民間借貸類公證初探

摘 要 民間借貸類公證一直以來是公證機(jī)構(gòu)無法回避的業(yè)務(wù)之一，公證機(jī)構(gòu)如何審慎辦理民間借貸類公證，以確保公證質(zhì)量呢？本文對(duì)《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》進(jìn)行了一些分析，以期提高對(duì)此類公證的辦證質(zhì)量，維護(hù)當(dāng)事人自身合法權(quán)益。

關(guān)鍵詞 民間借貸 公證 規(guī)范化

作者簡(jiǎn)介：童家彬，福建省長(zhǎng)汀縣公證處。

中圖分類號(hào)：D926.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2016.10.354

民間借貸類公證一直以來是公證機(jī)構(gòu)無法回避的業(yè)務(wù)之一，尤其是在民間資本活躍程度不斷加強(qiáng)的今天，民間借貸類公證成為一些公證機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)之一，并呈現(xiàn)不斷增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，但是，由于民間借貸活動(dòng)監(jiān)管、規(guī)范的相對(duì)缺失，此類公證較之于其他金融公證業(yè)務(wù)存在更多的風(fēng)險(xiǎn)，所以大部分的公證機(jī)構(gòu)及其公證員都以種種理由拒絕辦理。如何審慎辦理民間借貸類公證，確保公證質(zhì)量，成為辦理此類公證必須關(guān)注的問題，筆者試著結(jié)合自己對(duì)《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》的理解，談?wù)勛约阂恍┫敕?，旨在進(jìn)一步提高對(duì)民間借貸類公證的認(rèn)識(shí)，求同存異，不足之處在所難免，以期拋磚引玉。

一、民間借貸類公證的價(jià)值

僅以我市新羅區(qū)人民法院的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2008年該院共審結(jié)民間借貸案件366件，涉案總標(biāo)的額約0.62億元；2009年該院共審結(jié)民間借貸案件642件，涉案總標(biāo)的額約1.28億元；2010年該院共審結(jié)民間借貸案件1684件，涉案總標(biāo)的額約3.13億元；2011年前11個(gè)月該院共審結(jié)民間借貸案件1829件，涉案總標(biāo)的額約4.16億元 。民間借貸糾紛是否能夠得到有效預(yù)防和妥善解決已經(jīng)成為大到影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定，小到影響企業(yè)前途、個(gè)人家庭命運(yùn)的重大社會(huì)問題。通過公證機(jī)構(gòu)提供的法律服務(wù)、引導(dǎo)和規(guī)范，讓民間借貸市場(chǎng)的參與者按照公證機(jī)構(gòu)制定的規(guī)則辦理相關(guān)公證，以促進(jìn)民間借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。公證機(jī)構(gòu)主動(dòng)介入到民間借貸類公證，通過我們細(xì)致的工作，掌握這個(gè)市場(chǎng)上的真實(shí)情況，為政府部門決策收集信息，提供數(shù)據(jù)，為維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定貢獻(xiàn)自己的一份力量。

二、民間借貸類公證辦理的依據(jù)

司法部于一九九二年八月十二日下發(fā)的《關(guān)于辦理民間借貸合同公證的意見》（司發(fā)通[1992]74號(hào)），該意見明確指出，公證機(jī)構(gòu)“可以根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律、政策和當(dāng)事人的要求，辦理民間借貸合同公證?！蔽覈?guó)現(xiàn)行法律體系中涉及民間借貸的具體規(guī)范并非不存在，而是為數(shù)眾多，包括：1.法律：民法通則、合同法；2.行政法規(guī)：《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》；3.司法解釋：《關(guān)于貫徹執(zhí)行（中華人民共和國(guó)民法通則）若干問題的意見（試行）》、《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》、《關(guān)于審理聯(lián)營(yíng)合同糾紛案件若干問題的解答》、《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》；4.部門規(guī)章：《貸款通則》；5.部門規(guī)范性文件：《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》。此外，還有一些相關(guān)或間接的規(guī)定散見于物權(quán)法、擔(dān)保法、刑法、企業(yè)破產(chǎn)法、公司法、證券法之中，分別對(duì)民間借貸行為主體、資金來源、利率、擔(dān)保等關(guān)聯(lián)問題進(jìn)行了規(guī)范。為此，筆者認(rèn)為目前公證機(jī)構(gòu)辦理民間借貸類公證主要依據(jù)除了上述相關(guān)規(guī)范外，還包括《公證法》、《公證程序規(guī)則》、《關(guān)于公證機(jī)構(gòu)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書執(zhí)行有關(guān)問題的聯(lián)合通知》、《辦理具有強(qiáng)制執(zhí)行效力債權(quán)文書公證及出具執(zhí)行證書的指導(dǎo)意見》，特別是2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》及我省公證協(xié)會(huì)于2016年6月 30日通過的《關(guān)于辦理民間借貸合同公證的操作指引》。

三、民間借貸類公證辦理方式

公證機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)向民間借貸債權(quán)人推薦，將民間借貸中的債權(quán)文書辦理公證并賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力作為保護(hù)其自身合法權(quán)益時(shí)的普遍選擇。通過公證員對(duì)民間借貸中債權(quán)文書的審閱、修改，對(duì)不符合法律、行政法規(guī)的合同條款進(jìn)行剔除，對(duì)借貸雙方當(dāng)事人涉及的相關(guān)法律、法規(guī)，產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)、權(quán)利、義務(wù)進(jìn)行告知，指導(dǎo)當(dāng)事人出具有法律效力的借條、收條。這不僅在法律層面上引導(dǎo)當(dāng)事人規(guī)范借貸，也對(duì)惡意欠款的當(dāng)事人起到一定的震懾作用，還可以在債務(wù)人拖欠、拒絕償還借款時(shí)，由債權(quán)人向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，減少維權(quán)訟累 。

四、民間借貸類公證的如何審慎辦理

（一）公證員親自辦理

承辦公證員應(yīng)當(dāng)親自接待當(dāng)事人、與公證事項(xiàng)有關(guān)的利害關(guān)系人以及其他對(duì)該公證有重大影響的人員，通過與當(dāng)事人談話，聽取他們的陳述，了解當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，特別是辦證目的和用途，審查當(dāng)事人提供的材料或者公證員依法核實(shí)獲取的各種證據(jù)材料，根據(jù)法律、行政法規(guī)以及辦證規(guī)范和其親身體驗(yàn)、感受到的事實(shí)，確認(rèn)申請(qǐng)的民間借貸類公證是否真實(shí)、合法，是否符合辦證規(guī)則的要求，最終做出對(duì)民間借貸類公證辦理或者不予辦理的決定。

（二）民間借貸的界定

根據(jù)《最高人民法律關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》將民間借貸定義為自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為，但不包括經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)與其他自然人、法人、其他組織之間進(jìn)行資金融通行為所簽訂的合同。故民間借貸一方或雙方當(dāng)事人為自然人及除了上述經(jīng)批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)之外的法人、其他組織。上述經(jīng)批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)，可以參照2010年《金融機(jī)構(gòu)編碼規(guī)范》中所明確的九類金融機(jī)構(gòu)。

（三）民間借貸雙方當(dāng)事人相關(guān)信息的核實(shí)和收集

當(dāng)事人是自然人的，除提供各自的身份證、戶口簿、結(jié)婚證原件外，還應(yīng)通過配備的二代身份證驗(yàn)證機(jī)具對(duì)身份證進(jìn)行驗(yàn)證，并對(duì)當(dāng)事人進(jìn)行拍照并打印存檔；一方或雙方是法人、其他組織的，除提供各自的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證、股東決定或決議外，應(yīng)到市場(chǎng)監(jiān)督管理部門調(diào)取公司章程、《企業(yè)基本情況登記表》，或通過全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)進(jìn)行核實(shí)，并對(duì)法定代表人的身份信息進(jìn)行相應(yīng)的驗(yàn)證。另外，筆者建議，由當(dāng)事人提供人民銀行出具的相應(yīng)信用查詢報(bào)告，并通過全國(guó)法院被執(zhí)行人信息查詢系統(tǒng)核實(shí)雙方的相關(guān)信息。通過了解民間借貸雙方當(dāng)事人的征信狀況，在公證服務(wù)的領(lǐng)域內(nèi)，同樣可以限制老賴的公證法律需求。同時(shí)，筆者呼吁盡快建立健全民間借貸類公證備案查詢平臺(tái)制度，隨著民間借貸交易范圍和交易量的積累及該平臺(tái)備案信息的逐步豐富和完善，建立起相當(dāng)于形成一個(gè)類似銀行征信系統(tǒng)的民間信用系統(tǒng)，有助于防范借款人過度負(fù)債，實(shí)現(xiàn)相關(guān)信息的公開與共享。

（四）民間借貸資金來源的審查

鑒于我省的《關(guān)于辦理民間借貸合同公證的操作指引》第十七條規(guī)定： “公證機(jī)構(gòu)對(duì)出借人資金來源一般不進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查，但應(yīng)當(dāng)在筆錄中記載當(dāng)事人各方對(duì)出借人的資金來源無異議?！惫使P者認(rèn)為，在出借資金合法的問題上，只要能滿足借貸資金是從出借人在銀行開立的出借人的賬戶上轉(zhuǎn)出，即可滿足資金合法的要求——個(gè)人存于其銀行賬戶的貨幣除法院判決為非法所得之前均為合法財(cái)產(chǎn)。為此，公證員在辦理民間借貸類公證時(shí)，除要求當(dāng)事人提供原始借條外，還得讓提供存款提取或轉(zhuǎn)賬等銀行憑證，并由當(dāng)事人各方對(duì)出借人的資金來源無異議進(jìn)行一個(gè)書面的確認(rèn)。實(shí)踐中，借貸資金來源不明并不影響借款合同的有效性，借款人不能因?yàn)槌鼋枞速Y金來源不明而不還錢?，F(xiàn)實(shí)中法院也是這樣操作的，在中國(guó)裁判文書網(wǎng)所公布的多起民間借貸案件中，也有借款人在法院質(zhì)證過程中稱出借人的資金是銀行貸款，是高利轉(zhuǎn)貸，要求法院確認(rèn)合同無效，法院是以無證據(jù)證明，不予支持來處理，或要求借款人去公安局報(bào)案，也就是說法院在處理民間借貸糾紛時(shí)，不主動(dòng)去審查出借方的資金來源，那為什么要求公證處去審查？難道我們公證行業(yè)比法院更有能力？那如果不審查資金來源，萬一真出現(xiàn)了高利轉(zhuǎn)貸或者洗錢，公證員怎么辦？如果公證過的借款合同真出現(xiàn)了這種問題，我們也可以參照法院的方法，出執(zhí)行證書時(shí)，借款人稱出借人的資金來歷不明，可要求借款人提出確鑿證據(jù)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，如公安立案就不予出具執(zhí)行證書，否則，繼續(xù)出具。

（五）民間借貸合同公證中的放貸還貸事實(shí)認(rèn)定

現(xiàn)實(shí)中，為防止出現(xiàn)民間借款合同中約定的借款金額與出借方的銀行劃帳憑證金額或借款方出具的收據(jù)金額不一致，或借款人還本付息未通過轉(zhuǎn)賬方式，也無其它憑證，但當(dāng)債務(wù)人違約，債權(quán)人向公證處申請(qǐng)執(zhí)行證書時(shí)，容易發(fā)生債權(quán)人與債務(wù)人之間對(duì)出借金額或剩余本息認(rèn)定上的爭(zhēng)議。為此，筆者認(rèn)為在辦理民間借款合同公證時(shí)應(yīng)盡量要求當(dāng)事人雙方在借款合同中約定以銀行轉(zhuǎn)帳方式支付及償還借款，建議并在談話筆錄中告知：“當(dāng)債權(quán)人向本處申請(qǐng)執(zhí)行證書時(shí)，應(yīng)提供出借方銀行相關(guān)轉(zhuǎn)賬憑證和借款方出具的收款收據(jù)，若債權(quán)人界時(shí)無法提供轉(zhuǎn)帳憑證或提供的轉(zhuǎn)帳憑證金額與收款收據(jù)的金額不一致的，可能導(dǎo)致公證機(jī)構(gòu)出具執(zhí)行證書中對(duì)出借款金額的認(rèn)定上產(chǎn)生不利出借方的法律后果；借款人對(duì)已還本付息事實(shí)負(fù)有舉證責(zé)任。綜上，也可能因?yàn)榻杩钊伺c出借人之間就出借或還款金額發(fā)生爭(zhēng)議，本處不予出具執(zhí)行證書?！?/p>

（六）對(duì)民間借貸類公證，公證機(jī)構(gòu)是否必須對(duì)擔(dān)保的形式做硬性要求問題

公證機(jī)構(gòu)對(duì)于債權(quán)文書的擔(dān)保形式，不作硬性要求。《合同法》保護(hù)合同雙方意思自治，公證如對(duì)擔(dān)保形式有詳細(xì)要求，只能迫使沒有擔(dān)保的信用借款放棄公證，本來就缺乏擔(dān)保形式，又不能尋求公證的前置合同審查和風(fēng)險(xiǎn)警示，這無疑使更多的當(dāng)事人放棄民間借貸陽光化。公證債權(quán)文書有利于債權(quán)人在無擔(dān)保的情況下維權(quán)。公證執(zhí)行的優(yōu)勢(shì)在于簡(jiǎn)單、便捷、經(jīng)濟(jì)，使用公證執(zhí)行立案無須費(fèi)用，可以節(jié)約相當(dāng)于債權(quán)標(biāo)的1.5%的訴訟立案成本，在立案后查封財(cái)產(chǎn)時(shí)，無須提供相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，可以節(jié)約相當(dāng)于債權(quán)標(biāo)的2%的擔(dān)保成本，對(duì)于本就是依信用出借的債權(quán)人，公證就是其最便宜的維權(quán)方式。但許多公證機(jī)構(gòu)仍對(duì)債權(quán)的擔(dān)保形式做硬性要求，不利于公證效能的發(fā)揮。 筆者認(rèn)為，在為當(dāng)事人提供民間借貸類公證法律服務(wù)時(shí)，我們應(yīng)當(dāng)將各種不同擔(dān)保形式的區(qū)別及不提供擔(dān)?？赡墚a(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)和法律后果作為告知當(dāng)事人的重點(diǎn)，但最終由當(dāng)事人自己選擇最佳方式，而不能幫當(dāng)事人作出任何決定，唯有在借貸雙方就相關(guān)法律知識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)全面了解之后達(dá)成的賦予借款合同強(qiáng)制執(zhí)行效力的合意才是真實(shí)有效的，且之后實(shí)現(xiàn)起來受到的阻力也較小，否則由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任很有可能轉(zhuǎn)嫁到我們自己身上。

總之，我們作為公證人，應(yīng)當(dāng)時(shí)刻保持嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ髯黠L(fēng)，堅(jiān)持公平公正的價(jià)值取向，不斷完善業(yè)務(wù)技能，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，高效處理來自社會(huì)各種復(fù)雜個(gè)體與團(tuán)體的各種需求，為公證當(dāng)事人、為社會(huì)設(shè)計(jì)公證產(chǎn)品。同時(shí)，不輕易地拒絕當(dāng)事人的請(qǐng)求，不膚淺地停留在業(yè)務(wù)的表面，而是要深入到當(dāng)事人的需求中去，尋求最切合的解決方案，充分發(fā)揮公證在民間借貸中所起到“服務(wù)、溝通、證明、監(jiān)督”的保駕護(hù)航作用。

注釋：

閩西新聞網(wǎng).非法集資高利轉(zhuǎn)貸暴力討債 我市民間借貸引發(fā)不少紛爭(zhēng).http：//www. mxrb.cn/lyxws/content/2011-12/12/content_1110280.htm.訪問時(shí)間：2016-07-28.

張曦.公證對(duì)民間借貸的規(guī)范作用及運(yùn)用路徑探討//李勇.公證價(jià)值與實(shí)務(wù)研究（第1版）.北京：法律出版社.2016.187，189.