區(qū)塊鏈對(duì)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展影響

張銳

摘 要：區(qū)塊鏈技術(shù)是未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的顛覆性基礎(chǔ)技術(shù)，對(duì)未來(lái)金融業(yè)的發(fā)展有著無(wú)法估量的作用，本文將進(jìn)行探討區(qū)塊鏈在金融業(yè)的應(yīng)用中具有哪些優(yōu)勢(shì)，同時(shí)對(duì)于我國(guó)金融業(yè)又有著哪些方面的影響。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈；數(shù)字金融；金融業(yè)

隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)及信息技術(shù)的高速發(fā)展，數(shù)字金融成為了當(dāng)代金融業(yè)的一個(gè)熱題，在數(shù)字金融的發(fā)展過(guò)程中，其有效滿足了民眾的現(xiàn)代化金融服務(wù)需求，體現(xiàn)了更多的先進(jìn)性，但其中存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患問(wèn)題也備受社會(huì)及政府的關(guān)注；區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)，迎合了當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展的需求，但由于區(qū)塊鏈技術(shù)目前尚處于發(fā)展初期階段，在技術(shù)的應(yīng)用上還存在較多的缺陷以及限制，但其對(duì)于整體金融業(yè)未來(lái)的發(fā)展影響確是不容置疑的，區(qū)塊鏈對(duì)于金融業(yè)有著怎樣的具體影響，同時(shí)又存在哪些挑戰(zhàn)問(wèn)題，是區(qū)塊鏈與金融業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)鍵。

一、區(qū)塊鏈概述

區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际綌?shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)用模式。所謂共識(shí)機(jī)制是區(qū)塊鏈系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)不同節(jié)點(diǎn)之間建立信任、獲取權(quán)益的數(shù)學(xué)算法。區(qū)塊鏈最初的產(chǎn)生于比特幣，是比特幣的一種重要基礎(chǔ)概念，其本質(zhì)上是一個(gè)去中心化的數(shù)據(jù)庫(kù)，區(qū)塊鏈通過(guò)使用一串密碼學(xué)方法相關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊，每一個(gè)數(shù)據(jù)塊中包含了一次比特幣網(wǎng)絡(luò)交易的信息，用于驗(yàn)證其信息的有效性（防偽）和生成下一個(gè)區(qū)塊。

隨著區(qū)塊鏈的技術(shù)發(fā)展以及應(yīng)用延伸，區(qū)塊鏈也有著更大范疇的概念，從廣義上來(lái)說(shuō)，區(qū)塊鏈技術(shù)主要是指通過(guò)利用塊鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來(lái)驗(yàn)證與存儲(chǔ)數(shù)據(jù)、利用分布式節(jié)點(diǎn)共識(shí)算法來(lái)生成和更新數(shù)據(jù)、利用密碼學(xué)的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問(wèn)的安全、利用由自動(dòng)化腳本代碼組成的智能合約來(lái)編程和操作數(shù)據(jù)的一種全新的分布式基礎(chǔ)架構(gòu)與計(jì)算方式。

二、區(qū)塊鏈在金融業(yè)的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)

1.信任風(fēng)險(xiǎn)降低

區(qū)塊鏈在金融業(yè)的應(yīng)用中可以有效的降低信任風(fēng)險(xiǎn)，區(qū)塊鏈技術(shù)的開(kāi)源以及透明特性，能讓經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的參與者能夠明確相關(guān)經(jīng)濟(jì)事務(wù)的主要規(guī)則，同時(shí)其每個(gè)數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)都可以進(jìn)行賬本內(nèi)容的驗(yàn)證，從而保障了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)歷史的真實(shí)性以及完整性，從而有效降低了系統(tǒng)信任風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

2.業(yè)務(wù)流程優(yōu)化

區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)中應(yīng)用可以有效優(yōu)化金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的業(yè)務(wù)流程，在區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用基礎(chǔ)上，交易確認(rèn)可以同時(shí)實(shí)現(xiàn)清算、結(jié)算以及審計(jì)全過(guò)程，這對(duì)于傳統(tǒng)金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)來(lái)說(shuō)，多個(gè)不同環(huán)節(jié)在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用上可以更便捷、快速的實(shí)現(xiàn)，有效降低了傳統(tǒng)財(cái)務(wù)資源需求，同時(shí)也優(yōu)化了對(duì)應(yīng)金融活動(dòng)的業(yè)務(wù)流程。

3.推動(dòng)共享金融及經(jīng)濟(jì)發(fā)展

區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用可以有效的推動(dòng)共享金融及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；在區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用上，其可以通過(guò)第三方認(rèn)證及監(jiān)督機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)雙方權(quán)益的保護(hù)以及信息數(shù)據(jù)傳遞，有效的避免共享金融及經(jīng)濟(jì)中的信息不對(duì)稱問(wèn)題。同時(shí)在區(qū)塊鏈技術(shù)的因公上，共享金融及經(jīng)濟(jì)活動(dòng)能夠更加高效、低成本地運(yùn)作，保障交易雙方的資金及信息安全。

三、區(qū)塊鏈對(duì)我國(guó)金融業(yè)的具體影響

1.支付系統(tǒng)影響

隨著時(shí)代的發(fā)展，數(shù)字支付系統(tǒng)是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，同時(shí)也使未來(lái)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求；在數(shù)字支付系統(tǒng)的影響上，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠構(gòu)建一個(gè)可靠的全球互聯(lián)系統(tǒng)，用于存儲(chǔ)、交換以及數(shù)據(jù)的處理，更加方便快捷的進(jìn)行全球之間的數(shù)字支付。此外在區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用上，其還能夠提供一個(gè)新的信任機(jī)制，從而避免經(jīng)濟(jì)活動(dòng)參與者或是交易雙方之間的信任問(wèn)題出現(xiàn)?；趨^(qū)塊鏈構(gòu)建的全球范圍內(nèi)的數(shù)字支付系統(tǒng)，相比于傳統(tǒng)的國(guó)際匯兌更加快捷，同時(shí)還可以降低交易成本，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、全天候?qū)崿F(xiàn)實(shí)時(shí)支付、實(shí)時(shí)到賬。

2.金融銀行影響

2015年全球13家頂級(jí)商業(yè)銀行都加入了由金融技術(shù)公司R3領(lǐng)導(dǎo)的區(qū)塊鏈聯(lián)盟，致力于區(qū)塊鏈金融商業(yè)銀行中的應(yīng)用推廣，由此可見(jiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)于金融銀行的影響是重大的；對(duì)于金融銀行而言，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用可以有效的降低自身經(jīng)營(yíng)成本，同時(shí)實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)模式的創(chuàng)新，推動(dòng)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力的提升。隨著國(guó)外區(qū)塊鏈技術(shù)在金融銀行中的應(yīng)用推廣發(fā)展，我國(guó)金融銀行的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用及推廣之旅也正式開(kāi)啟，中國(guó)人民銀行成立了區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室，用于區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)，同時(shí)還有不少的銀行自主成立中國(guó)區(qū)塊鏈研究聯(lián)盟，致力于中國(guó)金融銀行的區(qū)塊鏈發(fā)展之路。概括性的來(lái)說(shuō)，區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)于我國(guó)金融銀行的影響主要體現(xiàn)在四大方面：

首先，區(qū)塊鏈技術(shù)的一個(gè)用可以有效的降低我國(guó)金融銀行的成本，本身銀行具有中心化的特點(diǎn)，銀行在對(duì)于客戶業(yè)務(wù)的處理過(guò)程中需要一定的財(cái)力以及人力進(jìn)行客戶數(shù)據(jù)庫(kù)的構(gòu)建以及對(duì)應(yīng)業(yè)務(wù)服務(wù)的實(shí)現(xiàn)，而通過(guò)區(qū)塊鏈去中心化特點(diǎn)，銀行通過(guò)分布式的記賬方法只需要對(duì)于集體性的書話劇進(jìn)行維護(hù)，這樣降低了金融銀行的財(cái)力以及人力成本支出。

其次，區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效提升金融銀行的業(yè)務(wù)處理能力，在區(qū)塊鏈的應(yīng)用上，銀行機(jī)構(gòu)在處理跨境轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，不再需要特定的第三方服務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)點(diǎn)到點(diǎn)快速結(jié)算，除此之外由于區(qū)塊鏈具有較高的安全性，進(jìn)而在區(qū)塊鏈的應(yīng)用下銀行不僅能夠有效提升業(yè)務(wù)處理效率，同時(shí)還能提升轉(zhuǎn)賬等交易安全性。

再次，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用可以有效提升銀行的監(jiān)管水平，目前我國(guó)金融銀行在監(jiān)管方面上需要投入大量的人力以及財(cái)力進(jìn)行信用體系建設(shè)及審核、監(jiān)管，而通過(guò)區(qū)塊鏈的應(yīng)用，給予交易信息的不可更改性，銀行可以有效地對(duì)于交易進(jìn)行甄別，即使發(fā)現(xiàn)違法交易信息，同時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶的異常交易，及時(shí)采取對(duì)應(yīng)措施，維護(hù)金融交易環(huán)境。

3.保險(xiǎn)業(yè)務(wù)影響

近年來(lái)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有顛覆性影響的主要有兩個(gè)，一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，一個(gè)就是區(qū)塊鏈技術(shù)，其中區(qū)塊鏈技術(shù)的影響還能夠一定程度優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀問(wèn)題；例如，在區(qū)塊鏈的應(yīng)用基礎(chǔ)上，基礎(chǔ)區(qū)塊鏈的信任機(jī)制，可以有效改善保險(xiǎn)業(yè)的信任現(xiàn)狀。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言，區(qū)塊鏈帶來(lái)的不僅僅是簡(jiǎn)單的技術(shù)變革，而是對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一個(gè)商業(yè)模式變革，區(qū)塊鏈的應(yīng)用，能夠讓我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)回歸本質(zhì)，同時(shí)降低保險(xiǎn)業(yè)的交易成本以及欺詐行為預(yù)防。2016年麥肯錫報(bào)告中已經(jīng)明確指出區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用，可以通過(guò)自動(dòng)化中的關(guān)鍵流程實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)，提高效率，降低成本，從而推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，當(dāng)然其中也體積了一些安全問(wèn)題以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等，都是在區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中有待于解決的。

目前我國(guó)區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用主要趨勢(shì)主要體現(xiàn)為兩方面：

首先，給予區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程，保險(xiǎn)公司通過(guò)區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)用戶信息管理，這樣用戶在購(gòu)買時(shí)不需要再次輸入信息，直接進(jìn)行查詢實(shí)現(xiàn)匹配即可，同時(shí)在理賠的過(guò)程中，當(dāng)條約中的一條觸發(fā)便可實(shí)現(xiàn)，全程自動(dòng)化，不僅有效保障了保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益，同時(shí)也可以通過(guò)便捷的方式贏得消費(fèi)者的認(rèn)可。

其次，區(qū)塊鏈技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)信息共享，降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本；基于區(qū)塊鏈的透明、開(kāi)源特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司可以實(shí)現(xiàn)相關(guān)信息的共享，當(dāng)前國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)組建了對(duì)應(yīng)的區(qū)塊鏈研究組織聯(lián)盟B3i，我國(guó)目前雖然也有但規(guī)模有限，在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中必然會(huì)出現(xiàn)大規(guī)模的區(qū)塊鏈組織聯(lián)盟，從而實(shí)現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)共享、結(jié)算等。

4.證券業(yè)影響

區(qū)塊鏈在證券業(yè)的應(yīng)用，可以突破證券業(yè)當(dāng)前發(fā)展瓶頸，實(shí)現(xiàn)信息滑聯(lián)網(wǎng)到價(jià)值還聯(lián)網(wǎng)的轉(zhuǎn)變。在區(qū)塊鏈的應(yīng)用基礎(chǔ)上不再需要第三方，依托于區(qū)塊鏈就可以實(shí)現(xiàn)對(duì)于市場(chǎng)參與者的信息交易副本信息把握，有效推動(dòng)了證券交易過(guò)程中的透明性以及可追責(zé)性。在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用深度提升，區(qū)塊鏈可以有效實(shí)現(xiàn)證券發(fā)行以及交易、結(jié)算等效率，同時(shí)提升交易信息的透明度，確保交易安全。

四、我國(guó)區(qū)塊鏈應(yīng)用待解決問(wèn)題

1.能源消耗問(wèn)題

與區(qū)塊鏈技術(shù)同時(shí)出現(xiàn)的還有一個(gè)新名詞“礦工”，這里的礦工主要是指從事比特幣挖礦及交易的人員，在比特幣火爆的同時(shí)，推動(dòng)了礦工群體的提升，同時(shí)帶來(lái)的能源消費(fèi)問(wèn)題不容忽視；據(jù)我國(guó)電力網(wǎng)信息數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，區(qū)塊鏈技術(shù)出現(xiàn)后的“礦工”帶來(lái)了城市耗電量的大幅度提升，巨大的能源消耗不得不引起深思，優(yōu)化能源消耗控制，協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)與能源發(fā)展是當(dāng)今時(shí)代的主旋律，能源消耗的問(wèn)題不得不進(jìn)行有效地控制。

在對(duì)于能源消耗的問(wèn)題控制上，其可以通過(guò)多方面措施進(jìn)行推動(dòng)，首先地方電業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)階梯收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的優(yōu)化進(jìn)行調(diào)節(jié)，從而提升“礦工”用電成本，降低其挖礦積極性，間接實(shí)現(xiàn)能源保護(hù)；其次，政府優(yōu)化挖礦宣傳，正面積極認(rèn)識(shí)區(qū)塊鏈技術(shù)及能源消耗問(wèn)題，讓民眾對(duì)于挖礦有一個(gè)全面的認(rèn)識(shí)，從而降低民眾盲目挖礦行為的出現(xiàn)。

2.監(jiān)管問(wèn)題

監(jiān)管問(wèn)題也是區(qū)塊鏈發(fā)展過(guò)程中不得不重視的一個(gè)問(wèn)題，區(qū)塊鏈去中心化的特點(diǎn)淡化了國(guó)家監(jiān)管的概念，加上現(xiàn)階段監(jiān)管措施及相關(guān)法規(guī)制度等不健全，區(qū)塊鏈極容易成為非法產(chǎn)業(yè)資金融通的一個(gè)渠道，而ICO則是最具代表性的。ICO（Initial Coin Offering的縮寫），首次代幣發(fā)行，源自股票市場(chǎng)的首次公開(kāi)發(fā)行（IPO）概念，是區(qū)塊鏈項(xiàng)目首次發(fā)行代幣，募集比特幣、解決以太坊等通用數(shù)字貨幣的行為。為了有效控制該問(wèn)題，我國(guó)在2017年出臺(tái)了《關(guān)于防范代幣發(fā)行融資風(fēng)險(xiǎn)的公告》，指出代幣發(fā)行融資本質(zhì)上是一種未經(jīng)批準(zhǔn)非法公開(kāi)融資的行為，雖然全面禁止了ICO，但由于市場(chǎng)利潤(rùn)的巨大，還有較多的投資者通過(guò)各種非法的通道、途徑進(jìn)行ICO炒作，比如迅雷2017年推出的玩客幣在短短的40天內(nèi)暴漲80倍。雖然迅雷官方否認(rèn)玩客幣是ICO，但其從本質(zhì)上有著較大的相似之處，正是由于相關(guān)法規(guī)的不完善才無(wú)法對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)管。在對(duì)于監(jiān)管的問(wèn)題上，給予區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)及發(fā)展，在未來(lái)的監(jiān)管上必須從多方面進(jìn)行，首先確立區(qū)塊鏈技術(shù)監(jiān)管重點(diǎn)以及目標(biāo)，其次，完善相關(guān)法規(guī)，完善監(jiān)管措施及監(jiān)管機(jī)制。

五、總結(jié)

區(qū)塊鏈技術(shù)是未來(lái)金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，其對(duì)于未來(lái)的數(shù)字支付、金融銀行、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券業(yè)有著深遠(yuǎn)的影響作用關(guān)系，當(dāng)然隨著未來(lái)區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，其影響范圍及作用體現(xiàn)也會(huì)逐步的提升；區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展固然重要，平衡協(xié)調(diào)區(qū)塊鏈技術(shù)的健康發(fā)展也至關(guān)重要，優(yōu)化區(qū)塊鏈帶來(lái)的能源及監(jiān)管問(wèn)題，才能穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈的健康持續(xù)發(fā)展，從而對(duì)我國(guó)金融業(yè)形成長(zhǎng)久穩(wěn)定的推動(dòng)。

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