農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶信貸可得性的影響研究：理論分析與政策建議

左斐 羅添元

[摘 要]本文構(gòu)建信息不對(duì)稱框架下的理論模型，說(shuō)明在保障程度足夠的條件下，保險(xiǎn)有助于緩解信息不對(duì)稱的程度和影響，提高信貸機(jī)構(gòu)的期望收益和放貸意愿。據(jù)此，并結(jié)合對(duì)國(guó)內(nèi)銀?；ヂ?lián)的實(shí)踐之一陜西“銀保富”實(shí)施情況及問(wèn)題的討論，論文提出保險(xiǎn)可作為一種替代性的手段，幫助解決農(nóng)戶抵押擔(dān)保不足的問(wèn)題，在平衡農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)利潤(rùn)訴求的同時(shí)，有效發(fā)揮支持農(nóng)戶融資的作用。為此需要著力改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類和保障程度不足的問(wèn)題，構(gòu)建鼓勵(lì)銀行和保險(xiǎn)部門(mén)協(xié)同創(chuàng)新的保障制度體系。

[關(guān)鍵詞]信息不對(duì)稱；信貸配給；風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)；信息結(jié)構(gòu)

[中圖分類號(hào)]F830.5 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

有效滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的融資需求，歷來(lái)是“三農(nóng)”發(fā)展的重難點(diǎn)之一。在一般的信貸市場(chǎng)中，為克服信息不對(duì)稱的影響，普遍運(yùn)用抵押、擔(dān)保等手段。抵押擔(dān)保通過(guò)信號(hào)傳遞和甄別機(jī)制，緩解了信息不對(duì)稱帶來(lái)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，有助提高銀行的信貸供給意愿（Stiglitz & Weiss，1981；Bester，1985；Schmidt-Mohr，1997等）。

中國(guó)農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體是以農(nóng)戶家庭為主的小規(guī)模經(jīng)濟(jì)組織，加上空間格局的分散化，銀行對(duì)信貸農(nóng)戶的信息收集和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)必然面臨更多的困難和成本，由此帶來(lái)更加嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。但在中國(guó)，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押融資長(zhǎng)期受制度約束，而農(nóng)戶的其他資產(chǎn)、財(cái)富以及獲得收入的能力就其平均水平尚不足以滿足正規(guī)信貸的放貸要求。合格抵押品和擔(dān)保缺失，使得廣大農(nóng)戶，尤其是小規(guī)模農(nóng)戶長(zhǎng)期以來(lái)難以獲得融資支持。這種局面即使在近年來(lái)國(guó)家不斷加大金融支農(nóng)力度，服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加的背景下也尚未得到實(shí)質(zhì)性改善。

在發(fā)展中國(guó)家的金融支農(nóng)體系中，信貸和（農(nóng)業(yè)）保險(xiǎn)是最常使用的工具。早在上世紀(jì)60年代，拉美一些發(fā)展中國(guó)家就出現(xiàn)了銀?；ヂ?lián)以提高信貸可得性的做法（Hogan，1983），2009年起，中央1號(hào)文件明確提出要“探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保互動(dòng)機(jī)制”，由此出現(xiàn)了一系列銀?；ヂ?lián)的嘗試，常見(jiàn)做法是農(nóng)戶申請(qǐng)信貸時(shí)，將保險(xiǎn)作為申請(qǐng)信貸的條件，農(nóng)戶無(wú)法履約時(shí)，保險(xiǎn)賠款優(yōu)先償還貸款。用以支持信貸的保險(xiǎn)有農(nóng)作物保險(xiǎn)或其他相關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)戶貸款信用保證保險(xiǎn)、主要?jiǎng)趧?dòng)力的意外傷害保險(xiǎn)等。從效果看，這種銀?；ヂ?lián)的做法在很多地區(qū)切實(shí)提高了小規(guī)模農(nóng)戶獲得信貸支持的數(shù)量和規(guī)模，但根據(jù)本文所依托課題的實(shí)地調(diào)研看，在一些地區(qū)也出現(xiàn)了脫離政府政策性組織和推動(dòng)便無(wú)法持續(xù)發(fā)揮作用的現(xiàn)象。展望未來(lái)，隨著國(guó)家金融支農(nóng)的深入，包括保險(xiǎn)在內(nèi)的各種融資支持手段將愈受關(guān)注，但在政策層面和制度設(shè)計(jì)上討論如何使信貸和保險(xiǎn)互聯(lián)達(dá)到支持農(nóng)戶融資的效果，有必要首先從理論上厘清保險(xiǎn)與信貸供給的關(guān)系，即保險(xiǎn)能否有助于提升農(nóng)戶的信貸可得性，以及通過(guò)怎樣的機(jī)制得以實(shí)現(xiàn)的問(wèn)題。本文將在已有研究基礎(chǔ)上，結(jié)合對(duì)銀保互聯(lián)實(shí)踐的分析，對(duì)此主題進(jìn)行進(jìn)一步的探討。

1 文獻(xiàn)總結(jié)

截至目前，對(duì)保險(xiǎn)對(duì)信貸供給影響這一主題的研究，比較多見(jiàn)對(duì)不同地區(qū)實(shí)踐的分析總結(jié)（王戈鋒，2011；吳本健等，2013；秦濤和田治威，2014等），以及基于農(nóng)戶保費(fèi)和信貸總量數(shù)據(jù)相關(guān)性進(jìn)行的實(shí)證檢驗(yàn)LPomareda（1986），Mishra（1994），Olubiyo和Hill（2005），Raju和Chand（2008），祝國(guó)平和劉吉舫（2014）以及安東等（2015），檢驗(yàn)得出了保險(xiǎn)有助于提高信貸供給以及保險(xiǎn)對(duì)信貸供給無(wú)影響兩種不同的結(jié)論。相對(duì)于經(jīng)驗(yàn)分析，針對(duì)這一主題的理論研究并未引起很多關(guān)注，因此形成的研究成果也并不多見(jiàn)。較早的Binswanger （1986）認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠發(fā)揮類似抵押品的作用：降低貸款人的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，提高貸款人的期望收益，從而將潛在借款人轉(zhuǎn)化為實(shí)際借款人或提高現(xiàn)有借款人的貸款規(guī)模，但同時(shí)也強(qiáng)調(diào)，不同承保標(biāo)的、風(fēng)險(xiǎn)和保障程度的保險(xiǎn)可起到的抵押品替代的作用會(huì)有差異。劉祚祥和黃權(quán)國(guó)（2012）在信貸配給模型中引入保險(xiǎn)，得出在競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村信貸市場(chǎng)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)降低了貸款利率和信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高了貸款人的收益。崔杰（2012）在抵押貸款模型的基礎(chǔ)上引入保險(xiǎn)，證明保險(xiǎn)及其保障程度作為一種風(fēng)險(xiǎn)甄別機(jī)制，有助于提高信貸機(jī)構(gòu)的期望收益水平。張建軍和張兵（2012）在農(nóng)戶個(gè)體聲譽(yù)信號(hào)傳遞模型框架下，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)的存在能得出博弈中后驗(yàn)貝葉斯概率的問(wèn)題，得到博弈的貝葉斯納什分離均衡，降低信貸需求農(nóng)戶的逆向選擇與信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別成本。本文將建立理論模型，在進(jìn)一步突出信息不對(duì)稱的環(huán)境特征基礎(chǔ)上，通過(guò)觀察農(nóng)戶和銀行基于各自最大化目標(biāo)的行為選擇，分析保險(xiǎn)的存在對(duì)銀行信貸供給的影響及實(shí)現(xiàn)機(jī)制。

2 理論分析

假定有多個(gè)需要申請(qǐng)信貸以投資其項(xiàng)目的農(nóng)戶，農(nóng)戶的投資項(xiàng)目在技術(shù)上不可分。假定有一家銀行提供貸款，貸款利率為r。i、Bj和Wj分別指代無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率、第j個(gè)農(nóng)戶得到的信貸量和初始財(cái)富。其他假定分述如下：

（1）農(nóng)戶和銀行均為風(fēng)險(xiǎn)中性，追求預(yù)期收益最大化。

（2）信貸無(wú)抵押、擔(dān)保，僅考慮利率和保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶和銀行行為的影響。

（3）第j個(gè)項(xiàng)目成功概率為pj，成功時(shí)的收益為Rj，不成功時(shí)收益為0，所有項(xiàng)目的期望收益相同，為R，即有：pj·Rj=R。

（4）由于存在信息不對(duì)稱，銀行不知道每個(gè)農(nóng)戶的成功概率（即風(fēng)險(xiǎn)程度），但知道成功概率在所有農(nóng)戶項(xiàng)目中分布的概率密度函數(shù)f（p）。

由（1）式亦知農(nóng)戶的期望收益會(huì)隨成功概率的減小而增加，即風(fēng)險(xiǎn)越大，農(nóng)戶的期望收益越大，因而農(nóng)戶申請(qǐng)貸款的成功概率區(qū)間是在。記、W和B分別為所有農(nóng)戶臨界成功概率、初始財(cái)富和貸款額的一般符號(hào)，則亦有：

由于，所以的符號(hào)與一致，而，可以看到，只要R>（1+i）W，即有。這一結(jié)果意味著，只要期望收益大于初始財(cái)富的積累值，即農(nóng)戶選擇向銀行貸款，就會(huì)存在隨著貸款利率越高，所有項(xiàng)目平均成功概率越小，即項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度越高的情況。這與Stiglitz和Weiss（1981）信貸配給模型的基本結(jié)論一致。由于銀行貸款的期望收益與借款人項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度正相關(guān)的，因此，逆向選擇的存在使得利率高到一定程度后銀行的期望收益反倒會(huì)下降。銀行自然沒(méi)有激勵(lì)實(shí)施高于能帶來(lái)最大期望收益的利率水平，因此便出現(xiàn)了信貸配給現(xiàn)象，銀行期望收益達(dá)到最高水平后，沒(méi)有得到信貸的農(nóng)戶申請(qǐng)?jiān)俑叩睦室矡o(wú)法得到銀行支持。

在信貸保險(xiǎn)契約性互聯(lián)的制度安排下，保險(xiǎn)作為農(nóng)戶申請(qǐng)信貸的條件購(gòu)買(mǎi)后，項(xiàng)目失敗時(shí)保險(xiǎn)賠款將優(yōu)先直接支付給銀行。假定保險(xiǎn)保費(fèi)為Y，賠款為X，則購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后單個(gè)農(nóng)戶的期望收益為：

銀行對(duì)所有貸款農(nóng)戶的期望收益率隨貸款利率的提高而增加，這與無(wú)保險(xiǎn)情況下形成了明顯對(duì)比。由于風(fēng)險(xiǎn)一定的情況下，保費(fèi)越高，代表保險(xiǎn)保障程度越高，因此這一結(jié)果的含義在于：在保險(xiǎn)保障程度充足（表現(xiàn)在公平保費(fèi)大于項(xiàng)目收益與初始財(cái)富積累值的差額），但同時(shí)保險(xiǎn)賠款不高于農(nóng)戶應(yīng)還的貸款本息和（不會(huì)因?yàn)橘r款過(guò)高導(dǎo)致農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)行為）的情況下，區(qū)別于無(wú)保險(xiǎn)情況下銀行收益隨利率提高先升后降的形態(tài)，銀行的期望收益率與利率之間將會(huì)呈現(xiàn)單調(diào)遞增的關(guān)系。相反在保險(xiǎn)保障程度不夠，或者保險(xiǎn)賠款過(guò)高導(dǎo)致出現(xiàn)農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)行為的情況下沒(méi)有這一效應(yīng)。

本文認(rèn)為，保險(xiǎn)提高銀行期望收益的作用，首先源于保險(xiǎn)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的功能。保險(xiǎn)是集中眾多具有同類風(fēng)險(xiǎn)的單位和個(gè)人，用合理計(jì)算分?jǐn)偨鸬男问?，?shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因這種風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失得以補(bǔ)償?shù)囊环N制度安排。與債券或者股票等金融合約的不同之處在于，保險(xiǎn)是以期初的少量支出換取依賴于未來(lái)特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生應(yīng)支付的貨幣（Kenneth J. Arrow，2005）。這種將未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)先支付的經(jīng)濟(jì)行為，在保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)人的財(cái)產(chǎn)安全的同時(shí)，也使相關(guān)資產(chǎn)資本化（物質(zhì)資產(chǎn)資本化或者人力資本化），從而使得保險(xiǎn)合約具有了抵押功能，幫助實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)人的債務(wù)履約能力的提高，因此，其他條件不變的情況下，相比沒(méi)有保險(xiǎn)的情形，信貸與保險(xiǎn)契約性互聯(lián)將肯定提高銀行的期望收益水平。

另一方面，本文認(rèn)為，銀?；ヂ?lián)提高銀行期望收益，亦可用保險(xiǎn)改善農(nóng)戶與銀行間的信息結(jié)構(gòu)做一解釋?？梢员槐ｋU(xiǎn)公司所接受的風(fēng)險(xiǎn)有一重要條件即為“同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)”，即不同參保個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)程度應(yīng)不存在較大差異。若風(fēng)險(xiǎn)程度差別太大，保險(xiǎn)公司根據(jù)標(biāo)的平均損失概率所制定的保費(fèi)就將不足以應(yīng)對(duì)實(shí)際損失狀況。因而，基于保證償付能力的需要，商業(yè)保險(xiǎn)公司必須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇，獲知標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)程度，剔除風(fēng)險(xiǎn)較高的個(gè)體。在信貸與保險(xiǎn)互聯(lián)的制度安排下，銀行亦能獲取對(duì)信貸申請(qǐng)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)程度的進(jìn)一步認(rèn)知，這一認(rèn)知改善了銀行對(duì)貸款農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)程度的信息不對(duì)稱，能夠提供一種額外的信息甄別機(jī)制，幫助降低信息不對(duì)稱和逆向選擇的程度和影響，緩解信貸配給。

銀行期望收益的提高，將使銀行有激勵(lì)增加信貸供給，從而使更多農(nóng)戶的信貸需求得到滿足。這一過(guò)程可在S-W模型的框架中得以解釋（如圖1）：有保險(xiǎn)的情況下，在貸款利率r小于信貸配給的均衡利率r*的區(qū)間上，原本利率提高對(duì)銀行收益的效應(yīng)就為正，加上保險(xiǎn)對(duì)銀行收益影響的正向疊加，銀行預(yù)期收益會(huì)上升得更快，因而這一段的供給曲線LS會(huì)更加陡峭（從AO變?yōu)锳O′）。而在r大于r*之后，利率上升導(dǎo)致逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，銀行期望收益的負(fù)面影響開(kāi)始顯現(xiàn)，但由于有了保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和改善信息結(jié)構(gòu)，銀行的期望收益和信貸供給曲線的下降會(huì)較無(wú)保險(xiǎn)情況下慢（如O′B′所示），在保險(xiǎn)保障程度較高時(shí)，銀行信貸供給隨利率增加而提高，趨于正常的供給曲線（如O′B′′所示），在信貸需求不變的請(qǐng)情況下，更多申請(qǐng)更高利率貸款的農(nóng)戶能夠得到滿足，信貸配給逐步得到緩解。

3 對(duì)銀?；ヂ?lián)實(shí)踐的討論——以陜西“銀保富”為例

2009年起，中央每年的1號(hào)文件均提出要“建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制”，由此在國(guó)內(nèi)不少地方出現(xiàn)了銀?；ヂ?lián)的嘗試。2009年起，人保財(cái)險(xiǎn)與陜西省政府聯(lián)合在陜西部門(mén)市縣試點(diǎn)了主要面向設(shè)施農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶的“銀保富”保險(xiǎn)，以農(nóng)戶設(shè)施大棚、作物保險(xiǎn)和被保險(xiǎn)人的意外保險(xiǎn)作為貸款擔(dān)保，銀行對(duì)符合條件的參保農(nóng)戶優(yōu)先予以信貸支持，并由政府補(bǔ)貼貸款利率和保費(fèi)。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，“銀保富”在2010年后逐漸擴(kuò)展到苗木、能繁母豬、奶牛等種養(yǎng)領(lǐng)域，截至2012年末，“銀保富”參保戶數(shù)1800余戶次，累計(jì)保費(fèi)收入2012.39萬(wàn)元，通過(guò)試點(diǎn)撬動(dòng)信貸資金6000余萬(wàn)元，有效地支持了當(dāng)?shù)刂行∫?guī)模農(nóng)戶融資，貸款農(nóng)戶按期還款率亦超過(guò)95%。

2014年12月，本文依托課題的研究團(tuán)隊(duì)在首批實(shí)施“銀保富”，且貸款數(shù)量占比最大的陜西楊凌農(nóng)業(yè)示范區(qū)調(diào)研了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶信貸和保險(xiǎn)的情況。了解到在首期三年期貸款到期之后，2013年到2014年兩年間，相關(guān)政府部門(mén)對(duì)“銀保富”的組織和推介力度相對(duì)降低，直接后果是這段時(shí)間新建設(shè)施大棚及已有項(xiàng)目再融資中以保險(xiǎn)作為融資支持的情況銳減，在設(shè)施蔬菜之外的其他農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域也幾乎沒(méi)有借助保險(xiǎn)獲得信貸的情況。這一狀況反映出的問(wèn)題是，即使理論上與保險(xiǎn)互聯(lián)有助于提高信貸機(jī)構(gòu)的期望收益，但一旦脫離政府的組織與推動(dòng)，農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)部門(mén)便無(wú)明顯的合作積極性。個(gè)中原因，除了信貸機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸本身的利潤(rùn)預(yù)期不高之外，在本文的分析框架中解釋，還在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的種類、保障程度嚴(yán)重不足。

據(jù)保監(jiān)部門(mén)的統(tǒng)計(jì)，2015年我國(guó)承保的主要農(nóng)作物共計(jì)14.5億畝，占全國(guó)播種面積的59%，已成為亞洲第一，全球第二大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。但目前承保面積的80%以上是針對(duì)各類糧食作物，對(duì)農(nóng)戶收入貢獻(xiàn)更大，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)亦更需信貸支持的各類經(jīng)濟(jì)作物的專門(mén)保險(xiǎn)在總體上尚不能滿足實(shí)踐中多樣化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要，直接保障農(nóng)業(yè)信貸的信用保證類保險(xiǎn)更不多見(jiàn)。以陜西省為例，截至目前，經(jīng)濟(jì)作物保險(xiǎn)品種僅棉花、油菜、蘋(píng)果、核桃、大棗、花椒幾種，“銀保富”融資辦法主要針對(duì)的設(shè)施蔬果尚無(wú)專門(mén)獨(dú)立的保險(xiǎn)保障。險(xiǎn)種多樣性不足，能直接保障信貸作物品種的保險(xiǎn)缺位，導(dǎo)致銀?；ヂ?lián)缺乏產(chǎn)品基礎(chǔ)。

農(nóng)作物保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保障程度普遍較低，是當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，尤其是農(nóng)作物保險(xiǎn)制度的又一“硬傷”。目前我國(guó)開(kāi)展的農(nóng)作物保險(xiǎn)絕大多數(shù)屬于成本保險(xiǎn)，最多僅對(duì)作物種養(yǎng)成本投入的損失進(jìn)行一定程度的補(bǔ)償，以陜西省目前實(shí)施的種植作物保險(xiǎn)為例，油菜、棉花、核桃、大棗的保險(xiǎn)金額分別僅為300元/畝、400元/畝、1000元/畝和700元/畝，相比農(nóng)戶種植的收益預(yù)期和一般貸款的額度來(lái)說(shuō)可謂杯水車薪。盡管理論和實(shí)務(wù)界一直有開(kāi)辦農(nóng)作物收益保險(xiǎn)和價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的呼聲，但現(xiàn)狀是這兩類保障程度較高的保險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)尚屬于鳳毛麟角，僅在上海和蘇浙等相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)有小范圍實(shí)際施行。農(nóng)作物保險(xiǎn)保障程度太低，一方面無(wú)法吸引農(nóng)戶的有效需求，另一方面對(duì)銀行信貸和收益的支撐不足，自然也不足以作為農(nóng)戶申請(qǐng)信貸的支持手段?？梢韵胂?，農(nóng)作物保險(xiǎn)產(chǎn)品本身種類和保障程度方面的不足如果難以得到有效改善，即使有政府政策層面上的支持，類似“銀保富”的銀保互聯(lián)實(shí)踐還難免在更多地方遭遇無(wú)法可持續(xù)得以利用的境遇。

4 結(jié)論與政策建議

本文構(gòu)建信息不對(duì)稱框架下的理論模型，說(shuō)明在保障程度足夠的條件下，保險(xiǎn)的存在有助提高信貸機(jī)構(gòu)的期望收益和放貸意愿，改善農(nóng)戶的信貸可得性。論文從保險(xiǎn)分擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)和改善銀行與農(nóng)戶間的信息結(jié)構(gòu)兩方面對(duì)這一效應(yīng)的實(shí)現(xiàn)進(jìn)行了解釋。研究的政策含義在于：保險(xiǎn)可作為一種替代性的手段，緩解農(nóng)戶抵押擔(dān)保不足的問(wèn)題，在平衡農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)訴求的同時(shí)，發(fā)揮支持農(nóng)戶融資的作用。應(yīng)更加明確用“互聯(lián)”的眼光來(lái)看待農(nóng)村信貸中的銀行和保險(xiǎn)兩部門(mén)，通過(guò)多樣化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)分擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)和改善信息結(jié)構(gòu)的作用。為此，需要營(yíng)造有利的法律和政策環(huán)境，構(gòu)建銀行和保險(xiǎn)部門(mén)合作的保障制度體系。建議如下：

首先，公共部門(mén)應(yīng)逐步通過(guò)專門(mén)立法或?qū)ΜF(xiàn)有法律法規(guī)的補(bǔ)充完善，明確對(duì)信貸與保險(xiǎn)關(guān)聯(lián)機(jī)制的肯定，針對(duì)目前保險(xiǎn)金用于償還債務(wù)方面的法律障礙進(jìn)行必要的修正或者特別說(shuō)明。同時(shí)，應(yīng)盡快在更大的范圍內(nèi)，推動(dòng)農(nóng)村資產(chǎn)和權(quán)益的確權(quán)，為銀保合作中的產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)提供必要條件；此外，應(yīng)進(jìn)一步加大宣傳力度，提高銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（尤其是基層金融機(jī)構(gòu)）和廣大農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)作用的認(rèn)知和認(rèn)同，為銀保合作構(gòu)建有利的認(rèn)知基礎(chǔ)。

其次，本文以陜西省“銀保富”融資辦法為例的分析表明，農(nóng)作物保險(xiǎn)種類和保障程度不足，是制約銀保兩部門(mén)主動(dòng)合作的一大因素。因此，應(yīng)進(jìn)一步運(yùn)用財(cái)稅等手段鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)擴(kuò)大農(nóng)作物保險(xiǎn)的品種范圍、保障程度和覆蓋面，鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)發(fā)針對(duì)地方特色信貸作物品種的專門(mén)保險(xiǎn)產(chǎn)品、各類貸款信用保證類保險(xiǎn)，以及保障程度更高的農(nóng)作物價(jià)格保險(xiǎn)和收益保險(xiǎn)，拓展銀保合作的產(chǎn)品選擇空間。

總之，要持續(xù)地發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶信貸的支持作用，僅靠政府行政手段的推動(dòng)并不夠，而需切實(shí)激發(fā)信貸和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主動(dòng)合作的積極性。政府在此中的角色應(yīng)主要在于創(chuàng)造有利的法律、政策環(huán)境，實(shí)施必要的財(cái)稅支持，構(gòu)建切實(shí)的利益保障體系，以穩(wěn)定相關(guān)經(jīng)濟(jì)主體的預(yù)期，形成鼓勵(lì)銀保協(xié)同創(chuàng)新的制度導(dǎo)向。

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