新形勢(shì)下助貸行業(yè)的法律風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

謝彩鳳　薄云峰

關(guān)鍵詞 新形勢(shì) 助貸 法律風(fēng)險(xiǎn) 出路

作者簡(jiǎn)介：謝彩鳳，北京市順義區(qū)人民法院審判員，研究方向：法學(xué);薄云峰，北京盈科（拉薩）律師事務(wù)所。

中圖分類號(hào)：D920.4 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.02.271

長(zhǎng)期以來，業(yè)內(nèi)對(duì)助貸一直眾說紛紜，沒有形成統(tǒng)一的意見[1]。中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院（CAFI）2019年11月發(fā)布的《助貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新與監(jiān)管研究報(bào)告》認(rèn)為，從廣義上講，助貸是資金方和第三方中介機(jī)構(gòu)（即助貸機(jī)構(gòu)）為目標(biāo)客戶提供貸款服務(wù)的合作方式。狹義的助貸以引流獲客為特征，即有一定專業(yè)技術(shù)能力的助貸機(jī)構(gòu)與持牌金融機(jī)構(gòu)、類金融機(jī)構(gòu)等資金方，通過合同約定雙方權(quán)利義務(wù)，由助貸機(jī)構(gòu)提供獲客、初篩等必要貸前服務(wù)，由資金方完成授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)后發(fā)放放貸資金，從而使貸款客戶獲得貸款服務(wù)的合作方式。這種觀點(diǎn)與監(jiān)管層對(duì)助貸的要求一致。

一、新形勢(shì)下助貸機(jī)構(gòu)的法律風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國(guó)沒有任何一部法律、法規(guī)是專門調(diào)整助貸業(yè)務(wù)的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也沒有發(fā)布系統(tǒng)性的關(guān)于助貸機(jī)構(gòu)的規(guī)范性文件[2]。長(zhǎng)期以來，助貸行業(yè)無序發(fā)展，業(yè)內(nèi)魚龍混雜、參差不齊。近期，監(jiān)管部門密集出臺(tái)系列新的監(jiān)管法規(guī)，司法部門也發(fā)布了新的司法文件，劍鋒雖非直指助貸行業(yè)，但部分內(nèi)容涉及助貸，且措辭嚴(yán)厲，對(duì)助貸行業(yè)的規(guī)范發(fā)展提出了嚴(yán)格要求。

（一）侵害公民個(gè)人信息

助貸行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的核心內(nèi)容是信息，不論采用何種經(jīng)營(yíng)模式，都以捕獲到盡可能多的合格借款人為目標(biāo)。因此，掌握巨量借款人信息是助貸機(jī)構(gòu)日常展業(yè)的重中之重。不論是通過從數(shù)據(jù)公司購(gòu)買數(shù)據(jù)，還是自行利用技術(shù)抓取數(shù)據(jù)，稍有不慎，就可能墮入侵害公民個(gè)人信息的法網(wǎng)。另，助貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)初篩時(shí)越來越多地使用“替代數(shù)據(jù)”幫助信貸決策，也面臨更強(qiáng)的監(jiān)管規(guī)制。所謂替代數(shù)據(jù)是指金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行金融信貸業(yè)務(wù)評(píng)分時(shí)傳統(tǒng)上不使用的數(shù)據(jù)信息，比如公民的租金支付情況、運(yùn)營(yíng)商信息、電費(fèi)交納記錄、購(gòu)物消費(fèi)記錄、互聯(lián)網(wǎng)行為、教育和學(xué)位等非財(cái)務(wù)性數(shù)據(jù)。通過機(jī)器學(xué)習(xí)算法處理海量的數(shù)據(jù)，用高緯度、弱相關(guān)變量去描述某個(gè)人的信用水平，有利于提高貸款獲得的可能性，降低貸款成本。替代性數(shù)據(jù)也屬于公民個(gè)人信息范疇，受到法律的保護(hù)。

（二）業(yè)務(wù)邊界模糊，涉嫌非法放貸

目前處在P2P行業(yè)清退、轉(zhuǎn)型期，部分P2P平臺(tái)轉(zhuǎn)型為助貸機(jī)構(gòu)，仍然存在資金池、虛假發(fā)標(biāo)問題。有的助貸機(jī)構(gòu)采用助貸+P2P模式，存在期限錯(cuò)配、設(shè)立資金池等問題。如果沒有放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)從事放貸業(yè)務(wù)，有可能涉嫌刑事犯罪。根據(jù)2019年10月21日開始實(shí)施的最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，只要沒有貸款資質(zhì)，2年內(nèi)出借資金10次以上，放貸數(shù)額在1000萬以上或者非法所得400萬元以上或者向150人以上放貸的機(jī)構(gòu)都構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪，入罪標(biāo)準(zhǔn)并不高。

在民事責(zé)任方面，非法放貸的效力也被否認(rèn)。2019年11月8日，最高人民法院印發(fā)《全國(guó)法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》明確指出：未依法取得放貸資格的以民間借貸為業(yè)的法人，以及以民間借貸為業(yè)的非法人組織或者自然人從事的民間借貸行為，應(yīng)當(dāng)依法認(rèn)定無效;同一出借人在一定期間內(nèi)多次反復(fù)從事有償民間借貸行為的，一般可以認(rèn)定為是職業(yè)放貸人。具體標(biāo)準(zhǔn)由各省高院或經(jīng)授權(quán)的中院確定。2019年浙江省高院就制定了關(guān)于職業(yè)放貸人的具體認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

（三）編造虛假資料，任意改變貸款用途，騙取銀行貸款

部分平臺(tái)為了提高推介客戶的貸款成功率，多賺傭金，不考慮借款人的資信情況，盲目承諾，甚至與借款人串通，幫助提供虛假貸款資料，采取偽造、編造虛假的征信材料、工作證明、收入流水、編造虛假的貸款用途等手段，美其名曰“材料包裝”，騙取金融機(jī)構(gòu)、小貸公司等資金方的貸款。甚至有的平臺(tái)設(shè)立的目的就是幫助借款人非法套現(xiàn)。此類行為嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)金融秩序，涉嫌騙取金融機(jī)構(gòu)貸款、非法經(jīng)營(yíng)等犯罪。為了加強(qiáng)對(duì)信貸資金的監(jiān)管，2019年11月12日，央行上海分行發(fā)布《關(guān)于配合打擊懲治“套路貸”加大消費(fèi)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的通知》（上海銀發(fā)〔2019〕215號(hào)），提出“規(guī)范開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，嚴(yán)控資金流向各類‘助貸平臺(tái)，對(duì)已爆出問題的信貸業(yè)務(wù)嚴(yán)格落實(shí)整改要求?！贬尫诺男畔⒁彩羌訌?qiáng)對(duì)流向助貸業(yè)務(wù)的資金監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)助貸行業(yè)的監(jiān)管。

（四）違規(guī)收取收取高額服務(wù)費(fèi)

現(xiàn)實(shí)中，助貸機(jī)構(gòu)普遍以各種名義向借款人收費(fèi)，且費(fèi)率不低[3]。據(jù)報(bào)道，助貸公司在協(xié)助借款人獲得金融機(jī)構(gòu)貸款后，下款后一次性收取服務(wù)費(fèi)是業(yè)內(nèi)“潛規(guī)則”，一般的操作模式是將借款人的實(shí)際借款額度上浮一部分作為合同借款額，上浮部分為服務(wù)費(fèi)，下款后再扣除服務(wù)費(fèi)，而銀行則按照合同借款額收取利息。

助貸機(jī)構(gòu)的亂收費(fèi)行為擾亂了市場(chǎng)秩序，是金融消費(fèi)投訴的重災(zāi)區(qū)。在現(xiàn)有的法律規(guī)范框架下，已經(jīng)涉嫌違法甚至犯罪。2017年12月1日互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（141號(hào)文）指出：“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包。‘助貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)回歸本源，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)要求并保證第三方合作機(jī)構(gòu)不得向借款人收取息費(fèi)。”這條規(guī)定明確了助貸機(jī)構(gòu)與銀行合作從事貸款業(yè)務(wù)時(shí)不得向借款人收取息費(fèi)。

（五）無擔(dān)保資質(zhì)變相提供增信服務(wù)

監(jiān)管層對(duì)此的態(tài)度是否定加取締?！蛾P(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（141號(hào)文）指出：“‘助貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)回歸本源，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相服務(wù)，應(yīng)要求并保證第三方合作機(jī)構(gòu)不得向借款人收取息費(fèi)?！?019年10月23日，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)《關(guān)于印發(fā)融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理補(bǔ)充規(guī)定的通知》規(guī)定：“（四）為各類放貸機(jī)構(gòu)提供客戶推介、信用評(píng)估等服務(wù)的機(jī)構(gòu)，未經(jīng)批準(zhǔn)不得提供或變相提供融資擔(dān)保服務(wù)。對(duì)于無融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證但實(shí)際上經(jīng)營(yíng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的，監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)按照《條例》規(guī)定予以取締，妥善結(jié)清存量業(yè)務(wù)。擬繼續(xù)從事融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照《條例》規(guī)定設(shè)立融資擔(dān)保公司。”

《全國(guó)法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》指出，違法效力強(qiáng)制性規(guī)定的合同無效;如果行政法規(guī)或者規(guī)章的強(qiáng)制性規(guī)定涉及金融安全、市場(chǎng)秩序、國(guó)家宏觀政策等公序良俗的規(guī)定都屬于此種效力強(qiáng)制性規(guī)定。涉及融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的規(guī)定就屬于關(guān)于金融安全、市場(chǎng)秩序類的規(guī)范，如果無照經(jīng)營(yíng)簽訂融資擔(dān)保合同就可以被認(rèn)定為無效。

（六）從事貸后管理，存在非法催收

部分助貸公司提供貸款管理、貸款催收工作。有的是自行催收，有的將催收外包。在這個(gè)環(huán)節(jié)，如果采用的催收手段不恰當(dāng)、非法催收也將涉嫌犯罪，即便是將催收外包，在現(xiàn)有環(huán)境下也難逃干系。暴力催收早已經(jīng)被明令禁止，傳統(tǒng)的暴力催收行為可能涉嫌非法拘禁、故意傷害、敲詐勒索、故意毀壞財(cái)物等罪名，有組織的暴力催收則可能涉嫌組織、領(lǐng)導(dǎo)、參加黑社會(huì)性質(zhì)組織犯罪。最新的發(fā)展趨勢(shì)是“軟暴力”也被納入“暴力”范疇。根據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部《關(guān)于辦理黑惡勢(shì)力犯罪案件若干問題的指導(dǎo)意見》的規(guī)定，黑社會(huì)性質(zhì)組織實(shí)施的違法犯罪活動(dòng)包括非暴力性的違法犯罪活動(dòng)……《刑法》第二百九十四條第五款第（三）項(xiàng)中的“其他手段”包括但不限于所謂的“談判”“協(xié)商”“調(diào)解”以及滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢(shì)等手段。

二、對(duì)策建議

（一）堅(jiān)守初心，回歸助貸業(yè)務(wù)本源

目前助貸行業(yè)存在的很多問題都是行業(yè)為了發(fā)展和追求更高的利潤(rùn)，不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)嵌套疊加、不斷試探金融監(jiān)管邊界的結(jié)果，逐漸遠(yuǎn)離了助貸業(yè)務(wù)作為“信息中介”的本源。對(duì)此，監(jiān)管層不斷重申“助貸”業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)回歸本源，并且提出了多項(xiàng)嚴(yán)厲的監(jiān)管措施。在這樣的背景下，助貸機(jī)構(gòu)野蠻生長(zhǎng)戛然而止，為了繼續(xù)生存，必須嚴(yán)格對(duì)照監(jiān)管要求，調(diào)整業(yè)務(wù)模式，剝離掉過多的增信、放貸業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)而注重技術(shù)創(chuàng)新和市場(chǎng)開拓，用先進(jìn)的技術(shù)和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)占領(lǐng)市場(chǎng)，避免踩踏監(jiān)管紅線和法律底線。

（二）采取審慎合理的監(jiān)管措施

助貸業(yè)務(wù)的起源是彌補(bǔ)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和授信邏輯、長(zhǎng)尾人群觸達(dá)、風(fēng)險(xiǎn)判別上的不足，幫助小微群體獲取信貸資金的幫扶，讓非傳統(tǒng)銀行客群享受到金融服務(wù)，同時(shí)也幫助銀行業(yè)務(wù)進(jìn)一步下沉，擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)的深度與廣度，使得資金更加精準(zhǔn)、順暢地流向小微客戶，促進(jìn)就業(yè)、刺激消費(fèi)，發(fā)展國(guó)民經(jīng)濟(jì)。因此，助貸業(yè)務(wù)具有存在的合理性，不能搞一刀切。2019年8月8日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，要求創(chuàng)新監(jiān)管理念和方式，落實(shí)和完善包容性審慎監(jiān)管原則，探索適應(yīng)新業(yè)態(tài)特點(diǎn)的監(jiān)管機(jī)制，在嚴(yán)守安全底線的前提下為新業(yè)態(tài)發(fā)展留足空間。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以專門針對(duì)助貸機(jī)構(gòu)制定一個(gè)明確系統(tǒng)的監(jiān)管文件，為行業(yè)發(fā)展劃出經(jīng)營(yíng)紅線，還可以考慮在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候?yàn)榉弦蟮慕?jīng)營(yíng)主體發(fā)放許可牌照，定期予以監(jiān)督管理。

（三）進(jìn)一步改進(jìn)收費(fèi)模式

引發(fā)眾多行業(yè)經(jīng)營(yíng)亂象的重要原因就是收費(fèi)模式不合理，部分機(jī)構(gòu)隨意收取高額費(fèi)用，埋下了糾紛投訴、暴力催收的種子。根據(jù)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（141號(hào)文）的要求，助貸機(jī)構(gòu)不得向借款人收取息費(fèi)，但并未明確是否可以收取費(fèi)用。從法理上講，如果助貸機(jī)構(gòu)提供了相應(yīng)服務(wù)，可以收取合理的費(fèi)用。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以參考對(duì)房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的管理，設(shè)定行業(yè)收費(fèi)上線，具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)確定。助貸機(jī)構(gòu)也可以通過與資金方簽訂合同，約定由資金方支付渠道費(fèi)用，由第三方支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)一支付，避免助貸機(jī)構(gòu)與資金方之間的權(quán)力尋租，也避免助貸機(jī)構(gòu)欺騙消費(fèi)者或者與借款人串通套現(xiàn)。

三、結(jié)語

助貸行業(yè)有其存在的合理性，但目前亂象頻出，亟需監(jiān)管和整頓。監(jiān)管部門要本著引導(dǎo)行業(yè)向規(guī)范化經(jīng)營(yíng)的方向，制定具體可行、合乎市場(chǎng)規(guī)律、兼顧各方利益的措施，而不是為了簡(jiǎn)單完成監(jiān)管任務(wù)、規(guī)避監(jiān)管責(zé)任簡(jiǎn)單搞一刀切。司法機(jī)關(guān)在司法過程中，要本著審慎的態(tài)度，避免隨意適用刑事措施。助貸機(jī)構(gòu)要改進(jìn)野蠻生長(zhǎng)模式，認(rèn)真學(xué)習(xí)對(duì)照最新的法律法規(guī)，不斷修正商務(wù)模型、規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，在合法的框架內(nèi)謀求生存和發(fā)展。

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