我國第三方支付有效監(jiān)管的研究

嚴凌

摘 要：本文針對目前我國第三方支付的發(fā)展問題進行研究，論述中文章重點探討了第三方支付在行業(yè)監(jiān)管中的基本現(xiàn)狀及其存在的問題，最后就政府如何加強第三方支付監(jiān)管，提升第三方支付安全運營水平提出了相關(guān)建議和對策，為保障我國居民的資金安全，推動經(jīng)濟健康有效發(fā)展提供有效借鑒和參考。

關(guān)鍵詞：第三方支付 政府監(jiān)管 金融

隨著網(wǎng)絡(luò)時代的發(fā)展，第三方支付逐漸成為了我們經(jīng)常見到的一個方式，支付寶、財付通之類的支付平臺逐漸越來越多，并且對支付方面的影響也越來越大。在2008年開始，我國利用網(wǎng)絡(luò)支付的水平和數(shù)量逐漸升高，網(wǎng)絡(luò)交易在生活中占據(jù)了很大的市場，比網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的本身發(fā)展速度要迅猛的多，網(wǎng)絡(luò)支付占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)的行業(yè)發(fā)展中的重要位置。到了2012年的時候，我國的利用網(wǎng)絡(luò)第三方支付的額度高達12.9萬億元了，這個數(shù)據(jù)是非常巨大的，當然第三方支付中利用銀行卡的作用也是逐漸的提升，對于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展也是具有促進作用。

一、我國第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

（一）行業(yè)規(guī)模與發(fā)展速度

我國的利用第三方影響人們支付的方式在發(fā)展中不斷的速度得到提升，從2008年看，我國的第三方支付的快速發(fā)展的原因有很多，首先是人民群眾不斷的使用，用戶的數(shù)量是非常重要的一個因素，其次，數(shù)據(jù)、工具的應(yīng)用也是一個很重要的因素，關(guān)于技術(shù)的發(fā)展是密不可分的，在很多方面都有相當大的應(yīng)用和支持，無論是零售業(yè)還是網(wǎng)絡(luò)游戲，或者是在其他的支付的方式領(lǐng)域上都會出現(xiàn)第三方的支付平臺，包括信用卡的使用，也逐漸趨向于第三方支付平臺，這些都是對第三方支付的一個重要的里程。根據(jù)專業(yè)機構(gòu)的調(diào)查研究資料表現(xiàn)出來的信息，在2008年這一年交易的額度有一個非常大的幅度的提升和進步，達到了2743億的一個高度，接下來的每一年都在不斷的大幅度的進步和發(fā)展，數(shù)據(jù)都在以億元的速度去發(fā)展的。

（二）第三方支付應(yīng)用結(jié)構(gòu)

利用這第三方的發(fā)展中主要體現(xiàn)的是人們之間的信任度和信用的問題。這兩個問題困擾著市場交易，因為隨著社會的高速發(fā)展，人們之間對于信用和信任的問題非常的難把握?？墒请S著這個行業(yè)的不斷推進，信用系統(tǒng)的不斷完善，并且第三方支付的范圍逐漸廣闊，使得這個行業(yè)逐漸發(fā)揮出它的優(yōu)勢，比如方便快捷，讓人們免去現(xiàn)金攜帶的煩惱，包括人們的生活的方方面面，比如生活的繳費、平常商家和消費者之間的交易、網(wǎng)絡(luò)游戲中對于裝備和其他的交易、人們用電子購物的習(xí)慣，逐漸都發(fā)生了改變，也都方方面面的為人們的生活創(chuàng)造了更多的便利，這也都促進了這個行業(yè)的不斷發(fā)展。重點從網(wǎng)上買東西來看，人們在網(wǎng)上購物的習(xí)慣已經(jīng)逐漸養(yǎng)成，這對傳統(tǒng)交易的方式發(fā)生了很大的改變，占比也非常高，達到了40%，并且在其他的行業(yè)和交易中，使用pos機、利用手機來進行支付的方式也都占比非常大。包括比如運輸?shù)钠眲?wù)，平常的生活繳費，這些市場占有率也都是非常大的，都達到了10到15個百分點。

二、我國第三方支付機構(gòu)發(fā)展過程中巫需解決的問題

（一）第三方支付機構(gòu)的法律地位及監(jiān)管問題

從當前的情況來看，在我國的第三方的支付方面還是有很大的空間發(fā)展，并且沒有形成一個體系化的東西出來，第三方支付平臺的發(fā)揮和發(fā)展都是跟著國家政策變化不斷調(diào)整的，這種狀態(tài)是個良性的發(fā)展，可是在發(fā)展過程中，很多的這方面的機構(gòu)都并不是完全的按照法律規(guī)則去做的，都會打些擦邊的活動，甚至可以說帶些灰色邊緣的行為，在信息并不能夠有效的堆成的時候，就會出現(xiàn)很多的風(fēng)險和隱患，這也就要求我國的監(jiān)管機構(gòu)和力度必須得到強化，來管理我們的第三方支付平臺的發(fā)展。，使其更加的為人民去創(chuàng)造便捷。

（二）第三方支付面對的同行競爭

如今市場上出現(xiàn)的第三方支付的平臺太多了，都是相同的業(yè)務(wù)，只是名稱不同而已，并且在這個行業(yè)中競爭已經(jīng)激烈到人們沒有辦法去判斷到底怎么選擇了，同行之間的競爭都是用同樣的策略，你的價格低，我的價格更低，這些策略也都是比較瘋狂的，在競爭過程中，真正去盈利的不多。根據(jù)市場的大概統(tǒng)計后，目前關(guān)于第三方支付方面的公司有50多家，可是它們的產(chǎn)品都是一樣的，并沒有很多的特色，這在市場競爭中就會出現(xiàn)很不好的一個氛圍，大家都一樣，那就只能從價格來做，先占了市場的份額再說，前期完全都不考慮自己的成本，所以這個行業(yè)不斷的倒閉的公司也不少。而到了2005年的時候，阿里巴巴把支付寶做出來并且推廣了以后，支付的費用是免費的，這讓第三方的支付產(chǎn)生了很強的沖擊，價格更是成了很多第三方支付的競爭策略了，這也就導(dǎo)致了這個行業(yè)在盈利方面被限制住了，同時也導(dǎo)致很多的支付平臺公司都半死不活的狀態(tài)，惡性競爭也就導(dǎo)致了很多支付平臺企業(yè)根本沒有辦法繼續(xù)經(jīng)營下去而消失了。

三、做好我國第三方支付有效監(jiān)管的舉措

（一）完善第三方支付相關(guān)的法律制度

完善的法律制度第三方支付規(guī)范發(fā)展的保證。我國目前沒有為第三方支付專門立法。我國相關(guān)部門在完善相關(guān)法律制度時，可以參考以下建議：

首先，應(yīng)該明確第三方支付的內(nèi)涵，我國需要在立法上給第三方支付一個嚴格的定義，這是對之進行監(jiān)管的基礎(chǔ)。

其次，應(yīng)該盡快完善第三方支付公司的退出機制。就我國目前情況來看，除了支付寶、財付通等大量占據(jù)市場份額的第三方支付公司外，大多第三支付公司盈利其實并不高。這些公司自身以及其母公司幾乎完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，而當前我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中競爭非常激烈，于是一些公司難免在經(jīng)營中出現(xiàn)困難或者被并購，這將對客戶的權(quán)益及其與銀行的合作協(xié)議產(chǎn)生影響。

第三，必須對沉淀資金及其收益的所有權(quán)做出明確規(guī)定。資金沉淀及其收益的所有權(quán)是目前第三方支付發(fā)展中面臨的主要問題，目前我國僅對備付金存管做出規(guī)定是不夠的，必須針對沉淀資金及其收益的所有權(quán)做出明確規(guī)定。

第四，針對當前第三方支付存在的信用卡套現(xiàn)、洗錢、沉淀資金被挪用、客戶信息安全、網(wǎng)絡(luò)安全等問題，都需要有對應(yīng)的法律法規(guī)及監(jiān)管制度的存在。

（二）擴大第三方支付監(jiān)管者的范圍

當前對第三方支付監(jiān)管過程中，中國人民銀行發(fā)揮主要監(jiān)管者的作用。然而由人民銀行對其進行主要監(jiān)管是遠遠不夠的，還需要商業(yè)銀行輔助監(jiān)督、行業(yè)協(xié)會自律監(jiān)管與社會輿論補充監(jiān)管。人民銀行還可以加強與各級工商管理部門、稅務(wù)部門以及信息技術(shù)管理部門等多方面的配合，進一步擴大監(jiān)管者的范圍。

（三）加強對市場準入、日常經(jīng)營、市場退出的監(jiān)管

加強市場準入監(jiān)管，主要將那些有可能對客戶利益或支付體系健康運轉(zhuǎn)造成威脅的企業(yè)拒之門外，可以通過加強牌照發(fā)放前的審批實現(xiàn)。日常經(jīng)營監(jiān)管主要包括牌照發(fā)放后的定期回訪，以及對經(jīng)營范圍進行嚴格監(jiān)管。通過定期回訪，可以有效加強對第三方支付企業(yè)在管理能力等方面的監(jiān)督，從而防范操作、合規(guī)、信譽等風(fēng)險的發(fā)生，確保第三方支付機構(gòu)健康、持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展。通過對第三方支付的經(jīng)營范圍進行嚴格監(jiān)管，可以限制第三方支付進行隨意的創(chuàng)新，從而對金融秩序造成影響。例如，當前有一些第三方支付企業(yè)，利用手中資金與客戶信息，從事類似保理及融資等業(yè)務(wù)，還有的企業(yè)通過發(fā)放紅包等手段，鼓勵客戶對支付賬戶進行過多地充值，從而達到吸收存款的目的。加強對市場退出的監(jiān)管，主要是為了有效處理市場退出與客戶利益保護的關(guān)系。

此外，還應(yīng)該擴大監(jiān)管范圍。對第三方支付當前存在的信用卡套現(xiàn)、洗錢、沉淀資金挪用、客戶信息泄露等問題，應(yīng)該加強監(jiān)管。對于洗錢行為的監(jiān)管，可以規(guī)定其接受反洗錢監(jiān)管部門最為其主要監(jiān)管部門，記錄以及保存所有交易，并及時地匯報可疑交易，還可以通過增加商業(yè)銀行審核環(huán)節(jié)，在一定程度上推動反洗錢工作的進行。對沉淀資金挪用的問題，可以采取將第三方支付的用戶沉淀資金與企業(yè)運營資金相分離的方式，由商業(yè)銀行進行專戶監(jiān)管，從而確保在途資金的安全以及不會被挪用。對于套現(xiàn)現(xiàn)象，還可以通過加強商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管，對長期有信用卡大額支付的用戶進行監(jiān)管登記，如果查出有套現(xiàn)，應(yīng)施以重罰來避免再次套現(xiàn)。

四、結(jié)束語

綜上所述，第三方支付的本質(zhì)其實主要還是讓人們的信任逐漸成為交易的一個基礎(chǔ)，提高人們之間的信用程度，也提高人們之間的信任程度，這是第三方支付的一個基礎(chǔ)，也是首要解決的問題。我們通過了解以后，能夠發(fā)現(xiàn)，這個第三方的快速發(fā)展的同時，也會對傳統(tǒng)的金融方式產(chǎn)生了巨大的一個沖擊，這也讓第三方支付和傳統(tǒng)金融之間的關(guān)系變得非常微妙，并且難以去調(diào)節(jié)，可以從幾個點去看，首先，利用網(wǎng)絡(luò)的支付方式，電子虛擬的貨幣把現(xiàn)金的流動給限制住了，導(dǎo)致了很多現(xiàn)金業(yè)務(wù)沒有辦法得到有效的發(fā)揮和發(fā)展，這樣子就會對傳統(tǒng)的貨幣產(chǎn)生一個不好的影響；其次，由于第三方的快速飛速發(fā)展，給一些不法分子利用的機會更多了，比如套現(xiàn)，非法融資，之類的活動會更加的增多，并且導(dǎo)致詐騙的機會增加。所以在第三方的支付不斷的發(fā)展過程中，不僅僅需要對人們的信任進行解決，同時法律方面，犯罪方面也是需要不斷的避免的，提高安全系數(shù)也是一項非常重要的工作，這樣子才能夠在國內(nèi)的市場競爭中不斷的脫穎而出。

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