數(shù)字普惠金融的縣域測度

劉鍔

摘 要：縣域是檢驗數(shù)字普惠金融普惠程度的最基本單元，數(shù)字支付是數(shù)字普惠金融中不可或缺的重要組成部分。本文從數(shù)字支付的角度，運(yùn)用錫爾系數(shù)、赫芬達(dá)爾指數(shù)、地理集中指數(shù)和偏離—份額分析法，對天水市縣域數(shù)字支付的總體差異及微觀差異進(jìn)行了具體測度，認(rèn)為天水市縣域之間總體上數(shù)字支付核心指標(biāo)和基礎(chǔ)指標(biāo)的相對差異在波動式逐年縮小，但市場集中度存在較大分化，地理集中度處于高位，尚沒有能夠在結(jié)構(gòu)和競爭力方面均具有主導(dǎo)地位的縣域。在數(shù)字普惠金融的推動方面，需要加強(qiáng)金融科技的普及應(yīng)用，矯正傳統(tǒng)的交易觀念，采取嚴(yán)格的措施防范數(shù)字普惠金融中的風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；縣域；數(shù)字支付

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（8）-0007-06

一、引言

目前，普惠金融理念與數(shù)字技術(shù)的相互融合已是金融創(chuàng)新及金融研究領(lǐng)域的熱點問題。G20杭州峰會發(fā)布的《二十國集團(tuán)數(shù)字普惠金融高級原則》對數(shù)字普惠金融的定義為：“泛指一切通過使用數(shù)字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的行動。”并提出8項原則，其中原則1的數(shù)字技術(shù)和普惠金融相結(jié)合，形成數(shù)字普惠金融的核心內(nèi)涵。

我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)很大程度上造成了以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的縣域金融發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于城市，尤其在中西部縣域地區(qū)，這一情況更為突出。金融科技、數(shù)字技術(shù)的加入，加速了金融普惠的效率，但在天水市這樣經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，所屬縣域仍有很大數(shù)量的金融消費(fèi)者很難受到均等化的數(shù)字金融服務(wù)。2014-2016年，天水市縣域銀行卡在用發(fā)卡量增長了43.65%，但2016年末縣域銀行卡人均持卡量低于全國平均水平1.86張，人均移動支付筆數(shù)低于全國平均水平17筆。一定程度上顯示普惠金融包括數(shù)字普惠金融發(fā)展的重心應(yīng)該在縣域，縣域應(yīng)是檢驗數(shù)字普惠金融普惠程度的最基本單元。

數(shù)字支付是數(shù)字普惠金融中不可或缺的組成部分。衡量數(shù)字普惠金融的指標(biāo)包括存款、信貸、機(jī)構(gòu)、支付、征信、理財、保險等多個方面，但數(shù)字支付是其最鮮明的特征之一。數(shù)字技術(shù)和電子支付極大地提高了金融服務(wù)的便利性和可獲得性，使得金融的惠及面大為增加。與此同時，數(shù)字支付技術(shù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)、傳統(tǒng)現(xiàn)金交易相比，在成本、快捷、準(zhǔn)確性等方面的優(yōu)勢，無論對于個人、企業(yè)還是商業(yè)性金融服務(wù)提供商均是不言而喻的。

因此，本文以天水市為例，從數(shù)字支付的角度，對天水所屬5縣數(shù)字普惠金融水平進(jìn)行測度，根據(jù)測算結(jié)果并結(jié)合區(qū)域?qū)嶋H提出縣域數(shù)字普惠金融的發(fā)展對策，以期運(yùn)用數(shù)字技術(shù)改善傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，進(jìn)而降低金融服務(wù)成本，提高金融服務(wù)滲透率，力圖為社會各個階層、各個群體提供有效、公平和全方位的金融服務(wù)。

二、指標(biāo)選擇及研究方法

（一）數(shù)字支付指標(biāo)選擇和數(shù)據(jù)來源

數(shù)字支付是基于網(wǎng)絡(luò)的金融模式，根據(jù)數(shù)字支付的特征，結(jié)合數(shù)據(jù)的可得性和可靠性，從數(shù)字支付的核心指標(biāo)和基礎(chǔ)指標(biāo)兩個維度構(gòu)建數(shù)字支付評價體系，共包含8個指標(biāo)。其中人均移動支付筆數(shù)、人均移動支付開通量、人均網(wǎng)上支付筆數(shù)和人均網(wǎng)上支付開通量等4個指標(biāo)為核心指標(biāo)。在基礎(chǔ)指標(biāo)方面，數(shù)字支付所依存的銀行卡是交易的物理介質(zhì)，支付與信用的結(jié)合，使支付更具有廣度，因此選用銀行卡人均持卡量、信用卡人均持卡量兩個指標(biāo)。在農(nóng)村如何解決“最后一公里”問題上，普惠金融做出了許多努力，其中在農(nóng)村地區(qū)建立助農(nóng)取款服務(wù)點是一個重要衡量指標(biāo)，選用每萬農(nóng)村地區(qū)人口擁有的助農(nóng)取款服務(wù)點數(shù)作為評價。數(shù)字支付的發(fā)展除了交易規(guī)模之外，離不開大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)的支撐，在基礎(chǔ)指標(biāo)中選用個人信用檔案建檔率這一指標(biāo)。另外，在測量縣域間微觀差異進(jìn)行偏離—份額分析時，選用了銀行卡人均交易筆數(shù)這一指標(biāo)。以上金融數(shù)據(jù)全部來源于中國人民銀行天水市中心支行，經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)來源于天水市2014—2016年《經(jīng)濟(jì)年鑒》。

（二）研究方法

衡量金融差異的指標(biāo)較多，在縣域數(shù)字支付的總體尺度上，選擇錫爾系數(shù)、赫芬達(dá)爾指數(shù)、地理集中指數(shù)等指標(biāo)；在地區(qū)尺度上，選擇偏離—份額分析法來分析天水市各縣域數(shù)字支付之間的差異及特征。

1.錫爾系數(shù)。錫爾系數(shù)（T）是用來測量一個區(qū)域總體差異的相對指標(biāo)。公式為：

2.赫芬達(dá)爾指數(shù)。赫芬達(dá)爾指數(shù)（HHI）是用各縣域份額的平方和來反映資源分化或集中的指標(biāo)，可以測度數(shù)字支付市場集中度。公式為：

3.地理集中指數(shù)。地理集中指數(shù)（G）用來測量研究指標(biāo)在空間上的集中分布程度。公式為：

4.偏離—份額分析法。偏離—份額分析法（SSM）把地區(qū)金融發(fā)展看作一個不斷變化的過程，將區(qū)域在一定時期的金融增量（G）分解為3個分量：份額分量（N）、結(jié)構(gòu)偏離分量（P）和競爭力偏離分量（D），以評價地區(qū)金融結(jié)構(gòu)差異和競爭力大小。公式為：

三、天水市數(shù)字支付縣域總體差異的空間測度

（一）相對差異呈逐年縮小趨勢

天水市數(shù)字支付總體上相對差異在縮小。從表2和圖1可以看出，自2014年以來，天水市數(shù)字支付錫爾系數(shù)得分中，人均移動支付筆數(shù)等5項指標(biāo)總體上呈現(xiàn)下降趨勢，其中，人均移動支付開通量、銀行卡人均持卡量、信用卡人均持卡量、每萬農(nóng)村地區(qū)人口擁有的助農(nóng)取款服務(wù)點數(shù)4項指標(biāo)逐年下降，在核心指標(biāo)上，人均移動支付開通量3年間下降了22.1%。從全部得分來看，錫爾系數(shù)最高為0.257，最低為0.003，均處于較低水平，說明天水市數(shù)字支付縣域間近三年來總體上差異較小。

（二）市場集中度存在較大分化

赫芬達(dá)爾指數(shù)的大小，反映了市場的集中程度。從表3來看，2014年數(shù)字支付核心指標(biāo)均處于較高水平，2015年一些指標(biāo)有所增長，但到2016年除人均網(wǎng)上支付筆數(shù)持續(xù)上升外，人均移動支付筆數(shù)、人均移動支付開通量、人均網(wǎng)上支付開通量等指標(biāo)赫芬達(dá)爾指數(shù)明顯下降（圖2），分別較2014年下降3.72%、12.32%、29.14%。在基礎(chǔ)指標(biāo)方面，信用卡人均持卡量、每萬農(nóng)村地區(qū)人口擁有的助農(nóng)取款服務(wù)點數(shù)呈下降趨勢。隨著各縣域加大對支付基礎(chǔ)設(shè)施、支付環(huán)境的建設(shè)力度，縣域居民用卡習(xí)慣的改變，天水市縣域數(shù)字支付的市場集中度趨于分散。銀行卡人均持卡量、個人信用檔案建檔率兩項指標(biāo)則出現(xiàn)上升，說明不同縣域在銀行卡的推廣方面差距在擴(kuò)大，信用體系建設(shè)的質(zhì)量與力度也存在較大差異。endprint

（三）地理集中度仍處于高位

地理集中指數(shù)越大，則地理分布程度越高，若接近100，則高度集中。在衡量天水市縣域數(shù)字支付地理集中度的24項得分中（表4），有19項超過50，占比79.17%，最高為62.793，說明天水市縣域數(shù)字支付在地理分布上較為集中，縣際之間差距較大。在8項指標(biāo)中有5項處于下降狀態(tài)，2014年天水市縣域人均移動支付開通量地理集中度為61.505，到2016年為57.591，下降6.36%，雖有下降但仍處于高位，人均網(wǎng)上支付筆數(shù)則在3年間出現(xiàn)了較大幅度上升（圖3）。

四、天水市數(shù)字支付縣域差異的空間偏離—份額分析

以2014年為基期，以2016年為報告期，選取人均移動支付筆數(shù)、銀行卡人均交易筆數(shù)這2項指標(biāo)，根據(jù)偏離—份額分析法（SSM）的公式（4）—（7），分別計算出各縣域人均移動支付筆數(shù)份額分量（N）、結(jié)構(gòu)分量（P）和競爭力分量（D）（表5）。

結(jié)果顯示，5縣的份額分量均大于0，但均小于人均移動支付筆數(shù)實際值，說明移動支付在天水市數(shù)字支付中屬于增長性支付方式且增長率大于各類支付方式增長率。甘谷、張家川2縣的份額分量位居前2位，說明2個縣在數(shù)字支付的建設(shè)方面做了較好努力。

從結(jié)構(gòu)分量看，張家川、武山2縣分列前2位且均為正值，說明上述2縣的各類支付方式增長率超出了全市的平均增長率，由于縣域銀行卡交易的快速增長從而引起的人均移動支付的增長大于其他縣；結(jié)構(gòu)分量中甘谷、秦安、清水3縣的數(shù)值低于全市平均水平且為負(fù)值，表明上述3縣的移動支付并未從整體金融發(fā)展中過多受益。

從競爭力分量看，秦安、清水2縣的競爭力分量得分較為明顯，表明這2個縣人均移動支付的增長率高于整體銀行卡人均交易增長率，移動支付在當(dāng)?shù)乜h域金融交易結(jié)構(gòu)中處于優(yōu)勢地位，而武山、甘谷、張家川3縣競爭力分量為負(fù)值，說明這3個縣人均移動支付增長率低于整體銀行卡人均交易增長率，移動支付在當(dāng)?shù)乜h域金融交易結(jié)構(gòu)中不占優(yōu)?？偲x分量中武山、秦安排在前2位，前者得益于結(jié)構(gòu)分量優(yōu)勢，后者得益于競爭力分量優(yōu)勢。

為直觀表現(xiàn)天水市數(shù)字支付人均移動支付空間差異，本研究以結(jié)構(gòu)分量（P）為橫軸，以競爭力分量（D）為縱軸，繪制了天水市5個縣人均移動支付發(fā)展優(yōu)勢圖（圖4）。第一類屬于競爭力優(yōu)勢地區(qū)，為秦安、清水；第二類屬于結(jié)構(gòu)優(yōu)勢地區(qū)，為張家川、武山；第三類屬于兩者都欠缺地區(qū)，為甘谷，雖然甘谷的移動支付增長率大于各類支付方式增長率，但其人口在5縣中為最多，人均并不占優(yōu)勢。

五、結(jié)論與建議

運(yùn)用錫爾系數(shù)、赫芬達(dá)爾指數(shù)、地理集中指數(shù)和偏離—份額分析法，實證研究了2014—2016年天水市數(shù)字支付的縣域總體差異及微觀差異。結(jié)論如下：（1）總體上數(shù)字支付核心指標(biāo)和基礎(chǔ)指標(biāo)的相對差異在波動式逐年縮小，表明數(shù)字支付發(fā)展較好的原有縣域在增長的同時，其他縣域數(shù)字支付的快速增長縮小了縣域之間的相對差異；（2）天水市數(shù)字支付市場集中度存在較大分化，地理集中度處于高位，說明數(shù)字支付在縣域間仍然存在較大差異，移動支付等較多集中于個別縣域；（3）從各縣域人均移動支付空間偏離—份額看，各縣在結(jié)構(gòu)優(yōu)勢、競爭力優(yōu)勢上表現(xiàn)不一，尚沒有能夠在結(jié)構(gòu)和競爭力方面均具有主導(dǎo)地位的縣域。同時，分析結(jié)果也表明當(dāng)?shù)厥锌h兩級政府、金融管理部門、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)貫徹執(zhí)行國家關(guān)于普惠金融、支付體系、數(shù)字支付等方面的方案規(guī)劃以及自己出臺的有關(guān)政策措施對天水市數(shù)字支付乃至數(shù)字普惠金融的發(fā)展起到了實際有力的促進(jìn)作用，但縣域不平衡。因此，在數(shù)字普惠金融的推動方面，采取措施進(jìn)一步有效普及數(shù)字支付，發(fā)揮數(shù)字支付優(yōu)勢縣域的示范作用，對提升天水市整體縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展水平具有重要意義。

一是加強(qiáng)金融科技在縣域金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中的普及應(yīng)用。有效推進(jìn)縣域移動通信、光纖網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施信息化建設(shè)，為金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用科技手段改進(jìn)賬戶開立、金融產(chǎn)品、電子支付業(yè)務(wù)等提供便利。利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，加快推進(jìn)縣域征信體系建設(shè)，解決金融服務(wù)中信息不對稱問題，降低數(shù)字普惠金融風(fēng)險和成本。加快農(nóng)村金融網(wǎng)點建設(shè)，加大鄉(xiāng)鎮(zhèn)ATM機(jī)和POS機(jī)布放，完善銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點，進(jìn)一步提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的覆蓋率，為拓寬數(shù)字普惠金融覆蓋面提供必要的硬件條件。

二是矯正傳統(tǒng)的交易觀念為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供支持。在縣域特別是農(nóng)村地區(qū)，居民大多有強(qiáng)烈的現(xiàn)金偏好，農(nóng)民對銀行卡支付、網(wǎng)上支付等事物的接受還需像城市居民那樣有一個逐步熟悉的過程。長期形成的現(xiàn)金交易習(xí)慣在短期內(nèi)要扭轉(zhuǎn)難度較大，這對數(shù)字普惠金融發(fā)展形成障礙。因此，需要深入開展縣域金融教育培訓(xùn)，提高居民、企業(yè)在金融產(chǎn)品認(rèn)知、金融工具使用、投資理財規(guī)劃、交易方式選擇等方面的金融素養(yǎng)。

三是采取嚴(yán)格的措施防范數(shù)字普惠金融中的風(fēng)險。近年來，電信詐騙、非現(xiàn)金支付工具犯罪案件多發(fā)，此類違法活動具有高技術(shù)性、高隱蔽性，嚴(yán)重影響運(yùn)用現(xiàn)代金融工具的消費(fèi)者信心，使數(shù)字金融在縣域的發(fā)展受阻。政府層面應(yīng)不斷完善有關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和安全制度，監(jiān)管主體要嚴(yán)厲打擊各類涉及非法金融的活動，引導(dǎo)公眾理性看待數(shù)字技術(shù)在普惠金融中的應(yīng)用。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)密切關(guān)注風(fēng)險隱患，完善操作規(guī)程，承擔(dān)起數(shù)字普惠金融安全性的主體責(zé)任。金融消費(fèi)者應(yīng)不斷強(qiáng)化安全意識，共同營造良好的數(shù)字普惠金融體系環(huán)境。

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