關(guān)于對民間借貸案件的分析與思考

李清清

摘 要：隨著我市經(jīng)濟的迅猛發(fā)展、公民個人收入及社會財富的增加，民間資本日益龐大，流通也日益活躍，加之公民投資意識增強，民間借貸活動日益頻繁，由此引發(fā)的民事糾紛也越來越多。本文通過對近年來民間借貸案件案件的分析，提出了意見和建議，以期對今后的實踐有所裨益。

關(guān)鍵詞：民間借貸；分析；思考

1 民間借貸案件基本情況、特點

近年來，民間借貸案件日漸增多，且有大額化、高風(fēng)險的變化趨勢。具體有以下特點：

（一）案件數(shù)量居高不下

從統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，近年以來，民間借貸案件呈現(xiàn)出逐年上升趨勢。

（二）調(diào)解、撤訴結(jié)案方式居多

從結(jié)案情況看，民間借貸糾紛的結(jié)案方式多以調(diào)解或撤訴為主。

（三）被告缺席率較高，缺席審理漸成常態(tài)

經(jīng)調(diào)查，在民間借貸案件中約有3.25%案件的被告不愿出庭應(yīng)訴，并且還存在被告拒收應(yīng)訴通知或離家外出的情形，導(dǎo)致法院在開庭審理時只能作出缺席判決。

（四）涉案金額越來越大

伴隨著經(jīng)濟的發(fā)展和民間資本的增加及民間借貸主體的多樣化，尤其是中小企業(yè)、投資公司的加入，使得民間借貸案件涉案金額呈現(xiàn)上升的趨勢，且增長幅度較大。

2 民間借貸案件增長的原因

（一）民間資本逐漸增多，融資渠道不暢，而商業(yè)資本需求旺盛。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，公民手中的財產(chǎn)逐漸增多。但投資渠道有限，且銀行的存款利率不高，這種“投資難”在一定程度上導(dǎo)致了民間融資的盛行。同時，由于金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時都有非常嚴(yán)格的審批程序和條件，導(dǎo)致中小企業(yè)向銀行等金融機構(gòu)融資困難。于是借款人轉(zhuǎn)向更為方便、便捷的民間資本，民間借貸得以迅猛發(fā)展。

（二）借款人和擔(dān)保人風(fēng)險防范意識不夠。經(jīng)調(diào)查，民間借貸案件借款手續(xù)不完備、瑕疵多，有擔(dān)保抵押的少。主要表現(xiàn)在：一是出于朋友、親戚關(guān)系或礙于面子顧及情面而無欠條，或還款時未及時收回欠條。二是借款合同或借據(jù)不規(guī)范。根據(jù)《合同法》的規(guī)定民間借貸合同為不要式合同，當(dāng)事人可以采用書面形式，也可以采用口頭形式或其他形式。而在現(xiàn)實生活中，由于借貸關(guān)系的雙方當(dāng)事人之間多為親屬關(guān)系或同事、同學(xué)等關(guān)系，往往不簽書面協(xié)議或僅僅由借款人出具一張內(nèi)容簡單的借據(jù)。一旦發(fā)生糾紛，雙方都很難舉出有說服力的證據(jù)。

（三）部分借貸人實際償還能力低。部分民間借貸名為借貸實為詐騙，這是導(dǎo)致民間借貸糾紛大量存在的重要原因。有的當(dāng)事人不從自己的實際償還能力出發(fā)，為了騙取出借人的借款，訂立自己無法按期履行歸還義務(wù)條款，這些人在借款后以種種理由推托，或不見蹤影，這些都使得民間借貸混亂不堪，從而引發(fā)訴訟。

（四）民間借貸市場缺乏管理。在目前的法律法規(guī)框架下，民間借貸中介社會準(zhǔn)入較低，并不需要向有關(guān)部門申請執(zhí)照，也沒有資本金要求，更談不上股東準(zhǔn)入條件。民間借貸中介服務(wù)機構(gòu)逐漸增多，許多房產(chǎn)中介公司甚至新增民間借貸業(yè)務(wù)，管理法規(guī)卻相對滯后，主體不明確，且從業(yè)人員良莠不齊，缺乏相關(guān)專業(yè)知識、經(jīng)驗，更加大了民間借貸市場風(fēng)險。

3 民間借貸案件存在的問題

（一）被告不到庭情況普遍，影響程序公正

相對于其他民事案件，民間借貸糾紛的被告缺席率較高。導(dǎo)致法院在開庭審理時只能作出缺席判決和公告送達文書，這樣保障了債權(quán)人的合法權(quán)益，也在一定程度上懲戒了故意逃避債務(wù)的債權(quán)人。但是也應(yīng)該看到，缺席審理也存在不可忽視的瑕疵，沒有保證雙方當(dāng)事人同時享有庭審權(quán)利，只能根據(jù)一方當(dāng)事人提供的證據(jù)判斷借貸事實，在一定程度上影響了司法公正。

（二）公職人員參與擔(dān)保情況嚴(yán)重

民間借貸中，熟人間擔(dān)保相當(dāng)普遍，當(dāng)前尤其應(yīng)予重視的是，公務(wù)員和教師作擔(dān)保人現(xiàn)象日益嚴(yán)重，頻頻引發(fā)家庭糾紛、離婚等情況，造成了嚴(yán)重后果。

（三）利用民間借貸掩蓋非法目的導(dǎo)致糾紛增加

在個別案件中，一方為了達到離婚或者多分割甚至獨占夫妻共同財產(chǎn)的目的，而給另一方隨意寫借條，沒有寫明借錢的目的及用途，數(shù)額往往較大，離婚后另一方便持該借條將其訴至法院情況較多。

（四）民間借貸中非法金融活動增多

民間借貸案件中隱藏著具有高利貸性質(zhì)、非法吸收公眾存款、集資詐騙等非法金融活動，并呈現(xiàn)出跨村、跨鄉(xiāng)、跨地區(qū)的趨勢。這主要是因為近年來涉訴糾紛的借據(jù)往往只載明借款數(shù)額，利率沒有約定或約定的利率不超過司法保護幅度，但出借人在出借款項時均已按高利率先將利息扣除，或以約定本金方式歸還，借條內(nèi)容上體現(xiàn)不出高利貸的痕跡。即使借款人抗辯存在“高利貸”行為，也難以舉證證明。在債務(wù)人欠款不還或無法歸還的情況下，高利貸發(fā)放者為追討債務(wù)不惜采取暴力催討手段，從而引發(fā)刑事案件。

4 對民間借貸案件的幾點意見和建議

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)

目前我國還沒有專門調(diào)整民間借貸行為的法規(guī)，司法實踐中只能依據(jù)合同法、民法通則和相關(guān)司法解釋來審理，且部分調(diào)整民間借貸的法律規(guī)定不夠明確，缺乏可操作性，給民是借貸案件的審判工作造成了一定的不便，因此，應(yīng)當(dāng)制定專門的法律指導(dǎo)民間借貸及相關(guān)的審判工作。

（二）提高公民的法律常識和維權(quán)能力

一是普及宣傳訴訟時效觀念，避免出現(xiàn)超訴訟時效而喪失勝訴權(quán)的情況。二是引導(dǎo)公民訂立規(guī)范的借款合同和借據(jù)。在出借人在借款時，一定要與借款人簽訂規(guī)范的借款合同或讓借款人書寫借據(jù)，詳細寫明借款金額、借款用途、借款時間、還款時間、約定利息、還款方式、違約責(zé)任、保證擔(dān)?；虻盅呵鍐蔚?，并簽名或捺印。三是引導(dǎo)公民認(rèn)清利息的有關(guān)問題。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。讓更多的人知道約定的利息過高，法院是不予保護過高部分的，對于復(fù)利也是不受法律保護的。四是使公民認(rèn)識到擔(dān)保和抵押的重要性。為了降低借貸風(fēng)險，對于大額借款最好要求借款人找有一定經(jīng)濟實力的個人或單位來對其進行還款保證，必要時可以讓借款人以存單、有價債券、機動車、房產(chǎn)等個人財產(chǎn)作抵押，與此同時，要完善擔(dān)?；虻盅菏掷m(xù)，通過行使擔(dān)保物權(quán)或抵押權(quán)來對自己的權(quán)益進行保護，避免損失。

（三）提高公民的投資風(fēng)險意識

相關(guān)新聞媒體應(yīng)通過主動宣傳，向廣大公民宣傳民間借貸的風(fēng)險，法院通過典型案例的宣傳，提高公民的風(fēng)險意識，使廣大群眾了解規(guī)范的借貸手續(xù)及內(nèi)容。

（四）規(guī)范民間借貸市場

及時向工商、稅務(wù)、金融、發(fā)改委等相關(guān)部門提出相關(guān)的司法建議，提高民間借貸中介的市場準(zhǔn)入，加強對融資擔(dān)保公司的設(shè)立和運行的監(jiān)管，構(gòu)建防范非法融資的良性機制，規(guī)范經(jīng)濟金融秩序，保護當(dāng)事人合法權(quán)利。

（五）加強對民間借貸案件借貸合同效力的審查

法院在審理民間借貸案件時，針對案件中涉及高利貸的界定等當(dāng)前審判工作亟須解決的突出問題，特別要加強對民間借貸合同合法性的審查。在借條存在疑點的情況下，加強對借款事實的審查，強化對證據(jù)的綜合分析，必要時應(yīng)當(dāng)深入基層和群眾中調(diào)查，力求查明案件真相，不能僅憑出借人提供的借條簡單下判，防止出借人通過法院判決將非法利益合法化。同時，人民法院應(yīng)重視支付令這一特別程序的適用。對于事實比較清楚，數(shù)額不大的借貸關(guān)系，鼓勵知曉債務(wù)人財產(chǎn)狀況的債權(quán)人向法院申請支付令，直接要求債務(wù)人償還債務(wù)。如能成功發(fā)揮支付令程序?qū)ξ从谝?guī)定期間內(nèi)提出異議的債務(wù)人立即發(fā)生法律效力，保證法院依法從速強制執(zhí)行的司法功效優(yōu)勢，將極大地有助于督促債務(wù)人及時履行清償債務(wù)的義務(wù)。