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    河南省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險研究

    2016-11-24 15:04:02劉麗
    2016年34期
    關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社風(fēng)險控制風(fēng)險

    劉麗

    摘 要:近幾十年來,農(nóng)戶小額貸款在我國得到了迅速發(fā)展,成為扶持弱勢群體和支持“三農(nóng)”發(fā)展的主力軍。但是,隨著農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展,業(yè)務(wù)風(fēng)險逐漸顯露且其風(fēng)險管理現(xiàn)狀也不夠完善,這不但打擊了農(nóng)村信用社發(fā)展農(nóng)戶貸款的積極性,也阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。文章分析了河南省農(nóng)村信用社發(fā)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險主要包括違約風(fēng)險、操作風(fēng)險和自然風(fēng)險,提出相應(yīng)的風(fēng)險控制措施。

    關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社;農(nóng)戶小額貸款;風(fēng)險;風(fēng)險控制

    一、河南省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀

    河南省農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)以來就倍受廣大農(nóng)戶的歡迎與支持,該業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅加快了河南省農(nóng)村信用社的發(fā)展,而且解決了河南省農(nóng)民客戶貸款難的問題,極大地促進(jìn)了河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,為解決“三農(nóng)”問題提供了很大的幫助。

    但近幾年來,河南省農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額貸款卻出現(xiàn)了業(yè)務(wù)萎縮的現(xiàn)象,貸款發(fā)放量在逐年減少。一方面,社會在進(jìn)步,人類在發(fā)展,農(nóng)民的收入也在不斷增加。所以,目前來說,河南省農(nóng)戶對農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款的需求并不強(qiáng)烈,加之農(nóng)戶對信用社小額貸款的認(rèn)知不足,缺乏主動還款意識,常常發(fā)生違約現(xiàn)象,導(dǎo)致農(nóng)村信用社大量壞賬的形成,影響了河南省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。另一方面,河南省農(nóng)村信用社所開展的農(nóng)戶小額貸款屬于支農(nóng)項(xiàng)目,其業(yè)務(wù)特點(diǎn)就是金額小、數(shù)量多、無抵押,這對于河南省農(nóng)村信用的貸后管理工作來說是十分不利的,而且該業(yè)務(wù)的貸款利率也相對較低,使得農(nóng)村信用社很難從中獲得利潤。所以,這種高成本、低收益的經(jīng)營特點(diǎn)打擊了河南省農(nóng)村信用社的積極性和主動性,阻礙了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

    二、河南省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險分析

    近幾十年來,農(nóng)戶小額貸款在我國得到了迅速發(fā)展,成為扶持弱勢群體和支持“三農(nóng)”發(fā)展的主力軍。但是,隨著農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展,業(yè)務(wù)風(fēng)險逐漸顯露且其風(fēng)險管理現(xiàn)狀也不夠完善,這不但打擊了農(nóng)村信用社發(fā)展農(nóng)戶貸款的積極性,也阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

    (一)違約風(fēng)險。違約的風(fēng)險也被稱為信用風(fēng)險,因?yàn)榭蛻粑茨馨凑蘸贤磿r償還貸款,甚至拒絕償還的風(fēng)險。

    這里以河南省農(nóng)村信用社為例,從農(nóng)戶的角度分析可以把違約風(fēng)險分為兩種,即主觀違約和客觀違約。主觀違約是指道德敗壞之人故意為之,例如:有些農(nóng)戶冒用他人姓名騙取貸款;有些農(nóng)戶了解到農(nóng)村信用社在貸款資金跟蹤管理系統(tǒng)這塊還不完善,借信用社管控不便之機(jī)而肆意改變貸款用途,利用貸款資金做非法經(jīng)營;還有些農(nóng)戶故意逃避還款,甚至把信用社的小額農(nóng)戶貸款錯誤認(rèn)為是政府的貧困補(bǔ)貼拒絕還款等。這些都是農(nóng)戶的主觀違約。客觀違約是指農(nóng)戶借款后,未能獲得正常收入而造成的違約,這些都多是由于意外事故、自然災(zāi)害和經(jīng)濟(jì)蕭條,管理不善所引起的。

    (二)操作風(fēng)險

    1、河南省農(nóng)村信用社在對農(nóng)戶小額貸款客戶的信用評級過程中的操作風(fēng)險。目前,對河南省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款客戶的信用評級主要由農(nóng)戶小額貸款的客戶經(jīng)理和村委會成員負(fù)責(zé)。由于信用社客戶經(jīng)理對農(nóng)戶情況并不十分了解,所以,農(nóng)村信用社在對農(nóng)戶進(jìn)行信用評級時,只能以當(dāng)?shù)卮逦瘯蓡T提供的信息為主。但是,村委會成員作為土生土長的當(dāng)?shù)厝?,對農(nóng)戶進(jìn)行信用評級時難免帶有個人感情,對評估工作不夠認(rèn)真,對以往一些信用狀況不好的農(nóng)戶進(jìn)行評估時存在“睜只眼閉只眼”的現(xiàn)象,很難做到公平公正,最后導(dǎo)致貸款難以收回。

    2、河南省農(nóng)村信用社在對農(nóng)戶小額貸款的追蹤管理過程中的操作風(fēng)險。這類操作風(fēng)險是因?yàn)楹幽鲜∞r(nóng)村信用社的貸后監(jiān)管機(jī)制不健全,貸款發(fā)放后對款項(xiàng)疏于管理而造成的風(fēng)險。因?yàn)楹幽鲜∞r(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款的業(yè)務(wù)范圍較廣,涉及農(nóng)戶較多,這給農(nóng)村信用社對農(nóng)戶小額貸款的貸后監(jiān)督管理工作帶來了很大不便。再加上河南省農(nóng)村信用社的客戶經(jīng)理不多,很難做到對農(nóng)戶小額貸款資金進(jìn)行逐戶逐筆的監(jiān)督與管理。所以,就容易出現(xiàn)農(nóng)戶小額貸款用途被改變,預(yù)期收益無法實(shí)現(xiàn),款項(xiàng)不能及時催收,貸款人不知所蹤等現(xiàn)象,最終形成不良貸款。

    (三)自然風(fēng)險。自然風(fēng)險是由于地震、洪水、干旱等自然災(zāi)害的發(fā)生對生產(chǎn)經(jīng)營,甚至生命安全造成危害,導(dǎo)致農(nóng)村信用社農(nóng)村小額信貸無法收回的風(fēng)險。我國日益嚴(yán)重的污染,自然環(huán)境惡化,自然災(zāi)害具有很大的不確定性,使人們不可能防范,給河南省農(nóng)村信用社的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)帶來極大的風(fēng)險。

    三、河南省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險的控制措施

    (一)做好河南省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款的貸前調(diào)查工作。為了做好貸前審查工作,我們可以從以下兩方面著手:

    1、設(shè)立專門部門負(fù)責(zé)貸前調(diào)查工作,細(xì)分工作責(zé)任。由于河南省農(nóng)村信用社基層工作人員的嚴(yán)重不足,河南省農(nóng)村信用社對農(nóng)戶小額貸款的責(zé)任分工也一直都不夠明確。一般情況下,從貸前調(diào)查、貸中審查、到貸后管理其主要決策權(quán)都在客戶經(jīng)理一人手中,這不僅造成客戶經(jīng)理的任務(wù)過重,也缺乏工作上的相互制約,使客戶經(jīng)理在貸前調(diào)查工作中很容易出現(xiàn)疲勞、誤差、徇私、作假等情況。所以,為了改變現(xiàn)有工作中的問題,確保貸前調(diào)查結(jié)果的準(zhǔn)確性、可取性,河南省農(nóng)村信用社應(yīng)該設(shè)立專門部門負(fù)責(zé)農(nóng)戶小額貸款的貸前調(diào)查工作,并分工負(fù)責(zé),并明確獎懲制度。這一方面可以降低客戶經(jīng)理的工作任務(wù),減少不必要的錯誤,另一方面也可以合理規(guī)避操作風(fēng)險。

    2、與當(dāng)?shù)卮迕裎瘑T會建立合作關(guān)系。在貸前對于農(nóng)戶的調(diào)查過程中,有些可能會為了獲得貸款,對農(nóng)村信用社提供虛假信息和數(shù)據(jù),為了避免此種情況的發(fā)生,河南省農(nóng)村信用社應(yīng)積極地與當(dāng)?shù)卮迕裎瘑T會建立合作關(guān)系,由村委會去收集農(nóng)戶信息,再以第三方的身份向農(nóng)村信用社提供農(nóng)戶信息,這樣得到的信息將更客觀,將更有參考價值。

    (二)加強(qiáng)對河南省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款的跟蹤管理。要降低河南省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款風(fēng)險的關(guān)鍵,就是做好對農(nóng)戶小額貸款的貸后跟蹤管理。為了控制風(fēng)險,河南省農(nóng)村信用社應(yīng)完善貸款管理制度,加強(qiáng)對農(nóng)民貸款的跟蹤管理,避免農(nóng)戶未經(jīng)許可擅自改變貸款用途的現(xiàn)象。其次,還應(yīng)對客戶投資情況進(jìn)行定期跟蹤,為客戶未來無還款能力改變貸款策略提供依據(jù),如果一旦預(yù)測到客戶后期的還款能力很差,無法還清貸款,為了避免出現(xiàn)不必要的損失,這個時候就應(yīng)該要慎重考慮其貸款方案,必要的時候停止對其發(fā)放貸款。河南省農(nóng)村信用社還應(yīng)該把貸后管理工作落實(shí)到某個組、某個人,制定管理目標(biāo),并采用上級對下級監(jiān)督的方式,上級定期對下級的貸款下發(fā)情況進(jìn)行考察,以防止客戶經(jīng)理和客戶串通騙取貸款。最后,對確實(shí)無法收回的款項(xiàng)分析其形成壞賬的具體原因,如果是人為因素要找出責(zé)任人,合理追究其責(zé)任,從而減少壞賬的發(fā)生。

    (三)幫助農(nóng)戶掌握最新的天氣動態(tài)和市場變化情況。對于河南省農(nóng)村信用社來說,農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)面臨的最不可預(yù)測的風(fēng)險就是自然風(fēng)險。雖然,這種風(fēng)險并不經(jīng)常發(fā)生,但是,一旦遇到旱災(zāi)、洪澇、地震等自然災(zāi)害時,其帶來的危害還是及大的,甚至?xí)斐赊r(nóng)戶顆粒無收,更別說償還貸款。所以,為了控制自然風(fēng)險,河南省農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)積極地與當(dāng)?shù)貧庀蟛块T保持密切的溝通與聯(lián)系,并及時向農(nóng)戶反映信息,幫助農(nóng)戶了解最新的、最無誤的天氣動態(tài)。這樣不僅能幫助農(nóng)戶提前做好防范措施,減少自然災(zāi)害對農(nóng)戶造成的損失,也降低了河南省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款的自然風(fēng)險。

    參考文獻(xiàn):

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    [6] 王哲.吉林省農(nóng)村信用社小額貸款問題與對策研究[D].長春:吉林大學(xué),2015.

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