金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興路徑研究

黃鑫楠 于 越

（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)春金融研修院，吉林 長(zhǎng)春 130000；中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行，吉林 長(zhǎng)春 130000）

民族要復(fù)興，鄉(xiāng)村必振興。習(xí)近平總書(shū)記在中央農(nóng)村工作會(huì)議上指出，從世界百年未有之大變局看，穩(wěn)住農(nóng)業(yè)基本盤、守好“三農(nóng)”基礎(chǔ)是應(yīng)變局、開(kāi)新局的“壓艙石”。在脫貧攻堅(jiān)取得偉大勝利后，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興是“三農(nóng)”工作重心的歷史性轉(zhuǎn)移。面對(duì)加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的新形勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把握機(jī)遇，創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”，助力鄉(xiāng)村振興。

一、鄉(xiāng)村振興的“一始起源”

鄉(xiāng)村振興這一概念起源于世界各國(guó)的反貧困實(shí)踐。在我國(guó)，反貧困實(shí)踐歷經(jīng)精準(zhǔn)扶貧、金融精準(zhǔn)扶貧、消費(fèi)扶貧等階段，不斷發(fā)展推進(jìn)，直至“鄉(xiāng)村振興”階段。

（一）精準(zhǔn)扶貧階段

精準(zhǔn)扶貧緣起我國(guó)的扶貧實(shí)踐，2013年被首次提出，具體指由政府統(tǒng)籌安排，針對(duì)特定扶貧對(duì)象精準(zhǔn)幫扶，達(dá)到治理貧困的效果。對(duì)此，我國(guó)進(jìn)行了大量研究、探討、試點(diǎn)實(shí)踐，最終使這一思路有效落地。

（二）金融精準(zhǔn)扶貧階段

隨著扶貧實(shí)踐的不斷深入，我國(guó)逐漸探索進(jìn)入以政府部門為主導(dǎo)，各金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)落實(shí)的金融精準(zhǔn)扶貧階段。該階段我國(guó)扶貧精度和顆粒度得到了有力地提升。

（三）消費(fèi)扶貧階段

消費(fèi)扶貧是我國(guó)積極實(shí)踐精準(zhǔn)扶貧和金融精準(zhǔn)扶貧后探索的扶貧新路徑。消費(fèi)扶貧在一方面為貧困群體的農(nóng)產(chǎn)品提供銷售平臺(tái)，另一方面鼓勵(lì)政府部門、企事業(yè)單位和人民群眾購(gòu)買“扶貧產(chǎn)品”，增加貧困群體收入。

（四）鄉(xiāng)村振興階段

在我國(guó)取得脫貧攻堅(jiān)偉大勝利之后，鞏固扶貧成果，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興成為我國(guó)扶貧工作的重要目標(biāo)。在鄉(xiāng)村振興階段，扶貧工作不僅局限于金融扶貧和消費(fèi)扶貧，而是要助力農(nóng)村實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)振興和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的綜合全面可持續(xù)發(fā)展。

二、金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興必須把握的“兩大群體”

金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興需以普通農(nóng)戶群體和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體為抓手。著重分析其金融需求狀況及特點(diǎn)，有針對(duì)性地研發(fā)金融服務(wù)。

（一）普通農(nóng)戶群體

普通農(nóng)戶群體多采取小規(guī)模分散經(jīng)營(yíng)的方式，金融需求少且更傾向于通過(guò)個(gè)人拆借來(lái)解決資金問(wèn)題。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)會(huì)受到時(shí)令、季節(jié)等自然因素的影響，故其資金需求具有明顯的季節(jié)性。又因普通農(nóng)戶通常不具備抵押或擔(dān)保條件，無(wú)法滿足金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控措施，因此，借貸成功率較低也是普通農(nóng)戶群體目前的困境。

（二）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體多指農(nóng)場(chǎng)、大型農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)，其與普通農(nóng)戶在金融需求上有著顯著不同。由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體一般追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)和集約化經(jīng)營(yíng)，為保障生產(chǎn)效率，需大量金融資金以支持技術(shù)研發(fā)、產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)、人才培養(yǎng)、設(shè)備改造和市場(chǎng)營(yíng)銷。所以該群體融資需求頻次多、持續(xù)性長(zhǎng)，靈活的抵押方式和優(yōu)惠利率或是打動(dòng)該群體的有效方式。

三、金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興必須打好的“三張王牌”

開(kāi)局“十四五”，奮力新征程。金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融服務(wù)，助力鄉(xiāng)村振興，應(yīng)切實(shí)打好“模式牌”、“服務(wù)牌”和“科技牌”。

（一）打好“模式”牌，對(duì)接鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的真需求

1.“儲(chǔ)蓄+信貸”捆綁模式

為落實(shí)鄉(xiāng)村振興偉大戰(zhàn)略，金融機(jī)構(gòu)可選擇為“三農(nóng)”主體提供“儲(chǔ)蓄+信貸”的捆綁模式。例如，農(nóng)發(fā)行邕寧支行通過(guò)“儲(chǔ)蓄+信貸”捆綁模式為南寧盛都城市開(kāi)發(fā)公司提供專項(xiàng)貸款，助力當(dāng)?shù)丨h(huán)境改善和基礎(chǔ)建設(shè)，累計(jì)投放0.82億元，使西鄉(xiāng)塘區(qū)的面貌煥然一新。

2.“信貸+非信貸”雙輪驅(qū)動(dòng)模式

該模式側(cè)重為農(nóng)村提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)。通常針對(duì)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，從“項(xiàng)目+農(nóng)戶”的兩端發(fā)力，打造特色項(xiàng)目。例如，農(nóng)行貴州分行創(chuàng)新推出“黔菌貸”、“水城產(chǎn)業(yè)扶貧貸”等120余種特色信貸產(chǎn)品對(duì)接市場(chǎng)，同時(shí)通過(guò)與扶貧辦、農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳共建“扶貧商城”等非信貸模式，為鄉(xiāng)村服務(wù)注入活水，讓農(nóng)產(chǎn)品走出大山，走向世界。

3.“商業(yè)銀行+”模式

（1）“商業(yè)銀行+優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)”模式

該模式是指商業(yè)銀行通過(guò)調(diào)研分析，針對(duì)當(dāng)?shù)靥厣珒?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)提供定制化的信貸服務(wù)，精準(zhǔn)幫扶助力其長(zhǎng)效發(fā)展。例如，郵儲(chǔ)銀行利用“商業(yè)銀行+優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)”模式針對(duì)海南椰子、荔枝等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行試點(diǎn)實(shí)踐，成功開(kāi)辦10余次推介會(huì)，為海南打造了特色產(chǎn)業(yè)與旅行游玩一體的農(nóng)旅結(jié)合項(xiàng)目，促進(jìn)多元經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（2）“商業(yè)銀行+能人帶動(dòng)”模式

正所謂，授人以魚(yú)不如授人以漁，“商業(yè)銀行+能人帶動(dòng)”模式，使農(nóng)戶從被幫扶變成主動(dòng)創(chuàng)造財(cái)富的角色，從“伸手要”到“伸手造”，極大的提高農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)積極性。在技術(shù)與資金的雙向支持下，助力鄉(xiāng)村振興駛?cè)肟燔嚨馈?/p>

（3）“商業(yè)銀行+信用村鎮(zhèn)”模式

該模式是指商業(yè)銀行采用一對(duì)一的模式進(jìn)行貸款投放，農(nóng)村群體通過(guò)“村兩委”即可申請(qǐng)商業(yè)銀行幫扶。該模式降低了農(nóng)民信貸的門檻，使得扶貧信貸更加精準(zhǔn)落地，擴(kuò)大了受益面。

（二）打好“服務(wù)牌”，擴(kuò)大鄉(xiāng)村振興的有效供給

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷落實(shí)，僅提供基礎(chǔ)信貸服務(wù)已滿足不了日趨進(jìn)步的鄉(xiāng)村發(fā)展模式，金融機(jī)構(gòu)要技術(shù)資金雙支持，全方位多元化，打好“服務(wù)牌”，擴(kuò)大鄉(xiāng)村振興的有效供給。

1.涉農(nóng)主體聯(lián)動(dòng)

涉農(nóng)主體主要包括當(dāng)?shù)卣?、金融機(jī)構(gòu)、規(guī)模企業(yè)及農(nóng)村合作社等。通過(guò)多主體聯(lián)動(dòng)，合心聚力實(shí)現(xiàn)幫扶效果。一是商業(yè)銀行和涉農(nóng)企業(yè)合作聯(lián)動(dòng)。商業(yè)銀行借助自身的影響力，為涉農(nóng)企業(yè)產(chǎn)品推廣引流，提高其知名度。二是商業(yè)銀行、規(guī)模企業(yè)和當(dāng)?shù)卣胶献髀?lián)動(dòng)。例如政府、銀行和企業(yè)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，從計(jì)劃生產(chǎn)到終端銷售全鏈條聯(lián)動(dòng)提升當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的擴(kuò)張速度。三是商業(yè)銀行、協(xié)會(huì)與規(guī)模企業(yè)合作聯(lián)動(dòng)。比如農(nóng)行通過(guò)與當(dāng)?shù)貐f(xié)會(huì)和規(guī)模企業(yè)合作開(kāi)展農(nóng)產(chǎn)品博覽會(huì)，在實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品銷售的同時(shí)，還起到了宣傳當(dāng)?shù)靥厣放频男Ч?，一舉數(shù)得。

2.數(shù)字化云平臺(tái)

在數(shù)字化助農(nóng)平臺(tái)建設(shè)方面，平安銀行的“云農(nóng)場(chǎng)”平臺(tái)借助多元化業(yè)務(wù)場(chǎng)景，形成區(qū)域內(nèi)閉環(huán)式銷售，提高農(nóng)產(chǎn)品銷量。眾安保險(xiǎn)從“眾安醫(yī)管家”切入，創(chuàng)新地打造“醫(yī)+藥+?！狈?wù)形式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民一站式就醫(yī)，取得了良好的助農(nóng)效果。

（三）打好“科技牌”，激發(fā)服務(wù)鄉(xiāng)村振興新功能

借著大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等發(fā)展的東風(fēng)，金融機(jī)構(gòu)可創(chuàng)新形式，打好“科技牌”，激發(fā)服務(wù)鄉(xiāng)村振興新功能。

1.大數(shù)據(jù)技術(shù)融入

鄭州銀行率先利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)接農(nóng)村數(shù)字化需求，在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和骨干網(wǎng)絡(luò)建設(shè)上，鋪設(shè)大數(shù)據(jù)的重要通道，實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)村金融的破冰，著力提升了涉農(nóng)主體貸款審批效率，加快農(nóng)村數(shù)字化發(fā)展。

2.人工智能技術(shù)融入

平安壽險(xiǎn)率先在人工智能方面進(jìn)行了深入研究，致力于引入人工智能技術(shù)加持農(nóng)村地區(qū)，研發(fā)了“平安金管家”和“平安口袋銀行”等應(yīng)用軟件，提供“遠(yuǎn)程學(xué)習(xí)+線上培訓(xùn)”模式，使得涉農(nóng)主體直觀細(xì)致地了解最新的金融政策。

3.區(qū)塊鏈技術(shù)融入

工行借助區(qū)塊鏈技術(shù)的多維性，打造“作戰(zhàn)室”與“駕駛艙”，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興資金高效使用、透明管理和精準(zhǔn)投放，杜絕了資金與項(xiàng)目不匹配，為高效管理樹(shù)立旗幟，真正實(shí)現(xiàn)為鄉(xiāng)村振興賦能，為涉農(nóng)主體助力。

四、金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興必須克服的“四個(gè)問(wèn)題”

隨著更多的金融服務(wù)及政策資金涌入到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略上面，鄉(xiāng)村振興進(jìn)入了快車道。截至2021年末，本外幣涉農(nóng)貸款余額43.21萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.9%；我國(guó)農(nóng)村貸款余額為36.15萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.1%；我國(guó)農(nóng)戶貸款余額13.47萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14%。雖然取得了階段性的成果，但是在實(shí)際的金融扶持落地項(xiàng)目上，依舊存在著許多問(wèn)題。

（一）存款“趴窩”問(wèn)題

我國(guó)是世界熟知的高儲(chǔ)蓄率國(guó)家，根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，2021年人民幣存款增加19.68萬(wàn)億元，其中，住戶存款增加9.9萬(wàn)億元，巨量的資金如果不能服務(wù)于社會(huì)生產(chǎn)中，將會(huì)造成資金浪費(fèi)，這也是金融服務(wù)“三農(nóng)”策略制定時(shí)應(yīng)思考的問(wèn)題。

（二）不良貸款難化解的問(wèn)題

我國(guó)脫貧攻堅(jiān)進(jìn)入到收尾階段時(shí)，各項(xiàng)扶持農(nóng)村的小額貸款面臨到期，不良貸款逐漸顯露出來(lái)。廣西共投放“戶貸企用”貸款110.83億元，貸款主體有22.62萬(wàn)戶，其中3.44萬(wàn)戶無(wú)法按期償還，涉及貸款金額16.96億元。這些數(shù)據(jù)隱藏著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，也給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)沉重壓力。

（三）信貸資金“精英俘獲”的問(wèn)題

在脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，大量資金涌入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。學(xué)者鄧偉平選取了844戶獲貸農(nóng)戶信息進(jìn)行抽樣調(diào)查，從家庭收入、信貸記錄、項(xiàng)目規(guī)模三個(gè)方面進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)貸款扶持項(xiàng)目中存在“精英俘獲”問(wèn)題。雖然貸款金額在不斷增加，但是獲得貸款的農(nóng)戶卻在減少，得到扶持的往往是經(jīng)濟(jì)實(shí)力較好的農(nóng)戶，這與共同富裕理念背道而馳。

（四）貸款轉(zhuǎn)化效益低的問(wèn)題

目前金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興中還存在著貸款轉(zhuǎn)化率低的問(wèn)題。例如，有學(xué)者對(duì)2015～2020五年貸款產(chǎn)出比進(jìn)行測(cè)算，發(fā)現(xiàn)貸款轉(zhuǎn)化率逐年降低，經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)助農(nóng)貸款存在用于生活消費(fèi)的情況，所以金融機(jī)構(gòu)可針對(duì)助農(nóng)貸款建立監(jiān)管機(jī)制，提高實(shí)際利用率，切實(shí)促進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

五、金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興必須堅(jiān)持的“五維方略”

（一）黨建為魂，加強(qiáng)黨建引領(lǐng)，強(qiáng)化組織保障

鄉(xiāng)村振興是一項(xiàng)宏偉的系統(tǒng)工程，需要堅(jiān)持不懈的努力。各金融機(jī)構(gòu)需不忘初心，牢記使命。加強(qiáng)黨建引領(lǐng)，確保組織責(zé)任架構(gòu)與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相契合，落實(shí)主人公責(zé)任意識(shí)，層層落實(shí)責(zé)任主體，強(qiáng)化組織保障。

（二）政策為本，完善金融助力鄉(xiāng)村振興的制度保障

一是要突出支持優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。特色產(chǎn)業(yè)是提振鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的主要引擎。二是增強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域信貸供給。確保高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體培育、數(shù)字化鄉(xiāng)村等重點(diǎn)領(lǐng)域信貸供給充足。三是要加快農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款、農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地入市融資等方面的政策突破，積極試點(diǎn)推進(jìn)銀保協(xié)同、投融聯(lián)動(dòng)、存貸掛鉤，為農(nóng)村金融革新提供政策儲(chǔ)備。

（三）創(chuàng)新為先，豐富金融助力鄉(xiāng)村振興的服務(wù)體系

在實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資源特色化方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注規(guī)模產(chǎn)業(yè)化和特色化的供應(yīng)鏈體系，加大對(duì)鏈條關(guān)鍵環(huán)節(jié)的支持力度。推進(jìn)數(shù)字技術(shù)應(yīng)用，逐步將大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)運(yùn)用到鄉(xiāng)村金融服務(wù)中，解決供需雙方信息不對(duì)稱和信用風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。

（四）產(chǎn)品為重，推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新

一是推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。通過(guò)實(shí)踐總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，探索金融產(chǎn)品創(chuàng)新，例如農(nóng)業(yè)訂單質(zhì)押等。二是推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新。摒棄原本“守株待兔”等服務(wù)客戶的模式，到田間地頭切實(shí)了解涉農(nóng)主體需求，做到有的放矢。三是開(kāi)辟農(nóng)村小微企業(yè)金融貸款的綠色通道，助力其高質(zhì)量發(fā)展。

（五）人才為基,打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興的“三農(nóng)”鐵軍

鄉(xiāng)村振興，核心在人。一是要加大人才引進(jìn)力度。建設(shè)一支政治素養(yǎng)好、金融業(yè)務(wù)專的人才隊(duì)伍。二是要提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和判斷能力，加強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)管控相關(guān)培訓(xùn)。三是完善駐村一線員工的正向激勵(lì)機(jī)制，樹(shù)立用心服務(wù)“三農(nóng)”的先進(jìn)典型，打造一支“懂農(nóng)業(yè)、愛(ài)農(nóng)村、愛(ài)農(nóng)民”的“三農(nóng)”鐵軍，為服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供人才保障。