立模式,實(shí)現(xiàn)平臺商業(yè)化,拓展銀行空間,創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù),使銀行獲得新的利潤增長點(diǎn)。

    (二)科技引領(lǐng)未來

    銀行業(yè)屬于信息產(chǎn)業(yè),任何信息技術(shù)的不斷發(fā)展,最終影響到銀行業(yè)?;ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù),通信技術(shù)的快速發(fā)展,支付和加密新媒體技術(shù)等對金融業(yè)的影響越來越大。因此,中小商業(yè)銀行要建立“科技”的概念,全面適應(yīng)金融“網(wǎng)絡(luò)”,“虛擬”和“智能化的發(fā)展趨勢。這樣才有能是銀行得到更快的發(fā)展,進(jìn)一步提高自身的市場競爭力。

    (三)人才是發(fā)展的關(guān)鍵

    中小型商業(yè)銀行要想發(fā)展必須實(shí)施人才發(fā)展戰(zhàn)略,從本質(zhì)上提高銀行的整體知識水平,為其發(fā)展提供一個扎實(shí)的基礎(chǔ)。中小型商業(yè)銀行在人才引進(jìn)中要根據(jù)行業(yè)發(fā)展趨勢,理清發(fā)展思路,重新定義,放棄傳統(tǒng),對銀行資源進(jìn)行集中優(yōu)化,積極的營造好的發(fā)展環(huán)境,充分發(fā)揮人才的作用,形成人才聚集效應(yīng)。

    (四)打造濃厚的企業(yè)文化

    銀行應(yīng)樹立良好的企業(yè)形象,成為銀行改革的動力因素。銀行戰(zhàn)略層要有前瞻性的及具有顛覆性的思想,銀行管理層需要促進(jìn)創(chuàng)新,擁有敢為天下先的精神。發(fā)掘中小商業(yè)銀行的背后存在巨大的文化品牌潛力,促進(jìn)中小型商業(yè)銀行持續(xù)快速健康的發(fā)展。

    (五)正視市場定位和競爭對手

    中小商業(yè)銀行需要盡快放棄跟隨性市場定位策略。作為中小商業(yè)銀行的最大的對手國有商業(yè)銀行,存在政策上的支持,擁有雄厚的資金保障,使得在公眾的潛意識里有著巨大的號召力,相比較而言,中小商業(yè)銀行就必須做出自己的特色,找到自己的比較優(yōu)勢,降低發(fā)展成本,提升自身價(jià)值。

    四、結(jié)論

    在未來的發(fā)展中,很難避免銀行業(yè)的實(shí)質(zhì)性變化,銀行系統(tǒng)將面臨并購重組的重大挑戰(zhàn)。中小商業(yè)銀行還存在等著很多發(fā)展的問題,比如市場定位不正確,競爭對手不明確,人才制度存在缺陷,資金價(jià)格問題嚴(yán)重,地方企業(yè)不穩(wěn)定,使得中小商業(yè)銀行在地方的發(fā)展情形困難,這些問題已經(jīng)成為了中小商業(yè)銀行進(jìn)一步擴(kuò)大市場的阻力。要解決這些問題必須要營造一個更好的平臺,大力發(fā)展高科技網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù),補(bǔ)充人才制度的缺陷,正視市場定位和競爭對手的問題,并且要積極參與市場競爭,開拓融資集資渠道,進(jìn)一步充實(shí)自身的資本實(shí)力,大力支持中小企業(yè)的發(fā)展,從而獲得更多顧客的支持。(作者單位:云南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院)

    參考文獻(xiàn):

    [1] 白欽先.中國中小商業(yè)銀行發(fā)展模式研究[M].北京:中國金融出版社.2010年

    [2] 李鎮(zhèn)西.中小商業(yè)銀行核心競爭力研究[M].北京:中國金融出版社.2007年

    [3] 吳少新.區(qū)域性股份制中小商業(yè)銀行發(fā)展研究[M].上海:中國財(cái)經(jīng)出版社.2006年

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