政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給評(píng)價(jià)及影響因素

王步天　林樂芬

[內(nèi)容摘要]經(jīng)營(yíng)主體的多元化對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生多樣化的需求，在農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新顯得尤為重要和急迫。本文基于江蘇省2300戶稻麥經(jīng)營(yíng)主體的問卷調(diào)查，從保險(xiǎn)需求者角度對(duì)江蘇省稻麥保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的供給效果進(jìn)行評(píng)價(jià)，并對(duì)評(píng)價(jià)差異的影響因素進(jìn)行分析。研究結(jié)果表明：（1）異質(zhì)性主體農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度具有顯著差異；（2）現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度滿足經(jīng)營(yíng)主體基本需求；（3）單一保險(xiǎn)產(chǎn)品難以滿足多元化主體需求；（4）異質(zhì)性特征對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品效果的影響具有差別。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；供給側(cè)改革；供給評(píng)價(jià)；影響因素

一、引言

近年來，隨著農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)制度在全國(guó)的快速推廣，各地出現(xiàn)了一批規(guī)?；F(xiàn)代化的專業(yè)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者——新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體也由過去全部為小農(nóng)戶構(gòu)成轉(zhuǎn)變?yōu)樾∞r(nóng)戶和多種新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體并存的混合結(jié)構(gòu)。在農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革逐漸深入的大背景下，農(nóng)村金融在支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展中發(fā)揮越來越重要的作用，其中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展保駕護(hù)航的關(guān)鍵，受到中央高度關(guān)注。針對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展新形勢(shì)，需要強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的關(guān)聯(lián)度和緊密度，全面提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給能力和服務(wù)水平，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給側(cè)創(chuàng)新的重要性和急迫性突顯。2015年中央一號(hào)文件指出“中央對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額應(yīng)覆蓋直接物化成本?！?016年中央一號(hào)文件又重點(diǎn)指出“積極開發(fā)適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求的保險(xiǎn)品種”。農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅肩負(fù)精準(zhǔn)脫貧、幫助傳統(tǒng)小農(nóng)戶穩(wěn)收增收的使命，更被賦予了支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，提升新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體風(fēng)險(xiǎn)保障能力的責(zé)任。

那么，我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給效果究竟如何？是否起到了分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的作用？農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還需要如何改進(jìn)和完善？這些問題都得到了國(guó)內(nèi)學(xué)者較多回答。一些學(xué)者從福利經(jīng)濟(jì)學(xué)角度認(rèn)為，我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)增加了農(nóng)民福利，充分發(fā)揮了分散風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失的功能，并且促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。也有學(xué)者認(rèn)為現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)戶的實(shí)際需求仍有相當(dāng)差距，尤其是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平為直接物化成本，以此確定的保險(xiǎn)金額可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于農(nóng)民的實(shí)際成本支出。然而，現(xiàn)有研究通常從農(nóng)戶這一廣泛概念對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行研究，忽視了不同類型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體面臨風(fēng)險(xiǎn)的差異性和風(fēng)險(xiǎn)管理需求上的特點(diǎn)，對(duì)不同類型的經(jīng)營(yíng)主體提出同質(zhì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的具體改革措施，將有可能導(dǎo)致我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度進(jìn)一步發(fā)展遭受挫折。在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下，要完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍和發(fā)展路徑，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率，必須進(jìn)行發(fā)展模式、補(bǔ)貼方式、產(chǎn)品和服務(wù)等創(chuàng)新。需要針對(duì)不同特征農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的多樣化需求進(jìn)行優(yōu)化，特別是需要完善保險(xiǎn)品種和基層保險(xiǎn)服務(wù)體系以適用于更為依賴農(nóng)業(yè)收入的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。

基于此，本研究選擇全國(guó)第一批農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)和農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)較為活躍的江蘇省作為研究對(duì)象，試圖從異質(zhì)性農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的角度探尋以下問題：新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和小農(nóng)戶之間農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有何異同？現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)小農(nóng)戶與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的效果如何？造成效果差別的原因是什么？期望得出的結(jié)論能為發(fā)展和完善需求導(dǎo)向型政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供必要參考。

二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征與保險(xiǎn)設(shè)計(jì)

（一）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境發(fā)生分化

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，我國(guó)主要種養(yǎng)殖業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展環(huán)境發(fā)生了兩方面變化。一是農(nóng)業(yè)收入地位在小農(nóng)戶家庭發(fā)生變化。農(nóng)戶理論歷史學(xué)派代表人物黃宗智于1985年提出的“拐杖邏輯”認(rèn)為，農(nóng)業(yè)收入是小農(nóng)戶家庭收入的主要來源，而來自非農(nóng)傭工的額外收入是輔助農(nóng)戶家庭收入提高的“拐杖”。但隨著我國(guó)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)的打破，越來越多的小農(nóng)流入城市打工或做生意，非農(nóng)傭工收入逐漸取代農(nóng)業(yè)收入成為大部分小農(nóng)戶，尤其是成為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)小農(nóng)戶家庭收入的主要來源，農(nóng)業(yè)收入反而在小農(nóng)戶家庭收入結(jié)構(gòu)中下降到次要甚至附屬位置，農(nóng)業(yè)收入只是小農(nóng)戶退出非農(nóng)工作后的生存保障。小農(nóng)戶家庭農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模和投入成本都較少，需要的風(fēng)險(xiǎn)保障程度較低，由于農(nóng)業(yè)收入不是家庭主要收入，偶爾的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也不會(huì)對(duì)小農(nóng)戶家庭收入造成較大影響，難以引起重視。二是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)增加了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大不僅對(duì)人力資源的需求加大，而且對(duì)科技與資本的要求也逐漸提高。專業(yè)化和市場(chǎng)化的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式將面臨更多來自市場(chǎng)、技術(shù)和社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，大量生產(chǎn)要素投入所帶來的較高成本與農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)巨大造成的收益不穩(wěn)定形成巨大矛盾，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制已不能完全滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的需求，因此，出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)衡，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求更為強(qiáng)烈。

（二）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)作用方式多樣化

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和規(guī)?；慕?jīng)營(yíng)方式，不僅由于投入增加和生產(chǎn)方式專業(yè)化提高了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的作用方式也在三個(gè)方面發(fā)生了改變。其一，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的范圍更加廣泛。小農(nóng)戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)過程中面對(duì)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事故主體主要是農(nóng)產(chǎn)品，而在規(guī)?；?jīng)營(yíng)條件下，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)從農(nóng)產(chǎn)品擴(kuò)散到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的所有相關(guān)要素，生產(chǎn)、研發(fā)、運(yùn)輸、銷售過程中所涉及的設(shè)備、機(jī)械、材料和人員等因素都存在多重風(fēng)險(xiǎn)。其二，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的類型更加多樣。與自給自足為主的小農(nóng)戶生產(chǎn)不同，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的生產(chǎn)目的主要是供給市場(chǎng)，集約化的大規(guī)模生產(chǎn)過程除了面臨自然風(fēng)險(xiǎn)之外，還普遍受到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、融資風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)出口風(fēng)險(xiǎn)等多重風(fēng)險(xiǎn)的威脅。其三，風(fēng)險(xiǎn)損失更加巨大?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式具有高投入、高風(fēng)險(xiǎn)、高產(chǎn)出的特點(diǎn)，直接物化成本在其總生產(chǎn)成本中所占比例較小，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需要付出的人工成本、土地租金、融資成本等間接成本比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)小農(nóng)戶，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，連帶發(fā)生的損失將十分巨大。這些轉(zhuǎn)變對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新提出了更高的要求。

（三）江蘇省稻麥保險(xiǎn)設(shè)計(jì)

2007年江蘇省成為全國(guó)首批6個(gè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)省，2012年各市縣（市、區(qū)）政府與各市縣（市、區(qū)）保險(xiǎn)公司簽訂“聯(lián)辦共?！眳f(xié)議，政府與保險(xiǎn)公司按照5：5的比例收取保費(fèi)，同時(shí)承擔(dān)相同比例的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，形成“共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享保費(fèi)”的責(zé)任和利益共同體。在“聯(lián)辦共?！敝贫认?，江蘇省政策性稻麥保險(xiǎn)主要承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任包括暴雨、洪水、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)、旱災(zāi)和病蟲害，保險(xiǎn)金額參照保險(xiǎn)稻麥生長(zhǎng)期內(nèi)所發(fā)生的直接物化成本（包括種子、化肥、農(nóng)藥、灌溉、機(jī)耕和地膜成本），每畝保險(xiǎn)金額分為400元、550元和700元三個(gè)檔次，因保險(xiǎn)責(zé)任造成的損失每次事故的絕對(duì)免賠率為10%。對(duì)于稻麥的不同生長(zhǎng)期，保險(xiǎn)賠償標(biāo)準(zhǔn)存在差異：水稻移栽成活期到分蘗期為保險(xiǎn)金額的40%，拔節(jié)期到抽穗期為70%，揚(yáng)花灌漿期到成熟期為100%；小麥返青期為保險(xiǎn)金額的30%，抽穗期為50%，灌漿期到成熟期為100%。為了提高農(nóng)民稻麥種植和參保的積極性，中央、省、市（縣）各級(jí)財(cái)政對(duì)稻麥保險(xiǎn)采取保費(fèi)補(bǔ)貼，其中中央財(cái)政對(duì)稻麥保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼35%，江蘇省財(cái)政給予25%的保費(fèi)補(bǔ)貼，其余部分由市（縣）財(cái)政部門給予補(bǔ)貼，各級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例達(dá)到70%以上。

（四）當(dāng)前江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的不足

隨著江蘇省土地流轉(zhuǎn)制度的逐漸確立，大量新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在短時(shí)間內(nèi)快速涌現(xiàn)，而開始于2004年的新一輪政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度從試驗(yàn)到推廣，整個(gè)過程以小農(nóng)戶為保障和服務(wù)對(duì)象，面對(duì)新出現(xiàn)的規(guī)模化經(jīng)營(yíng)方式和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，可能存在供需錯(cuò)位的現(xiàn)象：一方面，江蘇目前實(shí)施的是“低保障、低保費(fèi)、廣覆蓋”的普惠型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)直接物化成本的一定比例作為保險(xiǎn)保障水平，只能滿足傳統(tǒng)小農(nóng)戶轉(zhuǎn)嫁部分風(fēng)險(xiǎn)的需要，難以滿足高投入、高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)下的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體風(fēng)險(xiǎn)保障的需求；另一方面，江蘇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)對(duì)象長(zhǎng)期以規(guī)模小、分布分散的傳統(tǒng)小農(nóng)為主，基層保險(xiǎn)服務(wù)團(tuán)隊(duì)基本采取“勞動(dòng)密集型”的服務(wù)方式，科技投入較少，面對(duì)規(guī)?；?jīng)營(yíng)下的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，無論是投保、承保等保前服務(wù)，還是勘察定損、賠付等保后服務(wù)，較大的生產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)面積都給現(xiàn)行保險(xiǎn)服務(wù)帶來了巨大困難，這與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保和理賠較高的時(shí)效性要求形成了顯著矛盾。

三、數(shù)據(jù)來源與描述性統(tǒng)計(jì)分析

（一）數(shù)據(jù)來源

江蘇省作為2007年起我國(guó)中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼首批試點(diǎn)的6個(gè)省份之一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)豐富，其蘇南、蘇中和蘇北區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，全省經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)具有差異性，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體已出現(xiàn)分化，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)與規(guī)模農(nóng)業(yè)同步發(fā)展，大量共存。因此，筆者從江蘇省北部、中部和南部共選取6個(gè)城市展開問卷調(diào)查，其具體調(diào)研地區(qū)為蘇北的宿遷市，蘇中的南通市、泰州市和揚(yáng)州市，蘇南的常州市和無錫市，調(diào)研對(duì)象為已經(jīng)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要種植業(yè)（小麥和水稻）經(jīng)營(yíng)主體，調(diào)查共收回問卷樣本2300份，其中小農(nóng)戶占56.74%、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體占43.26%。

（二）樣本描述性統(tǒng)計(jì)

由對(duì)樣本農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的家庭、經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行的描述性統(tǒng)計(jì)可知，江蘇省異質(zhì)性農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體具有如下特點(diǎn)：

1.樣本家庭特征。樣本小農(nóng)戶年齡以50歲以上為主，其中60歲及以上年齡樣本人數(shù)較多，性別以男性占絕大部分，文化水平主要集中于中學(xué)及小學(xué)文化，這些特征與我國(guó)絕大多數(shù)地區(qū)小農(nóng)戶的特征相符合。與樣本小農(nóng)戶相比，樣本新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的年齡相對(duì)較年輕，主要集中于40歲和59歲之間，文化水平也相對(duì)較高，中學(xué)文化樣本比例占76.43%，本科及以上文化樣本比例占9.63%。

2.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特征。小農(nóng)戶的土地經(jīng)營(yíng)面積大多低于10畝，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)面積明顯大于小農(nóng)戶，其中經(jīng)營(yíng)面積大于100畝的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體占82.21%。絕大多數(shù)小農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中沒有長(zhǎng)期雇傭工人，而由于經(jīng)營(yíng)面積較大，68.54%的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體至少長(zhǎng)期雇傭1人。與樣本小農(nóng)戶相比，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)家庭農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力比重相對(duì)更大，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入相對(duì)更高。尤其需要注意的是，77.98%的樣本小農(nóng)戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入占家庭總收入比重在30%以下，其主要收入來源為非農(nóng)收入，而73.98%的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入占家庭總收入比重在50%以上，其中更有35.53%的比重為80%及以上。這些特點(diǎn)反映了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體專業(yè)化農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，也說明農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的總收入存在較大的潛在影響。

3.農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)情況。從樣本農(nóng)戶經(jīng)歷的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)情況來看，近五年來重大農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)江蘇省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響較頻繁，小農(nóng)戶與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體因自然災(zāi)害與價(jià)格波動(dòng)造成較大損失的次數(shù)均集中于1～2次，平均兩年左右發(fā)生一次，對(duì)稻麥生產(chǎn)造成較大威脅。從風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)損失來看，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的損失金額總體上明顯高于小農(nóng)戶。

如表2所示，不同農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、不同地區(qū)以及不同經(jīng)營(yíng)主體之間對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響程度存在差異：（1）從不同農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)來看，對(duì)江蘇省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響較大的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要為病蟲害和疫病、旱澇災(zāi)害、臺(tái)風(fēng)以及價(jià)格波動(dòng)三類，其中價(jià)格波動(dòng)主要對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的影響較大；（2）從不同地區(qū)來看，蘇中小農(nóng)戶與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體受到病蟲害和疫病、臺(tái)風(fēng)以及價(jià)格波動(dòng)三類農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的影響要明顯高于蘇南和蘇北地區(qū)；（3）從不同經(jīng)營(yíng)主體來看，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的影響普遍大于小農(nóng)戶，這一特點(diǎn)在價(jià)格波動(dòng)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的影響上更加明顯。

由對(duì)樣本特征的描述可知，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體與小農(nóng)戶相比，無論是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特征還是面臨的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征，兩者之間存在明星差異，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體無論是經(jīng)營(yíng)面積、農(nóng)業(yè)收入對(duì)家庭收入的影響還是面臨的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，都要大于甚至遠(yuǎn)大于小農(nóng)戶。因此，我國(guó)以往以小農(nóng)戶為保障對(duì)象，堅(jiān)持以“低保費(fèi)、低保額、低保障、廣覆蓋”為原則的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，并不一定就能滿足日益多元化的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式。

四、經(jīng)營(yíng)主體農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)評(píng)價(jià)——政策性稻麥保險(xiǎn)

模糊綜合評(píng)價(jià)法是目前國(guó)內(nèi)外評(píng)價(jià)經(jīng)濟(jì)管理效果的主要定量方法之一，兼顧了研究對(duì)象的主客觀因素，使原本定性的指標(biāo)得以量化，具有較強(qiáng)的科學(xué)合理性。作為需求導(dǎo)向型產(chǎn)品的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其供給效果受到多方面因素共同作用，情況較為復(fù)雜，因此本文選擇采用模糊綜合評(píng)價(jià)法對(duì)江蘇省政策性稻麥保險(xiǎn)供給進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。

農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要需求者，享受政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，其切身感受及評(píng)價(jià)更能反映政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際供給效果，基于調(diào)研中經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的評(píng)價(jià)主要取決于其直接感受到的部分，其中包括保險(xiǎn)產(chǎn)品與保險(xiǎn)服務(wù)兩個(gè)方面，因此本文將農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給評(píng)價(jià)分為保險(xiǎn)產(chǎn)品與保險(xiǎn)服務(wù)2個(gè)一級(jí)指標(biāo)，并在一級(jí)指標(biāo)下細(xì)化為11個(gè)二級(jí)指標(biāo)。

本文使用變異系數(shù)法確定各評(píng)價(jià)指標(biāo)的權(quán)重。變異系數(shù)法具有客觀賦權(quán)的優(yōu)勢(shì)，在評(píng)價(jià)指標(biāo)體系中，指標(biāo)取值差異越大的指標(biāo)，也就是越難以實(shí)現(xiàn)的指標(biāo)，這樣的指標(biāo)更能反映被評(píng)價(jià)單位的差距。通過變異系數(shù)法，可以求得各一級(jí)指標(biāo)與二級(jí)指標(biāo)的權(quán)重，如表3所示。

根據(jù)上述獲得的指標(biāo)權(quán)重，依次對(duì)二級(jí)指標(biāo)和一級(jí)指標(biāo)進(jìn)行評(píng)價(jià)，具體評(píng)價(jià)結(jié)果見表4。指標(biāo)評(píng)價(jià)以1～5五個(gè)分值衡量，得分越高說明指標(biāo)運(yùn)行情況越好，將得分平均分為5個(gè)區(qū)間反映指標(biāo)運(yùn)行情況。

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合評(píng)價(jià)結(jié)果

從全省樣本來看，小農(nóng)戶與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)政策性稻麥保險(xiǎn)供給評(píng)價(jià)的綜合得分分別為3.11和2.85，得分處于2.6和3.4區(qū)間內(nèi)，說明兩類經(jīng)營(yíng)主體對(duì)當(dāng)前政策性稻麥保險(xiǎn)供給評(píng)價(jià)都為“一般”。從保險(xiǎn)需求方的角度出發(fā)，政策性稻麥保險(xiǎn)的實(shí)際運(yùn)行效果已達(dá)到兩類經(jīng)營(yíng)主體的基本要求。

從江蘇省不同地區(qū)來看，蘇南、蘇中和蘇北兩類經(jīng)營(yíng)主體對(duì)政策性稻麥保險(xiǎn)供給評(píng)價(jià)的綜合得分均處于2.6和3.4區(qū)間內(nèi)，達(dá)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行基本效果。蘇南新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的評(píng)價(jià)得分高于小農(nóng)戶，說明蘇南政策性稻麥保險(xiǎn)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體支持較好。但仍要注意的是，無論是與全省評(píng)價(jià)得分相比，還是與當(dāng)?shù)匦∞r(nóng)戶評(píng)價(jià)得分相比，蘇中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的評(píng)分均相對(duì)較低，說明蘇中地區(qū)政策性稻麥保險(xiǎn)需要針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)一步優(yōu)化。

（二）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品評(píng)價(jià)結(jié)構(gòu)

在全省經(jīng)營(yíng)主體評(píng)價(jià)中，小農(nóng)戶對(duì)政策性稻麥保險(xiǎn)產(chǎn)品評(píng)價(jià)得分為2.83，得分處于2.6和3.4之間，評(píng)價(jià)為“一般”；新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體評(píng)價(jià)得分為2.55，得分處于1.8和2.6之間，評(píng)價(jià)為“較差”，說明政策性稻麥保險(xiǎn)產(chǎn)品目前基本滿足小農(nóng)戶的需求，但對(duì)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體仍需進(jìn)一步創(chuàng)新與改善。

從江蘇省不同地區(qū)來看，蘇北小農(nóng)戶對(duì)政策性稻麥保險(xiǎn)產(chǎn)品的主觀評(píng)價(jià)得分為2.54，處于1.8和2.6區(qū)間，評(píng)價(jià)為“較差”，且低于全省小農(nóng)戶的評(píng)價(jià)得分，說明蘇北政策性稻麥保險(xiǎn)產(chǎn)品并不能滿足小農(nóng)戶的基本需求。蘇中與蘇北新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)政策性稻麥保險(xiǎn)產(chǎn)品的主觀評(píng)價(jià)得分均處于1.8和2.6區(qū)間內(nèi)，評(píng)價(jià)為“較差”，且蘇中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的評(píng)價(jià)得分顯著低于小農(nóng)戶，說明蘇中地區(qū)政策性稻麥保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)在針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體特點(diǎn)方面仍需進(jìn)行優(yōu)化。具體到二級(jí)指標(biāo)（見表5），保險(xiǎn)產(chǎn)品損失補(bǔ)償能力和巨災(zāi)補(bǔ)償能力兩個(gè)指標(biāo)的均值較低，蘇南、蘇中、蘇北保險(xiǎn)產(chǎn)品損失彌補(bǔ)能力評(píng)價(jià)均值處于1.8和2.6區(qū)間內(nèi)，且蘇中與蘇北的巨災(zāi)補(bǔ)償能力評(píng)價(jià)均值處于1.8和2.6區(qū)間內(nèi)，效果均“較差”?，F(xiàn)行保險(xiǎn)保障水平僅能彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)濟(jì)損失的30%～50%，難以滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求。

（三）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)評(píng)價(jià)結(jié)果

從全省樣本來看，小農(nóng)戶與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)政策性稻麥保險(xiǎn)服務(wù)評(píng)價(jià)的得分分別為3.40和3.16，得分處于2.6和3.4區(qū)間內(nèi)，說明兩類經(jīng)營(yíng)主體對(duì)政策性稻麥保險(xiǎn)服務(wù)評(píng)價(jià)都為“一般”，政策性稻麥保險(xiǎn)服務(wù)的運(yùn)行效果已達(dá)到兩類經(jīng)營(yíng)主體的基本要求。

從江蘇省不同地區(qū)來看，蘇南、蘇中和蘇北兩類經(jīng)營(yíng)主體對(duì)政策性稻麥保險(xiǎn)的評(píng)價(jià)得分達(dá)到3.12和3.50之間內(nèi)，處于“一般”到“良好”的水平。但仍要注意的是，除蘇南以外，蘇中和蘇北新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體保險(xiǎn)服務(wù)評(píng)價(jià)得分均低于小農(nóng)戶，且蘇中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體保險(xiǎn)服務(wù)評(píng)價(jià)得分低于全省得分，說明蘇中地區(qū)針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)仍有較大改善空間。具體到二級(jí)指標(biāo)，蘇中與蘇北新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)參保復(fù)雜度、索賠材料數(shù)量、賠款速度和網(wǎng)點(diǎn)距離的評(píng)價(jià)均低于小農(nóng)戶，其中蘇北新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)索賠材料數(shù)量評(píng)價(jià)均值為2.09，處于1.8～2.6區(qū)間，說明經(jīng)營(yíng)主體認(rèn)為索賠手續(xù)較為繁瑣。

綜上所述，（1）江蘇省政策性稻麥保險(xiǎn)的實(shí)際運(yùn)行效果已達(dá)到兩類經(jīng)營(yíng)主體的基本要求，但新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的評(píng)價(jià)明顯低于小農(nóng)戶；（2）現(xiàn)有政策性稻麥保險(xiǎn)產(chǎn)品尚未達(dá)到新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的基本需求，其中蘇中和蘇北地區(qū)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)得分較低；（3）江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的運(yùn)行效果已達(dá)到兩類經(jīng)營(yíng)主體的基本要求。由此可知，政策性稻麥保險(xiǎn)的主要不足存在于現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的基本需求尚存在一定差距?；谏鲜鲈u(píng)價(jià)結(jié)果，下文將通過計(jì)量模型進(jìn)一步探尋影響不同經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)評(píng)價(jià)的因素。

五、經(jīng)營(yíng)主體評(píng)價(jià)的影響因素分析

（一）模型與變量選擇

根據(jù)上述稻麥保險(xiǎn)產(chǎn)品評(píng)價(jià)的5個(gè)二級(jí)指標(biāo)，運(yùn)用評(píng)價(jià)體系得出的權(quán)重，計(jì)算調(diào)研數(shù)據(jù)中每個(gè)樣本經(jīng)營(yíng)主體的相關(guān)二級(jí)指標(biāo)的加權(quán)平均值，得到每個(gè)樣本對(duì)政策性稻麥保險(xiǎn)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)指數(shù)，并將其作為模型的因變量，其他可能影響評(píng)價(jià)指數(shù)的一系列因素作為模型的自變量，以此構(gòu)建農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)模型：

1.經(jīng)營(yíng)特征對(duì)評(píng)價(jià)的影響。土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模（X4）對(duì)小農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品評(píng)價(jià)的影響為正，且影響顯著，這說明當(dāng)前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在保障較大經(jīng)營(yíng)規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中確實(shí)存在不足。而該因素對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體沒有顯著的影響，原因可能是區(qū)分當(dāng)前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品有效性的界線處于小農(nóng)戶規(guī)模范圍之內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)規(guī)模界線以下的小農(nóng)戶具有較好的保障能力，而一旦小農(nóng)戶的規(guī)模大于該界線，保險(xiǎn)產(chǎn)品的效果將逐漸難以滿足農(nóng)戶需求，所以表現(xiàn)出小農(nóng)戶隨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模的增加而降低對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)。但是，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)規(guī)模遠(yuǎn)大于小農(nóng)戶。從上述評(píng)價(jià)中也可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的需求有較大差距，整體評(píng)價(jià)普遍較低可能掩蓋了土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模對(duì)評(píng)價(jià)的影響。

2.受災(zāi)情況對(duì)評(píng)價(jià)的影響。受災(zāi)次數(shù)（x7）與兩組樣本農(nóng)業(yè)產(chǎn)品評(píng)價(jià)的影響均顯著，但與小農(nóng)戶評(píng)價(jià)呈正相關(guān)，與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體呈負(fù)相關(guān)，兩者存在差異。這一結(jié)果反映現(xiàn)行政策性稻麥保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)兩類農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的保障效果存在明顯差別，并不利于對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體生產(chǎn)的支持。主要原因可能是，江蘇省現(xiàn)行政策性稻麥產(chǎn)品的保險(xiǎn)金額參照水稻和小麥生長(zhǎng)期內(nèi)所發(fā)生的物化成本，其中僅包括種子、化肥農(nóng)藥、地膜、灌溉和機(jī)器耕作所帶來的成本，保障水平較低。對(duì)于小農(nóng)戶而言，種植面積一般在5畝以下，即使發(fā)生災(zāi)害造成損失，一是農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)并不是主業(yè)，投入成本較低，即使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅賠付物化成本，與其實(shí)際損失相差較小，容易滿足補(bǔ)償要求；二是小農(nóng)戶的致災(zāi)因素比較單一，現(xiàn)行政策性稻麥保險(xiǎn)的主要保障范圍也僅限于自然災(zāi)害和病蟲害，與其保障需求相對(duì)應(yīng)，因此在受災(zāi)較多的情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)其起到的保障效果反而更好。而對(duì)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體而言，現(xiàn)行稻麥保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)則難以滿足大規(guī)模、專業(yè)性、高投入和市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)方式之下的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，物化成本僅占新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體投入成本較小的部分，以物化成本為參考的保障水平與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體實(shí)際損失之間差距較大；同時(shí)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類更加多元化，當(dāng)前政策性稻麥保險(xiǎn)僅以自然風(fēng)險(xiǎn)和病蟲害為主要保障范圍，在多次遭受農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)情況下保險(xiǎn)的保障水平十分有限。

3.風(fēng)險(xiǎn)分散手段對(duì)評(píng)價(jià)的影響。風(fēng)險(xiǎn)分散手段數(shù)量（X9）與兩組樣本保險(xiǎn)產(chǎn)品評(píng)價(jià)的影響均顯著，但與小農(nóng)戶評(píng)價(jià)呈正相關(guān)，與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體呈負(fù)相關(guān)，兩者存在差異。出現(xiàn)這一結(jié)果的主要原因可能是，樣本小農(nóng)戶與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在選擇農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散工具上存在的差別，因此在現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)分散方式選擇下對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的態(tài)度形成差異。小農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)成產(chǎn)過程中，主要采取的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散手段為采用抗災(zāi)抗蟲品種、了解農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格市場(chǎng)信息以及多樣化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)三種方式。但是，小農(nóng)戶采取這些風(fēng)險(xiǎn)分散手段時(shí)容易受到周圍人的影響，易形成羊群效應(yīng)和信息扭曲，風(fēng)險(xiǎn)分散效果有限，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品相較之下具有更大優(yōu)勢(shì)，因此采用更多風(fēng)險(xiǎn)分散手段的小農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)更高。而對(duì)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體來說，其主要分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的手段還包括通過合約生產(chǎn)和參加農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織的形式分散風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)分散手段相對(duì)多樣化，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的作用容易被掩蓋，同時(shí)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的保障能力有限，與其他風(fēng)險(xiǎn)分散手段相比，優(yōu)勢(shì)較小，因此較多風(fēng)險(xiǎn)分散手段的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)反而較低。

4.保險(xiǎn)增信作用對(duì)評(píng)價(jià)的影響。參保對(duì)獲得銀行貸款的作用（X11）與兩組樣本農(nóng)業(yè)產(chǎn)品評(píng)價(jià)的影響均顯著，且都呈正相關(guān)，說明參加政策性稻麥保險(xiǎn)越有助于獲得銀行貸款，兩類農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)其評(píng)價(jià)越高。這說明小農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體均對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)銀行信貸、增加獲貸能力的作用具有需求。同時(shí)也說明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以減少農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)損失，降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體收入波動(dòng)幅度，在一定程度上降低借款人的還款風(fēng)險(xiǎn)，具有一定的增信作用。

六、結(jié)論與政策啟示

（一）研究結(jié)論

本文基于江蘇省2300戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體問卷調(diào)查數(shù)據(jù)，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求方角度對(duì)異質(zhì)性農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體風(fēng)險(xiǎn)差異性、對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)和產(chǎn)品的評(píng)價(jià)及其影響因素進(jìn)行分析?；谏鲜龇治鼋Y(jié)果，可以得出以下結(jié)論：

1.異質(zhì)性主體農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度具有顯著差異。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)特征與小農(nóng)戶有較大差異，具體表現(xiàn)在：一是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失遠(yuǎn)大于小農(nóng)戶，同樣受災(zāi)頻率下單次造成重大損失金額的概率更高；二是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體家庭收入中農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入的比重更大，較為單一的收入渠道使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)更容易影響新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的收入水平；三是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大于小農(nóng)戶。所以，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度顯著高于小農(nóng)戶。

2.現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度滿足經(jīng)營(yíng)主體基本需求。江蘇省政策性稻麥保險(xiǎn)產(chǎn)品遵循“低保費(fèi)、低保障、廣覆蓋”的原則設(shè)計(jì)，能夠?yàn)樾∞r(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)揮最基本的保障作用；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)方面，承保和理賠較為高效，保險(xiǎn)條款通俗易懂，查勘定損快捷，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)分布較為合理，為小農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供的保險(xiǎn)服務(wù)得到了較高評(píng)價(jià)。

3.單一保險(xiǎn)產(chǎn)品難以滿足多元化主體需求。目前，江蘇省稻麥保險(xiǎn)產(chǎn)品只有政策性險(xiǎn)種，保障稻麥生產(chǎn)直接物化成本，在遭受災(zāi)害后一般僅彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體直接損失的30%～50%，保障水平較低。經(jīng)調(diào)查，只有當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付彌補(bǔ)損失的比例超過50%，才能得到新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的基本認(rèn)可，這與目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)彌補(bǔ)損失的能力尚有一定距離。目前以“低保額”為保障原則的政策性稻麥保險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然能為異質(zhì)性經(jīng)營(yíng)主體農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散提供基本保障，但與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)損失之間差距較大，已經(jīng)難以滿足稻麥規(guī)模化生產(chǎn)中風(fēng)險(xiǎn)管理的需要。

4.異質(zhì)性特征對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品效果的影響具有差別。一是當(dāng)前稻麥保險(xiǎn)產(chǎn)品保障異質(zhì)性經(jīng)營(yíng)主體的效果不同，對(duì)于小農(nóng)戶而言，保險(xiǎn)產(chǎn)品可以更好地保障多次受災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，具有較高的風(fēng)險(xiǎn)分散能力，而對(duì)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體則相反。二是異質(zhì)性經(jīng)營(yíng)主體所掌握的風(fēng)險(xiǎn)分散工具存在差別，在風(fēng)險(xiǎn)分散效果差異的影響下，造成異質(zhì)性經(jīng)營(yíng)主體擁有的風(fēng)險(xiǎn)分散工具數(shù)量對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品評(píng)價(jià)的影響也不同。

（二）政策啟示

基于以上研究結(jié)論可以帶來以下啟示：江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為普惠型金融產(chǎn)品，能夠基本滿足小農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)分散的需求，并為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供基本的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償作用。但隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和生產(chǎn)模式改變，以政策性稻麥保險(xiǎn)為代表的部分現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品已難以滿足多元化農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的需求，必須針對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)進(jìn)行供給側(cè)改革，在目前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)上進(jìn)行發(fā)展和創(chuàng)新。

1.發(fā)展多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。根據(jù)異質(zhì)性經(jīng)營(yíng)主體的特點(diǎn)發(fā)展多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，針對(duì)不同經(jīng)營(yíng)主體設(shè)計(jì)不同保險(xiǎn)產(chǎn)品，向小農(nóng)戶提供普惠型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障其基本風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，則要滿足其高保障和多元化風(fēng)險(xiǎn)的需求，創(chuàng)新發(fā)展產(chǎn)量保險(xiǎn)、價(jià)格保險(xiǎn)等新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

2.根據(jù)保障對(duì)象相應(yīng)提高保障水平。在保證江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本保障功能的前提下，選擇主要種養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和具有戰(zhàn)略意義的部分農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)產(chǎn)品，適當(dāng)提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的最高保障額度至可以彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失比例的50%以上；同時(shí)，可以嘗試實(shí)施差異化回歸比例補(bǔ)貼，即保費(fèi)補(bǔ)貼比例隨保障水平提高而降低，減輕政府財(cái)政補(bǔ)貼壓力。

3.推動(dòng)個(gè)性化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。積極研究和試點(diǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)個(gè)性化產(chǎn)品，探索政策性保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)互補(bǔ)機(jī)制，通過政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供基本保障，附加商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供不同層次風(fēng)險(xiǎn)保障需求者選擇，滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體多元化的風(fēng)險(xiǎn)管理需要；同時(shí)，優(yōu)化新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體保險(xiǎn)服務(wù)，加快推廣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體單獨(dú)投保、單獨(dú)開單、單獨(dú)勘查、單獨(dú)定損、單獨(dú)理賠，提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量與效率。