“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的車險(xiǎn)發(fā)展路徑改革

童永恒

[摘 要]隨著車險(xiǎn)第四次費(fèi)改的來臨，傳統(tǒng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的個(gè)人代理、直銷、兼業(yè)代理等營(yíng)銷模式因成本費(fèi)用高、效率低，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代已逐漸被淘汰，故而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展中應(yīng)轉(zhuǎn)變思路，緊跟“互聯(lián)網(wǎng)+”步伐，進(jìn)行營(yíng)銷模式的改革優(yōu)化，從而在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中獲得立足之地。故而文章結(jié)合當(dāng)下實(shí)際，就“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代車險(xiǎn)發(fā)展路徑給出相關(guān)建議。

[關(guān)鍵詞]“互聯(lián)網(wǎng)+”;車險(xiǎn)業(yè)務(wù);財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.29.197

國(guó)家經(jīng)濟(jì)日益強(qiáng)盛，人民生活步入小康社會(huì)，汽車作為現(xiàn)代化交通工具已進(jìn)入到千家萬戶。尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大中城市，私家車的擁有已屬于常態(tài)化現(xiàn)象，這為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展提供了機(jī)遇。但是隨著車輛保有量的逐漸飽和，以及國(guó)家對(duì)于車險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范性要求的提升，傳統(tǒng)的銷售模式因?yàn)槌杀举M(fèi)用高、效率低等弊端，逐漸被電銷、網(wǎng)銷所取代，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入了瓶頸期。

互聯(lián)網(wǎng)+行動(dòng)計(jì)劃是在十二屆全國(guó)人大三次會(huì)議中政府工作報(bào)告里李克強(qiáng)總理率先提出的，后在各行各業(yè)均得到了廣泛涉足，保險(xiǎn)業(yè)也在這種浪潮里開始不斷改革升級(jí)[1]，推出包括智能保險(xiǎn)在內(nèi)的多項(xiàng)產(chǎn)品應(yīng)用，對(duì)客戶產(chǎn)品體驗(yàn)給予優(yōu)化之際釋放出大量保險(xiǎn)需求信息。在這種經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)若要取得突破性發(fā)展還應(yīng)全面改革原有經(jīng)營(yíng)管理體制，徹底轉(zhuǎn)變依靠傳統(tǒng)展業(yè)模式、借助分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展的經(jīng)營(yíng)管理理念，有效利用現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)信息資源，探索可讓保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)獲得穩(wěn)步發(fā)展的良性競(jìng)爭(zhēng)模式。

1 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 車險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入無利潤(rùn)時(shí)代

開展車險(xiǎn)費(fèi)改就是為了讓利消費(fèi)者，使財(cái)險(xiǎn)公司存在的高銷售成本、保費(fèi)規(guī)模虛高現(xiàn)象得到遏制，確保財(cái)險(xiǎn)公司能夠從粗放式經(jīng)營(yíng)朝精細(xì)化管理轉(zhuǎn)型。而在車險(xiǎn)費(fèi)改執(zhí)行后，因車險(xiǎn)保費(fèi)和上年出險(xiǎn)理賠次數(shù)相關(guān)，故而針對(duì)小的案件客戶多選擇放棄報(bào)案，如此避免來年保費(fèi)漲高。報(bào)案率降低讓賠付率降低，不過因車險(xiǎn)市場(chǎng)存在明顯的同質(zhì)化現(xiàn)象，外加受到激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)影響，財(cái)險(xiǎn)公司通過高費(fèi)用的方式使保費(fèi)增長(zhǎng)率得以提升，因此車險(xiǎn)市場(chǎng)綜合費(fèi)用率持續(xù)增長(zhǎng)，使得綜合賠付率降低引起的紅利被抵消，可以說車險(xiǎn)業(yè)務(wù)已邁進(jìn)無利潤(rùn)時(shí)代，甚至由于車險(xiǎn)條款的改革，汽車險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)進(jìn)入虧損時(shí)代。

1.2 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司人員流動(dòng)性大

因車險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷難度增加，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展陷入艱難境地，必然會(huì)降低從業(yè)者收入水平。而部分業(yè)務(wù)能力差的工作人員，會(huì)在這種形勢(shì)下被行業(yè)所淘汰[2]。部分業(yè)務(wù)能力稍強(qiáng)的保險(xiǎn)銷售人員，也在不斷尋找更好的轉(zhuǎn)型發(fā)展之路，選擇放棄車險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售工作，而到其他行業(yè)另謀生路，這對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展不利。

1.3 車險(xiǎn)電銷與網(wǎng)銷占比擴(kuò)大

信息技術(shù)的日新月異與保險(xiǎn)市場(chǎng)銷售模式的逐漸發(fā)展成熟，將現(xiàn)代化信息技術(shù)作為載體，使得簡(jiǎn)便快速、讓利給客戶為主的網(wǎng)絡(luò)與電銷模式，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司營(yíng)銷中得到了大力應(yīng)用，且變成了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要銷售渠道之一。此處所述的電銷與網(wǎng)銷即通過電話、短信、網(wǎng)絡(luò)、傳真等方式進(jìn)行車險(xiǎn)（交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)）銷售與購(gòu)買[3]，這種購(gòu)買方式可讓保險(xiǎn)公司和客戶進(jìn)行非直接接觸，使得以往經(jīng)4S店等中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行費(fèi)用代銷的流程被跳過，為客戶節(jié)省了中間環(huán)節(jié)的費(fèi)用資金。同時(shí)，在生活節(jié)奏加快的今天，人們不愿意再花費(fèi)時(shí)間到實(shí)體店進(jìn)行車險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理，電銷與網(wǎng)銷則剛好可滿足現(xiàn)代人在消費(fèi)支付方式方面的習(xí)慣，促使其無須出門就可實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理，提高了辦事效率，故而這種營(yíng)銷模式得到了公眾認(rèn)可，也使得車險(xiǎn)電銷與網(wǎng)銷比例升高，成為時(shí)下較流行的銷售方式。

1.4 非車險(xiǎn)發(fā)展空前重視，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇

所謂的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部除開車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外的任何業(yè)務(wù)，涉及企財(cái)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、船貨險(xiǎn)、特險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、意外健康險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)，以及社保類業(yè)務(wù)等。車險(xiǎn)與非車險(xiǎn)直保業(yè)務(wù)共同構(gòu)成了財(cái)險(xiǎn)公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)，現(xiàn)今因保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力的提升[4]，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)已轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)內(nèi)各家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司相繼爭(zhēng)奪的重中之重。外加我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展已邁進(jìn)新常態(tài)，“一帶一路”倡議、供給側(cè)改革、精準(zhǔn)扶貧政策的實(shí)施等一系列民生服務(wù)項(xiàng)目均有非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)容加入其中，使非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出良好態(tài)勢(shì)。同時(shí)，“新國(guó)十條”的出臺(tái)明確了非車險(xiǎn)的發(fā)展方向，也為其發(fā)展帶來了新契機(jī)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在2019年的車險(xiǎn)保費(fèi)收入為8188.32億元，同比增長(zhǎng)4.52%;但非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷拓展，原保費(fèi)收入已達(dá)到4828.01億元，同比增長(zhǎng)23.11%，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展陷入瓶頸期，這對(duì)非車業(yè)務(wù)發(fā)展來說，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)顯得更為激烈，也是一種沖擊。

2 互聯(lián)網(wǎng)+背景下促進(jìn)車險(xiǎn)發(fā)展的途徑

2.1 借助大數(shù)據(jù)便捷性，提高電、網(wǎng)銷等銷售比例

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）第44次報(bào)道中的信息顯示，直到2019年6月我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)達(dá)8.54億，網(wǎng)民新增數(shù)量為2598萬，互聯(lián)網(wǎng)普及率在61.2%左右，與2018年相比增長(zhǎng)1.6%。同時(shí)，我國(guó)使用手機(jī)的用戶數(shù)量有8.47元，與2018年年底相比使用手機(jī)的用戶增長(zhǎng)2984萬，而經(jīng)手機(jī)上網(wǎng)的人數(shù)比例從2018年年底的98.6%升高到2019年年底的99.1%，手機(jī)上網(wǎng)變成網(wǎng)民獲取信息的主要渠道。在這種大環(huán)境下，應(yīng)改變以往粗放式業(yè)務(wù)拓展模式，主動(dòng)借助手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)等終端設(shè)備依靠大數(shù)據(jù)現(xiàn)代化信息技術(shù)經(jīng)短信、微信、網(wǎng)頁(yè)等方式為網(wǎng)民及消費(fèi)者提供車險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售與支付平臺(tái)，使客戶能在家里快速完成車險(xiǎn)續(xù)保、投保等業(yè)務(wù)，降低保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)開展成本，節(jié)省開支，也能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理效率的提升，對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的發(fā)展有益。

2.2 加強(qiáng)大數(shù)據(jù)分析能力，提高車險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)能力

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、車聯(lián)網(wǎng)、5G技術(shù)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代新技術(shù)的普及應(yīng)用，使車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)出全新態(tài)勢(shì)。車聯(lián)網(wǎng)與5G技術(shù)等一系列技術(shù)可達(dá)到車和人、車和車以及車和路相互間的交互，使得車輛和公眾網(wǎng)絡(luò)通信動(dòng)態(tài)移動(dòng)通信系統(tǒng)得以實(shí)現(xiàn)，做到了相對(duì)位置的判定以及碰撞事故的預(yù)警，屬于安全問題得到解決的可行舉措，使得因交通事故引起的人身傷害與財(cái)產(chǎn)損失得到避免。