數(shù)字普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)與環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展的影響分析

計(jì)磊

摘要：文章首先簡(jiǎn)要介紹數(shù)字普惠金融的含義與市場(chǎng)情況，然后指出其對(duì)經(jīng)濟(jì)與環(huán)境協(xié)同發(fā)展的影響、基本條件以及作用路徑，并提出數(shù)字普惠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的有效措施，最后對(duì)數(shù)字普惠的未來發(fā)展前景進(jìn)行展望。在發(fā)展數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)上，力求通過優(yōu)化金融經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、構(gòu)建綠色金融體系、推廣綠色信貸等方式，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與環(huán)境協(xié)同共贏的目標(biāo)。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；經(jīng)濟(jì)發(fā)展；綠色經(jīng)濟(jì)；影響因素

當(dāng)前金融行業(yè)迅猛發(fā)展，與許多國(guó)家一樣，我國(guó)在普惠金融發(fā)展中始終存在成本高、效率低、服務(wù)不均衡等全球性問題，嚴(yán)重影響金融服務(wù)質(zhì)量和效率。在數(shù)字技術(shù)誕生后，將其應(yīng)用到普惠金融中形成數(shù)字普惠金融這一新形式，受到社會(huì)各界的關(guān)注，有望成為破除金融機(jī)構(gòu)發(fā)展困難的一把“利器”。近年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，但環(huán)境污染問題也隨之加劇，可將數(shù)字金融引入進(jìn)來，塑造新的經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)格局，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)與環(huán)境的協(xié)同發(fā)展。

一、數(shù)字普惠金融概述

數(shù)字普惠金融是在互聯(lián)網(wǎng)支持下，借助計(jì)算機(jī)的信息處理、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)通信等一系列技術(shù)開展金融業(yè)務(wù)，促進(jìn)信息共享，使交易成本降低，金融服務(wù)范圍擴(kuò)大，通過發(fā)揮數(shù)字金融安全穩(wěn)定、開放共享等優(yōu)勢(shì)，充分運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)建數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系，促進(jìn)金融風(fēng)控能力提升。在傳統(tǒng)金融模式下，“義”與“利”很難兼顧，要打破這一矛盾，便要在金融服務(wù)模式上進(jìn)行創(chuàng)新，而數(shù)字普惠金融的誕生使其成為可能。在數(shù)字普惠金融應(yīng)用中，使金融科技的目標(biāo)與宗旨全面揭示出來，采用技術(shù)手段調(diào)動(dòng)更多社會(huì)資本為小微、個(gè)體戶等弱勢(shì)群體提供服務(wù)，使長(zhǎng)期被現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)排斥的群體能夠享受正規(guī)金融服務(wù)，在很大程度上提高了國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的包容性與開放度。

在我國(guó)金融體系中，主體始終是富人，對(duì)于國(guó)內(nèi)人口占比超過70%的普通群體來說，金融屬于可望而不可即的事物。受國(guó)內(nèi)金融體系特殊性影響，商業(yè)銀行作為金融業(yè)的主體，基本可看成是“富人的銀行”，普通大眾因缺乏資產(chǎn)，又沒有充足的信用體系，很難能夠在傳統(tǒng)商業(yè)銀行內(nèi)貸到大量資金，也無法利用現(xiàn)有資金進(jìn)行擴(kuò)大再生產(chǎn)。根據(jù)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)現(xiàn)狀可知，我國(guó)小微企業(yè)主與個(gè)體商戶數(shù)量在6000萬～7000萬人，低收入工薪階層數(shù)量為1.2億～1.5億，農(nóng)村居民1.8～2.0億，這些群體被商業(yè)銀行看成是長(zhǎng)尾市場(chǎng)，缺乏完善的征信，沒有充足的抵押物，加上地域分散，要提供金融業(yè)務(wù)勢(shì)必會(huì)增加大量人力投入，還要進(jìn)行復(fù)雜的信息采集、信貸審核以及后續(xù)服務(wù)與管理。對(duì)于商業(yè)銀行而言，此類群體的單筆業(yè)務(wù)金額較小，但成本卻較高，與大企業(yè)、大客戶相比，付出相同努力獲得的回報(bào)有著天壤之別，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行基本不愿意在小微企業(yè)、個(gè)體戶身上浪費(fèi)時(shí)間。但是，普通群眾最需要利用金融來改變生存現(xiàn)狀，因此在傳統(tǒng)金融難以觸及的區(qū)域，數(shù)字普惠金融進(jìn)行市場(chǎng)開發(fā)，為每位大眾服務(wù)，使金融科技的目標(biāo)與宗旨得到全面揭示。

二、數(shù)字普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的影響與作用

（一）基本條件

為了提高經(jīng)濟(jì)與環(huán)境間的協(xié)同性，數(shù)字普惠金融發(fā)展先要明確基本條件，依靠信息與能量間的交流轉(zhuǎn)換，使不同系統(tǒng)間達(dá)到協(xié)同運(yùn)動(dòng)的目標(biāo)，借助物理學(xué)中的耦合理論進(jìn)行闡述。耦合度代表的是不同系統(tǒng)間相互影響的程度；協(xié)調(diào)度代表的是系統(tǒng)相互作用期間，良性耦合的程度，可充分展現(xiàn)協(xié)調(diào)狀態(tài)的優(yōu)劣，對(duì)不同系統(tǒng)的高低耦合狀態(tài)進(jìn)行明確。因經(jīng)濟(jì)與環(huán)境系統(tǒng)包含內(nèi)容較多，環(huán)境是否能得到有效治理和保護(hù)取決于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，而經(jīng)濟(jì)能否持續(xù)發(fā)展又受到環(huán)境質(zhì)量因素的制約。從理論角度上看，可通過兩個(gè)系統(tǒng)間的耦合度進(jìn)行協(xié)調(diào)性分析。為了探究經(jīng)濟(jì)與環(huán)境間的協(xié)同關(guān)系，可將環(huán)境庫茲涅茨曲線理論引入進(jìn)來，在先進(jìn)的理論支持下，促進(jìn)兩個(gè)系統(tǒng)的良性循環(huán)，達(dá)到協(xié)調(diào)發(fā)展目標(biāo)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期，生產(chǎn)與消費(fèi)均會(huì)影響環(huán)境質(zhì)量，只有在經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度后，受先進(jìn)技術(shù)與規(guī)模效應(yīng)的影響，才會(huì)提高環(huán)境質(zhì)量。因以往普遍采用粗放式經(jīng)濟(jì)管理模式，對(duì)生態(tài)環(huán)境造成嚴(yán)重破壞，能源與資源短缺問題對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有較大制約，人們逐漸意識(shí)到只有生態(tài)環(huán)境良好，才可為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供充足的物質(zhì)支撐。對(duì)此，經(jīng)濟(jì)與環(huán)境的協(xié)調(diào)發(fā)展需要滿足以下基本條件。

條件一：主張清潔生產(chǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)效率提升，創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，緩解經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)生態(tài)環(huán)境造成的損害，依靠經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)生態(tài)環(huán)境功能；

條件二：針對(duì)企業(yè)生產(chǎn)造成的環(huán)境污染及時(shí)治理，打造綠色生態(tài)城市，提高資源與能量利用率，注重廢水、廢棄物中能源回收與二次利用，以良性循環(huán)緩解資源壓力，減輕對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的約束，增強(qiáng)環(huán)境對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的供給能力，最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與環(huán)境的辯證統(tǒng)一與共同發(fā)展。

（二）影響與聯(lián)系

數(shù)字普信金融與經(jīng)濟(jì)、環(huán)境間具有密切聯(lián)系，不但可利用貨幣資本流動(dòng)，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)行調(diào)節(jié)，還可依靠環(huán)境投融資約束的方式，使經(jīng)濟(jì)朝著綠色方向轉(zhuǎn)變，促進(jìn)資源利用率提升。傳統(tǒng)金融服務(wù)范圍有限、服務(wù)模式單一，進(jìn)入新時(shí)期后，在此基礎(chǔ)上引入互聯(lián)網(wǎng)元素，使其在保險(xiǎn)、支付與投融資等方面得以創(chuàng)新。二者相比，數(shù)字金融的服務(wù)范圍更廣，涉及中小企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)民等金融市場(chǎng)的弱勢(shì)群體，具有普惠特點(diǎn)，且自身帶有綠色屬性，可為經(jīng)濟(jì)和環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展提供強(qiáng)大助力，所產(chǎn)生的影響體現(xiàn)在以下方面。

1. 增加消費(fèi)需求，革新經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)

當(dāng)前消費(fèi)金融企業(yè)數(shù)量不斷增加，以“京東金融”為例，可為用戶提供更為便捷的消費(fèi)貸款服務(wù)，增加了用戶的消費(fèi)需求和欲望，使經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)從原本生產(chǎn)導(dǎo)向朝著消費(fèi)導(dǎo)向轉(zhuǎn)型。在綠色消費(fèi)觀影響下，人們的綠色家居、節(jié)能家電、新能源汽車等方面需求增加，使企業(yè)綠色產(chǎn)業(yè)鏈得以優(yōu)化，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)得到更新優(yōu)化，在很大程度上減少經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)環(huán)境的負(fù)面影響，有助于二者的協(xié)調(diào)發(fā)展。

2. 籌集民間資本，拓展借貸渠道

在普惠金融平臺(tái)中，依靠基金、保險(xiǎn)、債券等理財(cái)產(chǎn)品將大量民間資本籌集起來，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足資金支持。在大數(shù)據(jù)支持下，平臺(tái)可對(duì)借貸主體信息進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別，對(duì)借貸風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)保信用等綜合評(píng)估，有效改善經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)內(nèi)金融資源分布不均的情況，使更多金融資金朝著環(huán)保項(xiàng)目投入，在提高環(huán)境效益的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)環(huán)保與經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。

3. 改變支付方式，創(chuàng)建環(huán)保平臺(tái)

在線上移動(dòng)支付應(yīng)用中，居民對(duì)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的依賴性降低，無須出門便可進(jìn)行網(wǎng)上交易，減少紙幣交易成本與資源利用，達(dá)到經(jīng)濟(jì)與環(huán)境效益雙贏目標(biāo)。同時(shí)，在創(chuàng)建環(huán)保平臺(tái)后，用戶可通過參與環(huán)保活動(dòng)，樹立綠色消費(fèi)理念，例如支付寶推出的螞蟻森林、美團(tuán)種水果等活動(dòng)，均可緩解環(huán)境污染，促進(jìn)資源利用率提升，減輕環(huán)境對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約，實(shí)現(xiàn)二者的互利共贏。

（三）作用路徑

在經(jīng)濟(jì)綠色發(fā)展中，技術(shù)創(chuàng)新具有強(qiáng)大的驅(qū)動(dòng)力，可使經(jīng)濟(jì)、環(huán)境兩個(gè)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)，成為影響二者共同發(fā)展的重要手段。根據(jù)新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論可知，科學(xué)高效的投資可產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，對(duì)生產(chǎn)力提升、經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到促進(jìn)作用。數(shù)字普惠金融與經(jīng)濟(jì)、環(huán)境間存在緊密聯(lián)系，可通過技術(shù)革新、產(chǎn)業(yè)升級(jí)以及調(diào)整投資等方式，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與環(huán)境的協(xié)調(diào)發(fā)展，作用路徑如下。

1. 技術(shù)革新

在金融領(lǐng)域內(nèi)，科技成果快速轉(zhuǎn)化，助力經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，數(shù)字普惠金融作為技術(shù)革新的代表，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展、環(huán)境改善開辟了新渠道，對(duì)二者協(xié)同發(fā)展的作用機(jī)制體現(xiàn)在以下方面。一方面，數(shù)字普惠金融的應(yīng)用為區(qū)域創(chuàng)新型人才培養(yǎng)提供助力，并采用“干中學(xué)”的方式，促進(jìn)知識(shí)外溢，使區(qū)域創(chuàng)新主體數(shù)量增加，為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供源源不斷的人才支持，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展更具活力。在創(chuàng)新效應(yīng)影響下，企業(yè)之間相互借鑒和學(xué)習(xí)，對(duì)生產(chǎn)工藝不斷更新改良，可從根源上控制環(huán)境污染，減輕經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)環(huán)境的破壞，實(shí)現(xiàn)二者良性循環(huán)。另一方面，數(shù)字金融具有明顯的信息化、普惠特點(diǎn)，可使服務(wù)范圍得以拓展，用戶信息更加安全。在創(chuàng)立初期，許多中小企業(yè)受抵押物、信譽(yù)等影響，難以滿足融資條件，在普惠金融誕生后，可通過智能風(fēng)控與精準(zhǔn)管理等方式，為企業(yè)提供融資服務(wù)，幫助其度過困境，促進(jìn)更多新興企業(yè)孵化。部分企業(yè)致力于清潔產(chǎn)品開發(fā)，可幫助減輕經(jīng)濟(jì)活動(dòng)造成的環(huán)境污染，達(dá)到協(xié)同發(fā)展目的。

2. 產(chǎn)業(yè)升級(jí)

在數(shù)字普惠金融推廣中，采用信貸資金優(yōu)化配置、技術(shù)創(chuàng)新等方式，使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)優(yōu)化升級(jí)，進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)、環(huán)境間的互動(dòng)發(fā)展。以制造業(yè)為例，其作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的代表，數(shù)字金融根據(jù)該行業(yè)的發(fā)展需求，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為其提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，使金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)得到調(diào)節(jié)，促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新能力提升，使產(chǎn)業(yè)要素從以往的勞動(dòng)力變成技術(shù)，促進(jìn)價(jià)值鏈延伸，為綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)更多力量；再如文旅行業(yè)中，依靠數(shù)字化轉(zhuǎn)型使居民對(duì)山川、河流的保護(hù)力度增加，受此影響，當(dāng)?shù)卣纳鷳B(tài)保護(hù)意識(shí)與管理力度也隨之提升。此外，還為環(huán)保平臺(tái)創(chuàng)建提供助力，針對(duì)企業(yè)環(huán)保狀況進(jìn)行調(diào)查，借助環(huán)境融資督促其快速朝著綠色方向轉(zhuǎn)變，對(duì)污染嚴(yán)重、排污不到位、生產(chǎn)不規(guī)范的企業(yè)要求停業(yè)整頓，由此減輕企業(yè)生產(chǎn)造成的環(huán)境污染，緩解經(jīng)濟(jì)與環(huán)保間的矛盾，避免陷入惡性循環(huán)。

3. 投資結(jié)構(gòu)調(diào)整

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，投資屬于重要引擎之一，與環(huán)境治理關(guān)系緊密。依靠數(shù)字普惠金融發(fā)展，可使投資結(jié)構(gòu)得到調(diào)整、投資效率得以提升、投資規(guī)模壯大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展與生態(tài)環(huán)境實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展。在投資規(guī)模方面，數(shù)字技術(shù)為企業(yè)發(fā)展提供輔助作用，使各類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)信息更加透明，可幫助降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，避免過度投資情況發(fā)生，促進(jìn)整體投資效率提升。在結(jié)構(gòu)優(yōu)化方面，因數(shù)字金融消費(fèi)不斷增加，第三產(chǎn)業(yè)的投資需求被激發(fā)，引導(dǎo)投資結(jié)構(gòu)逐漸朝著綠色化、個(gè)性化、多元化方向轉(zhuǎn)變，包括交通、治污、衛(wèi)生等方面，為綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足動(dòng)力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與環(huán)境共同進(jìn)步。

三、數(shù)字普惠金融助力經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的措施

近年來，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度加快，對(duì)社會(huì)資源重組、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)起到較大促進(jìn)作用，逐漸成為提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵力量。在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展下，數(shù)字普惠金融使金融服務(wù)群體更加多元，不但能從整體上推動(dòng)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提高金融業(yè)質(zhì)量，還可擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)與環(huán)境的協(xié)調(diào)發(fā)展。

（一）發(fā)展數(shù)字普惠金融，優(yōu)化金融經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)

數(shù)字普惠金融是在普惠金融基礎(chǔ)上，與數(shù)字技術(shù)有機(jī)結(jié)合起來，依靠金融服務(wù)推動(dòng)普惠金融的開展，為社會(huì)各階層提供豐富的金融服務(wù)模式，以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和人工智能等數(shù)字技術(shù)，幫助降低金融風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)約數(shù)據(jù)處理成本，并通過不斷地更新?lián)Q代，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、移動(dòng)支付等數(shù)字普惠金融應(yīng)用?，F(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)金融行業(yè)存在供需失衡問題，主要表現(xiàn)為金融市場(chǎng)化程度逐漸加深，供給規(guī)模逐漸增加，且中小企業(yè)普遍融資難，使國(guó)內(nèi)金融發(fā)展遭遇瓶頸。如若過度擴(kuò)大金融市場(chǎng)化力度，很可能為表外業(yè)務(wù)發(fā)展提供可乘之機(jī)，如影子銀行、高利貸融資等，進(jìn)而增加金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展構(gòu)成嚴(yán)重威脅，使融資效率本身較低的小微企業(yè)雪上加霜。對(duì)此，中央制定推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的方針，主張金融行業(yè)應(yīng)為廣大群眾、實(shí)體經(jīng)濟(jì)而服務(wù)，并創(chuàng)建多元化融資體系，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，使金融經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化升級(jí)。在此背景下，金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)得以完善、覆蓋范圍更廣，還可節(jié)約更多金融成本，使弱勢(shì)群體同樣能夠享受正規(guī)的金融服務(wù)。據(jù)調(diào)查，國(guó)內(nèi)數(shù)字普惠金融范圍逐漸朝著鄉(xiāng)村下沉，服務(wù)對(duì)象也由原本的金融扶貧逐漸擴(kuò)展到農(nóng)民、小微企業(yè)、個(gè)體戶等，特別是在新冠疫情期間，此種金融模式為農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)提供了技術(shù)治理，將金融服務(wù)嵌入到農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、運(yùn)輸和銷售等多個(gè)方面。同時(shí)，小微企業(yè)的融資需求得到滿足，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)更具活力，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的供給結(jié)構(gòu)得以優(yōu)化；低收入群體在獲得資金后，居民消費(fèi)能力增長(zhǎng)，依靠?jī)?nèi)需驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，使供需失衡問題得到妥善解決，實(shí)現(xiàn)金融與實(shí)體的共同發(fā)展。

（二）明確數(shù)字普惠金融方向，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展

在數(shù)字普惠金融發(fā)展中，應(yīng)結(jié)合國(guó)內(nèi)金融現(xiàn)狀與社會(huì)需求，明確自身發(fā)展方向，才能助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，使其與環(huán)境相協(xié)調(diào)，具體措施如下。

1. 構(gòu)建綠色金融體系

我國(guó)應(yīng)積極創(chuàng)建完善的綠色金融體系，用于引導(dǎo)社會(huì)資金朝著環(huán)保相關(guān)項(xiàng)目中投入，加速整個(gè)社會(huì)產(chǎn)業(yè)鏈轉(zhuǎn)型，成為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與環(huán)境的協(xié)調(diào)發(fā)展。在綠色金融體系創(chuàng)建中，可從金融政策、基礎(chǔ)設(shè)施、金融機(jī)構(gòu)等方面著手，在商業(yè)銀行內(nèi)開設(shè)綠色金融服務(wù)，依靠PPP模式充分調(diào)動(dòng)民間資本力量，加入綠色產(chǎn)業(yè)基金中，依靠公共資金杠桿作用吸引私營(yíng)部門投資；在財(cái)政方面，增加對(duì)環(huán)保產(chǎn)業(yè)的扶持力度。例如，可采用銀行降低貸款利息、發(fā)布綠色債券等方式，降低環(huán)保企業(yè)的融資成本；在基礎(chǔ)設(shè)施方面，可創(chuàng)建綠色金融業(yè)務(wù)部門、完善綠色金融產(chǎn)品交易市場(chǎng)等，以完善的金融體系促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與環(huán)境的協(xié)調(diào)發(fā)展。

2. 完善社會(huì)信用體系

信用是金融活動(dòng)基礎(chǔ)所在，健全的社會(huì)信用體系可使經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加高質(zhì)量，為現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系創(chuàng)建打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。在直接融資體系下，個(gè)體信用地位逐漸提升，數(shù)字普惠金融發(fā)展可彌補(bǔ)以往中小企業(yè)信用缺陷，使信用優(yōu)良的企業(yè)擁有更多融資便利，信用較低的企業(yè)也可花費(fèi)較低成本進(jìn)行辨別，從而提高數(shù)字經(jīng)濟(jì)治理效率，確保整體安全，促進(jìn)新型經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)。

3. 提高中小企業(yè)的金融可得性

國(guó)內(nèi)中小企業(yè)數(shù)量眾多，是普惠金融的主要服務(wù)對(duì)象，應(yīng)打破傳統(tǒng)金融市場(chǎng)為其設(shè)置的重重關(guān)卡，為其數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供助力，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與數(shù)字技術(shù)的結(jié)合，依靠改進(jìn)移動(dòng)支付手段，使傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的不足得以彌補(bǔ)，引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在基層設(shè)置小微支行，并設(shè)立普惠金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)小型企業(yè)資金量增加，盤活存量，獲得更多新型金融服務(wù)。針對(duì)中低收入群體，應(yīng)盡量?jī)?yōu)化貸款審批流程，節(jié)約交易成本；針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的廣大群眾，應(yīng)注重基礎(chǔ)金融知識(shí)普及，逐漸消除城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”，使此類群體同樣有機(jī)會(huì)、有資格獲得金融服務(wù)。

（三）推廣綠色信貸，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展

在數(shù)字普惠金融背景下，為使經(jīng)濟(jì)與環(huán)境得以協(xié)調(diào)發(fā)展，應(yīng)創(chuàng)建綠色信貸制度，面向全社會(huì)加大宣傳和推廣力度，引導(dǎo)企業(yè)樹立綠色產(chǎn)業(yè)意識(shí)，依靠該制度激勵(lì)企業(yè)主動(dòng)創(chuàng)建配套的環(huán)境支持體系，充分發(fā)揮市場(chǎng)力量，在政府的調(diào)節(jié)與引導(dǎo)下，創(chuàng)建綠色信貸平臺(tái)，用于綠色貸款發(fā)放與衍生品交易，加速經(jīng)濟(jì)生態(tài)化的發(fā)展步伐。一方面，創(chuàng)建綠色貸款平臺(tái)，以企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略為核心，明確環(huán)境污染防護(hù)等級(jí)，共分成“鼓勵(lì)貸款、限制貸款、禁止貸款”三個(gè)等級(jí)，不但能夠吸引資金投入到綠色環(huán)保型企業(yè)中，還可激發(fā)其他企業(yè)樹立環(huán)保意識(shí)，進(jìn)而改善整個(gè)區(qū)域的環(huán)境質(zhì)量。另一方面，鼓勵(lì)商業(yè)銀行創(chuàng)建綠色金融部門，專門負(fù)責(zé)開展綠色信貸業(yè)務(wù)，為經(jīng)濟(jì)與環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展提供助力。在“兩行一金”的建設(shè)期間，應(yīng)遵循“赤道原則”，嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家上的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對(duì)綠色投資與信貸服務(wù)開展起到促進(jìn)作用。在綠色金融市場(chǎng)中，因資本配置效率低下嚴(yán)重制約著投資、融資平臺(tái)發(fā)展，在金融體制改革背景下，將優(yōu)化資本配置作為重點(diǎn)工作，此舉可使資本充分流入到環(huán)保意識(shí)高、收益良好的企業(yè)中，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)與環(huán)境的協(xié)調(diào)發(fā)展。同時(shí)，還可改變貸款局面，促進(jìn)綠色金融貸款資本優(yōu)化配置，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)生態(tài)化發(fā)展。在綠色金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行中，應(yīng)適當(dāng)降低融資成本，使環(huán)保意識(shí)高的新興企業(yè)能夠有款可貸，樹立發(fā)展信息，使得更多資金用于經(jīng)濟(jì)與環(huán)境協(xié)調(diào)工作中。

四、數(shù)字普惠金融未來發(fā)展方向

（一）借助區(qū)塊鏈豐富金融服務(wù)

在未來發(fā)展中，應(yīng)充分發(fā)揮金融科技的驅(qū)動(dòng)力，使普惠金融實(shí)現(xiàn)縱深發(fā)展。在2019年，國(guó)家出臺(tái)了金融科技發(fā)展規(guī)劃，為金融科技提供政策支持，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮新技術(shù)，開發(fā)更多金融產(chǎn)品，并為客戶提供合適的金融服務(wù)。在金融行業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)逐漸朝著數(shù)字化方向轉(zhuǎn)型，金融科技的迅速發(fā)展對(duì)數(shù)字普惠金融提供強(qiáng)大助力，在此期間，技術(shù)與業(yè)務(wù)的聯(lián)合創(chuàng)新核心在于能否實(shí)現(xiàn)多個(gè)主體的互利共贏，依靠簡(jiǎn)單高效的技術(shù)手段，全面提升普惠金融的社會(huì)價(jià)值。近年來，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)不斷發(fā)展，逐漸滲透到傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)內(nèi)，在金融產(chǎn)業(yè)需求的驅(qū)動(dòng)下，科技更新?lián)Q代速度加快，從全球技術(shù)融合趨勢(shì)上看，“區(qū)塊鏈＋AI”營(yíng)造出新的應(yīng)用生態(tài)，實(shí)現(xiàn)去中心化的目標(biāo)，而“區(qū)塊鏈＋I(xiàn)OT”，則是將物聯(lián)網(wǎng)與分布式賬本結(jié)合起來，獲得更多技術(shù)優(yōu)勢(shì)。在技術(shù)角度上看，區(qū)塊鏈的本質(zhì)在于環(huán)環(huán)相扣的計(jì)算系統(tǒng)，支持分布式賬本的實(shí)時(shí)共享，將其應(yīng)用到金融服務(wù)中，可通過全網(wǎng)溯源、智能合約等方式，利用機(jī)器自主完成相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)，在節(jié)約人工成本的同時(shí)，還可提高服務(wù)質(zhì)量，依靠智能合約實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)化的應(yīng)用目標(biāo)。

（二）創(chuàng)建數(shù)字普惠金融綜合平臺(tái)

與國(guó)外相比，我國(guó)普惠金融雖然起步較晚，但已經(jīng)進(jìn)入到深度拓展階段。通過數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，使普惠金融實(shí)踐更加豐富，服務(wù)范圍進(jìn)一步拓展，相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施也更加成熟，在其作用下，經(jīng)濟(jì)與環(huán)境實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展，并在智慧城市建設(shè)、新農(nóng)村建設(shè)、中小企業(yè)融資方面研發(fā)出大量新產(chǎn)品、新服務(wù)。在未來發(fā)展中，需要?jiǎng)?chuàng)建數(shù)字普惠金融綜合平臺(tái)，便于與更多主體開展合作。根據(jù)數(shù)字普惠金融發(fā)展報(bào)告可知，普惠金融服務(wù)的綜合性日益顯著，在“三農(nóng)”領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用。對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)來說，可利用電子終端、互聯(lián)網(wǎng)等創(chuàng)建綜合平臺(tái)，在精準(zhǔn)脫貧政策號(hào)召下，創(chuàng)建長(zhǎng)效機(jī)制進(jìn)行“全鏈條”扶貧，綜合利用保險(xiǎn)、基金、擔(dān)保等金融手段，在金融扶貧中相互補(bǔ)充。對(duì)于小微企業(yè)來說，通過綜合平臺(tái)的應(yīng)用，可使供應(yīng)鏈更加完善，從根本上解決了信任問題。當(dāng)前許多科技企業(yè)跨界進(jìn)入到金融領(lǐng)域中，在與金融機(jī)構(gòu)合作中改變?cè)镜募夹g(shù)架構(gòu)，使金融業(yè)務(wù)更加靈活多變、普惠性更強(qiáng)。但在技術(shù)創(chuàng)新中很容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，要求金融機(jī)構(gòu)始終保持理性態(tài)度，采用多元金融措施保障消費(fèi)者權(quán)益。

（三）加強(qiáng)信息披露與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

數(shù)字技術(shù)飛速發(fā)展，普惠金融發(fā)展模式發(fā)生改變，在服務(wù)更多群眾的同時(shí)，也衍生出許多風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，需要加強(qiáng)重視，并及時(shí)監(jiān)管和規(guī)范。從整體上看，數(shù)字普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)成因有三種：一是市場(chǎng)主體的不規(guī)范行為引發(fā)。例如，一些金融機(jī)構(gòu)通過多渠道采集用戶個(gè)人信息，但沒有妥善保管，或者故意將其泄露給其他人員用于謀利；二是個(gè)別金融機(jī)構(gòu)的信息披露不夠完善，金融廣告未經(jīng)過嚴(yán)格審核便投放；三是新技術(shù)的可靠性較差，在大量使用時(shí)資金安全、系統(tǒng)安全均面臨著極大安全隱患。為了穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字普惠金融，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，嚴(yán)守底線，創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防管理平臺(tái)，必須內(nèi)外兼修，才能牢牢守住風(fēng)險(xiǎn)防控底線。針對(duì)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)問題，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，應(yīng)與數(shù)字金融產(chǎn)品特征相結(jié)合，使相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范得以健全，完善內(nèi)部控制制度，注重信息披露與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，開設(shè)消費(fèi)者投訴通道，使用戶信息與資金安全得到切實(shí)保障。

五、結(jié)語

綜上所述，在數(shù)字普惠金融發(fā)展下，為經(jīng)濟(jì)與環(huán)境協(xié)同發(fā)展提供了新契機(jī)，可通過技術(shù)革新、產(chǎn)業(yè)升級(jí)、投資結(jié)構(gòu)調(diào)整等方式，發(fā)揮數(shù)字普惠的效能，對(duì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)、環(huán)境系統(tǒng)產(chǎn)生影響，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)朝著綠色健康的方向轉(zhuǎn)型。在未來發(fā)展中，應(yīng)充分發(fā)揮區(qū)塊鏈、金融綜合平臺(tái)等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，并注重加強(qiáng)信息披露與風(fēng)險(xiǎn)管理，使消費(fèi)者信息與資金安全得到保障，實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠的可持續(xù)發(fā)展。

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（作者單位：黑龍江省醫(yī)院）