基于保險(xiǎn)行業(yè)新投保、續(xù)保、理賠綜合性SPSS數(shù)據(jù)分析報(bào)告

楊鴻志 楊 杉（四川大學(xué)錦城學(xué)院計(jì)算機(jī)與軟件學(xué)院）

■ 前言

保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排；從法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排；從社會(huì)角度看，保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障制度的重要組成部分，是社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活“精巧的穩(wěn)定器”；從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法。

為了盡可能規(guī)避保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，獲得更大的利益，并且在此過(guò)程中體會(huì)理財(cái)?shù)碾y度，為更多人的保險(xiǎn)選擇以及保費(fèi)范圍提出中肯的建議，我尋找到三份涉及新投保、續(xù)保、理賠的數(shù)據(jù)報(bào)告，并提出相應(yīng)問(wèn)題進(jìn)行探究。筆者帶著“過(guò)去三年平均年收入與總保費(fèi)之間是否相關(guān)”等3 個(gè)問(wèn)題，通過(guò)對(duì)新投保（續(xù)保信息內(nèi)容與新投保內(nèi)容較為一致）90 萬(wàn)條數(shù)據(jù)（包含投保機(jī)構(gòu)，險(xiǎn)種，投保時(shí)間，繳費(fèi)方式，繳費(fèi)期限，投保份數(shù)，總保費(fèi)，保額，投?？蛻舻目蛻籼?hào)，性別，年齡，婚姻狀況，過(guò)去三年平均年收入，教育程度，職業(yè)，家庭人口）的excel 數(shù)據(jù)表，提煉出關(guān)于投保機(jī)構(gòu)，險(xiǎn)種，總保費(fèi)，保額，客戶個(gè)人信息（性別，年齡，婚姻狀況，職業(yè)，過(guò)去三年平均收入）這幾個(gè)重點(diǎn)，對(duì)理賠21 萬(wàn)條數(shù)據(jù)（包含投保機(jī)構(gòu)，險(xiǎn)種，案件號(hào)，保單號(hào)，賠款金額，賠款時(shí)間，費(fèi)用類型，總保費(fèi)，保額，投保客戶個(gè)人信息），進(jìn)行SPSS 制圖和數(shù)據(jù)分析，探究以平均年收入與總保費(fèi)之間簡(jiǎn)單相關(guān)性為主的數(shù)據(jù)之間的關(guān)系，進(jìn)行數(shù)據(jù)分析并提出結(jié)論和建議，做此分析報(bào)告。

■ 研究思路

將三個(gè)excel 表進(jìn)行基礎(chǔ)整理，去掉對(duì)本分析無(wú)用的行列，從而減少數(shù)據(jù)數(shù)目，然后使用SPSS 打開，使用SPSS 的線性回歸分析、相關(guān)性分析、區(qū)間估計(jì)、分析描述統(tǒng)計(jì)中的探索功能等分析方法逐步分析，在探究投保數(shù)據(jù)時(shí)總保費(fèi)與保額年齡、過(guò)去三年平均收入的線性回歸數(shù)據(jù)分析，在續(xù)保的表格里探究不同性別的區(qū)間關(guān)系，在保額的數(shù)據(jù)表里面探究相關(guān)數(shù)據(jù)，如不同性別與總保費(fèi)、保額之間的關(guān)系，在理賠的保險(xiǎn)里對(duì)總保額、保費(fèi)和賠款金額進(jìn)行SPSS 分析，分析其兩兩變量之間的影響，得出相對(duì)應(yīng)的計(jì)算公式，理清數(shù)據(jù)之間的影響因素，得出最終結(jié)論。

■ 數(shù)據(jù)說(shuō)明

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

數(shù)據(jù)來(lái)源于某保險(xiǎn)公司新投保數(shù)據(jù)表（90 萬(wàn)條），續(xù)保數(shù)據(jù)表（21 萬(wàn)條），理賠數(shù)據(jù)表（21 萬(wàn)條）。

（二）數(shù)據(jù)清洗

我們對(duì)excel 數(shù)據(jù)工作表做了兩方面的清洗工作：第一是對(duì)與研究問(wèn)題無(wú)關(guān)的行列進(jìn)行刪除和簡(jiǎn)單的整理排序，將無(wú)用的列或者是信息不完整的列或行進(jìn)行刪除，另外對(duì)部分不合理的數(shù)據(jù)進(jìn)行篩查，看其數(shù)值是否異常。第二是注釋性別F 指女性，M 指男性，婚姻狀況S 指未婚，M 指已婚，D 指離異，X 指未知。并且將客戶號(hào)一列的科學(xué)計(jì)數(shù)法變?yōu)槌Ｒ?guī)計(jì)數(shù)法。再用SPSS 軟件將其打開，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行區(qū)間估計(jì)以及雙變量數(shù)據(jù)分析。

■ 投保數(shù)據(jù)分析

（一）新投保數(shù)據(jù)分析

總保費(fèi)與保額、年齡、過(guò)去三年平均年收入的線性回歸數(shù)據(jù)分析。

圖1 總保費(fèi)與保額、年齡、過(guò)去三年平均年收入的線性回歸數(shù)據(jù)分析

如圖1 所示，先對(duì)總保費(fèi)、保額、年齡與過(guò)去三年平均收入分別做一個(gè)簡(jiǎn)單相關(guān)性分析，因顯著性大于0.01 則為相關(guān)，由此我們可以分析得出結(jié)論，即根據(jù)斯皮爾遜相關(guān)性來(lái)分析，保額與年齡還有過(guò)去三年的平均收入都呈顯著相關(guān)，這也就說(shuō)明在我們投保新的總保額時(shí)，我們往往會(huì)考慮自身的收入和年齡以及保額的影響，從而根據(jù)我們自身的情況來(lái)進(jìn)行總保額的選擇。同時(shí)從保額的斯皮爾遜分析結(jié)果來(lái)看，保額和總保費(fèi)與過(guò)去三年平均收入均有顯著性相關(guān)，由此結(jié)果我們可以知道，人們隨著年齡的增加可能個(gè)人的收入也在增加，從而加大了對(duì)保額的投保。從年齡的斯皮爾遜結(jié)果來(lái)看我們不難發(fā)現(xiàn)，年齡和總保費(fèi)有著顯著相關(guān)結(jié)果。由此可見(jiàn)，當(dāng)我們隨著年齡的增大時(shí)，我們想要買入的保險(xiǎn)份額可能也隨之增加。當(dāng)我們看到過(guò)去三年平均收入的斯皮爾遜相關(guān)系數(shù)時(shí)，我們不難發(fā)現(xiàn)，過(guò)去三年平均收入和總保費(fèi)與保額均呈現(xiàn)顯著性相關(guān)，由此結(jié)果我們可以看出，當(dāng)人們的收入提高時(shí)，人們自然而然就會(huì)對(duì)所購(gòu)買保險(xiǎn)的費(fèi)用進(jìn)行加大，從而保費(fèi)的額度與之相應(yīng)增大。

（二）續(xù)保數(shù)據(jù)分析

圖2 不同性別之間續(xù)保額區(qū)間估計(jì)的數(shù)據(jù)分析

先點(diǎn)擊分析——描述統(tǒng)計(jì)——探索，再根據(jù)我們的問(wèn)題，將保額作為因變量，性別作為因子，接著點(diǎn)擊右上角的統(tǒng)計(jì)將置信區(qū)間改為95%，最后點(diǎn)擊繼續(xù)，下方的輸出樣式選擇統(tǒng)計(jì)表。

對(duì)不同性別之間的保額做區(qū)間分析之后，由圖2 知道保額與續(xù)保額呈現(xiàn)逐相關(guān)性的。由圖2 可知：男女性的數(shù)據(jù)都為真實(shí)有效的，并且缺失值為0。又可知，男性女性的峰度都大于0，說(shuō)明不同性別與保額之間都成正態(tài)分布，而男性女性的偏度都大于0，則說(shuō)明其分布較正態(tài)、分布曲線更向右偏，稱為正偏或右偏，說(shuō)明存在偏大的極端值，并且男性的極大值大于女性的極大值。而在對(duì)于平均值95%置信區(qū)間的對(duì)比中我們看出，女性的續(xù)保額區(qū)間要比男性的高。由圖一可知這大概率是因?yàn)橐环矫嬗捎谀挲g的增加我們的過(guò)去三年平均收入也隨之增加，所以我們的續(xù)保額也隨之增加，由圖二又可知，女性在選擇續(xù)保保險(xiǎn)的類別范圍是比男性小的，在一定程度上導(dǎo)致了男性的選擇種類多，因?yàn)槔m(xù)保的金額不同，但并不是每個(gè)都會(huì)大筆投入。而女性選擇更加單一化，投入的資金更傾向于之前所買的，所以也隨之而增加了其續(xù)保額的投入，所以在對(duì)于平均值95%置信區(qū)間的對(duì)比中我們看出，女性的續(xù)保額區(qū)間要比男性的高。

（三）理賠數(shù)據(jù)分析

不同性別理賠總保費(fèi)的區(qū)間估計(jì)。

圖3 不同性別總保費(fèi)的區(qū)間估計(jì)

步驟：先點(diǎn)擊分析——描述統(tǒng)計(jì)——探索，再根據(jù)我們的問(wèn)題，將總保費(fèi)作為因變量，性別作為因子，接著點(diǎn)擊右上角的統(tǒng)計(jì)將置信區(qū)間改為95%，最后點(diǎn)擊繼續(xù)，下方的輸出樣式選擇統(tǒng)計(jì)表。

如圖3 所示，對(duì)不同性別保費(fèi)做區(qū)間估計(jì)后，得出結(jié)論：根據(jù)男性與女性的平均值數(shù)據(jù)，男性的總保費(fèi)是要高于女性的，因?yàn)槟行栽谥懈邫n之間的保額是遠(yuǎn)大于女性的，又因?yàn)楸ＹM(fèi)和理賠額之間呈顯著相關(guān)，且男性女性的峰度都大于0，說(shuō)明不同性別與理賠總保費(fèi)之間成正態(tài)分布，這也就可知，男性的保險(xiǎn)種類買的比較多，所以理賠總額也會(huì)比較高。而男性女性的偏度都大于0，則說(shuō)明其分布較正態(tài)、分布曲線更向右偏，稱為正偏或右偏，說(shuō)明存在偏大的極端值。而在對(duì)平均值95%置信區(qū)間的對(duì)比中我們看出，女性的總保費(fèi)區(qū)間要比男性的低。

而根據(jù)箱型圖我們可以得知，男性和女性總保費(fèi)的分布也不一樣，男性極端值大于女性的，但是女性有兩個(gè)極端值情況，在二十萬(wàn)到六十萬(wàn)的區(qū)間，男性的人數(shù)明顯多于女性，也因此說(shuō)明了男性的大金額的人數(shù)要比女性的多一點(diǎn)。而在二十萬(wàn)這個(gè)區(qū)間上下，女性的人數(shù)是明顯多于男性的。在二十萬(wàn)以下的情況里可以看到女性的人數(shù)是明顯比男性更加偏向底部，而男性的分布則更加均勻。

■ 總結(jié)

從三張不同的表格分析數(shù)據(jù)來(lái)看，保險(xiǎn)的保額、保費(fèi)、退保額與三年的平均收入成正比關(guān)系。不僅如此，對(duì)于推銷人員來(lái)說(shuō)，從保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的表格來(lái)看，男性和女性總保費(fèi)的大致分布有一定區(qū)別，男性更偏向于中高檔的保險(xiǎn)種類，但是其續(xù)保額可能不如女性的多一點(diǎn)，女性的保額區(qū)間較高于男性，但是男性的賠大金額的人數(shù)要比女性的多一點(diǎn)。我們可以選擇將大額理賠推銷給男性顧客，在續(xù)保時(shí)，我們可以嘗試將不同的保險(xiǎn)類型推銷給男性群體，將保額區(qū)間高一點(diǎn)的推銷給女性客戶，并且在續(xù)保時(shí)推銷同種或同類型的保險(xiǎn)種類給女性群體。對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，從三張保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)分析來(lái)看，在一定的年齡范圍內(nèi)，我們對(duì)于保險(xiǎn)的額度會(huì)往較高的方向去選擇，而賠款金額也會(huì)相應(yīng)較高，自然而然的我們投保的金額也會(huì)增加。所以，我們不妨在選擇保險(xiǎn)時(shí)可以考慮保額時(shí)間較長(zhǎng)的險(xiǎn)種，這樣對(duì)我們后續(xù)的投入和保額的要求以及保額的賠款金額要求都會(huì)得到相應(yīng)滿足。