供給側(cè)改革背景下民間融資擔(dān)保違法違約項(xiàng)目清理要點(diǎn)分析

[摘 要]本文通過深入分析民間融資擔(dān)保違法違約項(xiàng)目的現(xiàn)狀，探尋在供給側(cè)改革的路徑要求下，建立主體突出，協(xié)作分明的行政力量體系，用好“有形的手”，綜合研判、分類處置，實(shí)現(xiàn)違法違約項(xiàng)目妥善清理，維護(hù)市場(chǎng)發(fā)展良好的環(huán)境，促進(jìn)民間融資擔(dān)保市場(chǎng)的健康發(fā)展，為中小微企業(yè)發(fā)展助力。

[關(guān)鍵詞]供給側(cè)改革;民間融資;項(xiàng)目清理

[中圖分類號(hào)]F832.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

當(dāng)前我省各市州積聚了大量民間融資擔(dān)保違法違約項(xiàng)目，清理這些巨量的違法違約項(xiàng)目需要在供給側(cè)改革體系化的背景要求下，深刻思想認(rèn)識(shí)，凝聚共同意志，綜合考量，分類處置，做出成效。

1 民間融資擔(dān)保違法違約項(xiàng)目的基本情況

1.1 違法違約項(xiàng)目的分類及內(nèi)外表現(xiàn)

通過對(duì)頗具代表性的HY市中介服務(wù)平臺(tái)公司和融資性擔(dān)保公司，其中一家為國(guó)營(yíng)的融資性擔(dān)保公司進(jìn)行了針對(duì)性的案例研究，民間融資擔(dān)保違法違約項(xiàng)目呈現(xiàn)出以下幾種類型：

1.1.1 違法融資

國(guó)家法律明文規(guī)定，無行政許可開展融資業(yè)務(wù)，通過虛假的宣傳，虛假證件、虛假項(xiàng)目來蒙蔽普通群眾，以非法欺詐的手段獲取群眾資金。

一是非融資性擔(dān)保公司非法集資。無融資資質(zhì)的擔(dān)保公司違法開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，例如HY市某非法集資案，某外省籍人士（已被多地掛網(wǎng)追逃）通過他人在該市注冊(cè)擔(dān)保公司（無融資性擔(dān)保許可），虛假宣傳包裝，虛假發(fā)布融資項(xiàng)目，惡意騙取資金，非法集資3000余萬(wàn)跑路。

二是中介服務(wù)平臺(tái)公司非法集資。作為民間融資鏈條的“紅娘”，在經(jīng)營(yíng)過程中，發(fā)布假項(xiàng)目，騙取資金，例如HY市打非專案之一的“雁城案”，通過虛假包裝，虛假宣傳，違法進(jìn)行集資活動(dòng)，騙取民間資金。

三是融資性擔(dān)保公司虛假項(xiàng)目融資。鼎和融資性擔(dān)保公司經(jīng)省、市金融辦審批設(shè)立，在開展融資性擔(dān)保項(xiàng)目運(yùn)作的過程中，惡意虛假項(xiàng)目，自融民間資金。

四是融資性擔(dān)保公司依附式自融。融資性擔(dān)保公司在開展正常融資項(xiàng)目時(shí)，通過控制的融資賬戶，采取依附備案項(xiàng)目，超出簽約額度，超額自融資金。例如湘潤(rùn)匯通融資性擔(dān)保公司將協(xié)議融資三百余萬(wàn)的某項(xiàng)目，實(shí)際超額融資三千余萬(wàn)自用。

1.1.2 項(xiàng)目違約

一是無視信用，蓄意拖欠。個(gè)別企業(yè)經(jīng)營(yíng)者，信用差，契約精神缺乏，項(xiàng)目到期時(shí)，蓄意拖欠本金。

二是僵死企業(yè)，無力償還。該類型企業(yè)通過民間金融行業(yè)獲取資金，往往是借東還西，此類型企業(yè)還有一個(gè)突出的問題就是企業(yè)和經(jīng)營(yíng)者之間的混亂經(jīng)濟(jì)關(guān)系，經(jīng)營(yíng)者侵占和轉(zhuǎn)移企業(yè)價(jià)值的現(xiàn)象較為突出，融資項(xiàng)目的資金流向經(jīng)營(yíng)者個(gè)人，融資項(xiàng)目卻因企業(yè)基本經(jīng)營(yíng)能力低下，無力償還。

三是經(jīng)營(yíng)困難，償還能力暫時(shí)不足。

經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”，中小微企業(yè)適應(yīng)市場(chǎng)下行壓力大，當(dāng)前民間金融市場(chǎng)融資利率較高、項(xiàng)目期限短，在中小微企業(yè)獲取資金支持的同時(shí)，也背上了較重融資成本和短期還本壓力，部分正常經(jīng)營(yíng)的中小微企業(yè)債務(wù)短期償還能力不足。

1.2 違法違約項(xiàng)目清理現(xiàn)狀

1.2.1 主體責(zé)任不突出

民間融資擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管還未納入政府金融職能監(jiān)管體系， “誰(shuí)都能管，誰(shuí)都不愿管”的現(xiàn)象突出，因此在違法違約項(xiàng)目清理上，通常是沒有實(shí)際處置職能的 “打非辦”在協(xié)調(diào)工作，實(shí)質(zhì)上就是監(jiān)管主體缺失，主體責(zé)任無法落實(shí)。

1.2.2 處置決心不堅(jiān)決

民間融資違法違約項(xiàng)目的清理牽涉金融辦、公安經(jīng)偵、市場(chǎng)監(jiān)管、銀監(jiān)、法院、檢察院等多部門，由于缺乏有效的議事協(xié)調(diào)機(jī)制，地方特色較深，或多或少地存在出工不出力的現(xiàn)象，沒有形成處置到底的決心和意志，行動(dòng)上不迅速、不堅(jiān)決。

1.2.3 處置能力不足

違約項(xiàng)目以自行協(xié)商還款和金融辦督促還款為主，違法項(xiàng)目主要是公安經(jīng)偵進(jìn)行刑事偵查和追贓。客觀來講，距離真正多樣化妥善解決違法違約項(xiàng)目，盡可能減少群眾損失的要求，還有很大差距，處置能力嚴(yán)重不足。

1.3 違法違約項(xiàng)目的社會(huì)影響

民間融資擔(dān)保違法違約項(xiàng)目涉及資金額度巨大，投資受損民眾眾多，社會(huì)影響面大，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定有一定的負(fù)面影響，根據(jù)HY市委2017年、2018年連續(xù)兩年的信訪數(shù)據(jù)，民間融資擔(dān)保違法違約項(xiàng)目導(dǎo)致的上訪比例高達(dá)60%，上訪聚集人數(shù)多，單次百人以上比例高，重復(fù)上訪現(xiàn)象突出，對(duì)黨政形象負(fù)面影響較大，有損地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展環(huán)境。

2 民間融資擔(dān)保違法違約項(xiàng)目清理契合供給側(cè)改革的具體表現(xiàn)

2.1 目標(biāo)一致性

違法違約項(xiàng)目的清理是供給側(cè)改革 “三去一降一補(bǔ)”的組成部分，違法違約項(xiàng)目的清理是企業(yè)去杠桿的具體行為，是主動(dòng)修補(bǔ)市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境的具體舉措，是淘汰落后產(chǎn)能的方法要求，是“有形的手”對(duì)于民間金融市場(chǎng)監(jiān)管的重要外在表現(xiàn)，是維護(hù)民間融資擔(dān)保市場(chǎng)發(fā)展的重要保障，是保證避免大量的資金脫離政府的監(jiān)管范圍，擾亂市場(chǎng)，使政府的宏觀調(diào)控得不到落實(shí)的客觀需要，因此民間融資擔(dān)保違法違約項(xiàng)目的清理與供給側(cè)改革具有高度的目標(biāo)一致性。

2.2 方法一致性

堅(jiān)持發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的主導(dǎo)地位與宏觀調(diào)控相結(jié)合，用好“有形的手”，發(fā)揮好政府公權(quán)力在優(yōu)化市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境上的重要作用，通過強(qiáng)有力的行政力量來維護(hù)良好的市場(chǎng)環(huán)境，在項(xiàng)目清理區(qū)分上落實(shí)國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，做到打救結(jié)合，寬嚴(yán)相濟(jì)，充分發(fā)揮好司法在打擊違法行為上的規(guī)制作用，嚴(yán)厲打擊破壞市場(chǎng)發(fā)展的違法行為，追究違法者法律后果，以法護(hù)發(fā)展。因此，違法違約項(xiàng)目清理符合供給側(cè)改革方法要求。

2.3 路徑一致性

加大民間融資擔(dān)保違法違約項(xiàng)目的清理，以可控方式和可控節(jié)奏逐步減少杠桿，防范金融風(fēng)險(xiǎn)壓力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，契合供給側(cè)改革“三去一降一補(bǔ)”的路徑要求。民間融資項(xiàng)目牽涉面廣，涉及民眾多，針對(duì)違法違約項(xiàng)目，在做好擔(dān)保物價(jià)值法律保全的基礎(chǔ)上，需要區(qū)分類型，多管齊下，因地制宜，保障企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，逐步清理違法違約項(xiàng)目，不能搞一刀切，更不能抓人了事。

3 供給側(cè)改革背景下，民間融資擔(dān)保違法違約項(xiàng)目清理要點(diǎn)

供給側(cè)改革背景下，深度開展民間融資擔(dān)保違法違約項(xiàng)目清理工作，是當(dāng)前民間金融領(lǐng)域重要任務(wù)，必須站在供給側(cè)改革宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的高度，作為金融安全治理的抓手來深入推進(jìn)。

3.1 主體突出，權(quán)責(zé)分明

根據(jù)《湖南省融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》規(guī)定，市州金融辦執(zhí)行融資性擔(dān)保公司日常監(jiān)管工作，而且民間融資中介平臺(tái)公司由市州金融辦審批，因此應(yīng)明確市州金融辦為轄區(qū)內(nèi)民間金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理職能部門，履行對(duì)民間融資擔(dān)保從業(yè)機(jī)構(gòu)的全職能監(jiān)管，改變當(dāng)前民間金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管主體不明確的問題，讓民間融資擔(dān)保行業(yè)進(jìn)入政府行政職能監(jiān)管體系，做到對(duì)民間融資擔(dān)保全流程監(jiān)管、全過程服務(wù)，負(fù)責(zé)本地域內(nèi)民間融資擔(dān)保違法違約項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)化解。市州金融辦公室作為違法違約項(xiàng)目清理的主導(dǎo)單位，執(zhí)行政府規(guī)制公權(quán)力，為了加強(qiáng)違法違約項(xiàng)目的清理力度，將違法違約項(xiàng)目清理效果納入相關(guān)職能部門的績(jī)效考評(píng)體系，建立明確的工作成效考評(píng)指標(biāo)。

3.2 凝神聚力，主動(dòng)作為

首先必須提高思想認(rèn)識(shí)，民間融資擔(dān)保違法違約項(xiàng)目清理是政府維護(hù)市場(chǎng)秩序的法定職責(zé)，事關(guān)眾多老百姓的切身利益，也直觀地反映當(dāng)?shù)卣鐣?huì)治理能力;其次必須堅(jiān)定意志，政府職能部門必須正確認(rèn)識(shí)到違法違約項(xiàng)目清理的迫切性，杜絕畏難情緒，堅(jiān)定清理意志，把好事辦實(shí);最后必須主動(dòng)作為，要深入調(diào)查研究，掌握各個(gè)項(xiàng)目的具體情況，充分借鑒金融發(fā)展先進(jìn)地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)做法，千方百計(jì)為企業(yè)排憂，為群眾解難。

3.3 綜合研判，分類處置

因?yàn)槊耖g融資擔(dān)保違法違約項(xiàng)目出現(xiàn)的原因和內(nèi)外表現(xiàn)不同，所以必須分類處置，只有對(duì)癥下藥，方能藥到病除。當(dāng)前各個(gè)市州以案發(fā)機(jī)構(gòu)為對(duì)象，組建專案組的方式是可行的，也是科學(xué)的，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)在人力物力上進(jìn)行加強(qiáng)。專案組應(yīng)該加大違法違約項(xiàng)目的綜合研判，圍繞項(xiàng)目資質(zhì)合法性、項(xiàng)目對(duì)接程序合法性、違約企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、違約企業(yè)實(shí)際所有者償還能力、擔(dān)保物實(shí)際價(jià)值等進(jìn)行深入細(xì)致的調(diào)查，特別是要弄清資金實(shí)際流向，融資項(xiàng)目合同額度、實(shí)際融資額度，企業(yè)實(shí)際使用額度，擔(dān)保公司自融額度等，針對(duì)擔(dān)保公司蓄意自融的情況，要認(rèn)真細(xì)致追查自融資金流向和隱藏方向。

3.4 司法介入，去除頑疾

對(duì)于民間融資違法項(xiàng)目的清理，司法必須強(qiáng)勢(shì)介入，追回被占資金，去除頑疾，強(qiáng)力打擊破壞民間融資行業(yè)發(fā)展的不法分子。一是打擊自融行為，從HY市民間融資擔(dān)保違法項(xiàng)目分析，部分融資性擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)者蓄意破壞民間金融秩序，違法自融資金，是導(dǎo)致出現(xiàn)本地域民間金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，正是從業(yè)者的不法行為，造成行業(yè)發(fā)展的嚴(yán)重受挫。二是追究共犯者法律責(zé)任，對(duì)于擔(dān)保公司虛假項(xiàng)目自融和“依附式”自融的違法項(xiàng)目，在追究擔(dān)保公司實(shí)際所有者法律責(zé)任的同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)和違法項(xiàng)目乙方融資人的法律追究，例如HY市某擔(dān)保公司老板，其親友在完全知情的情況下，作為虛假融資項(xiàng)目的乙方進(jìn)行自融。三是嚴(yán)厲打擊“老賴”，一些企業(yè)經(jīng)營(yíng)者通過民間金融市場(chǎng)獲取資金后，丟棄企業(yè)和個(gè)人信用，蓄意拖欠還本付息，HY市某經(jīng)營(yíng)汽車的商貿(mào)公司，其經(jīng)營(yíng)者通過民間融資擔(dān)保市場(chǎng)獲取數(shù)千萬(wàn)資金后，以裝修升級(jí)為幌子，清理公司財(cái)務(wù)，隨即以公司經(jīng)營(yíng)不善為由關(guān)閉企業(yè)。

3.5 正確面對(duì)，淘汰落后

僵尸企業(yè)、落后產(chǎn)業(yè)企業(yè)造成的民間融資擔(dān)保違約項(xiàng)目清理，應(yīng)堅(jiān)決進(jìn)入司法程序，依托法律進(jìn)行處置。對(duì)于處于政策名錄需淘汰和縮減產(chǎn)能的企業(yè)所產(chǎn)生的違約項(xiàng)目，支持進(jìn)入法院審判程序，按照法院判決進(jìn)行抵押物拍賣、資產(chǎn)拍賣等方式，盡可能多地追回資金，盡可能少地減少民眾損失。綜合考量落后產(chǎn)業(yè)企業(yè)存在的民間融資擔(dān)保違約項(xiàng)目，優(yōu)先進(jìn)行企業(yè)的破產(chǎn)重組。

3.6 綜合幫扶，解難助困

深入吸取溫州中小微企業(yè)去杠桿的經(jīng)驗(yàn)做法，綜合幫扶困難企業(yè)，緩解違約項(xiàng)目?jī)斶€壓力，保障企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)。涉事企業(yè)由于暫時(shí)性的經(jīng)營(yíng)困難或是現(xiàn)金流困難，并未達(dá)到資不抵債的情況，只是無法按時(shí)按量對(duì)付本息，針對(duì)此類型的違約項(xiàng)目，政府應(yīng)該搭建企業(yè)、擔(dān)保公司、投資群眾之間的溝通平臺(tái)，協(xié)商新的還款方案，適當(dāng)降低利息，延期還款時(shí)限，緩解企業(yè)還本付息壓力。政府可以甄別部分還款前景較好的違約項(xiàng)目，轉(zhuǎn)入國(guó)有公司擔(dān)保，引入銀行資金，化解企業(yè)違約壓力，HY市在化解某光伏企業(yè)民間融資擔(dān)保違約項(xiàng)目時(shí)，由市屬國(guó)有投資公司擔(dān)保，引入銀行貸款資金支持，保障了該企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)秩序。開展債權(quán)轉(zhuǎn)讓，針對(duì)經(jīng)營(yíng)情況較好的企業(yè)，可以引導(dǎo)債權(quán)轉(zhuǎn)讓，HY市某商業(yè)物業(yè)項(xiàng)目資金鏈斷裂，造成上億的民間融資擔(dān)保項(xiàng)目違約，專案組在處置該違約時(shí)，引導(dǎo)其他方資金注入該商業(yè)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)債權(quán)轉(zhuǎn)移，盤活了項(xiàng)目資金鏈條，保障了該商業(yè)項(xiàng)目正常進(jìn)行。

[參考文獻(xiàn)]

[1] 戴衡西.多措并舉 嚴(yán)控細(xì)管 促進(jìn)我市民間融貸市場(chǎng)健康發(fā)展[J].衡陽(yáng)通訊，2016（01）.

[2] 陸春芬.民間融資擔(dān)保外部監(jiān)管體系構(gòu)建要點(diǎn)[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2017（29）.