農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款的困境與對(duì)策研究

摘 要：近年來，我國(guó)在農(nóng)村探索通過林地經(jīng)營(yíng)權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)獲取融資方面取得了一定成效，為解決農(nóng)村發(fā)展問題和加快城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)提供了寶貴經(jīng)驗(yàn)。但與此同時(shí)，“三權(quán)”抵押貸款還面臨法律、市場(chǎng)機(jī)制等方面的困境，如需進(jìn)一步推廣“三權(quán)”抵押貸款還應(yīng)做如下嘗試：修訂相關(guān)法律制度，加快建立完善配套市場(chǎng)體系等。

關(guān)鍵詞：“三權(quán)”;抵押貸款;土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán);林權(quán);宅基地使用權(quán);土地制度改革

一、“三權(quán)”抵押貸款的概念及意義

（一）概念

1.農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)抵押貸款。以借款人自身所有的建筑，在本市范圍內(nèi)集體土地上的農(nóng)村居民所有的房屋作為抵押擔(dān)保的貸款。

2.農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)戶自然人自愿以依法取得的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押發(fā)放的貸款。

3.農(nóng)村林權(quán)抵押貸款。在不改變林地所有權(quán)及林地用途的前提下，經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)戶自然人自愿將其依法可以流轉(zhuǎn)的森林、林木的所有權(quán)、使用權(quán)和林地使用權(quán)抵押發(fā)放的貸款。

（二）意義

“三權(quán)”抵押貸款是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效融資平臺(tái)，它可以有效盤活農(nóng)村資源，提升農(nóng)村金融活力，緩解農(nóng)民貸款難，增加涉農(nóng)投資，是促進(jìn)百姓增收致富的重要途徑。

二、“三權(quán)”抵押貸款的困境

（一）缺乏立法的支撐

由于“三權(quán)”抵押是一項(xiàng)開拓性的工作，除了林權(quán)改革較早之外，農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)村居民房屋權(quán)抵押都是屬于農(nóng)村領(lǐng)域的深水區(qū)，因《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》、《土地管理法》等法律法規(guī)的約束，“三權(quán)”的處置存在一定的法律障礙，特別是農(nóng)村居民房屋的抵押。

（二）市場(chǎng)機(jī)制不健全

一是土地價(jià)值還無法得到有效的評(píng)估，農(nóng)民利益無法得到保障。當(dāng)前農(nóng)村并沒有形成像城市那樣成熟的土地評(píng)估制度，農(nóng)村的土地還無法得到有效的評(píng)估。如果盲目地進(jìn)行“三權(quán)”抵押貸款，必將對(duì)農(nóng)民的土地利益造成不利影響，危害農(nóng)民的切身利益和基本生活保障。二是二級(jí)市場(chǎng)尚未形成。目前三權(quán)流轉(zhuǎn)基本停留在自發(fā)階段，缺乏官方及公眾認(rèn)可的可供掛牌交易的三權(quán)流轉(zhuǎn)交易機(jī)構(gòu)，缺乏有效的信息及交易中介服務(wù)，流轉(zhuǎn)信息渠道不暢，市場(chǎng)流轉(zhuǎn)難度很大。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系滯后

自然災(zāi)害一直是危及涉農(nóng)貸款安全的主要潛在因素， 但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保風(fēng)險(xiǎn)大、操作復(fù)雜、成本較高、賠付率高、長(zhǎng)期虧損，保險(xiǎn)公司不愿意開辦此類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，三權(quán)資源保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠。

（四）土地市場(chǎng)交易平臺(tái)發(fā)展受限，抵押變現(xiàn)較為困難

“三權(quán)”抵押是利用土地的利用價(jià)值作為信用擔(dān)保進(jìn)行信貸，一旦農(nóng)民違約而無法償還貸款時(shí)，銀行要收回農(nóng)民的土地。但如果農(nóng)村土地?zé)o法變賣成現(xiàn)金時(shí)，則銀行將蒙受巨大損失。因此，土地?zé)o法交易或交易較難也將約束銀行對(duì)農(nóng)村的“三權(quán)”抵押信貸業(yè)務(wù)。

（五）貸款利息高、放貸門檻高

商業(yè)銀行認(rèn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、見效慢、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等，對(duì)貸款審核十分慎重，條件設(shè)置比較苛刻。

三、“三權(quán)”抵押貸款的對(duì)策研究

（一）修訂相關(guān)法律制度

吸收各地農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，適時(shí)修改《土地管理法》、《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》中關(guān)于抵押品的限制性條款，構(gòu)建適合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的“三權(quán)”流轉(zhuǎn)法制平臺(tái)。

（二）加快建立完善配套市場(chǎng)體系

1. 建立完善農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)體系，促進(jìn)農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)自由合理流轉(zhuǎn)。成立綜合產(chǎn)權(quán)交易中心;建立一個(gè)多商品、多層次、多模式的全國(guó)性或區(qū)域性的大宗商品交易市場(chǎng)，推動(dòng)農(nóng)林產(chǎn)業(yè)融資融貨。

2. 擴(kuò)大參與金融機(jī)構(gòu)范圍。積極支持引導(dǎo)城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司等更多金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入“三權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)。同時(shí)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司組建等配套建設(shè)，完善農(nóng)業(yè)要素市場(chǎng)建設(shè)。

3. 堅(jiān)持農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，適當(dāng)提高財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償比例，并對(duì)“三權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)開展良好的銀行給予財(cái)政補(bǔ)貼及獎(jiǎng)勵(lì)。同時(shí)，合理采取稅收減免措施。

4. 加快建立健全與完善“三權(quán)”抵押專業(yè)評(píng)估中介機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)從“三權(quán)”價(jià)值評(píng)估、價(jià)值確認(rèn)參準(zhǔn)、收費(fèi)比例以及收費(fèi)監(jiān)督等方面進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，嚴(yán)格評(píng)估機(jī)構(gòu)操作行為。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制的建設(shè)

建立由市、縣、鄉(xiāng)、村四級(jí)組成的擔(dān)保組織體系，參與對(duì)農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款的擔(dān)保服務(wù)。同時(shí)設(shè)置“三權(quán)”抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金、管理辦法和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處理工作流程，對(duì)“三權(quán)”抵押貸款形成的風(fēng)險(xiǎn)、非主觀因素造成的擔(dān)保損失，分別給予適當(dāng)和合理補(bǔ)充。

（四）銀行要合規(guī)經(jīng)營(yíng)、多法避險(xiǎn)

1.合規(guī)經(jīng)營(yíng)：一是確保符合現(xiàn)行法律規(guī)定，規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。二是確保業(yè)務(wù)辦理程序合規(guī)、內(nèi)部信貸業(yè)務(wù)流程合規(guī)、抵押程序合規(guī)。三是確保貸款用途合規(guī)。

2.多法避險(xiǎn)：一是鼓勵(lì)組合擔(dān)保。銀行在做三權(quán)抵押融資時(shí)要將農(nóng)戶其他資產(chǎn)納入抵押范疇，盡量采取組合擔(dān)保方式，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。二是協(xié)商要求農(nóng)戶購(gòu)買保險(xiǎn)，包括農(nóng)戶意外險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)等。

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作者簡(jiǎn)介：張嘉林（1994–），男，漢族，山東曲阜人，學(xué)士，西南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，研究方向：金融學(xué)。