電子支付以人為本是提高其使用率的重要保證

周游

摘 要：隨著以智能手機(jī)為代表的各種移動(dòng)通訊電子設(shè)備的普及，電子支付以其方便快捷的支付方式，越來越受到人們青睞。電子支付對(duì)環(huán)境的保護(hù)、對(duì)人身財(cái)產(chǎn)的安全有著重要的作用。保證電子支付柔性化及安全性，即做到以人為本，才是解決人們樂于長(zhǎng)期使用電子支付的重要保證。

關(guān)鍵詞：電子支付 電子商務(wù) 綠色化 柔性化

中圖分類號(hào)：F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）09（c）-019-02

隨著智能手機(jī)的普及，人們使用移動(dòng)電子設(shè)備進(jìn)行消費(fèi)越來越普遍，方便快捷簡(jiǎn)單的消費(fèi)方式，讓電子支付讓大眾廣為接受。我們不用現(xiàn)金，出門不用帶著大量的現(xiàn)款，用另外一種方便簡(jiǎn)捷的方式來代替，真是一件幸福的事情。現(xiàn)金是一個(gè)噩夢(mèng)，即便在美國(guó)這樣的發(fā)達(dá)國(guó)家，每年也需要花費(fèi)超過百億美元處理這些現(xiàn)金貨幣，確實(shí)需要改革。移動(dòng)電子支付可以把這個(gè)噩夢(mèng)變成美夢(mèng)。

1 電子支付的基本特征

“刷手機(jī)”是很普遍的現(xiàn)象：坐公交，乘地鐵、打出租，商場(chǎng)購(gòu)物，飯館吃飯等，都可以通過手機(jī)付錢。現(xiàn)在確實(shí)是一個(gè)“暢享移動(dòng)新生活”的年代。手機(jī)輕輕一掃，就可完成支付。這意味著，今后出門可以不帶錢包，帶手機(jī)就能逛街消費(fèi)“喜刷刷”。另外一種移動(dòng)電子支付的簡(jiǎn)單應(yīng)用，有這樣一個(gè)場(chǎng)景，顧客按下售貨機(jī)的按鈕，并輸入自己的手機(jī)號(hào)碼，隨后便可以接到移動(dòng)公司傳回的短信提示，再輸入密碼，可口可樂就從這臺(tái)售貨機(jī)上落下來，整個(gè)過程只用了短短幾分鐘，這套程序下是移動(dòng)電子商務(wù)的一次實(shí)現(xiàn)，當(dāng)然用微信、支付寶也是可以快速的完成購(gòu)物過程。

目前電子支付系統(tǒng)主要是指電子交易的當(dāng)事人各方，有消費(fèi)者、廠商及金融機(jī)構(gòu)等，各方使用安全的電子支付渠道，利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貨幣支付或資金進(jìn)行流轉(zhuǎn)的系統(tǒng)。

1.1 電子支付涉及的實(shí)體

我們進(jìn)行電子支付時(shí)，會(huì)涉及到的幾個(gè)實(shí)體。

（1）發(fā)行銀行：發(fā)行銀行可以為支付者提供發(fā)行有效的電子支付手段，如電子現(xiàn)金、電子支票等。

（2）支付者：支付者將錢傳給發(fā)行銀行，從而買得電子支付手段。

（3）商家：接受支付手段，提供商品，兌換現(xiàn)金。

（4）接收銀行：收到電子支付手段，驗(yàn)證其有效性（交由清算中心驗(yàn)證），支付現(xiàn)金給商家。

（5）清算中心：驗(yàn)證支付手段是否合法有效。

1.2 常用的電子支付系統(tǒng)

（1）ATM自動(dòng)柜員機(jī)：商家利用網(wǎng)絡(luò)終端向消費(fèi)者提供各項(xiàng)銀行支付，比如消費(fèi)者在和銀行主機(jī)聯(lián)網(wǎng)的ATM上進(jìn)行存款取款、轉(zhuǎn)賬、密碼服務(wù)、賬戶查詢等。

（2）POS終端：商家利用銀行POS終端向消費(fèi)者提供自動(dòng)取款服務(wù)。POS機(jī)不僅是一個(gè)銷售終端，它更是一個(gè)信息采集點(diǎn)。信息系統(tǒng)，沃爾瑪，把進(jìn)貨、配送控制成本達(dá)到最精準(zhǔn)。POS機(jī)的功能對(duì)于他們來說不僅是結(jié)算，更是信息采集系統(tǒng)。

（3）電子匯兌系統(tǒng)：銀行利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，銀行間電子資金轉(zhuǎn)賬等，多半是涉及到的金額比較大，如住房公積金、代發(fā)工資等業(yè)務(wù)。

（4）網(wǎng)上支付系統(tǒng)：是當(dāng)前較為先進(jìn)的支付方式，消費(fèi)者可以方便地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付。

（5）其他支付方式：比如說郵局匯款、貨到付款等付費(fèi)模式。

1.3 電子支付的特點(diǎn)

（1）交易靈活性：通過網(wǎng)絡(luò)，尤其配合移動(dòng)電子設(shè)備，使交易不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制，支付的付費(fèi)方式也多種多樣，電話支付、短信支付等可以實(shí)現(xiàn)支付的靈活性。

（2）安全性：電子支付實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)通信與Internet技術(shù)的結(jié)合、使用各種加密技術(shù)，使得交易信息得到保護(hù)。

（3）便利性：電子支付可以實(shí)現(xiàn)隨時(shí)、隨地、隨心的交易意愿，移動(dòng)的便利性可以使消費(fèi)者享受方便快捷的服務(wù)。特別針對(duì)移動(dòng)支付用戶，移動(dòng)設(shè)備一般是由一個(gè)單獨(dú)的個(gè)體使用，通過GPS可以精確地識(shí)別到一個(gè)用戶。

（4）廣泛性：電子商務(wù)的目標(biāo)用戶為互聯(lián)網(wǎng)群體，而移動(dòng)電子商務(wù)的目標(biāo)群體則是中國(guó)6億多戶的移動(dòng)電話用戶。相比之下，移動(dòng)電子商務(wù)具有更廣泛的用戶基礎(chǔ)。由于移動(dòng)設(shè)備的普及，移動(dòng)電子商務(wù)的用戶群體非常龐大，許多早期的互聯(lián)網(wǎng)用戶僅僅只是受過高等教育的計(jì)算機(jī)使用者，而今互聯(lián)網(wǎng)使用者已經(jīng)慢慢地?cái)U(kuò)散到普通百姓，相比而言，大部分蜂窩網(wǎng)絡(luò)支付用戶以年輕的、教育程度并不高的用戶為多。使用手機(jī)的人不僅有高級(jí)白領(lǐng)，還有很多低學(xué)歷的人士。

（5）內(nèi)容豐富性：互聯(lián)網(wǎng)的信息是豐富的，以互聯(lián)網(wǎng)信息為主要信息來源渠道的移動(dòng)電子商務(wù)能實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)商務(wù)無可比擬的資源豐富。

（6）完全個(gè)性化：移動(dòng)設(shè)備一般都是由期主人來使用，因此可以實(shí)現(xiàn)個(gè)性化。并且手機(jī)比PC有更強(qiáng)的滲透有能力，因而生產(chǎn)者可生產(chǎn)更多的細(xì)分的生活方式電子設(shè)備，根據(jù)喜好習(xí)慣。移動(dòng)電子支付手機(jī)號(hào)碼與移動(dòng)電子商務(wù)主體之間存在著一一對(duì)應(yīng)的關(guān)系。這種對(duì)應(yīng)性具有隨身性的特性，使得每個(gè)手機(jī)號(hào)碼都代表著一個(gè)確定的移動(dòng)電子支付主體。

2 電子支付利用第三方支付平臺(tái)讓客戶有安全感保障

大家可能有這樣一個(gè)共識(shí)，在網(wǎng)上做生意好是好，坐在家里面就可以賺錢，可以買東西，確實(shí)是很方便，但是它的安全問題卻是非常令人擔(dān)憂的。我想可能大家也會(huì)有這樣的想法，我上網(wǎng)買東西也好，賣東西也好，會(huì)不會(huì)上當(dāng)受騙？因?yàn)槲以?jīng)一直都有這樣的懷疑，這網(wǎng)上的東西全是虛擬的，如果我要買東西，把錢寄過去之后能收到商品嗎？如果我要賣東西，把商品寄出去之后能收到貨款嗎？一直以來我都有這樣的當(dāng)心。其實(shí)不光是我，我相信很多的人都會(huì)有像我這樣的擔(dān)心。確實(shí)也是，在電子商務(wù)流程中，商家和消費(fèi)者之間的交易不是面對(duì)面進(jìn)行的，不是像我們平常的一手交錢，一手交貨。所以在這個(gè)關(guān)鍵的支付環(huán)節(jié)里，買賣雙方都不愿意冒險(xiǎn)，那么該怎么辦呢？我舉一個(gè)日常生活中的例子，買賣二手房的時(shí)候，是不是比較喜歡找個(gè)中介，為什么要找中介呢？因?yàn)橐话闱闆r下買賣雙方都不熟悉，找個(gè)讓人信任的中介，是不是買賣雙方都比較放心。其實(shí)我所講的第三方支付，它就像我們?cè)谫I賣房子時(shí)候的中介公司。只是說它是工作在互聯(lián)網(wǎng)上的中介公司，它的經(jīng)營(yíng)范圍也不只限于房子，它適合于任何可以在互聯(lián)網(wǎng)上銷售的商品。

電子支付平臺(tái)通過第三方支付平臺(tái)網(wǎng)上交易系統(tǒng)。比如當(dāng)你在網(wǎng)上買東西，你把錢付給第三方，不是賣家。當(dāng)你收到東西確認(rèn)你所買的東西符合你的要求時(shí)，你要通知第三方付錢給賣家，這樣交易就完成了。當(dāng)你不滿意你買的產(chǎn)品時(shí)，你要通知第三方，停止交易，這樣當(dāng)你退貨后，賣家會(huì)通知第三方將錢返還給你。

2.1 電子支付的好處

顧客使用電子支付的便利：（1）資金由第三方支付平臺(tái)保管，當(dāng)收到貨品滿意之后才會(huì)付錢給賣家，有安全感；（2）顧客不必跑到銀行進(jìn)行匯款，而是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行在線支付，這樣會(huì)方便快捷簡(jiǎn)單；（3）當(dāng)顧客付款成功之后，商家立刻發(fā)貨，以便保證快速高效；（4）環(huán)保節(jié)能、以人為本、經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。

商家使用的優(yōu)勢(shì)：（1）商家不需要到銀行進(jìn)行查賬，第三方支付平臺(tái)會(huì)即時(shí)告知你顧客付款的情況，讓交易雙方省時(shí)省力；（2）各類賬目明晰，在交易過程中管理幫助你清晰地記錄每一筆交易的詳細(xì)信息，做到賬目清楚；（3）第三方支付平臺(tái)進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證是商家信譽(yù)的效力體現(xiàn)。

2.2 電子支付的特點(diǎn)

（1）電子支付平臺(tái)可以支持國(guó)內(nèi)大銀行發(fā)行的銀行卡和國(guó)際信息用卡發(fā)放組織發(fā)行的信用卡。用信用卡網(wǎng)上購(gòu)物和刷卡一樣，不收利息，但和刷卡又不完全一樣，它沒有積分，比如說工商銀行的信用卡刷五次以后就免了年費(fèi)，但上網(wǎng)購(gòu)物是不會(huì)免年費(fèi)的。

（2）電子支付平臺(tái)相對(duì)而言手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，費(fèi)用合理，并且結(jié)算周期可根據(jù)商戶需求來進(jìn)行設(shè)定，這樣會(huì)使服務(wù)更加以人為本。例如商家可以把他的支付寶賬戶設(shè)置成即時(shí)提現(xiàn)，也就是說只要一有錢到達(dá)支付寶賬戶，就可以提現(xiàn)到該商家的銀行賬戶。

（3）電子支付平臺(tái)可以保證商戶在后期的服務(wù)以及支付過程中如果出現(xiàn)問題的話可以及時(shí)得到解決，它可以進(jìn)行信譽(yù)度認(rèn)證。通過電子支付平臺(tái)可以對(duì)交易雙方的交易過程進(jìn)行詳細(xì)的記錄，可以防止交易雙方對(duì)交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應(yīng)證據(jù)，并且可以通過一定的手段對(duì)交易雙方的行為進(jìn)行評(píng)價(jià)約束，電子支付平臺(tái)也是網(wǎng)上交易信用查詢的窗口。

（4）電子支付平臺(tái)作為中介方，方便促成商家和銀行的交易。而對(duì)于商家電子支付平臺(tái)來說也可以降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本，對(duì)于銀行，直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng)提供服務(wù)功能，即可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)成本。

3 電子支付安全的需求

電子支付面對(duì)諸多的安全問題，它必須有嚴(yán)格的安全保障。

3.1 系統(tǒng)可靠

系統(tǒng)可靠是指電子支付系統(tǒng)的可靠性保障，為了防止由于計(jì)算機(jī)故障即軟硬件故障及計(jì)算機(jī)病毒、自然災(zāi)害等所產(chǎn)生威脅，使用者采取了一系列的控制和預(yù)防措施來保證系統(tǒng)不受到破壞。

3.2 交易者身份真實(shí)

交易者身份真實(shí)指支付活動(dòng)中交易者身份的真實(shí)性保障，網(wǎng)上交易的雙方相隔很遠(yuǎn)，互不了解，要使交易成功，必須互相確認(rèn)對(duì)方是真實(shí)的。

3.3 交易機(jī)密性

紙面貿(mào)易通過傳統(tǒng)的保密途徑來進(jìn)行信息的傳遞，而電子支付則建立在一個(gè)較為開放的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)之上，這就要預(yù)防非法的信息獲得及信息在傳輸過程中被非法獲取，以確保只有合法用戶才能看到信息，防止信息泄密。

3.4 數(shù)據(jù)完整性

數(shù)據(jù)的完整性是指數(shù)據(jù)在輸入、輸出和傳輸時(shí)能保證數(shù)據(jù)的一致性，以防止數(shù)據(jù)被非法篡改。電子支付簡(jiǎn)化了貿(mào)易過程，并且減少了人為的改動(dòng)，但是也帶來了需要維護(hù)商業(yè)信息完整、統(tǒng)一性等問題，數(shù)據(jù)輸入時(shí)的意外差錯(cuò)或欺詐行為可能會(huì)導(dǎo)致貿(mào)易雙方信息的不對(duì)稱，并且數(shù)據(jù)傳輸過程中信息的丟失、信息重復(fù)及信息傳送的順序也會(huì)使貿(mào)易各方信息不對(duì)稱。數(shù)據(jù)的完整性必將影響到貿(mào)易各方的交易行為，因而保持?jǐn)?shù)據(jù)完整性是電子支付應(yīng)用的基礎(chǔ)。

3.5 交易有效性

電子支付用電子形式取代了紙張傳統(tǒng)交易，如何保證這種電子形式貿(mào)易信息是交易各方共同認(rèn)可及開展電子支付的前提。通過數(shù)字簽名及數(shù)字證書，確保交易合法有效。

3.6 交易的不可抵賴性

電子支付方式下，我們可以不再通過手寫簽名和印章進(jìn)行雙方的鑒別了，而是要求在交易信息的傳輸過程中為參與交易方提供極為可靠的交易標(biāo)識(shí)，保證原發(fā)送方在發(fā)送數(shù)據(jù)后不能抵賴，而接收方在接收數(shù)據(jù)后也不能篡改。

4 結(jié)語

電子支付盡管也存在著一些缺點(diǎn)，但是電子支付平臺(tái)因其方便快捷、綠色環(huán)保的柔性化支付工具仍是最理想的支付方式，不管是在大額支付還是小額支付領(lǐng)域都明顯有效地緩解了電子商務(wù)過程中的支付難題。不用多說，今后的所有電子商務(wù)活動(dòng)中，應(yīng)用電子支付機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，使用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供貨款交易，將成為人們支付業(yè)務(wù)的主要方式。

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