農(nóng)村金融風險分擔及補償機制研究

李武雄

[摘 要]在長期的發(fā)展過程中，我國農(nóng)村金融受政策等各種因素的影響，積累了非常多的金融風險，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的速度與質(zhì)量等產(chǎn)生了非常大的影響，也使得區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡的問題更加嚴重。同時，可以發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)村金融風險能夠?qū)鹑隗w系的脆弱性進行反映，并可以用于對其風險易感性進行衡量。基于此，我國建立適應農(nóng)村金融體系的風險分擔與補償長效機制，已經(jīng)具有一定的現(xiàn)實基礎。

[關鍵詞]農(nóng)村金融;風險分擔;風險補償

[中圖分類號]F832.2 [文獻標識碼]A

就農(nóng)村金融領域的發(fā)展情況來看，面臨的風險非常大，并且伴隨生態(tài)環(huán)境的不斷變化，農(nóng)村經(jīng)濟實現(xiàn)了非常快速的發(fā)展，表現(xiàn)出了非常多的風險問題，也帶來了嚴重的風險危害?，F(xiàn)階段，我國經(jīng)濟實現(xiàn)了快速的發(fā)展，由此導致經(jīng)濟發(fā)展進入轉(zhuǎn)型階段，必須要對現(xiàn)階段農(nóng)村金融領域存在的風險高度重視起來，對風險分擔與補償機制進行構建。

1 我國農(nóng)村金融風險分擔及補償機制存在的問題

1.1 農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后

現(xiàn)階段我國的存款保險制度還在發(fā)展之中，雖然相關的文件已經(jīng)公布，但距離該模式的成型還有很長的一段時間。由于我國的存款保險制度并不完善，如果農(nóng)村的金融機構在經(jīng)營過程中遭受嚴重的風險，超越了自身抵抗風險的能力，后果將非常嚴重。第一，對于農(nóng)業(yè)保險來說，經(jīng)受的風險比較大，賠付率也比較高，一般來說很難獲得利潤，而且很有可能虧損。第二，農(nóng)業(yè)保險品種稀少。第三，并沒有再保險這一機制，無法實現(xiàn)風險的分散，使得農(nóng)業(yè)保險機構的經(jīng)營風險大大增加。第四，由于農(nóng)民本身的收入比較少，支付農(nóng)業(yè)保險的能力比較有限。第五，針對農(nóng)業(yè)保險進行的宣傳較少。第六，現(xiàn)階段的農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式與農(nóng)業(yè)保險業(yè)務并不適應。第七，有關的法律法規(guī)建設并不完善。第八，政府所制定的農(nóng)業(yè)救濟等政策對于農(nóng)民購買保險的積極性產(chǎn)生很大的打擊。因此，可以看出，我國當前時期該方面的保險發(fā)展還存在很多不完善之處，需對其進一步優(yōu)化調(diào)整。

1.2 農(nóng)村金融機構貸款利率缺乏靈活性

現(xiàn)行的對利率進行定價的方法主要是對傳統(tǒng)的利率管制時期所使用的方法的延續(xù)。這種方法在實際的執(zhí)行過程中過于機械，無法體現(xiàn)出利率的差異化，對于不同的客戶與行業(yè)以及不同的用途采用的都是一致的利率。并且一些金融機構在審批房貸時，針對優(yōu)質(zhì)客戶與一般客戶并沒有進行區(qū)分，對于大客戶和小客戶也沒有分開對待，這種做法從貸款的出發(fā)點來看，并沒有有效的發(fā)揮出其應有的作用，導致理論機制過于僵化，無法適應市場化發(fā)展的實際需求。

對于農(nóng)村信用社來說，現(xiàn)階段使用的貸款利率并不能充分反映貸款使用的原則。這種情況下，一些發(fā)展比較好的行業(yè)或產(chǎn)業(yè)由于其盈利能力較好，能夠利用擔保進行貸款，在取得貸款時非常容易。而對于發(fā)展困難的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或者農(nóng)業(yè)來說，想要取得貸款并非易事，這也使得信用社的貸款結(jié)構非常不合理，并不能發(fā)揮其服務于三農(nóng)的職能。由于農(nóng)村信用社籌資成本較高，其貸款利率要比一般的金融機構略高，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)要想進行貸款需要支付比較高的利息費用，大大地增加了農(nóng)業(yè)經(jīng)營的負擔。執(zhí)行無差別的貸款利率，采用統(tǒng)一的利率標準，使得許多客戶的貸款成本大大地增加，導致其經(jīng)濟效益大幅下降，也弱化了還本付息的能力，并且主動還款的意愿也受到影響，對于信用社來說出現(xiàn)壞賬的風險也大大地增加，其經(jīng)營也面臨比較大的風險。

2 解決上述問題的對策

2.1 健全農(nóng)業(yè)保險發(fā)展體系

對于我國而言，雖然是農(nóng)業(yè)大國，然而伴隨產(chǎn)業(yè)結(jié)構的調(diào)整與優(yōu)化，該產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平，相對于服務業(yè)與工業(yè)來說，存在一定的滯后性?；诖耍跐M足發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟所需的資金時，不能完全依靠政府的政策扶持，需要構建農(nóng)業(yè)保險發(fā)展體系。而就我國農(nóng)村金融的實際發(fā)展情況可知，同其他發(fā)達國家相比，二者的差距非常顯著，可以發(fā)現(xiàn)國家政策的局限性與片面性非常顯著。由此決定，要促進我國農(nóng)村金融機構的發(fā)展，必須要充分依靠市場力量，進而滿足經(jīng)濟發(fā)展的實際需求，有效解決在資金管理等方面所出現(xiàn)的各種問題。首先，要促使農(nóng)業(yè)保險的補貼范圍不斷擴大，科學合理地進行補貼。政府應當針對農(nóng)業(yè)保險公司，給予其一定的補貼，確保農(nóng)業(yè)保險公司能夠長期地發(fā)展下去，利用政府的補貼來彌補經(jīng)營過程中所造成的損失，進而維持保險公司進行經(jīng)營的意愿，實現(xiàn)擴大農(nóng)業(yè)保險規(guī)模的目的;針對農(nóng)業(yè)投保人，政府也應當對其進行適度補貼，促使其投保熱情不斷提升，進而緩解當前時期農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的困境，提升投保的比率。通過構建分擔農(nóng)業(yè)保險與巨災保險的機制，構建多層次的保險體系，也可以對其構建再保險發(fā)展體系，盡可能地降低政府支出占比與可能導致的損失程度，實現(xiàn)風險分散，確保農(nóng)業(yè)發(fā)展水平持續(xù)提升，有效防范各類風險情況的發(fā)生。

2.2 針對農(nóng)村金融利率構建風險定價機制

在制定貸款利率時，金融機構重點考慮的是其所處的外部環(huán)境。其主要包含兩個方面，分別是競爭與信用環(huán)境。所以，要求政府需要優(yōu)化外部環(huán)境，才能促進其實現(xiàn)更好發(fā)展。首先，應不斷強化構建信用環(huán)境的發(fā)展力度，進而強化各相關主體的信用意識。其次，要強化農(nóng)村各類中小金融機構同政府相關部門協(xié)同作用的發(fā)揮，促使資源共享的實現(xiàn)，進而為貸款定價奠定基礎。最后，要不斷健全現(xiàn)階段針對失信者所采用的懲罰機制，同時也要進一步完善懲罰失信者的制度建設，確保該項工作能夠得以有序發(fā)展。針對農(nóng)村地區(qū)，要不斷優(yōu)化其金融布局，進而形成市場化的競爭格局，并著力推動各類中小金融機構，在此市場中能夠?qū)崿F(xiàn)更好的發(fā)展。在此情況下，也能更好地制定利率定價的機制，進而對市場環(huán)境進行完善。除此之外，應結(jié)合實際情況，及時調(diào)整貸款的利率水平，確保定價機制更加科學合理。具體措施包括：參考籌資所投入的成本，對預期的損失率與收益情況進行預計，并且針對風險因素，構建評價指標體系，同時建立動態(tài)的利率風險衡量體系。最后，針對各種類型的借貸主體，要充分考慮利率敏感度等情況，并利用該差異，采用差別定價策略，促使自身利潤水平實現(xiàn)更好的提升。針對農(nóng)村各類中小企業(yè)與客戶，要制定差異化的利率水平，促使其競爭力不斷提升。

2.3 構建經(jīng)營風險的消化、轉(zhuǎn)移和承受機制

根據(jù)發(fā)達國家在風險轉(zhuǎn)移等方面所積累的經(jīng)驗，要根據(jù)政府所提供的農(nóng)業(yè)保險，對風險進行分散，進而促進農(nóng)業(yè)投資實現(xiàn)更好的發(fā)展，并對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進行穩(wěn)定，有助于農(nóng)業(yè)信貸活動風險的不斷下降。對于農(nóng)村各類金融機構而言，要著力促進其自我分擔與補償機制作用的發(fā)揮。一是基于農(nóng)村市場，運用風險定價策略，采用市場化的方式對風險進行分散與處理。與此同時，要適度擴大貸款利率的浮動空間，促使其市場化機制建設更加完善。二是針對提取呆賬準備金制度，不斷進行完善。通過這種方式，不斷提升其對內(nèi)部資本的積累程度。三是對股本金進行穩(wěn)定，不斷提升其規(guī)范性，豐富融資路徑?？紤]到現(xiàn)階段，農(nóng)村金融機構在管理股本金時，存在很多不規(guī)范以及變動較為頻繁的實際情況，相關管理部門應不斷提升其監(jiān)管股本金的力度，制定有效的監(jiān)管策略，不斷提升其穩(wěn)定性與規(guī)范性等。針對相關管理股本金的文件與制度，要不斷豐富其融資的路徑，利用債券市場等，對銀行等機構的資金進行補充，提升資金配置的整體效率。

3 結(jié)語

對于我國很多農(nóng)村地區(qū)來說，其經(jīng)濟與金融發(fā)展水平不高，正處于建設之中。在此過程中，必須要充分重視和充分發(fā)揮，在農(nóng)村地區(qū)，各類金融機構所具有的作用，其發(fā)展水平非常關鍵，甚至決定該地區(qū)整體的發(fā)展質(zhì)量等。針對其中存在的問題，只有對其進行有效的識別，構建完善的補償和轉(zhuǎn)移風險的機制，進而將更多的社會資金，引入到農(nóng)村市場上，并實際發(fā)揮作用，促使其經(jīng)濟實現(xiàn)更好發(fā)展。

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