試析我國(guó)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)形成及其對(duì)策

陳明旻

[摘要]民間借貸問(wèn)題引起了我國(guó)社會(huì)各界的反思，如何規(guī)避民間借貸風(fēng)險(xiǎn)成為人們討論的一個(gè)熱點(diǎn)話題，本文在分析我國(guó)出現(xiàn)的民間借貸風(fēng)險(xiǎn)成因的基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)的對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]民間借貸；風(fēng)險(xiǎn)；規(guī)避；

一、我國(guó)民間借貸的產(chǎn)生及其現(xiàn)狀特點(diǎn)

民間借貸，是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。我國(guó)民間借貸歷史悠久，據(jù)考證，其源頭可以追溯到夏商時(shí)期，在其后幾千年的歷史歲月里，民間借貸一直存在，但是最近，隨著浙江溫州、內(nèi)蒙古鄂爾多斯等地方出現(xiàn)的民間借貸糾紛事件的頻繁發(fā)生，民間借貸問(wèn)題引起了人們的廣泛關(guān)注。

民間借貸行為的出現(xiàn)，是伴隨著私有制的產(chǎn)生而產(chǎn)生的。由于資本本身具有使用價(jià)值，在私有制下，資本要通過(guò)其使用價(jià)值體現(xiàn)其本身的價(jià)值，必然要通過(guò)借貸行為去實(shí)現(xiàn)。但是民間借貸相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)實(shí)施的借貸行為，有其特點(diǎn)：(1)民間借貸行為往往辦理手續(xù)簡(jiǎn)單、便捷，方式靈活，能夠滿足資金需求者短時(shí)間內(nèi)取得資金的需要；(2)民間借貸利息往往比較高，對(duì)出借人而言，獲利豐厚；(3)民間借貸行為的抵押、擔(dān)保機(jī)制往往不夠健全，以信譽(yù)擔(dān)保見(jiàn)多，因而風(fēng)險(xiǎn)較大；(4)目前我國(guó)民間借貸規(guī)模龐大，借貸行為零散而隱蔽。

二、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

長(zhǎng)期以來(lái)，由于我國(guó)對(duì)民間借貸行為的立法不夠完善，監(jiān)管機(jī)制缺乏，民間借貸存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)隨著國(guó)家調(diào)控房?jī)r(jià)、收緊銀根等政策的出臺(tái)而逐漸暴露出來(lái)，典型的例子就是一些債務(wù)人負(fù)債跑路的事件頻繁發(fā)生。就民間借貸行為的風(fēng)險(xiǎn)形成原因，筆者認(rèn)為主要有以下幾個(gè)方面：

1.缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，借貸程序不合法是民間借貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因之一。在我國(guó)私有經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，往往也是民間資本比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，因?yàn)檫@些地區(qū)擁有大量閑置資金的個(gè)人比較多，這些資金需要尋找盈利的出路，但是資金的持有者往往缺乏應(yīng)有的投資和理財(cái)意識(shí)，從目前曝光的一些民間借貸案件來(lái)看，大多投資者都是在親戚朋友的介紹下，通過(guò)簡(jiǎn)單的程序進(jìn)行借貸，缺乏必要的法律手續(xù)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施，一旦發(fā)生借貸糾紛時(shí)，顯得十分被動(dòng)。

2.追逐高回報(bào)是民間借貸風(fēng)險(xiǎn)存在的另一個(gè)原因。根據(jù)市場(chǎng)規(guī)律，資本往往會(huì)流向利潤(rùn)更高的行業(yè)和領(lǐng)域，但是高回報(bào)和高風(fēng)險(xiǎn)往往是一把雙刃劍，和高回報(bào)相伴隨的是高風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，比如這幾年隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，大量的民間資本進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域，進(jìn)一步推高了房?jī)r(jià)的同時(shí)，也給民間資本帶來(lái)了高的回報(bào)，在一些人的炒作下，民間借貸行為有愈演愈烈之勢(shì)，但隨著房地產(chǎn)泡沫的出現(xiàn)，民間資本借貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)也在加大。

3.政府監(jiān)管措施不到位是民間借貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的又一個(gè)重要原因。我國(guó)針對(duì)民間借貸行為的專門(mén)立法還是空白，政府部門(mén)對(duì)民間借貸行為的監(jiān)管也非常有限，這就造成民間借貸行為一直以來(lái)處于地下暗流涌動(dòng)的狀態(tài)。

三、對(duì)規(guī)避我國(guó)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的建議

民間借貸風(fēng)險(xiǎn)形成的主角有三個(gè)，一個(gè)是供方，即債權(quán)人，另一個(gè)是需方，即債務(wù)人，第三個(gè)是作為監(jiān)管者的國(guó)家和政府。要合理規(guī)避民間借貸行為引起的風(fēng)險(xiǎn)，需要從上述三個(gè)方面分別加以分析和引導(dǎo)，使其沿著正確的方向和軌道發(fā)展。

首先，從債權(quán)人角度來(lái)看，解決民間剩余資本的出路是解決問(wèn)題的關(guān)鍵。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高，民間剩余資本形成的財(cái)富也將不斷增加，使人民群眾充分分享改革開(kāi)放的成果，藏富于民，這是我們國(guó)家一直努力的方向，但是隨著民間資本的不斷積累，這些剩余資本就像一股巨大的洪流，如果能夠正確引導(dǎo)，就會(huì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，否則，就會(huì)對(duì)正常的金融秩序甚至經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)帶來(lái)大的沖擊。如何引導(dǎo)民間剩余資本向健康的道路發(fā)展，一是要鼓勵(lì)消費(fèi)，通過(guò)人們樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，增加消費(fèi)投入（包括經(jīng)濟(jì)文化等各領(lǐng)域的消費(fèi)投入），既有利于促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也有利于解決民間資本的剩余問(wèn)題。二是引導(dǎo)民間資本選擇正確的投資方向，規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)。從現(xiàn)有借貸糾紛的案例來(lái)看，民間資本的持有者大多數(shù)都缺乏專業(yè)的投資管理技能，往往只追逐高額回報(bào)，而缺乏對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)和把握，最終引發(fā)了借貸危機(jī)，甚至造成了巨大的損失。因此，教育人們樹(shù)立正確的理財(cái)觀念和投資習(xí)慣，培養(yǎng)普通民間資本持有者的理財(cái)能力和技巧，對(duì)于防止盲目追求利潤(rùn)，陷入信貸具有重要意義。

其次，從債務(wù)人的角度來(lái)看，巨大的資本需求是造成這種民間借貸行為普遍存在的另一個(gè)重要原因。民間借貸行為的債務(wù)人往往都是一些中小企業(yè)，而我國(guó)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題一直是一個(gè)困擾中小企業(yè)發(fā)展的主要問(wèn)題之一，由于融資渠道有限，融資條件苛刻等眾多原因所限，中小企業(yè)從正規(guī)渠道融資的難度較大，融資的額度較小，因此很多中小企業(yè)主往往熱衷于選擇民間借貸這種便捷的融資方式，但同時(shí)由于小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，民間借貸融資成本高等諸多原因，債務(wù)人通過(guò)這種方式融資也通常會(huì)給他們帶來(lái)巨大的負(fù)擔(dān)，最終不堪重負(fù)而無(wú)力償債的情形便會(huì)發(fā)生。因此，給予中小企業(yè)創(chuàng)造更多的融資渠道，同時(shí)也要求中小企業(yè)加強(qiáng)自身管理，完善財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，這是有效規(guī)避民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的另一個(gè)重要措施。

第三，從作為監(jiān)管者的國(guó)家和政府來(lái)說(shuō)，既要為民間借貸的供需雙方創(chuàng)造合理和正確使用資本的有利條件，同時(shí)還要依法加強(qiáng)監(jiān)管，防止投機(jī)鉆營(yíng)，違法亂紀(jì)行為的發(fā)生。一是國(guó)家要逐步制定有關(guān)規(guī)范民間借貸行為的法律法規(guī)，正確引導(dǎo)民間借貸雙方的行為。二是要通過(guò)設(shè)立農(nóng)村和城市信用社信用社、小額貸款公司等多種形式的小型金融機(jī)構(gòu)，為民間資本借貸提供合法的運(yùn)作平臺(tái)。三是將民間資本納入國(guó)家金融監(jiān)管的范疇，加強(qiáng)對(duì)民間資本的監(jiān)管力度，防止有些非法運(yùn)作民間資本的行為的發(fā)生。

參考文獻(xiàn)：

[1]王春宇.我國(guó)民間借貸發(fā)展研究[D].哈爾濱商業(yè)大學(xué)，2010

[2]王漢玨.溫州民間借貸危機(jī)產(chǎn)生原因及應(yīng)對(duì)策略[J]當(dāng)代社科視野，2011(12)

[3]陳康康.民問(wèn)借貸的現(xiàn)狀及其風(fēng)險(xiǎn)防范[J]商品與質(zhì)量，2011(11)