孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式對(duì)發(fā)展我國(guó)農(nóng)村小額信貸的啟示

石 晶 李卿語(yǔ)

[摘要]孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式是非政府組織向窮人發(fā)放小額貸款以幫助其脫貧的金融模式。這一模式以其獨(dú)特的運(yùn)作方式實(shí)現(xiàn)了高還款率，同時(shí)又達(dá)到了扶貧的效果。這一模式在中國(guó)的試驗(yàn)取得了一定的經(jīng)驗(yàn)，但由于種種原因，成效并不顯著。為此，有必要從孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)農(nóng)村小額信貸制度差異的角度，來(lái)研究孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行模式給我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展帶來(lái)的借鑒和啟示。

[關(guān)鍵詞]孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式；農(nóng)村小額信貸；融資渠道；利率市場(chǎng)化

[中圖分類號(hào)]F830.6[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1004-9339(2010)02-0038-04

孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行模式已在全球50多個(gè)國(guó)家進(jìn)行試驗(yàn)和推廣，被譽(yù)為世界上規(guī)模最大、效益最好的扶貧方法之一，在國(guó)際上受到廣泛推崇。我國(guó)從1994年開(kāi)始試驗(yàn)，目前已呈現(xiàn)推廣的趨勢(shì)。應(yīng)結(jié)合我國(guó)國(guó)情，有針對(duì)性地借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式，來(lái)發(fā)展我國(guó)農(nóng)村小額信貸，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式及成功經(jīng)驗(yàn)

(一)孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式

孟加拉鄉(xiāng)村銀行源于20世紀(jì)70年代初著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家默罕默德·尤努斯博士的小額信貸試驗(yàn)，1983年被政府允許注冊(cè)為民間銀行。早在上世紀(jì)70年代，孟加拉國(guó)的尤努斯博士親眼目睹了家鄉(xiāng)人民的生活疾苦，為了讓更多的人擺脫貧困的境遇，他立志幫助他們，他把自己的27美元借給了42個(gè)貧困農(nóng)村婦女，從此小額信貸便誕生了。從借貸27美元給42個(gè)赤貧農(nóng)婦起步，開(kāi)始創(chuàng)建孟加拉鄉(xiāng)村銀行，用了30年時(shí)間，發(fā)展成為擁有400萬(wàn)借貸者(96％為婦女)、1 277個(gè)分行、12 546名員工、貸款總額達(dá)40億美元的龐大銀行網(wǎng)絡(luò)，幫助了數(shù)百萬(wàn)人口成功脫貧。2006年，尤努斯獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)；他同時(shí)也完成了一個(gè)偉大的經(jīng)濟(jì)學(xué)證明：窮人更講信用。孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式，是一種非政府組織從事小額信貸的模式，具有獨(dú)立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。其主要特點(diǎn)為：第一，孟加拉鄉(xiāng)村銀行專營(yíng)小額信貸，專門向中低收入階層提供存款、貸款、保險(xiǎn)等小額信貸金融服務(wù)，貸款對(duì)象以窮人為主，多為貧困群體，主要是農(nóng)村貧困婦女。第二，孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款資金來(lái)源主要是本國(guó)政府和國(guó)際組織的支持，以及成員儲(chǔ)蓄。第三，孟加拉鄉(xiāng)村銀行的組織系統(tǒng)由銀行自身的組織機(jī)構(gòu)和借款人組織機(jī)構(gòu)兩部分組成。銀行自身的組織機(jī)構(gòu)分為四級(jí)，即總行一分行一支行一營(yíng)業(yè)所。借款人的組織機(jī)構(gòu)分為三級(jí)，即會(huì)員中心—會(huì)員小組一會(huì)員。其在自愿的基礎(chǔ)上建立農(nóng)戶自助組織，通常按30～50人組建一個(gè)中心，5人為一個(gè)小組。中心有定期的每周中心會(huì)議制度，即時(shí)交流管理、技術(shù)等方面的經(jīng)驗(yàn)和做法。在會(huì)員小組，小組成員都需要取得以下共識(shí)：承擔(dān)在其他成員發(fā)生還款困難時(shí)相互幫助的義務(wù)，即如果貸款者無(wú)法按期還款，則中心小組成員共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其他成員負(fù)有相應(yīng)的連帶還款責(zé)任。第四，孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款額度由成員個(gè)人所在小組的表現(xiàn)、個(gè)人在鄉(xiāng)村銀行的總儲(chǔ)蓄額及個(gè)人意愿決定，總額度不低于個(gè)人儲(chǔ)蓄總額的150％。還款期限可選擇按周或按月還款。對(duì)按期參加活動(dòng)、按期還款的，其貸款額度逐步增加；反之則遞減。第五，孟加拉鄉(xiāng)村銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放無(wú)抵押、短期的小額貸款，同時(shí)要求客戶開(kāi)設(shè)儲(chǔ)蓄賬戶，存款金額達(dá)到一定程度時(shí)必須購(gòu)買孟加拉鄉(xiāng)村銀行的股份，從而成為銀行股東。

(二)孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功經(jīng)驗(yàn)

1.成功的風(fēng)險(xiǎn)控制使小額信貸成為可能。由于農(nóng)民貸款缺乏可用于抵押的物品，而商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)出于控制風(fēng)險(xiǎn)的考慮，對(duì)抵押、擔(dān)保等條件要求很高。孟加拉鄉(xiāng)村銀行通過(guò)整貸零還、小組模式、隨機(jī)回訪等一系列風(fēng)險(xiǎn)防范措施，在無(wú)需抵押擔(dān)保的情況下，保證了資金的安全，為盈利創(chuàng)造了條件。如信貸償付采用每周還款方式：貸款期為1年，每周分期付款，從貸款一周后開(kāi)始償付。特別是鄉(xiāng)村銀行將5個(gè)貸款戶劃分為一個(gè)小組，小組成員之間對(duì)貸款進(jìn)行內(nèi)部評(píng)估、互相鼓勵(lì)、互相監(jiān)督，并承擔(dān)一定的聯(lián)保責(zé)任。正是這種內(nèi)生性的激勵(lì)機(jī)制替代了抵押擔(dān)保制度，成為鄉(xiāng)村銀行取得成功的重要因素。對(duì)于小組成員的違約問(wèn)題，通過(guò)道德約束進(jìn)行互相監(jiān)督，由借款小組組成的鄉(xiāng)村中心定期召開(kāi)會(huì)議，進(jìn)行集中放款和還貸，集體進(jìn)行培訓(xùn)，安排成員交流各自的還款計(jì)劃和進(jìn)程，使借款小組成員之間互相監(jiān)督和激勵(lì)。

2.“小組+中心+銀行工作人員”的信貸制度，在一定程度上解決了信息不對(duì)稱的問(wèn)題。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的工作人員采取上門服務(wù)措施，并且分工到位，平均1名工作人員要負(fù)責(zé)10個(gè)中心、約400名借款人的業(yè)務(wù)。當(dāng)孟加拉鄉(xiāng)村銀行的某一成員在一次會(huì)議期間正式提出貸款申請(qǐng)，銀行工作人員通常會(huì)向小組組長(zhǎng)和中心負(fù)責(zé)人咨詢，較為真實(shí)地掌握了借款人的信息狀況。這種公開(kāi)透明的“小組+中心+銀行工作人員”的貸款程序是一種充滿智慧的金融創(chuàng)新。

3.高利率政策保證了鄉(xiāng)村銀行的盈利和可持續(xù)發(fā)展。孟加拉鄉(xiāng)村銀行根據(jù)市場(chǎng)情況自行制定利率，利率水平較高，一般年復(fù)利在10％左右。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的職員需走村串戶、上門服務(wù)，因此薪酬較高，較高的利率水平與職員較高的薪酬水平是相對(duì)應(yīng)的。一般認(rèn)為，除了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)決定的農(nóng)村信貸的高風(fēng)險(xiǎn)因素外，傳統(tǒng)銀行舍棄農(nóng)村市場(chǎng)的一個(gè)重要原因是農(nóng)村小額信貸的交易成本過(guò)高，銀行的利潤(rùn)率過(guò)低，甚至難以抵補(bǔ)成本和費(fèi)用。各國(guó)政府通常采取福利性政策，如發(fā)放低息貸款等，以支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。尤努斯認(rèn)為，對(duì)貧困人群的低息貸款的福利主義政策，一方面易使受惠人群產(chǎn)生依賴性，養(yǎng)成其惰性；另一方面，少數(shù)有權(quán)勢(shì)的階層更有條件通過(guò)非正常渠道套取低息貸款，而一般的貧困人群卻很難享受到優(yōu)惠。孟加拉鄉(xiāng)村銀行制定了較高的貸款利率。高利率的作用有二：一是高利率有效地避免了非目標(biāo)人群利用權(quán)限套取低息貸款的現(xiàn)象，增加了赤貧人群貸款的可得性；二是高利率帶來(lái)的利潤(rùn)有效地填補(bǔ)了小額信貸的高交易成本，使銀行的經(jīng)營(yíng)、發(fā)展能夠得到正常維持。

4.完善的用工制度有助于提高鄉(xiāng)村銀行員工的整體素質(zhì)。首先考查應(yīng)聘者的思想道德，是否具有敬業(yè)、吃苦耐勞的精神。其次，按照學(xué)歷來(lái)安排所從事的工作。一般情況下，基層工作人員至少是高中學(xué)歷；營(yíng)業(yè)所的經(jīng)理、主任必須是本科以上學(xué)歷，但工作能力特別突出者，適當(dāng)破格提拔任用；近來(lái)，許多研究生也加入到鄉(xiāng)村銀行的隊(duì)伍中，從而提高了職員的素質(zhì)，也提升了銀行的影響力。最后，公開(kāi)招聘，以公開(kāi)、透明的方式選拔優(yōu)秀人才。這極大地杜絕了一些才學(xué)淺薄的權(quán)貴分子鉆營(yíng)進(jìn)入銀行，提高了銀行的運(yùn)行效率，有效避免了尋租現(xiàn)象。

5.與政府建立良好關(guān)系，政府采取有效的政策措施促進(jìn)其健康、有序發(fā)展。孟加拉政府對(duì)鄉(xiāng)村銀行的發(fā)展不僅在態(tài)度上給予肯定，還放寬了對(duì)其的政策限制，同時(shí)鄉(xiāng)村銀行始終與政府保持著融洽的關(guān)系。首先，政府在資金方面提供支持，以4％～5％的利率貸給鄉(xiāng)村銀行，至今已累計(jì)超過(guò)50億塔卡；其次，在法律方面予以支持，認(rèn)可鄉(xiāng)村銀行以非政府組織的形式從事金融活動(dòng)；再次，在政策方面予以支持，為鄉(xiāng)村銀行提供免稅的優(yōu)惠政策；最后，在組織方面鼎力支持，孟加拉政府成立政府小額信貸組織、孟加拉農(nóng)村發(fā)展