數(shù)字普惠金融推動脫貧攻堅(jiān)的優(yōu)勢分析、具體實(shí)踐與路徑選擇

劉順平+朱丹娜+劉怡君

摘 要：數(shù)字普惠金融作為數(shù)字技術(shù)和普惠金融融合的產(chǎn)物，可為貧困和長尾人群提供相對公平的共享金融服務(wù)契機(jī)和增收脫貧的可能性。文章分析了數(shù)字普惠金融在脫貧攻堅(jiān)中的比較優(yōu)勢，總結(jié)了貧困地區(qū)金融扶貧的實(shí)踐，對新常態(tài)下如何把數(shù)字普惠金融與脫貧攻堅(jiān)結(jié)合起來進(jìn)行了有益探討。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；金融扶貧；脫貧攻堅(jiān)

中圖分類號：F830.572 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（4）-0087-03

一、數(shù)字普惠金融概述

我國自1993年建立首家小額信貸機(jī)構(gòu)——扶貧經(jīng)濟(jì)合作社以來，我國普惠金融正式開始了其發(fā)展進(jìn)程，隨著金融改革的不斷深化，我國普惠金融發(fā)展實(shí)踐經(jīng)歷了公益性小額信貸、發(fā)展性微型金融、綜合性普惠金融和創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融四個階段，目前已逐步形成了多層次、多方位的普惠金融格局。但是，在傳統(tǒng)金融模式和技術(shù)條件下，普惠金融依然存在機(jī)會上、市場上、條件上、價格上等金融排斥現(xiàn)象，普惠金融難以擺脫成本高、效率低、商業(yè)可持續(xù)性難度大等制約，其發(fā)展面臨明顯的瓶頸。

2016年9月，中國首次主辦的G20峰會上通過了由普惠金融全球合作伙伴制訂的《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，提出了8項(xiàng)原則和66條行動建議，成為推動數(shù)字普惠金融的首個國際性的共同綱領(lǐng)。數(shù)字普惠金融泛指一切可以通過數(shù)字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的行動，曾被排斥或服務(wù)不足的人口以數(shù)字方式獲得和使用各類金融產(chǎn)品和服務(wù)（如支付、轉(zhuǎn)賬、儲蓄、信貸、保險(xiǎn)、證券、財(cái)務(wù)規(guī)劃和銀行對賬單服務(wù)等），通過數(shù)字化或電子化交易，如電子貨幣（通過線上或移動電話發(fā)起）、支付卡和常規(guī)銀行賬戶，其核心內(nèi)涵在于應(yīng)用數(shù)字技術(shù)提高普惠金融水平。數(shù)字技術(shù)有低成本優(yōu)勢，并且有廣泛的應(yīng)用，用數(shù)字技術(shù)推廣普惠金融意義重大。而數(shù)字技術(shù)涉及的領(lǐng)域包括智能手機(jī)的使用、支付手段、網(wǎng)絡(luò)和通信服務(wù)、移動數(shù)據(jù)、云計(jì)算等。數(shù)字普惠金融將為普惠金融發(fā)展插上翅膀，也為創(chuàng)新金融扶貧模式打贏脫貧攻堅(jiān)奠定基礎(chǔ)。

二、數(shù)字普惠金融在脫貧攻堅(jiān)中的比較優(yōu)勢

推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)，緩解和消除貧困是黨中央國務(wù)院始終高度重視的重大發(fā)展戰(zhàn)略，是全面建設(shè)小康社會，構(gòu)建和諧社會，最終實(shí)現(xiàn)共同富裕的本質(zhì)要求。金融扶貧是金融機(jī)構(gòu)履行社會責(zé)任的內(nèi)在要求，也是加快脫貧攻堅(jiān)步伐的現(xiàn)實(shí)需要，更是增強(qiáng)貧困戶自我發(fā)展能力的重要手段。當(dāng)前欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融扶貧工作面臨扶貧對象群體大、貧困程度深、扶貧問題突出以及區(qū)域發(fā)展不平衡的現(xiàn)狀，對新時期金融扶貧工作提出了更高要求。數(shù)字普惠金融在節(jié)約社會資源、降低金融交易成本、提升金融服務(wù)體驗(yàn)和形成有價值的數(shù)據(jù)等方面對促進(jìn)社會發(fā)展，助推精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧有積極的影響。

（一）數(shù)字金融在農(nóng)村金融服務(wù)供給中逐漸扮演了重要角色。隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融的不斷融合，互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融等新型金融業(yè)態(tài)成為普惠金融發(fā)展的新生力量。我國互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)的日益成熟和廣泛使用，尤其在農(nóng)村地區(qū)的快速普及，為數(shù)字金融發(fā)展提供了基礎(chǔ)條件和市場空間。根據(jù)《中國農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)發(fā)展情況報(bào)告》和《中國移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2015年末，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.88億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到50.3%，其中農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量占比28.4%；農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行開通數(shù)累計(jì)3.56億戶，當(dāng)年業(yè)務(wù)筆數(shù)105.5億筆，金額150.4萬億元；手機(jī)銀行開通數(shù)累計(jì)2.76億戶，當(dāng)年業(yè)務(wù)筆數(shù)31.5億筆，金額13.7萬億元；電話銀行開通數(shù)累計(jì)1.81億戶，當(dāng)年業(yè)務(wù)筆數(shù)2.5億筆，金額4429.3億元。

（二）打造精準(zhǔn)扶貧新業(yè)態(tài)。金融扶貧是打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的重要武器，更是發(fā)展普惠金融的重要表現(xiàn)形式，金融精準(zhǔn)扶貧是立足精準(zhǔn)扶貧發(fā)展普惠金融的主要形式，普惠金融和精準(zhǔn)扶貧具有目標(biāo)價值上的一致性，普惠金融可以有效減輕經(jīng)濟(jì)金融資源分配不均的非均衡程度，助力貧困農(nóng)戶脫貧，解決小微企業(yè)融資困境。數(shù)字技術(shù)和金融服務(wù)的結(jié)合天生具有普惠的基因，隨著數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的多元化應(yīng)用，可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的短板，進(jìn)一步提高普惠金融的廣覆蓋性、公平性和可得性，使普惠金融的新業(yè)態(tài)和實(shí)現(xiàn)路徑越來越有想象力。數(shù)字普惠金融必將成為深耕農(nóng)村金融和開展金融扶貧的主力軍，讓我國普惠金融更加精準(zhǔn)。

（三）打通金融服務(wù)最后一公里。傳統(tǒng)金融通過實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的鋪設(shè)來提高服務(wù)覆蓋面，考慮到成本限制，一般將主要資源分布在人口、商業(yè)比較集中的區(qū)域，難以滲透到經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村地區(qū)。數(shù)字普惠金融依托大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技，避開傳統(tǒng)金融設(shè)置的弊端，利用現(xiàn)代數(shù)字信息技術(shù)，諸如網(wǎng)絡(luò)支付、移動支付等新型支付工具，克服金融基礎(chǔ)設(shè)施不足、傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)式物理服務(wù)覆蓋率偏低等因素，進(jìn)一步提高金融服務(wù)的融達(dá)效率，填補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的空白，延伸傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)不足不到、服務(wù)不佳的長尾客戶，擴(kuò)張金融基礎(chǔ)設(shè)施終端的覆蓋領(lǐng)域，大幅降低基層金融服務(wù)的成本，提高農(nóng)村地區(qū)貧困人群的金融服務(wù)可得性，滿足弱勢群體和小微企業(yè)的支付服務(wù)需求，延長了覆蓋半徑，打通了金融服務(wù)最后一公里，有效擴(kuò)大了金融服務(wù)覆蓋范圍和受眾群體。

（四）提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率。數(shù)字普惠金融背景下支付服務(wù)呈現(xiàn)電子化趨勢，支付服務(wù)的效率越來越高，數(shù)字貨幣漸行漸近。數(shù)字貨幣可以降低貨幣發(fā)行流通、殘損幣回收、假幣防范等費(fèi)用，減少洗錢、逃漏稅等違法行為，節(jié)約了公共財(cái)政支出，為使用者提供了便利，也為社會提供了隱性福利。對金融機(jī)構(gòu)而言，數(shù)字金融的普及可以降低金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)人員和設(shè)備以及現(xiàn)金管理成本，提高支付服務(wù)資金轉(zhuǎn)移效率，增強(qiáng)金融服務(wù)產(chǎn)品交叉營銷競爭力。對客戶來說，數(shù)字普惠金融下使用支付服務(wù)所付出的時間成本和資金成本可能下降，有利于去庫存、去杠桿，對金融服務(wù)不足領(lǐng)域和地區(qū)，節(jié)約了往返金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的路費(fèi)和時間，極大地緩解了居民、小微企業(yè)獲得基礎(chǔ)金融服務(wù)相對困難的難題，提升了欠發(fā)達(dá)地區(qū)弱勢群體金融產(chǎn)品使用效率。

（五）提高對“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融服務(wù)力度。通過數(shù)字金融的信息優(yōu)勢和成本優(yōu)勢，把地理空間上分散的“三農(nóng)”和小微企業(yè)有機(jī)整合在一起，打造特色化、專業(yè)化、規(guī)模化的金融綜合服務(wù)平臺，利用大數(shù)據(jù)分析，不斷優(yōu)化資源配置，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)市場細(xì)分和精準(zhǔn)營銷，將資源精準(zhǔn)輸送給需要者，為相關(guān)客戶主體提供包括資金、信息、技術(shù)等在內(nèi)的金融套餐服務(wù)，滿足個性化金融服務(wù)需求，不僅給予弱勢群體提升收入水平的機(jī)會，而且有效促進(jìn)社會公平與穩(wěn)定。

三、運(yùn)用數(shù)字普惠金融思維推動脫貧攻堅(jiān)的路徑

隨著科技創(chuàng)新成為金融改革發(fā)展的重要驅(qū)動力，未來信息化、數(shù)字化金融將呈體系化、普惠化和包容性發(fā)展，能夠更好地為“三農(nóng)”發(fā)展提供基礎(chǔ)性支撐。要打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，就必須進(jìn)一步整合多方力量，推動實(shí)施網(wǎng)絡(luò)扶貧計(jì)劃，踐行“互聯(lián)網(wǎng)+金融扶貧”行動，夯實(shí)數(shù)字普惠金融扶貧基礎(chǔ)，更加全面、精準(zhǔn)地摸清貧困現(xiàn)狀，因地因戶精準(zhǔn)施策，構(gòu)建科學(xué)的評價指標(biāo)體系，并通過對指標(biāo)的測度分析提出可持續(xù)發(fā)展的思路對策，實(shí)現(xiàn)真扶貧、穩(wěn)定脫貧。

（一）重視數(shù)字技術(shù)在普惠金融中的應(yīng)用，緩解金融排斥問題。傳統(tǒng)的金融工具對普惠金融發(fā)展的拉動逐步減弱。因此，要跟進(jìn)數(shù)字普惠金融先進(jìn)理念和先進(jìn)技術(shù)規(guī)程要求，大力推進(jìn)普惠金融技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品利用，如普及和使用銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、POS機(jī)等非現(xiàn)金支付工具，在系統(tǒng)操作上達(dá)到簡單安全、價廉高效。鼓勵金融機(jī)構(gòu)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行、移動金融、直銷銀行，借鑒電子商務(wù)、第三方支付、P2P等互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新技術(shù)，豐富數(shù)字金融產(chǎn)品，提高大數(shù)據(jù)處理能力，創(chuàng)新普惠金融服務(wù)方式，逐步實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)信息平臺與扶貧開發(fā)大數(shù)據(jù)管理平臺信息系統(tǒng)對接，構(gòu)建大數(shù)據(jù)應(yīng)用綜合生態(tài)體系，完善現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道客戶應(yīng)用場景，提升客戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)線上、線下精準(zhǔn)服務(wù)、精準(zhǔn)營銷、精準(zhǔn)授權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)研判等業(yè)務(wù)領(lǐng)域協(xié)調(diào)發(fā)展、信息共享、流程無縫對接。通過推行數(shù)字普惠金融讓貧困地區(qū)長尾客戶享受到多渠道、低成本、廣覆蓋的金融服務(wù)，同時，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村等弱勢市場的商業(yè)可持續(xù)性。

（二）建立健全數(shù)字普惠金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測與評價體系，解決扶貧測度問題。將普惠金融指標(biāo)體系建設(shè)納入金融統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化管理范疇，實(shí)行專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)報(bào)告制度。同時，按照國務(wù)院《“十三五”脫貧攻堅(jiān)規(guī)劃》中提出的“兩不愁三保障”總目標(biāo)以及貧困人口、貧困村、貧困縣、易地扶貧搬遷人口、貧困戶存量危房改造率等5項(xiàng)約束性指標(biāo)和農(nóng)民人均可支配收入增速、農(nóng)村集中供水率、義務(wù)教育鞏固率、貧困戶因病致（返）貧戶數(shù)、貧困村村集體經(jīng)濟(jì)年收入等5項(xiàng)預(yù)期性指標(biāo)要求，借鑒G20金融包容指標(biāo)體系，科學(xué)選取設(shè)定數(shù)字普惠金融指標(biāo)。判斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)更多地考慮能否體現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)設(shè)施的可得與普及程度，金融發(fā)展過程中的扶弱扶貧等質(zhì)量與效率程度，財(cái)政及金融監(jiān)管層等外部環(huán)境的政策保護(hù)情況。并利用分析評價成果指導(dǎo)實(shí)踐，作為地方發(fā)展普惠金融、脫貧攻堅(jiān)的參考依據(jù)，與地方政府扶貧開發(fā)工作考核掛鉤，也利于宏觀管理部門靈活有效地制訂實(shí)施扶貧攻堅(jiān)政策，研究出臺數(shù)字普惠金融具體扶持措施，加大基礎(chǔ)性金融服務(wù)平臺與載體建設(shè)，推動金融精準(zhǔn)扶貧效率最大化，實(shí)現(xiàn)惠民扶民便民富民目的。

（三）實(shí)施多元戰(zhàn)略行動，解決多方聯(lián)動問題。精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧要做到生態(tài)文明建設(shè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相結(jié)合、融資與融智相結(jié)合、產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目帶動與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)相結(jié)合、金融支持政策與財(cái)政稅務(wù)政策相結(jié)合。在實(shí)施普惠金融服務(wù)專項(xiàng)行動中，需要精準(zhǔn)對接貧困地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)需求，科學(xué)布局物理網(wǎng)點(diǎn)和終端平臺，加大網(wǎng)絡(luò)電子渠道營銷，實(shí)現(xiàn)水、電、煤、電話、網(wǎng)絡(luò)、交通、餐飲、購物等公共服務(wù)行業(yè)非現(xiàn)金閃付消費(fèi)，以精準(zhǔn)扶貧小額貸款精準(zhǔn)對接貧困戶生活生產(chǎn)、脫貧項(xiàng)目信貸需求，以易地扶貧搬遷貸款精準(zhǔn)對接貧困戶改善生存居住條件信貸需求，以農(nóng)村創(chuàng)業(yè)貸款、助學(xué)貸款、婦女小額貸款精準(zhǔn)對接貧困人口創(chuàng)業(yè)就業(yè)就學(xué)金融需求，以基礎(chǔ)設(shè)施貸款、特色產(chǎn)業(yè)貸款精準(zhǔn)對接貧困地區(qū)改善發(fā)展環(huán)境和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展金融需求，以精準(zhǔn)增加品種、擴(kuò)大范圍精準(zhǔn)對接貧困地區(qū)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率。

（四）優(yōu)化農(nóng)村生態(tài)建設(shè)，解決內(nèi)生動力問題。農(nóng)村基礎(chǔ)平臺建設(shè)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長期發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)和不可或缺的重要保障。一方面，地方政府應(yīng)當(dāng)加大對農(nóng)村基礎(chǔ)性、綜合性、平臺性農(nóng)村公共設(shè)施的政策扶持和資金投入力度，持續(xù)推進(jìn)PPP模式等多渠道引導(dǎo)民間資本參與農(nóng)村交通、電力、網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)建設(shè)，積極探索建立貧困地區(qū)區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)示范區(qū)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)，培育發(fā)展當(dāng)?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)，增強(qiáng)貧困地區(qū)對市場資源的承載功能和聚集效應(yīng)，提升貧困地區(qū)各類經(jīng)濟(jì)主體參與金融資源配置的能力，避免貧困地區(qū)投資增長因失去扶貧框架支撐和路徑依賴而出現(xiàn)大幅下滑，甚至出現(xiàn)返貧。另一方面，通過政府推動，推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)扶貧計(jì)劃，搭建信用數(shù)據(jù)交換平臺，建立一個社會統(tǒng)一、有效的基礎(chǔ)征信數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)包括金融征信、公共征信和商業(yè)征信在內(nèi)的綜合平臺對接、數(shù)據(jù)共享，便利金融部門數(shù)字化運(yùn)用，為金融決策提供參考；搭建“數(shù)據(jù)庫+服務(wù)網(wǎng)”信息融資對接模式，加強(qiáng)與電商、物流、產(chǎn)業(yè)基金平臺合作，以農(nóng)戶信用體系建設(shè)為依托，從貧困戶信息采集、信用評級、授權(quán)融資、物資供銷入手，完善農(nóng)戶信息共享、應(yīng)用機(jī)制，為貧困戶、小微企業(yè)信用評價測度提供支撐。

（五）樹立風(fēng)險(xiǎn)底線思維，防范安全隱患問題。借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，通過立法建立數(shù)字普惠金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)普惠金融發(fā)展與金融風(fēng)險(xiǎn)防范的均衡性，促進(jìn)數(shù)字普惠金融健康發(fā)展。當(dāng)務(wù)之急是加強(qiáng)安全防范建設(shè)，以高標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)手段和差異化的管控手段防范數(shù)字技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，從技術(shù)上保障移動金融公共服務(wù)平臺等信息服務(wù)平臺的安全性，鼓勵居民安裝使用更安全有效的防病毒軟件，使用安全性更高的認(rèn)證技術(shù)等，如按照資金金額、賬戶等使用情況分類，逐步增加必要的驗(yàn)證、物理隔斷方式，平衡金融服務(wù)的安全性和便捷性。從國家層面制訂免費(fèi)培訓(xùn)和宣傳規(guī)劃，與教育部門建立長期宣傳教育合作機(jī)制，加大貧困地區(qū)金融知識、數(shù)字技術(shù)知識、法律常識和征信知識的普及力度，提高數(shù)字普惠金融的應(yīng)用能力，縮小貧困地區(qū)居民與金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字鴻溝，暢通和拓展金融消費(fèi)者咨詢與投訴渠道，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

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Abstract： Financial support to the poverty relief is an important weapon to overcome poverty， and is also an important form of developing inclusive finance. The digital inclusive finance， as a product of the combination of the digital technology and inclusive finance， provides a relatively fair opportunity for the poor and long tailed people to share financial services and the possibility of increasing income and decreasing poverty. The paper analyzes the comparative advantage of the digital inclusive finance in poverty alleviation， sums up the practice of financial support to the poverty relief， and makes a useful discussion on how to combine the digital inclusive finance with poverty alleviation.

Keywords： digital inclusive finance； financial support to the poverty relief； poverty alleviation

責(zé)任編輯、校對：張德進(jìn)