利率市場(chǎng)化下高青農(nóng)商行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略研究

王萌

摘 要：高青農(nóng)商行在利率市場(chǎng)化改革環(huán)境中具有快速反應(yīng)、地緣性和集中經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，存在金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱、科技支撐體系落后和人力資源管理基礎(chǔ)薄弱的劣勢(shì)。同時(shí)，不斷深化改革、出臺(tái)扶持政策以及農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)的加快也為農(nóng)商行發(fā)展提供了良好機(jī)遇，但也存在農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展步伐加快對(duì)農(nóng)商行發(fā)展提出了新要求和客戶群體單一的威脅。高青農(nóng)商行可以通過采取網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型、立足三農(nóng)服務(wù)城鄉(xiāng)社區(qū)、差異化營(yíng)銷和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型等策略完成在利率市場(chǎng)化背景下實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商行；利率市場(chǎng)化；業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）07-0086-03

利率市場(chǎng)化改革是我國(guó)深化金融體制改革的重要內(nèi)容，也是要素市場(chǎng)改革的一項(xiàng)重要工作。利率作為資金價(jià)格信號(hào)，不僅從總量上影響一國(guó)貨幣需求和供給，決定著經(jīng)濟(jì)社會(huì)投資和儲(chǔ)蓄等行為，而且從結(jié)構(gòu)上影響資源配置效率、產(chǎn)業(yè)調(diào)整和國(guó)民收入的分配。我國(guó)正處在發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，通過優(yōu)化金融資源配置促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展意義重大，“十八大”報(bào)告中明確指出加快推進(jìn)利率和匯率市場(chǎng)化改革。近年來，我國(guó)先后放開了以貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)為代表的批發(fā)市場(chǎng)資金利率管制，加速了利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，包括銀行間同業(yè)拆借、國(guó)債、金融債及國(guó)內(nèi)的外幣存款利率。在此大的背景下，本文以高青農(nóng)商行為例，在對(duì)其轉(zhuǎn)型環(huán)境進(jìn)行分析的情況下，探索利率市場(chǎng)化視域下農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略，提高其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

一、高青農(nóng)商行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型環(huán)境分析

雖然我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩，但是我國(guó)經(jīng)濟(jì)仍將是世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最具活力的地區(qū)之一。因此，要保證高青農(nóng)商行面對(duì)利率市場(chǎng)化改革中業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型得以順利進(jìn)行，分析其內(nèi)外部環(huán)境就顯得非常有必要。

（一）優(yōu)勢(shì)分析

1.快速反應(yīng)優(yōu)勢(shì)。高青農(nóng)商行依照現(xiàn)代企業(yè)制度建立一級(jí)法人體制金融組織，公司治理結(jié)構(gòu)相對(duì)科學(xué)完善，使高青農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)管理中的各類信息能夠快速傳遞，并能做出快速反應(yīng)。同時(shí)，由于經(jīng)營(yíng)地域集中于高青縣，內(nèi)部組織體系分級(jí)少，決策鏈短，便于溝通、管理，因此，對(duì)企業(yè)能形成強(qiáng)大的資金需求吸引力。

2.地緣性優(yōu)勢(shì)。作為地方性銀行，高青農(nóng)商行與地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，在多年的發(fā)展過程中培育了與地方政府和企業(yè)的密切關(guān)系，具有良好的地脈、人緣資源，能夠及時(shí)準(zhǔn)確掌握當(dāng)?shù)乜蛻舻馁Y信狀況、經(jīng)營(yíng)效果和人品、人緣脈絡(luò)，在獲取信息方面具有地緣優(yōu)勢(shì)和時(shí)效優(yōu)勢(shì)。

3.集中經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。高青農(nóng)商行由于能夠?qū)Ｗ⒂诟咔嗫h三農(nóng)建設(shè)、中小企業(yè)發(fā)展一級(jí)社區(qū)居民客戶，因此能夠?qū)⒂邢薜馁Y源集中于高青縣域內(nèi)，克服規(guī)模局限，有效運(yùn)用自身資源，集中力量深化客戶服務(wù)，更好地滿足客戶群體的需要。這種短小集中的經(jīng)營(yíng)模式有利于促進(jìn)高青農(nóng)商行在專業(yè)領(lǐng)域方面的深化和提高，有助于克服差異化和個(gè)性化服務(wù)可能帶來的高成本，這對(duì)獲得與多角度大跨度經(jīng)營(yíng)的大銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)具有重要意義。

（二）劣勢(shì)分析

1.金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱。高青農(nóng)商行業(yè)務(wù)品種單一，如理財(cái)業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)，都沒有開展，這就削弱了高青農(nóng)商行的競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)商行與大型商業(yè)銀行相比，信息技術(shù)相對(duì)落后，高級(jí)人才匱乏，金融創(chuàng)新能力較低，嚴(yán)重影響了高青農(nóng)商行的社會(huì)認(rèn)可度和競(jìng)爭(zhēng)力。

2.科技支撐體系落后。由于歷史性的原因，高青農(nóng)商行還未建立起系統(tǒng)的科技支撐體系，現(xiàn)代化的計(jì)算機(jī)技術(shù)由于人員素質(zhì)問題無(wú)法得到充分運(yùn)用，只是利用計(jì)算機(jī)記賬、編制報(bào)表、文字處理等，現(xiàn)代化的管理軟件及工具應(yīng)用較少。

3.人力資源管理基礎(chǔ)薄弱。農(nóng)商行由于地方國(guó)有體制的影響，人力資源管理基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，具體表現(xiàn)為：高青農(nóng)商行擁有員工375人，員工中研究生為4人，占到員工的1.07%；中專（高中）生為135人，占總?cè)藬?shù)的39.47%；初中以下有35人，員工總數(shù)的9.33%，中專（高中）生以下員工所占比例接近一半。可見，高青農(nóng)商行從業(yè)人員素質(zhì)總體較低。另外，人力資源管理體系不夠健全，內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制、薪酬制度、人才培養(yǎng)、使用、管理等在某種程度上缺失和落后。

（三）機(jī)會(huì)分析

1.農(nóng)商行不斷深化改革的機(jī)遇。農(nóng)商行作為農(nóng)村金融的主力軍，長(zhǎng)期以來一直承擔(dān)著滿足農(nóng)民基本融資需要的工作職責(zé)，國(guó)家支農(nóng)、惠農(nóng)政策也要通過農(nóng)商行向三農(nóng)領(lǐng)域傳導(dǎo)。推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的組建步伐，可以支持消化歷史包袱，吸引各類社會(huì)資本進(jìn)入，加快推進(jìn)城區(qū)機(jī)構(gòu)整合和重點(diǎn)關(guān)注機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)化解工作，把高青縣農(nóng)商行改造為運(yùn)作規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)可控的銀行類金融機(jī)構(gòu)。

2.農(nóng)商行發(fā)展的良好政策環(huán)境機(jī)遇。為支持農(nóng)商行改制為區(qū)域性農(nóng)村商業(yè)銀行，國(guó)家將出臺(tái)推進(jìn)改革發(fā)展的扶持政策，政府及有關(guān)部門也將制定相應(yīng)的配套措施，勢(shì)必為農(nóng)商行改革發(fā)展創(chuàng)造有利條件。有利的經(jīng)濟(jì)金融政策，為農(nóng)商行提供了發(fā)展契機(jī)。

3.農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)加快。高青縣把金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)作為政府工作的主要任務(wù)和基礎(chǔ)性工程來抓，采取有效措施，不斷培育完善良好的法制環(huán)境、行政環(huán)境、政策環(huán)境、信用環(huán)境和輿論環(huán)境。堅(jiān)持政府主導(dǎo)、部門聯(lián)動(dòng)和全社會(huì)參與，加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，培養(yǎng)和提高各類組織和公民個(gè)人的信用意識(shí)。堅(jiān)持依法行政，協(xié)調(diào)處理好各類經(jīng)濟(jì)糾紛和矛盾爭(zhēng)端，嚴(yán)厲打擊逃廢銀行債務(wù)的行為，提高金融勝訴案件執(zhí)行率，依法維護(hù)金融企業(yè)的合法權(quán)益。這為高青農(nóng)商行的發(fā)展創(chuàng)造了良好的信用環(huán)境，有利于降低農(nóng)商行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高高青農(nóng)商行的競(jìng)爭(zhēng)能力。

（四）威脅分析

1.農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展步伐加快對(duì)農(nóng)商行發(fā)展提出了新要求。中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正在進(jìn)行的第二次轉(zhuǎn)型，改革更加徹底，形式更加多樣，內(nèi)容更加豐富，整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正在從傳統(tǒng)向現(xiàn)代、從低級(jí)向高級(jí)、從封閉向開放整體轉(zhuǎn)型。如何準(zhǔn)確把握好這種全方位的演進(jìn)，迫切需要農(nóng)商行做出理論和實(shí)踐的回應(yīng)。

2.缺乏優(yōu)質(zhì)的客戶資源，客戶群體單一。農(nóng)商行信貸客戶以農(nóng)村居民為主，眾所周知的原因，我國(guó)農(nóng)民的收入提高速度受到了限制，導(dǎo)致個(gè)人信貸所占業(yè)務(wù)份額很小，所以客戶也相對(duì)很少，高青農(nóng)商行信貸的客戶比較單一。

二、高青農(nóng)商行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型目標(biāo)定位

（一）加快邁向現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行的步伐

以先進(jìn)的中小商業(yè)銀行為標(biāo)桿，按照上市公司的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范內(nèi)部管理，向良好銀行標(biāo)準(zhǔn)靠攏，逐步建成治理科學(xué)、資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營(yíng)安全、信譽(yù)良好、管理規(guī)范、特色鮮明、服務(wù)卓越、業(yè)績(jī)突出且具有較強(qiáng)價(jià)值創(chuàng)造力、核心競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行。

（二）具體目標(biāo)

一是資本充足率達(dá)到并動(dòng)態(tài)保持在12%以上，核心資本充足率動(dòng)態(tài)保持在6%以上；二是不良貸款占比嚴(yán)格控制在2%以內(nèi)；三是貸款損失準(zhǔn)備充足率保持在150%以上；四是撥備覆蓋率保持在200%以上；五是流動(dòng)性比率：流動(dòng)性比率保持在25%以上；六是各項(xiàng)貸款率保持在75%以上；七是單一客戶貸款集中度保持在10%以下，單一集團(tuán)客戶授信集中度保持在15%以下，全部關(guān)聯(lián)集中度保持在50%以下。

三、高青農(nóng)商行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略

（一）網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型

1.實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)遷址，搶占業(yè)務(wù)發(fā)展制高點(diǎn)。在打造精品網(wǎng)點(diǎn)過程中，高青農(nóng)商行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，堅(jiān)持市場(chǎng)、成本、效益三原則，按照“合理調(diào)整城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)、適度增設(shè)城鄉(xiāng)結(jié)合部網(wǎng)點(diǎn)、鞏固鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)”的工作思路，有計(jì)劃地發(fā)展綜合性、多功能、客戶含量高的網(wǎng)點(diǎn)，努力做到網(wǎng)點(diǎn)間距適中，城鄉(xiāng)分布合理，服務(wù)功能完備。對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展較慢、發(fā)展?jié)摿^小的網(wǎng)點(diǎn)，采取搶占商貿(mào)中心、進(jìn)駐高檔社區(qū)、貼近重點(diǎn)企業(yè)等方式進(jìn)行遷址。

2.提升服務(wù)水平，塑造農(nóng)商行優(yōu)質(zhì)服務(wù)品牌。首先，加強(qiáng)服務(wù)監(jiān)督力度，高青農(nóng)商行在新裝修網(wǎng)點(diǎn)配備了“優(yōu)質(zhì)服務(wù)客戶評(píng)價(jià)電子系統(tǒng)”，該系統(tǒng)在業(yè)務(wù)處理完畢后，自動(dòng)提示客戶對(duì)臨柜柜員的服務(wù)狀況給予即時(shí)評(píng)價(jià)，并對(duì)柜員的業(yè)務(wù)量、評(píng)價(jià)情況自動(dòng)進(jìn)行匯總統(tǒng)計(jì)，增強(qiáng)了員工工作責(zé)任心和壓力感，提升了服務(wù)的透明度和客戶的滿意度。其次，制定服務(wù)質(zhì)量考核細(xì)則，結(jié)合人力資源改革實(shí)行了工效掛鉤，實(shí)現(xiàn)了柜員服務(wù)評(píng)價(jià)的制度化、規(guī)范化。再次，采取飛行檢查、明查暗訪、聘請(qǐng)社會(huì)監(jiān)督員等形式加強(qiáng)了對(duì)規(guī)范化服務(wù)工作的監(jiān)督。理念的轉(zhuǎn)變引領(lǐng)了服務(wù)形式、服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新，促進(jìn)了服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)品質(zhì)的提升。

（二）立足三農(nóng)服務(wù)城鄉(xiāng)社區(qū)

1.突出服務(wù)小微企業(yè)。拓展小微企業(yè)服務(wù)領(lǐng)域。以商貿(mào)圈、商會(huì)協(xié)會(huì)、工業(yè)園區(qū)和供應(yīng)鏈為依托，優(yōu)先滿足農(nóng)畜產(chǎn)品收購(gòu)、加工、儲(chǔ)運(yùn)和流通等涉農(nóng)資金需求。圍繞農(nóng)畜產(chǎn)品加工等支柱產(chǎn)業(yè)和新能源、新材料等戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，積極探索做好產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)信貸支持。

2.突出服務(wù)社區(qū)居民。實(shí)施“兩小”轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。按照“貼近基層、貼近社區(qū)、貼近居民”原則，在社區(qū)范圍內(nèi)建立起覆蓋社區(qū)居民生活需要的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提高便民服務(wù)水平和效率。結(jié)合自身實(shí)際，制定小區(qū)金融、小微金融“兩小”發(fā)展戰(zhàn)略。小區(qū)金融以高端客戶人群為主，打造現(xiàn)代金融生活圈，在社區(qū)建立“自助設(shè)備+咨詢?nèi)藛T”模式網(wǎng)點(diǎn)；小微金融以產(chǎn)業(yè)集群、市場(chǎng)為主，打造適合小微企業(yè)的金融服務(wù)模式，在小微企業(yè)聚集區(qū)建立專門服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。

（三）差異化營(yíng)銷

1.針對(duì)不同客戶群體設(shè)置不同流程。針對(duì)客戶群分類設(shè)定最適合的業(yè)務(wù)處理流程，尤其對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶建立快速反應(yīng)機(jī)制，在客戶需求受理、信用評(píng)價(jià)、業(yè)務(wù)審核、后期管理等方面適當(dāng)壓縮工作環(huán)節(jié)，簡(jiǎn)化流程，提升服務(wù)效率以提高客戶滿意度。針對(duì)零售業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理可通過授權(quán)代為辦理優(yōu)質(zhì)客戶的部分業(yè)務(wù)，直接提供終端金融產(chǎn)品的服務(wù)。

2.針對(duì)不同客戶群提供不同產(chǎn)品。很多優(yōu)質(zhì)客戶具有明顯的個(gè)體差異性，對(duì)金融服務(wù)的需求也有明顯差別。因此，高青農(nóng)商行需加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，并積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提供豐富且功能較齊全的產(chǎn)品，滿足客戶服務(wù)需求。產(chǎn)品是金融服務(wù)體現(xiàn)的載體，通過體驗(yàn)產(chǎn)品客戶才能充分感受銀行的服務(wù)，所以讓客戶真正感受到金融服務(wù)的益處，才能留住客戶，提升客戶滿意度。

（四）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

高青農(nóng)商行在發(fā)揮地方城鄉(xiāng)融資平臺(tái)作用的同時(shí)，還需大力開展各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，發(fā)展零售金融服務(wù)，更好地滿足城鄉(xiāng)中小企業(yè)和農(nóng)村用戶的金融需求。建議在發(fā)展傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)、中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)以及個(gè)人金融業(yè)務(wù)的同時(shí)大力開展以下金融服務(wù)：農(nóng)村金融服務(wù)、銀團(tuán)互動(dòng)工程、農(nóng)房重建貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)貸款、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)擔(dān)保貸款等，卡業(yè)務(wù)、電話銀行和網(wǎng)上銀行服務(wù)，開展相應(yīng)的貸記卡服務(wù)，通過專家組綜合考評(píng)設(shè)定持卡人信用額度，按照約定日期清償款項(xiàng)業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 陳冬梅.金融利率市場(chǎng)化改革對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的影響[J].市場(chǎng)周刊，2014，（4）.

[2] 黃泰巖.中國(guó)經(jīng)濟(jì)的第三次動(dòng)力轉(zhuǎn)型[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)，2014，（2）.

[3] 羅旭東.農(nóng)村商業(yè)銀行股權(quán)管理初探[J].山東經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略研究，2015，（8）.

[4] 黃海峰，李銘.中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的金融支持研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2014，（4）.

[5] 歐陽(yáng)煌.居民收入與國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)增長(zhǎng)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及我國(guó)現(xiàn)狀[J].經(jīng)濟(jì)研究參考，2012，（25）.

[6] 楊展鵬，玉文凱.關(guān)于打造當(dāng)?shù)刈罴雁y行服務(wù)品牌的實(shí)踐與思考[J].區(qū)域金融研究，2013，（7）.

[7] 張四建，張漢斌.商業(yè)銀行：加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)、拓展利潤(rùn)空間[J].經(jīng)營(yíng)與管理，2013，（3）.

[責(zé)任編輯 陳麗敏]