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    短期醫(yī)療險,你了解多少?

    2019-12-24 08:55:46平安
    金融經(jīng)濟 2019年12期
    關鍵詞:醫(yī)療險續(xù)保投保人

    平安

    買了一年期醫(yī)療健康險,住院后要不要去理賠?我的觀點是:該理賠就理賠。

    在生活中,我們看到,有人買了一年期醫(yī)療健康險,生病住院后心里卻七上八下,不敢去理賠。為什么會這樣呢?買了保險,出了險之后就去理賠,這應該是理所當然的呀。

    究其原因,就是投保人害怕保險公司理賠之后就拒絕續(xù)保。

    以筆者的個人看法,那就是該理賠就理賠。一般來說,保險公司承保后不會因為被保人身體健康情況變化而拒絕續(xù)保。如果真的遇到保險公司因此拒保,那就換一家。

    大家可能還是會有擔心,換一家保險公司,可仍被拒保怎么辦?而且短期醫(yī)療險買了幾年可能就停售了,續(xù)保又還有什么意義呢?

    保證續(xù)保≠保證連續(xù)投保

    首先我們要先弄清楚“保證續(xù)?!焙汀氨WC連續(xù)投?!钡膮^(qū)別。因為現(xiàn)在很多一年期醫(yī)療健康險會在產(chǎn)品宣傳上向消費者展示連續(xù)投保至多少歲,這就讓大家產(chǎn)生一種錯覺:只要我買了,就可以一直買到70歲、80歲。

    但這個“保證連續(xù)投?!焙汀氨WC續(xù)保”是兩個完全不同的概念。“保證連續(xù)投?!睂嶋H上是有隱含條件的,比如你的身體狀況必須一直符合保險公司的健康告知要求;保險公司一直沒有停售這款產(chǎn)品;保險公司保留了調(diào)整產(chǎn)品價格的權利,等等。

    舉個例子,某款一年期醫(yī)療險產(chǎn)品去年年初開售了,開售的價格定為20歲的人買是300元,21歲的人買是320元,并且保證連續(xù)投保。李先生的身體狀況一直非常健康,他去年20歲,花300元購買了該款產(chǎn)品;到了今年,李先生應該是花320元買到這款產(chǎn)品??杀kU公司調(diào)整了產(chǎn)品費率,變成了330元。因此,這款產(chǎn)品并非是“保證續(xù)?!?,它只是“保證連續(xù)投?!薄?/p>

    再以目前大受歡迎的百萬醫(yī)療險為例,各家保險公司紛紛推出一系列極具競爭力的產(chǎn)品,從而吸引大量的客戶投保。甚至有一些保險公司將百萬醫(yī)療險作為“噱頭”,投保人想購買百萬醫(yī)療險就得同時購買一份重疾險或年金險。

    百萬醫(yī)療險的本質(zhì)就是一年期的短期醫(yī)療險,交一年保費,保障一年。和長期險不同,短期醫(yī)療險有可能因為產(chǎn)品停售而無法繼續(xù)投保,或者因為被保險人上一年度身體健康狀況發(fā)生變化或申請過疾病理賠等原因而拒絕續(xù)保。

    但由于很多百萬醫(yī)療險的宣傳頁面會寫著可“連續(xù)投?!敝?00周歲,并在合同條款中明確表示不因被保險人身體狀況發(fā)生變化或申請過理賠而拒絕續(xù)保或單獨調(diào)整個人保費,導致很多人誤以為購買后就能夠一直續(xù)保至100歲。

    殊不知,“保證連續(xù)投?!辈坏扔凇氨WC續(xù)保”,一旦產(chǎn)品停售,被保險人依然無法繼續(xù)投保該產(chǎn)品。此時,如果被保險人轉投其它產(chǎn)品,則有可能因為健康、年齡等問題被拒絕承保。

    目前市面上并無終身保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險,最長保證續(xù)保期限為6年,即使是附加在保障終身的重疾險身上,依然會因為停售而無法續(xù)保。

    何謂“保證續(xù)保”?

    根據(jù)監(jiān)管部門相關規(guī)定,保證續(xù)保是指在前一保險期間屆滿后,投保人提出續(xù)保申請,保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。

    換言之,上一個保險合同的保障周期滿后,無論被保人身體發(fā)生如何變化、投保人之前有沒有理賠過,只要滿足保險公司的承保條件(比如提高保費)等,投保人都可以不經(jīng)核保,提出續(xù)保申請,保險公司不能拒絕續(xù)保的要求。

    也就是說,保險產(chǎn)品到期后,在保障內(nèi)容不得更改的基礎上,保險公司始終讓投保人繼續(xù)投保;一開始是怎么買的,現(xiàn)在也怎么買。即便產(chǎn)品停售了,還是可以繼續(xù)投保。

    保證續(xù)保分為終身保證續(xù)保和階段性保證續(xù)保。目前我國沒有終身保證續(xù)保,在之前有過,后來可能是再保機構、監(jiān)管機構認為,中國現(xiàn)在的醫(yī)療體制還不足以支撐這樣的產(chǎn)品,所以現(xiàn)在統(tǒng)一要求不允許宣傳或者說發(fā)行保證續(xù)保的一年期的醫(yī)療產(chǎn)品。

    現(xiàn)在能發(fā)行的保險產(chǎn)品都有一定年期限制,比如說5年之內(nèi)保證續(xù)保,最多續(xù)保到65歲。一般來說,長期保險(保障期是20年或終身)是不會馬上面臨保證續(xù)保問題的。一年期醫(yī)療險這個問題就比較突出了。

    據(jù)我了解,目前中國內(nèi)地還沒有哪個一年期醫(yī)療保險產(chǎn)品,能公開承諾終身保證續(xù)保。大部分產(chǎn)品續(xù)保條款一般是承諾最長續(xù)保年期,比如可以續(xù)保到60歲、65歲、70歲、75歲等。也就是說,即使你在保障周期內(nèi)永遠不理賠,最長也就續(xù)保到承諾的這一年。還有一些產(chǎn)品承諾,“自投保成功之日起,保證續(xù)保X年”,比如3年或5年。

    逆選擇投保和投保后身體變差

    沒有“保證終身續(xù)?!睏l款,是因為害怕被保人身體變差而出現(xiàn)理賠嗎?其實并非保險公司不愿意承擔責任,是在防范客戶的逆選擇風險。

    什么叫逆選擇風險?大家在現(xiàn)實生活中會發(fā)現(xiàn),越是身體不好的人,反而越愿意去投保。醫(yī)療險尤甚,如果是慢性病,只要開始理賠,就永遠無休止。

    鑒于內(nèi)地的醫(yī)療風險可控度不夠,保險公司擔心,客戶很有可能會帶病投保,出現(xiàn)逆選擇風險。假如帶病投保,又沒有告知保險公司,幾年后發(fā)生理賠,被保險公司查出已經(jīng)患病,這叫逆選擇投保,保險公司發(fā)現(xiàn)后,當然不會選擇再續(xù)保。

    逆選擇投保和投保后身體變差,完全是兩碼事,這兩個問題要厘清。我們在買一年期醫(yī)療保險時,必須看清楚“續(xù)?!睏l款的規(guī)定。以某些產(chǎn)品續(xù)保條款為例,有的明確表示是“非保證續(xù)?!焙贤?,但明文保證不會針對被保險人個人身體變壞,而單獨調(diào)整其費率,但“健康狀態(tài)未如實告知”的被保險人,可能會被調(diào)整費率;有的聲明了“不會因為被保險人個人的風險狀況變化或已經(jīng)產(chǎn)生理賠而拒絕投保人為被保險人繼續(xù)投保?!?/p>

    既然如此,那就去放心投保放心理賠好了。

    舊產(chǎn)品停售不代表新產(chǎn)品斷檔

    保險公司不會因為個別被保險人投保后身體變差而拒絕續(xù)保,但有權針對整個市場進行保險費率調(diào)整。

    假如保險公司發(fā)現(xiàn)某款醫(yī)療險逆選擇情況特別嚴重,保險公司承保風險太高,即使調(diào)整費率也無法解決,產(chǎn)品就有可能停售。

    醫(yī)療險停售,并不是內(nèi)地保險業(yè)獨有的現(xiàn)象。即使可以“保證終身續(xù)保”的香港醫(yī)療險產(chǎn)品,也有產(chǎn)品停售現(xiàn)象。之前,我太太曾在香港購買過一款ING的終身保證續(xù)保一年期醫(yī)療保險產(chǎn)品,此后原有產(chǎn)品停售,但取而代之的新產(chǎn)品,保證了我太太可以繼續(xù)購買。

    別以為新產(chǎn)品的費率一定不會調(diào)整。即便是海外的“保證終身續(xù)?!贬t(yī)療險,保障利益會調(diào)整,費率也會調(diào)整。

    一般大家都會擔心,就是舊產(chǎn)品“停售”之后,就買不了新產(chǎn)品。因為沒有“終身續(xù)保”條款,大家擔心舊產(chǎn)品停售后,新產(chǎn)品買不到,當然也是可以理解的。事實上,內(nèi)地保險產(chǎn)品停售后,沒有同類升級產(chǎn)品補充的情況并不普遍。

    近幾年不少內(nèi)地居民青睞香港醫(yī)療險,以我的了解,其實同樣年齡和相似保障福利,香港醫(yī)療保險產(chǎn)品價格比內(nèi)地同類產(chǎn)品昂貴了好幾倍,且這還是消費險。如果不考慮終身續(xù)保條款,內(nèi)地現(xiàn)有的醫(yī)療險,性價比真的已經(jīng)不輸給香港醫(yī)療險了。

    我覺得,保障規(guī)劃是一個動態(tài)過程,不一定要一次到位。著眼當下,立足于自己實際的保障需求,在預算范圍內(nèi)選擇性價比最高的保障產(chǎn)品就可以了。

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