互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的影響分析

【摘要】2013年，又稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，互聯(lián)網(wǎng)思維如同一場(chǎng)當(dāng)代的文藝復(fù)興，影響并改變著傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)和格局。各互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在“玩轉(zhuǎn)”新金融的同時(shí)，其跨領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了巨大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)模式帶來哪些啟示，傳統(tǒng)銀行業(yè)在新形勢(shì)下又應(yīng)如何應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)并實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，這些問題的探討與解決對(duì)銀行業(yè)未來發(fā)展至關(guān)重要。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 經(jīng)營(yíng)模式 銀行網(wǎng)點(diǎn) 轉(zhuǎn)型升級(jí)

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，兼具有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借自身掌握的大量非機(jī)構(gòu)化數(shù)據(jù)、海量客戶信息，綜合利用自身經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，在構(gòu)建以自身核心業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)為主導(dǎo)的生態(tài)圈的同時(shí)，跨界從事金融行業(yè)，推動(dòng)了電子信息技術(shù)與金融領(lǐng)域創(chuàng)新融合發(fā)展，也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)和盈利模式帶來了巨大沖擊，商業(yè)銀行只有迎難而上，改變傳統(tǒng)的固有經(jīng)營(yíng)與盈利模式，才能實(shí)現(xiàn)“新生”。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，這注定了互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的不同。以電子商務(wù)企業(yè)為代表的大數(shù)據(jù)金融在互聯(lián)網(wǎng)金融中占據(jù)著重要的地位，其集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過實(shí)時(shí)分析，從而提供客戶全方位信息，進(jìn)而分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息，掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為，以此來促進(jìn)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)控制的有的放矢。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融收益性好

盡管隨著更多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融領(lǐng)域，絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的投資收益率不斷下滑，但相比銀行存款的低收益率、資本市場(chǎng)投資的高風(fēng)險(xiǎn)和波動(dòng)性，互聯(lián)網(wǎng)金融投資對(duì)于穩(wěn)健型投資者來說是性價(jià)比較高的選擇。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融更具便利性

以電子商務(wù)起家的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在為消費(fèi)者提供多樣化的產(chǎn)品信息服務(wù)的同時(shí)，均紛紛著手構(gòu)建以消費(fèi)者用戶體驗(yàn)為目的、以主營(yíng)業(yè)務(wù)為核心的生態(tài)系統(tǒng)。第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)小額貸款等諸多方式，在便利用戶日常網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的同時(shí)，也為廣大消費(fèi)者提供了靈活方便的投資方式。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)成本低，更具競(jìng)爭(zhēng)性

互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)設(shè)備，省去了商業(yè)銀行選址布局的固定資產(chǎn)投資和人員配置成本，弱化了銀行網(wǎng)點(diǎn)的作用，從而“輕裝上陣”以低成本的方式為大量用戶提供零散即時(shí)的金融服務(wù)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融有相對(duì)更高的保障

互聯(lián)網(wǎng)金融借助大數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，能夠?qū)崿F(xiàn)投資風(fēng)險(xiǎn)的有效分散，省去傳統(tǒng)的信貸審批步驟，更無需后期跟蹤甚至貸款追償?shù)馁Y金投入，以用戶的數(shù)據(jù)來實(shí)時(shí)分析用戶信用狀況，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)控與分散。

二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊分析

（一）對(duì)傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)觀念與模式的沖擊

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在長(zhǎng)久發(fā)展中，穩(wěn)定、持續(xù)的發(fā)展帶來了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)觀念的固化，依靠存貸利差和巨大體量即能獲得可觀收入的先天優(yōu)勢(shì)使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)粗放式增長(zhǎng)方式逐漸固定下來，并最終成為商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的“桎梏”。

互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)需求共性和服務(wù)渠道多樣性的統(tǒng)一，虛擬運(yùn)作的方式減少了對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴性，資金轉(zhuǎn)賬劃撥更便捷高效。同時(shí)，通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠有效的搜集客戶信息和交易痕跡，減少了信息不對(duì)稱，防范了道德風(fēng)險(xiǎn)，降低融通資金的交易成本，并對(duì)客戶提供針對(duì)性、低成本的金融服務(wù)，改變了傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)分層服務(wù)的理念。

（二）對(duì)商業(yè)銀行支付中介和融資模式的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起促進(jìn)了第三方支付的發(fā)展，從而有效銜接了用戶和商戶，特別是二維碼掃碼支付出現(xiàn)所帶來的極大便利性和即時(shí)性，更是帶來了線下消費(fèi)的火爆。第三方支付，借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和廣泛分布的移動(dòng)電子設(shè)備，在線實(shí)現(xiàn)資金劃撥與轉(zhuǎn)賬，滿足了線下小額支付需求，便捷高效。這在一定意義上，沖擊了商業(yè)銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中所扮演的支付中介角色，并以其低成本的運(yùn)營(yíng)模式、便捷的資金操作、高度的即時(shí)性和可移動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)了迅速發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融借助用戶大數(shù)據(jù)和先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)分散技術(shù)，依靠廣闊高效的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，能夠有效地實(shí)現(xiàn)借貸款者之間的條件匹配，多種組合模式滿足了不同的用戶需求，提高了融資效率，降低了交易成本和信息成本，撮合成交的運(yùn)營(yíng)機(jī)制使得資金借貸更符合現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)狀況和用戶需求。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的可能路徑

（一）依賴傳統(tǒng)客戶群，充分挖掘數(shù)據(jù)潛力

商業(yè)銀行在多年的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)中積累了大量用戶數(shù)據(jù)信息，穩(wěn)定的客戶群將是維系商業(yè)銀行流動(dòng)性生命線的基礎(chǔ)，同時(shí)這也構(gòu)成了商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的客觀條件。商業(yè)銀行要充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，提高數(shù)據(jù)挖掘能力，發(fā)揮其在業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營(yíng)決策、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的作用。大數(shù)據(jù)的運(yùn)用將實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行由“經(jīng)驗(yàn)決策”經(jīng)營(yíng)模式向“數(shù)據(jù)決策”模式的轉(zhuǎn)變，提高科學(xué)管理水平，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)在資本資產(chǎn)結(jié)構(gòu)配置、貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、經(jīng)營(yíng)成本控制等方面的積極作用。依靠高價(jià)值的分析數(shù)據(jù)為客戶提供差異化金融服務(wù)，滿足客戶多樣性的金融需求。努力拓寬商業(yè)銀行與客戶間的接觸渠道，把分散的小額的金融服務(wù)“搬”到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，減輕營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)壓力的同時(shí)滿足金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的要求。

（二）憑借廣泛分布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，創(chuàng)新金融服務(wù)、實(shí)現(xiàn)特色經(jīng)營(yíng)

盡管分布廣泛的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)給銀行帶來了較大的運(yùn)營(yíng)成本和人力投入，但這恰恰也為商業(yè)銀行拓展市場(chǎng)，延伸金融服務(wù)提供了可靠依托。商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)模式，提高自助服務(wù)水平，改善服務(wù)環(huán)境。鼓勵(lì)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際狀況推出有針對(duì)性的特色金融服務(wù)。依托營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，積極拓寬網(wǎng)上運(yùn)營(yíng)渠道，線上線下結(jié)合，完善經(jīng)營(yíng)模式，提高經(jīng)營(yíng)效率。

（三）積極尋求合作，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有較高的信息管理水平和數(shù)據(jù)分析挖掘能力，經(jīng)營(yíng)理念更為先進(jìn)多元，經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式更能適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的要求。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行握有大量客戶信息和穩(wěn)定的客戶群體，經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)，品牌效應(yīng)顯著，安全性高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行既有合作的客觀條件也有合作的需求，兩者的結(jié)合能夠?qū)崿F(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，最終實(shí)現(xiàn)雙贏。商業(yè)銀行在積極尋求合作的過程中，要努力改善自身經(jīng)營(yíng)管理，實(shí)現(xiàn)向集約高效模式的轉(zhuǎn)變，同時(shí)汲取互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)與成果，積極引進(jìn)新技術(shù)和綜合型金融人才，深度挖掘客戶信息，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：孫國(guó)成（1995-），男，漢族，山東泰安人，吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)本科生，研究方向：傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展。