淺談銀行對中小企業(yè)貸款工作若干問題研究

摘要：文章通過銀行信貸和中小企業(yè)發(fā)展的這種關(guān)系，解析了中小型企業(yè)的不足，這些中小企業(yè)既想提高銀行信貸又想處理好與中小企業(yè)發(fā)展之間的和諧關(guān)系的融資。因為中小企業(yè)經(jīng)營小、投資不多、回扣小、信用度不高，如果銀行對這些中小企業(yè)的信貸過于嚴(yán)苛，直接會導(dǎo)致中小企業(yè)破產(chǎn)。

關(guān)鍵詞：銀行信貸；中小企業(yè)發(fā)展；融資

一、關(guān)于我國中小企業(yè)融資方式及融資難原因分析

（1）融資方式。中小企業(yè)的員工較少，生產(chǎn)范圍不大，年末營業(yè)額相對少。在改革開放的背景下，融資是有很多方法的，主要表現(xiàn)為兩大類：直接融資與間接融資的融資。發(fā)行股票，債券，容納企業(yè)外部直接投資，這種行為都屬于直接融資。金融機(jī)構(gòu)與銀行的貸款這兩種稱為間接融資。根據(jù)這種可靠融資渠道，中小企業(yè)健康成長。有完善的法律法規(guī)、完善渠道，才能確保中小企業(yè)的發(fā)展。

（2）中小企業(yè)融資能力是來自各方面的影響，企業(yè)范圍，信用，資金流向，以及自身經(jīng)營狀況的主要資產(chǎn)之一。生產(chǎn)規(guī)模與融資能力成正比，生產(chǎn)范圍較大，相對融資能力就會提高。冒的風(fēng)險也會小，就體現(xiàn)出融資能力強(qiáng)；信用就會增強(qiáng)。國家與銀行還有金融機(jī)構(gòu)與個人都會對企業(yè)經(jīng)營狀況特別關(guān)注的，這樣企業(yè)融資更容易的操作了。

（3）融資難的原因。雖然中小企業(yè)的融資情況有了很大的改變，仍然有少數(shù)中小企業(yè)資金缺少和資金壟斷這樣的結(jié)果，對銀行的呼聲就越來越大，以下就是中小企業(yè)融資難的原因。

（4）中小企業(yè)自身的因素，中小企業(yè)承擔(dān)抵押融資缺少一個強(qiáng)有力的金融體系，信用額度低，這也是金融機(jī)構(gòu)要考慮的原因，不能浪費這樣一大筆錢，所以更難以進(jìn)入中小企業(yè)的融資水平，成本增加。

（5）由于中小企業(yè)慢慢增多，迅速擴(kuò)大，加大了資金使用和周轉(zhuǎn)。結(jié)果顯示，算上沒有個體工商戶、加上我國中小型企業(yè)總共達(dá)到了4000萬戶。依據(jù)銀行的調(diào)查結(jié)果，發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)資金困難的達(dá)到15%。所以，中小企業(yè)資金缺乏嚴(yán)重，問題也越來越多。

（6）中小企業(yè)數(shù)量增加和快速的發(fā)展，隨著行業(yè)的轉(zhuǎn)型也已成為當(dāng)前議論的話題了。

二、中小企業(yè)的融資成本高且風(fēng)險大

（一）中小企業(yè)的融資成本

中小企業(yè)的融資成本包括四種：貸款后利息、預(yù)計費、擔(dān)保費、風(fēng)險確保的利息這四種。依據(jù)結(jié)果顯示，對金融機(jī)構(gòu)來說中小企業(yè)的貸款利息往往超出很多國有與非國有企業(yè)、事業(yè)單位。從銀行角度來看，企業(yè)越有前景，銀行也愿意把錢貸款給企業(yè)，從企業(yè)角度來來看，發(fā)展快速和市場的占比越大，需要的流動資金就越多，就得通過抵押或擔(dān)保來向銀行申請放貸，作為流動資金。

（二）中小企業(yè)的融資風(fēng)險

（1）中小企業(yè)范圍小，注冊資金少，收入就不大，任何一家上市的企業(yè)。想要貸款，也需要通過銀行考察才能放心貸款給企業(yè)。銀行貸款給這些企業(yè)將成為企業(yè)融資的渠道，沒有銀行的貸款，這些企業(yè)就會破產(chǎn)，也不會繼續(xù)生存下去。隨著國家政策的限制，銀行對這些企業(yè)也會貸款也會受到限制，所以中小企業(yè)又面臨一個新的問題。

（2）中小企業(yè)中的領(lǐng)導(dǎo)管理者缺乏信用度，這樣也會影響到企業(yè)的發(fā)展。消費者的評價度和滿意度還有企業(yè)在銀行的信用度，都會成為銀行放款給中小企業(yè)的憑證。中小企業(yè)表現(xiàn)的不好，銀行就不會放款給中小企業(yè)。所以，中小企業(yè)的融資困難加大了。

三、中小企業(yè)如何取得銀行信貸應(yīng)注意解決的問題

（一）前提是中小企業(yè)自身完善

中小企業(yè)自身的原因也有很多，應(yīng)該完善自身的原因，才能得到國家政策的支持。

（1）有利于企業(yè)吸收社會與個人的閑置資本。運用合法的程序進(jìn)行社會融資，最好還是和金融金鉤的支持，這樣實行起來會更容易的，只要信用好，銀行和金融機(jī)構(gòu)自然會貸款給中小企業(yè)。

（2）企業(yè)更應(yīng)該注意匯率的風(fēng)險，做好匯率波動的準(zhǔn)備，關(guān)注好國際的匯率波動信息，知道銀行的審核和貸款的流程，提前做好準(zhǔn)備。減少資金的浪費，多一些更好的項目。

（3）中小企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)人才培養(yǎng)，尤其是在投資人才與外貿(mào)人才方面，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，對人力資源的投資進(jìn)行擴(kuò)大，增強(qiáng)對外貿(mào)的合作，使中小企業(yè)走向國際，吸引外資，使國際間交流更加頻繁。

（二）完善信用擔(dān)保及解決融資問題

（1）中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)本企業(yè)的信用建設(shè)，在銀行方面做好良好的信用體系。由于中小企業(yè)的規(guī)模容易受到限制，這樣以來在與其他企業(yè)競爭時容易處于被動的位置，即便如此，中小企業(yè)更應(yīng)當(dāng)對企業(yè)制度進(jìn)行完善對企業(yè)管理進(jìn)行加強(qiáng)，同時，增強(qiáng)內(nèi)部企業(yè)管理建設(shè)，在市場競爭中發(fā)揮中小企業(yè)的靈活性，不斷開發(fā)市場，同時增強(qiáng)科技研究提高產(chǎn)品質(zhì)量，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新性，加大成品的科技含量。與此同時，加強(qiáng)企業(yè)信用意識，謹(jǐn)遵銀行信用貸款的原則，建立良好的企業(yè)信譽(yù)。對企業(yè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行核算，發(fā)揮資金流量的利用率，讓企業(yè)的每一分錢都用在企業(yè)的發(fā)展上，增強(qiáng)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。

（2）由于擔(dān)保業(yè)務(wù)有兩個特點：即政策性和非盈利性。所以政府應(yīng)當(dāng)為中小企業(yè)的發(fā)展建立健全行業(yè)準(zhǔn)則，在中小企業(yè)的發(fā)展時政府要為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供財政或擔(dān)保上的政策優(yōu)惠，政策上當(dāng)中小企業(yè)資金困難需要擔(dān)保時政府可以適當(dāng)減少一定稅費，對中小企業(yè)擔(dān)保經(jīng)營活動進(jìn)行詳細(xì)了解和分析。保證中小企業(yè)的良好發(fā)展。

中小企業(yè)融資難的問題并不難解決，最關(guān)鍵是國家的政策不限制和銀行的信貸的支持還有金融機(jī)構(gòu)的支持以及企業(yè)自身的逐漸改善，都有可能將這個局面改善，才會帶動經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司四平分行）

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