數(shù)字金融背景下增加商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的對策探究

［摘 要］隨著經(jīng)濟(jì)全球化和科技進(jìn)步的推動(dòng)，數(shù)字金融正在重塑商業(yè)銀行運(yùn)營模式，對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生了顯著影響。文章首先分析數(shù)字金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生的積極影響，其次分析當(dāng)前商業(yè)銀行在提高中間業(yè)務(wù)收入過程中面臨的主要挑戰(zhàn)，最后針對具體挑戰(zhàn)提出相應(yīng)的應(yīng)對措施，以增強(qiáng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的盈利能力和客戶黏性，在激烈的市場競爭中保持優(yōu)勢，為相關(guān)人員提供實(shí)踐參考。

［關(guān)鍵詞］數(shù)字金融；商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；收入

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2024.20.041

［中圖分類號］F832.2；F49 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號］1673-0194（2024）20-0-03

0" " "引 言

數(shù)字技術(shù)的蓬勃發(fā)展，改變了各行各業(yè)的面貌，也給金融業(yè)帶來深刻變革。商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融體系的重要組成部分，在這一浪潮中面臨著前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行可利用數(shù)字化技術(shù)優(yōu)化中間業(yè)務(wù)的開展方式，實(shí)現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新。對于商業(yè)銀行而言，中間業(yè)務(wù)包括咨詢服務(wù)、資產(chǎn)管理、電子支付處理等，泛指代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。數(shù)字金融背景下，中間業(yè)務(wù)逐漸從輔助角色轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行收入增長的主要?jiǎng)恿ΑｋS著消費(fèi)者習(xí)慣的改變和科技創(chuàng)新產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，客戶對于便捷、快速、安全服務(wù)的需求日益提升，因而商業(yè)銀行在維持與增加中間業(yè)務(wù)收入方面應(yīng)不斷探索數(shù)字解決方案，以滿足市場需求。因此，探討商業(yè)銀行如何在數(shù)字金融背景下增加中間業(yè)務(wù)收入具有重要意義。本文旨在深入分析當(dāng)前環(huán)境下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)所面臨的內(nèi)外部環(huán)境，并探討如何利用相應(yīng)措施提高商業(yè)銀行的收入能力和客戶服務(wù)質(zhì)量。

1" " "數(shù)字金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的積極影響

隨著金融科技的不斷進(jìn)步，商業(yè)銀行不僅在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面得到了提升，還在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域開辟了新的增長點(diǎn)。具體而言，商業(yè)銀行借助大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，可以更準(zhǔn)確地分析客戶需求，提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如，通過分析客戶交易數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行可以為客戶定制專屬的理財(cái)產(chǎn)品、貸款方案等，從而提高客戶滿意度。這不僅有助于增強(qiáng)客戶的黏性，還能給銀行帶來更多的中間業(yè)務(wù)收入。另外，數(shù)字金融技術(shù)的應(yīng)用使得銀行能夠開發(fā)出更多新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。以區(qū)塊鏈技術(shù)為例，傳統(tǒng)的跨境支付需要經(jīng)過多個(gè)中介機(jī)構(gòu)，耗費(fèi)時(shí)間長且費(fèi)用高昂，而依托區(qū)塊鏈技術(shù)，交易可以在幾分鐘內(nèi)完成，且費(fèi)用極低，這不僅可以提升客戶體驗(yàn)感，還能給銀行帶來新的收入來源［1］。從客戶體驗(yàn)角度分析，現(xiàn)代客戶對金融服務(wù)的要求越來越高，不僅要求服務(wù)便捷，還要求具有個(gè)性化和智能化特征。對此現(xiàn)實(shí)需求，商業(yè)銀行可利用數(shù)字金融技術(shù)，為客戶提供全天候的在線服務(wù)，使客戶可以隨時(shí)隨地辦理業(yè)務(wù)，也可利用智能客服系統(tǒng)，為客戶提供快速、準(zhǔn)確的咨詢服務(wù)，以此提高客戶滿意度［2］。

2" " "數(shù)字金融背景下增加商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入面臨的挑戰(zhàn)

2.1" "競爭加劇

隨著科技公司和非銀行金融機(jī)構(gòu)，如支付公司、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等新興力量在數(shù)字金融領(lǐng)域的崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)上面臨前所未有的競爭壓力。這些新進(jìn)入者擁有更加靈活的運(yùn)營模式，較低的成本結(jié)構(gòu)，以及對客戶體驗(yàn)的極致追求，能夠?yàn)榭蛻籼峁└憬荨①M(fèi)用更低廉甚至免費(fèi)的服務(wù)，這在一定程度上提高了客戶對金融產(chǎn)品與服務(wù)的期望值。因非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展較快，相關(guān)監(jiān)管政策更新速度較慢，非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以更快地推出創(chuàng)新產(chǎn)品，迅速適應(yīng)市場變化，而商業(yè)銀行必須在現(xiàn)有嚴(yán)格監(jiān)管框架內(nèi)進(jìn)行創(chuàng)新和調(diào)整，這一差異進(jìn)一步降低了商業(yè)銀行的競爭力［3］。

2.2" "監(jiān)管壓力增加

數(shù)字金融時(shí)代，為了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，確保市場穩(wěn)定性，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷更新和完善相關(guān)法規(guī)。商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融體系的重要組成部分，其監(jiān)管壓力逐漸增加。例如，在反洗錢、反恐怖融資與客戶身份識(shí)別方面，隨著數(shù)據(jù)量和交易頻次增加，合規(guī)要求日趨復(fù)雜化，商業(yè)銀行需要投入大量資源以確保合規(guī)，這影響到了數(shù)字化金融背景下的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新［4］。

2.3" "客戶需求多樣化

現(xiàn)階段，客戶消費(fèi)習(xí)慣日益多元化，需求日益復(fù)雜。用戶期待從商業(yè)銀行獲取更加個(gè)性化、高效率、全天候、無縫接入的服務(wù)體驗(yàn)，并能夠利用各種渠道訪問賬戶，即時(shí)完成各種復(fù)雜操作。另外，不同年齡層、不同收入水平和擁有不同文化背景的用戶群體對產(chǎn)品特性和服務(wù)方式有著截然不同的偏好與需求。例如，青年群體更傾向于使用基于移動(dòng)設(shè)備和社交媒體等集成度高、界面友好且功能齊全的應(yīng)用程序；老年群體更看重安全性、簡便性與可靠性。在這些現(xiàn)實(shí)需求下，滿足這些多樣化需求的難度較大［5］。

2.4" "數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)大

數(shù)字金融背景下，數(shù)據(jù)是核心資產(chǎn)，其面臨的數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)問題日益增加。中間業(yè)務(wù)開展過程中，商業(yè)銀行不可避免地會(huì)收集客戶的隱私信息，如個(gè)人身份信息、交易記錄等，而這些信息在存儲(chǔ)、處理與傳輸過程中存在被黑客攻擊或泄露的風(fēng)險(xiǎn)。目前，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)攻擊手段層出不窮，且愈發(fā)復(fù)雜，從釣魚郵件到高級持續(xù)威脅（Advanced Persistent Threat， APT），從內(nèi)部人員泄密到第三方供應(yīng)鏈攻擊等均給銀行帶來了較大的安全管理壓力。除了技術(shù)層面上需要不斷更新防御措施，商業(yè)銀行在組織管理方面也需要建立完善機(jī)制，以確保中間業(yè)務(wù)開展過程中的數(shù)據(jù)安全［6］。

3" " "數(shù)字金融背景下增加商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的有效措施

3.1" "開發(fā)新的金融產(chǎn)品，提高中間業(yè)務(wù)的競爭力

數(shù)字金融時(shí)代，商業(yè)銀行面臨著激烈的市場競爭和客戶需求的快速變化，而開發(fā)新的金融產(chǎn)品是提高中間業(yè)務(wù)競爭力、增強(qiáng)客戶黏性、提升銀行品牌形象的關(guān)鍵手段。首先，商業(yè)銀行需要深入分析市場趨勢和客戶需求，明確客戶的真實(shí)需求和未被滿足的市場空白，如利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析客戶的消費(fèi)習(xí)慣、投資偏好和行為模式，可以發(fā)現(xiàn)潛在的產(chǎn)品機(jī)會(huì)。同時(shí)，關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)趨勢、行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)與金融科技的最新進(jìn)展，可以預(yù)測未來的中間業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢。其次，考慮到部分商業(yè)銀行的人力資源較為緊張，可匯集產(chǎn)品、技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、法律和市場營銷等部門的工作人員組建跨部門的創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，由其負(fù)責(zé)新產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，以滿足產(chǎn)品開發(fā)過程中的各方面需求。再次，由于中間業(yè)務(wù)的本質(zhì)是代理客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，收取手續(xù)費(fèi)，商業(yè)銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段需要重視用戶體驗(yàn)，確保新產(chǎn)品簡單易用，以解決客戶的實(shí)際問題，并靈活采用新興技術(shù)，如區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)分析等，提高產(chǎn)品的研發(fā)效率。同時(shí)，為確保新產(chǎn)品能夠在市場中快速推廣，增加業(yè)務(wù)收入，商業(yè)銀行可針對目標(biāo)客戶群設(shè)計(jì)營銷信息，利用社交媒體、在線廣告、移動(dòng)應(yīng)用等渠道進(jìn)行宣傳，以提高產(chǎn)品推廣效率。最后，商業(yè)銀行需要收集和分析客戶反饋，建立持續(xù)的產(chǎn)品優(yōu)化和迭代機(jī)制，根據(jù)客戶需求不斷調(diào)整和優(yōu)化產(chǎn)品功能，提高用戶滿意度，并定期評估市場，以及時(shí)發(fā)現(xiàn)新的需求和機(jī)會(huì)，從而保持產(chǎn)品的競爭力。

3.2" "加強(qiáng)合規(guī)管理，增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的合規(guī)性

隨著監(jiān)管環(huán)境的日益嚴(yán)格和復(fù)雜，商業(yè)銀行必須確保中間業(yè)務(wù)的開展完全符合相關(guān)法律法規(guī)，避免因違規(guī)而產(chǎn)生巨額罰款或損害自身聲譽(yù)。具體而言，商業(yè)銀行管理人員需要徹底審查所有中間業(yè)務(wù)活動(dòng)，建立全面合規(guī)框架，加強(qiáng)合規(guī)管理，使業(yè)務(wù)與最新的監(jiān)管要求保持一致。同時(shí)，為削弱人為因素對合規(guī)性的影響，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)最新的合規(guī)要求、操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、防范洗錢等方面的培訓(xùn)，確保從事中間業(yè)務(wù)的人員深入理解當(dāng)前法律法規(guī)，并利用模擬情景、案例研究和互動(dòng)問答等多種形式增強(qiáng)培訓(xùn)效果。除此之外，商業(yè)銀行可引入先進(jìn)技術(shù)，如使用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析異常交易模式，預(yù)防欺詐和洗錢活動(dòng)；利用機(jī)器學(xué)習(xí)算法監(jiān)測和分析交易數(shù)據(jù)，以及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在違規(guī)問題；利用區(qū)塊鏈技術(shù)確保記錄透明、不可篡改。從內(nèi)控角度出發(fā)，商業(yè)銀行管理者可在內(nèi)部設(shè)置專門負(fù)責(zé)合規(guī)管理的部門或團(tuán)隊(duì)，由其負(fù)責(zé)定期評估現(xiàn)有控制措施的有效性，并在必要時(shí)調(diào)整策略，以及時(shí)應(yīng)對新出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。考慮到目前監(jiān)管政策變化較快，合規(guī)管理部門或團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)與外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極溝通，確保及時(shí)響應(yīng)外部監(jiān)管變更，并將其納入內(nèi)部控制體系。另外，對于現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)定期組織人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，充分考慮從客戶盡職調(diào)查到產(chǎn)品設(shè)計(jì)再到交易執(zhí)行等各個(gè)環(huán)節(jié)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，以全面分析中間業(yè)務(wù)可能存在的合規(guī)漏洞，并據(jù)此優(yōu)化內(nèi)部流程和控制系統(tǒng)。

3.3" "基于數(shù)據(jù)分析提供個(gè)性化服務(wù)，滿足客戶多樣化需求

對于商業(yè)銀行而言，傳統(tǒng)的“一刀切”服務(wù)模式已無法滿足客戶的精細(xì)化需求。因此，基于數(shù)據(jù)分析提供個(gè)性化服務(wù)成為商業(yè)銀行增加中間業(yè)務(wù)收入的關(guān)鍵策略。數(shù)據(jù)來源方面，商業(yè)銀行可利用爬蟲技術(shù)（合規(guī)情況下）收集客戶的交易記錄、瀏覽習(xí)慣、社交媒體活動(dòng)等數(shù)據(jù)，并建立完善的客戶數(shù)據(jù)收集機(jī)制。對于在法律法規(guī)限制下無法使用爬蟲技術(shù)獲取的數(shù)據(jù)而言，商業(yè)銀行可通過在線問卷調(diào)查或客戶訪談方式收集數(shù)據(jù)，以此為基礎(chǔ)構(gòu)建客戶畫像。針對客戶具體畫像，工作人員可利用機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能等技術(shù)深度分析和處理收集到的大量數(shù)據(jù)，以此明確客戶偏好、消費(fèi)習(xí)慣與潛在需求等關(guān)鍵信息。基于客戶的特定需求，商業(yè)銀行可以設(shè)計(jì)并推出滿足客戶個(gè)性化需求的產(chǎn)品或服務(wù)。比如，針對國際旅行頻率較高的客戶，商業(yè)銀行可以提供具有更優(yōu)匯率、更低手續(xù)費(fèi)，或者能夠提供全球緊急支援服務(wù)的國際信用卡；對于投資偏好獨(dú)特且愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的高凈值人群，則可以提供專門定制的財(cái)富管理方案?？紤]到客戶需求變化較為頻繁，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，商業(yè)銀行需要建立快速響應(yīng)機(jī)制，定期回顧分析結(jié)果，根據(jù)市場變化和客戶反饋適時(shí)調(diào)整，據(jù)此更新服務(wù)內(nèi)容。

3.4" "加強(qiáng)安全技術(shù)和隱私保護(hù)，降低數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)涉及大量敏感的個(gè)人和企業(yè)財(cái)務(wù)信息，數(shù)據(jù)泄露或?yàn)E用可能會(huì)導(dǎo)致重大的法律責(zé)任、金融損失，喪失客戶信任。因此，加強(qiáng)安全技術(shù)和隱私保護(hù)是維護(hù)商業(yè)銀行聲譽(yù)、提高客戶信心的基本要求。具體而言，從數(shù)據(jù)安全技術(shù)角度分析，商業(yè)銀行管理人員可從物理安全到網(wǎng)絡(luò)安全各個(gè)層面出發(fā)，建立多層防御體系。其中，物理安全包括嚴(yán)格限制對數(shù)據(jù)中心和服務(wù)器的訪問權(quán)限，并在重要區(qū)域安裝監(jiān)控設(shè)備。網(wǎng)絡(luò)安全方面，則需要部署防火墻、入侵監(jiān)測系統(tǒng)、入侵預(yù)防系統(tǒng)與使用傳輸層安全協(xié)議，以此加密所有利用互聯(lián)網(wǎng)傳輸?shù)臄?shù)據(jù)。數(shù)據(jù)訪問方面，商業(yè)銀行應(yīng)盡可能實(shí)施嚴(yán)格的身份驗(yàn)證和訪問控制機(jī)制，確保只有經(jīng)過認(rèn)證和授權(quán)的用戶才能訪問敏感信息，同時(shí)應(yīng)用多因素認(rèn)證機(jī)制，要求用戶（或內(nèi)部員工）提供兩種或更多形式（如密碼配合手機(jī)驗(yàn)證碼或生物識(shí)別信息）證明身份。

對于內(nèi)部系統(tǒng)而言，商業(yè)銀行技術(shù)人員需要定期模擬黑客攻擊進(jìn)行漏洞評估和滲透測試，檢查系統(tǒng)中的潛在弱點(diǎn)，并采取相應(yīng)修復(fù)措施?？紤]到員工是銀行運(yùn)營中的重要潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)之一。商業(yè)銀行需要定期對員工進(jìn)行識(shí)別釣魚郵件、正確處理敏感信息等方面的培訓(xùn)，以最大限度減弱人為因素給數(shù)據(jù)安全造成的負(fù)面影響。上述所有預(yù)防措施無法完全規(guī)避數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)內(nèi)部管理流程，針對其中的薄弱環(huán)節(jié)制定快速反應(yīng)機(jī)制，以便在事件發(fā)生時(shí)迅速鎖定問題源頭，評估影響范圍，及時(shí)告知受影響方并采取補(bǔ)救措施，以削弱不良事件帶來的影響，從而避免客戶信息泄露對中間業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生影響。

4" " "結(jié)束語

文章系統(tǒng)分析了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入增加面臨的挑戰(zhàn)，提出在數(shù)字金融背景下，商業(yè)銀行應(yīng)緊跟時(shí)代步伐，靈活調(diào)整商業(yè)模式和服務(wù)方式，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，結(jié)合相關(guān)政策加強(qiáng)合規(guī)管理，同時(shí)利用信息技術(shù)為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，加強(qiáng)安全技術(shù)應(yīng)用和隱私保護(hù)，以增強(qiáng)客戶黏性，從而達(dá)到增加業(yè)務(wù)收入的目的。未來，隨著人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，將有更多先進(jìn)的分析工具應(yīng)用到商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)化中，相關(guān)人員應(yīng)主動(dòng)掌握新興技術(shù)，以實(shí)現(xiàn)服務(wù)個(gè)性化和風(fēng)險(xiǎn)管理水平的雙重提升，通過滿足客戶需求進(jìn)一步增加中間業(yè)務(wù)收入。

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