經(jīng)濟新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究

摘 要：“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢迅猛，問題也隨之而來。文章從互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀入手，分析現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式及存在問題，針對互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展提出了自己的建議。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 經(jīng)濟新常態(tài) 模式 現(xiàn)存問題

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）11-042-02

互聯(lián)網(wǎng)金融是經(jīng)濟新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的有機整合。主要由傳統(tǒng)金融機構和非金融機構組成，其中非金融機構則主要是指以網(wǎng)絡金融為主營業(yè)務的各類電商企業(yè)、網(wǎng)絡P2P金融借貸平臺，以各類眾籌項目為主的網(wǎng)絡投資平臺，各類理財APP及第三方支付平臺等。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析

2016年初，中國電子商務研究中心發(fā)布報告稱：2015年，中國互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模250億元，較上年度同比增長142%；以此增幅計算，2016年互網(wǎng)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模有望突破650億元。相關數(shù)據(jù)顯示，2015年互聯(lián)網(wǎng)支付市場穩(wěn)定增長交易規(guī)模達140064.3億元，同比增長55.4%；2015年移動支付市場持續(xù)爆發(fā)交易規(guī)模達163626.0億元，同比增長104.2%。全國2595家網(wǎng)貸平臺P2P貸款借貸規(guī)模達到8000億元，出現(xiàn)了國內(nèi)首例P2P行業(yè)上市企業(yè)——宜人貸，在行業(yè)高速發(fā)展的同時問題不可避免，問題平臺率多達34.5%；截至2015年底，全國正常運營的各類眾籌平臺共有283家，新增項目40000多個，籌資總額突破百億，以余額寶為代表的貨幣基金理財產(chǎn)品層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)巨頭及傳統(tǒng)金融機構紛紛推出余額類理財產(chǎn)品，實現(xiàn)規(guī)模7.8萬億元，用戶數(shù)突破2.6億。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析

1.第三方支付。所謂第三方支付，即通過非買賣雙方的第三方搭建的“支付中間平臺”，買方將貨款支付給平臺，平臺為其擔保并通知賣方發(fā)貨，賣方發(fā)貨給買方，買方驗貨后通知中間方放款給賣方。這一行為解決了網(wǎng)絡消費的信任危機，即買方不愿意提前支付賣方不愿意提前發(fā)貨。由第三方支付平臺提供支付保證后，雙方順利交易。目前代表形式有百度錢包（百度）、支付寶、微信支付、財付通、網(wǎng)銀在線、京東支付、小米支付、360安全支付、平安付、快錢、快錢錢包等。目前使用最為頻繁，業(yè)務范圍最廣的第三方平臺是支付寶及后起之秀——微信支付。

2.網(wǎng)貸平臺。網(wǎng)絡貸款，也叫P2P（peer to peer）網(wǎng)絡借款，網(wǎng)絡信貸源于英國Zopa網(wǎng)絡借貸平臺，隨后向全球發(fā)展。網(wǎng)貸平臺主要是指為個人提供P2P借貸等相關金融服務的網(wǎng)站。代表形式有百度小貸、百度有錢、螞蟻小貸、投資人人貸、微粒貸、京東白條、互聯(lián)網(wǎng)金融、小米小貸、平安普惠、萬達網(wǎng)絡信貸。以微粒貸為例，它是國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行騰訊微眾銀行面向騰訊用戶（微信或手機QQ）推出的純線上個人小額信用循環(huán)消費貸款產(chǎn)品，主要服務對象為個人，實現(xiàn)“無抵押、無擔保，隨借隨還、按日計息”等功能。

3.網(wǎng)絡理財。網(wǎng)絡理財主要是在信息化時代，用戶通過互聯(lián)網(wǎng)獲得相關理財資訊，根據(jù)實際情況對家庭資產(chǎn)進行梳理調(diào)整的過程，以期獲取資產(chǎn)利益最大化。具體包含了理財產(chǎn)品咨詢、信息分析、私人訂制理財方案設計及金融產(chǎn)品系列服務等。代表形式有百度金融、余額寶、招財寶、理財通、京東小金庫、媽媽理財、小米活期寶、你財富、快錢理財、陸金所等等。

余額寶是支付寶打造的余額增值服務。把錢轉(zhuǎn)入余額寶即購買了由天弘基金提供的余額寶貨幣基金，可獲得收益。余額寶內(nèi)的資金還能隨時用于網(wǎng)購支付，靈活提??；現(xiàn)已穩(wěn)坐“世界第二”的交椅。

4.眾籌。眾籌翻譯于英文crowdfunding一詞，即大眾籌資或群眾籌資，是指一種向群眾募資，以支持發(fā)起的個人或組織的行為。它主要采用團購或預購的方式，用以支持災害重建、民間集資、個人創(chuàng)業(yè)等各類活動。主要形式有：百度金融、螞蟻達客、淘寶眾籌、騰訊樂捐、京東眾籌、平安眾+、穩(wěn)賺1號、360淘金等。其中騰訊樂捐屬于慈善眾籌、淘寶眾籌業(yè)務是以回報眾籌和捐贈眾籌為主；360淘金主要業(yè)務領域為文化娛樂和生活消費類；穩(wěn)賺1號則針對萬達旗下商業(yè)市場項目等；百度在百度金融開設了眾籌板塊，主要以影城眾籌為主；其它平臺皆為全面發(fā)展，其中京東眾籌發(fā)展較為成熟，目前已創(chuàng)新性完成信用眾籌、無限籌，京東白條與京東產(chǎn)品眾籌項目連通。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式現(xiàn)存問題

1.信息技術風險較高。中國信息技術起步相對較晚，發(fā)展水平仍處于上升階段，用以支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的新技術不夠成熟。而互聯(lián)網(wǎng)金融興起時間較短，各類新生業(yè)務處于初級發(fā)展階段，技術開發(fā)和安全保障技術發(fā)展不夠，對抗平臺運營風險、黑客入侵風險、病毒傳播風險、數(shù)據(jù)匯露風險等經(jīng)驗不足，缺乏相應的應急措施，嚴重影響平臺運營效率。

2.監(jiān)管機制不到位。當前互聯(lián)網(wǎng)金融屬新生事物，發(fā)展態(tài)勢基本呈現(xiàn)為野蠻生長。社會大眾對其了解不深，越來越多的所謂P2P平臺出現(xiàn)，借互聯(lián)網(wǎng)金融的概念實施新型詐騙、非法集資，狀況頻出。而監(jiān)管機構尚未厘清自己的職責，尤其是大學校園出現(xiàn)網(wǎng)絡欺詐、“裸貸”、“借款3000還10萬”等教訓統(tǒng)統(tǒng)反映了國家立法不完善，法制監(jiān)管滯后，監(jiān)管制度不健全等問題。

3.從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)準入門檻較低，在高速發(fā)展的同時，相應的從業(yè)人員需求也增加，部分從業(yè)人員為了追求自己的私利，會將客戶信息出售泄露或故意隱瞞風險成本，引誘客戶高利借款。更有甚者，在追繳貸款時，采取過激或不法手段，傷害他人。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式未來發(fā)展建議

1.加速發(fā)展信息技術。信息技術是互聯(lián)網(wǎng)金融安全的決定因素之一，未來金融大數(shù)據(jù)、金融機構信息化等都有較高要求。因此，進一步加強信息技術類人才培養(yǎng)，全面提高信息化技術水平，加強互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術的自我研發(fā)，及時更新信息技術，有效抵制黑客攻擊、病毒傳播等，努力營造互聯(lián)網(wǎng)金融技術安全環(huán)境。

2.進一步完善法律法規(guī)體系。要全面落實國家《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》監(jiān)管責任要求，推進監(jiān)管制度覆蓋，強化準入監(jiān)管、分類監(jiān)管、底線監(jiān)管、協(xié)調(diào)立體監(jiān)管的監(jiān)管思維，構建互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展監(jiān)管體系。積極推進相關立法進程顯得刻不容緩，需要嚴格規(guī)范平臺的籌資項目，加強對于風險的防范，保障授信方的合法權益，實現(xiàn)監(jiān)管者、平臺、投資者的多方共贏局面。

3.提高從業(yè)人員素質(zhì)水平。加大專業(yè)從業(yè)人員的培養(yǎng)力度，努力提升從業(yè)人員的基本素質(zhì)水平，切實維護用戶的信息安全，不泄露出售用戶的個人信息。對于所有的項目要認真說明，不刻意隱瞞回避，積極有效溝通，文明催貸。

新生事物最終需要健康有序的發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟新常態(tài)必然會加速網(wǎng)絡金融的規(guī)范運營。信息技術的發(fā)展將使互聯(lián)網(wǎng)金融的服務范圍擴大，實現(xiàn)社會資源的有效配置，進一步提高社會經(jīng)濟效益。

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（作者單位：湖南汽車工程職業(yè)學院經(jīng)濟管理學院 湖南株洲 412001）

[作者簡介：朱雯（1979—），女，湖南郴州人，湖南汽車工程職業(yè)學院經(jīng)濟管理學院副院長，副教授，主要研究方向：經(jīng)濟管理、職業(yè)教育。]

（責編：若佳）