新的形勢下商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的路徑分析

摘要：隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等科技技術(shù)不斷的發(fā)展，商業(yè)銀行與科技金融的融合度不斷的加深。但由于受到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沖擊，銀行業(yè)在新的形勢下也面臨著一定的問題，發(fā)展速度和規(guī)模受到了阻礙。因此商業(yè)銀行要充分發(fā)展科技金融，有效的利用好科技技術(shù)，對商業(yè)銀行原有的業(yè)務(wù)模式、業(yè)務(wù)流程等各方面進(jìn)行路徑分析，提高在科技金融方面的話語權(quán)，不斷打造核心競爭力。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;科技金融;路徑研究

一、社會突發(fā)公共衛(wèi)生狀況對商業(yè)銀行的影響

社會突發(fā)公共衛(wèi)生狀況爆發(fā)，對全球的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了巨大的沖擊，極大的影響了人們的消費(fèi)水平和習(xí)慣，對全球的經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局產(chǎn)生了一定的影響。由于受到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沖擊，銀行業(yè)在新的形勢下也面臨著一定的問題，發(fā)展速度和規(guī)模受到了阻礙。

（一）資產(chǎn)質(zhì)量下降

由于受到突發(fā)公共衛(wèi)生情況的影響，大部分企業(yè)的訂單減少，企業(yè)積壓了大量生產(chǎn)物資儲備，造成企業(yè)的庫存增加，存貨變成現(xiàn)金的速度降低，占用了企業(yè)的大量現(xiàn)金，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)不靈，出現(xiàn)流動性困難。而居民由于個人收入減少及保持著謹(jǐn)慎的態(tài)度，居民的人均支出出現(xiàn)大幅度的下滑。由于以上原因，造成企業(yè)和個人的收入減少，還款意愿的降低，商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)下降，逾期率和不良率出現(xiàn)上升的趨勢。

（二）營收和利潤不及預(yù)期

突發(fā)公共衛(wèi)生狀況影響了經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，抑制了企業(yè)和居民的融資需求，企業(yè)與居民的融資熱情大大降低。商業(yè)銀行的收入來源主要依靠利差收入和中間業(yè)務(wù)收入，貸款規(guī)模的下降和經(jīng)濟(jì)往來活躍度的降低將減少商業(yè)銀行的利差收入和中間業(yè)務(wù)收入，商業(yè)銀行的利潤將呈現(xiàn)下滑趨勢。

二、新的形勢下商業(yè)銀行發(fā)展金融科技過程中存在的問題

（一）難以滿足客戶的有效需求

不同的商業(yè)銀行在金融科技投入的比例不一樣。由于傳統(tǒng)的中農(nóng)工建交郵儲等六大國有銀行及股份制銀行的資本及規(guī)模實(shí)力比較強(qiáng)勁，較其他中小城商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行在金融科技方面投入比較大。相比較城市而言，縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融基礎(chǔ)還有足夠的提升空間，金融供給的“最后一公里”還沒有被充分打通，不能有效的滿足客戶的需求。再者，雖然客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)app、微信等客戶端辦理網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、辦卡、繳費(fèi)等功能，但是客戶有部分業(yè)務(wù)還是必須到銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理，客戶辦理業(yè)務(wù)的時間成本還是相對較高。

（二）科技人才支撐不足

金融要想與科技實(shí)現(xiàn)良好的融合，發(fā)揮金融的“活水作用”，實(shí)現(xiàn)金融資源的有效供給，需要科技作為背后強(qiáng)大的支撐。由于科技公司的具有薪酬優(yōu)勢，一些優(yōu)秀的科技人才紛紛加入互聯(lián)網(wǎng)該科技企業(yè)，比如阿里巴巴、華為、騰訊、百度、京東、字節(jié)跳動等。據(jù)有關(guān)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，仍有較多的商業(yè)銀行沒有做好相關(guān)的戰(zhàn)略頂層設(shè)計，對金融科技的重要性認(rèn)識不夠，導(dǎo)致商業(yè)銀行的科技領(lǐng)軍人才及人才儲備嚴(yán)重不足，多數(shù)商業(yè)銀行科技人員占比不足5%?？萍既瞬诺闹尾蛔悖瑢⑦M(jìn)一步阻礙了商業(yè)銀行的金融科技的快速發(fā)展，不能有效的發(fā)揮金融和科技的協(xié)同效應(yīng)，無法進(jìn)一步提高商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)效率。

（三）科技技術(shù)有進(jìn)一步提升的空間

隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)的新興技術(shù)的快速發(fā)展，為金融業(yè)發(fā)展賦予更多的能量，極大的推動了金融的業(yè)務(wù)快速發(fā)展，提升了業(yè)務(wù)水平。雖然目前大多數(shù)的商業(yè)銀行都成立了金融科技相關(guān)部門，但是投入研發(fā)的比例較少，從事更多的是業(yè)務(wù)流程與金融相結(jié)合的業(yè)務(wù)，有的商業(yè)銀行甚至將業(yè)務(wù)的系統(tǒng)研發(fā)外包給第三方公司。由于沒有很好的技術(shù)沉淀基礎(chǔ)，商業(yè)銀行的金融科技部需要依靠非金融科技企業(yè)，向其購買或引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)。隨著時間的不斷推移，商業(yè)銀行若不加強(qiáng)自身金融科技的研發(fā)，將會在大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)上遠(yuǎn)落后于其他高科技公司。

三、發(fā)展金融科技的路徑分析

（一）進(jìn)一步完善金融基礎(chǔ)設(shè)施

要想實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與金融科技的良好融合，推進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提升商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理效率，必須有與之相配套的金融基礎(chǔ)設(shè)施。首先，進(jìn)一步加強(qiáng)硬件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大縣域經(jīng)濟(jì)金融網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)的覆蓋面，投放更多的自助銀行，提升服務(wù)效率，打通鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯金融供給的“最后一公里”。另外，根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點(diǎn)，提供更多符合客戶需要的金融產(chǎn)品，比如密橘貸、甘蔗貸、芒果貸等特色產(chǎn)品，同時適當(dāng)降低貸款的融資成本，提高客戶的黏性。

（二）加大科技人才引進(jìn)力度

金融科技的發(fā)展，最終依靠的還是科技人才作為支撐。商業(yè)銀行應(yīng)加大人才的引進(jìn)力度，通過外部招聘、獵頭推薦方式補(bǔ)充高素質(zhì)的科技人才，搭建一支敢于拼搏、敢于奮斗的隊(duì)伍。其次，根據(jù)同行業(yè)的薪酬情況，適當(dāng)調(diào)整和增加商業(yè)銀行科技人才的崗位薪酬，提高崗位的競爭力，提升科技人才的滿意度，增加員工的歸屬感。最后，建立清晰職業(yè)發(fā)展路徑，提供公平公正的工作就業(yè)環(huán)境，讓員工工作放心，看得見未來。

（三）提高科技的投入和研發(fā)力度

商業(yè)銀行不僅要做金融科技的追隨者，更要發(fā)揮自身的實(shí)力，加大科技的投入和研發(fā)力度，引領(lǐng)金融科技的發(fā)展。一是成立統(tǒng)一的技術(shù)研發(fā)中心，集中利用人才資源集聚優(yōu)勢，加大對新前沿技術(shù)的研發(fā)和利用力度，做好商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和科技的有機(jī)融合，重新塑造銀行業(yè)務(wù)價值鏈。二是加大科技的投入力度，在商業(yè)銀行的年度預(yù)算中增加專門的研發(fā)費(fèi)用，做到?？顚Ｓ?，保障研發(fā)經(jīng)費(fèi)來源的穩(wěn)定性。最后，加大與同行和優(yōu)秀企業(yè)的交流合作力度，學(xué)習(xí)先進(jìn)企業(yè)的技術(shù)，改善自己的短板和不足。

四、結(jié)束語

隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等科技技術(shù)不斷的發(fā)展，商業(yè)銀行與科技的融合度不斷的加深。商業(yè)銀行要抓住契機(jī)，有效的利用好科技技術(shù)，對商業(yè)銀行原有的業(yè)務(wù)模式、業(yè)務(wù)流程等進(jìn)行重新塑造，提高在金融科技方面的話語權(quán)，不斷打造核心競爭力。

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作者簡介：

楊旭炎（1971年-）男，廣西玉林人，大學(xué)本科，中級經(jīng)濟(jì)師，中國建設(shè)銀行河池分行黨委書記、行長，主要從事金融業(yè)，對金融行業(yè)有較深入研究，特別是在信貸領(lǐng)域積累豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。